Зейнеткерлікке шығуға дейін қанша үнемдеу керек? Бұл адамдардың көпшілігінің алтын жылдардағы жоспарларының негізінде жатқан қарапайым сұрақ. Дегенмен, оған жауап беру әлдеқайда күрделі болуы мүмкін.
Морнингстар портфолиосының стратегі 4% ережесі деп аталатын танымал зейнеткерлік жоспарлау стратегиясының өміршеңдігін қайта қарастырған зерттеулерді пайдалана отырып, қазіргі жинақтаушылар қазірдің өзінде зейнеткерлікке шыққан адамдардың бұрынғы жинақ мөлшерлемесімен салыстырғанда жыл сайын екі есе көп ақша жинауы қажет болуы мүмкін екенін анықтады. .
Қаржылық кеңесші зейнеткерлікке шыққандағы кіріс қажеттіліктеріңізді бағалауға және оларды қанағаттандыру жоспарын жасауға көмектеседі. Бүгін сенімді кеңесшіні табыңыз.
4% ережесін жаңарту
Ондаған жылдар бойы 4% ережесі зейнеткерлік жоспарлаудың тірегі болды. 1994 жылы қаржылық жоспарлаушы Уильям Бенген әзірлеген бұл негізгі ереже зейнеткерлер зейнеткерлікке шыққанның бірінші жылында ұя жұмыртқасының 30% алу және жыл сайын инфляцияға байланысты келесі алуды түзету арқылы өздерінің жинақтарын 4 жылға соза алатынын айтады. Бұл қарапайым стратегия теңгерімді портфелі бар (50% акциялар, 50% облигациялар) зейнеткерлерге тұрақты және сенімді кірісті қамтамасыз етуге бағытталған.
Классикалық мысал 4 миллион доллар зейнетақы жинақтары бар зейнеткердің 1% ережесін көрсету үшін жиі қолданылады. 4% ережесін қолдана отырып, бұл гипотетикалық зейнеткер зейнеткерлікке шыққан бірінші жылында 40,000 30 долларды алып тастайды, содан кейін инфляция қарқыны бойынша келесі алуды арттырады. Бұл олардың кем дегенде XNUMX жыл бойы ақшасыз қалмауын қамтамасыз етеді.
Бірақ Morningstar зерттеушілері облигациялардың төмен кірістілігі және тым бағаланған акциялар нарығы 4% алу мөлшерлемесі «бұдан әрі мүмкін болмай қалуы мүмкін» негізгі себептер екенін айтады. Оның орнына, олар 3.3% тұрақты жылдық зейнетақы кірісін іздейтін теңгерімді портфелі бар зейнеткерлер үшін неғұрлым қолайлы бастапқы алу мөлшерлемесі екенін анықтады.
Морнингстар бастапқыда портфолиосының тек 3.3%-ын ғана алып тастай отырып, зейнеткер 90 жылдан кейін шоттың оң сальдосын сақтаудың 30% ықтималдылығын анықтады. Портфельдің меншікті позициясы неғұрлым ауыр болса, бастапқы алу мөлшерлемесі соғұрлым төмен болуы керек.
Неліктен көбірек үнемдеу керек
Morningstar компаниясының жарғылық қаржылық талдаушысы және портфельдік стратегі Эми Арнотт өзінің соңғы мақаласында «Зейнеткерлік жинақтар үшін ақшаны алудың төмен мөлшерлемесі нені білдіреді» атты жаңа 3.3% алу мөлшерлемесінің екі ықтимал салдарын зерттеді.
Біріншіден, жыл сайынғы табысы 40,000 3.3 АҚШ долларын құрауы керек зейнеткер, егер бастапқы алу мөлшерлемесі 4% болса, ақшасын қайтара бастағанға дейін көбірек үнемдеуі керек. 40,000% ережесін ұстанатын адам зейнетке шыққанның бірінші жылында 3.3 1.21 АҚШ долларын ала алатын болса, Арнот жаңа 21% алу мөлшерлемесін ұстанатын адамға 4% ережесін ұстанатын адамға қарағанда XNUMX миллион доллар үнемдеу немесе XNUMX% артық қажет болады деп есептеді.
Екіншіден, зейнеткерлікке шығуға әлі бірнеше жыл немесе ондаған жылдар қалған адамдар қазіргі зейнеткерлермен салыстырғанда олардың қайтарымын шектейтін күшті желге тап болуы мүмкін, деп жазды Арнотт.
«Облигациялар бойынша төмен бастапқы кірістілік және тарихи жоғары үлестік бағалаудың егіз қауіпіне байланысты зейнеткерлер соңғы үш-төрт жылда зейнеткерлік жасқа таяп қалған бұрынғы инвесторларға сәйкес келетін табысты алуы екіталай. ондаған жылдар», - деп жазды ол. «Бірақ жас инвесторлар зейнеткерлікке шыққан кезде ақша қаражатын алуды қамтамасыз ету үшін жеткілікті жинақ жинау үшін әлдеқайда көп үнемдеуі керек болуы мүмкін».
Жас инвесторлар жыл сайын қанша үнемдеуі керек? Шамамен екі есе.
Арнотт 30 жылы зейнеткерлікке шығу үшін ақша жинай бастаған 1985 жастағы жігіт жылына 5,000 1.212 доллар үнемдей алатынын және 65 жасқа дейін 60 миллион долларлық ұя салатын жұмыртқа құра алатынын анықтады. (Оның есебі бойынша акциялар мен облигациялар, сондай-ақ жылдық «нарықтық орташа көрсеткіштерге сәйкес» кірістер.)
Дегенмен, бүгінде 30/60 теңдестірілген портфелі жылына 40% табыс әкелетін 6.2 жастағы инвестор жоғарыдан келген инвестордан екі есе көп үнемдеуі керек. Дәлірек айтсақ, бүгінде 30 жастағы адам 10,296% алу мөлшерлемесін қолдау үшін қажет $35 миллион үстіртке жету үшін 1.212 жыл бойына жыл сайын 3.3 XNUMX долларды алып тастауы керек.
Бұл көптеген адамдар үшін қорқынышты болуы мүмкін, бірақ Арнот инвесторлардың үмітін үзбеу керек дейді. Егер көбірек үнемдеу мүмкін болмаса, олар әлеуметтік қамсыздандыруды кешіктіру сияқты портфельдік емес стратегияларды қоса алады.
«Негізгі стратегиялардың кейбіреулері ұя жұмыртқасы құнын жоғалтқан кез келген жылдан кейін инфляцияны түзетуден бас тартуды, төмен нарықтардағы ақша қаражатын алуды қысқартуды, бірақ өзіңізге жақсыларды көбейтуді немесе қажетті минималды үлестіруді қолдануды қамтитын «қорғау» стратегиясын қолдануды қамтиды. алу сомасын анықтау үшін», - деп жазды Арнотт.
Bottom Line
Morningstar-тың соңғы зерттеулері зейнеткерлікке шығудың 4% ережесінің өміршеңдігіне күмән келтіреді. Қаржылық қызмет көрсететін компания 3.3% 30 жыл бойы тұрақты және сенімді табыс тапқысы келетін зейнеткерлер үшін бастапқы ақшаны алудың қауіпсіз мөлшерлемесі екенін анықтады. Алайда, бұл төмендеу ставкасы зейнеткерлер көбірек үнемдеу керек дегенді білдіреді, деп жазды Morningstar-тың Эми С.Арнотт. Шындығында, бүгінде 30 жастағы адамға қазіргі зейнеткерлер мансап кезінде жыл сайын жинаған қаражатқа қарағанда жылына екі есе көп ақша жинау қажет болуы мүмкін.
Зейнеткерлік жоспарлауды жоспарлау бойынша кеңестер
Қаржылық кеңесші сізге зейнеткерлікке шыққанда кіріс алу жоспарын жасауға көмектеседі. Білікті қаржылық кеңесшіні табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңыздағы үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін таңдау үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Зейнеткерлікке шыққанға дейін қанша ақша жинайтыныңызды есептеу сіз ойлағандай қиын емес. SmartAsset зейнеткерлік калькуляторы әлеуметтік қамсыздандыруға сайлау жасын және ай сайынғы жинақ мөлшерлемесін қоса алғанда, бірқатар факторларға негізделген зейнетақы жинақтарын бағалауға көмектеседі.
Әлеуметтік қамсыздандыру туралы айтатын болсақ, жәрдемақыларды жинауды неғұрлым ұзақ кешіктірсеңіз, бұл жеңілдіктер соғұрлым құнды болады. Толық зейнеткерлік жасқа жеткеннен кейін сіздің түпкілікті жәрдемақыңыз 70 жасқа толғанға дейін ай сайын артады. Егер сіз 1960 жылы немесе одан кейін туылған болсаңыз, Әлеуметтік қамсыздандыруды 70 жасқа дейін кейінге қалдыру сіздің жәрдемақыңызды 24%-ға арттырады.
Фото кредит: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet
SmartAsset блогында неліктен зейнеткерлікке шығу үшін ата-анаңыздан екі есе көп үнемдеу қажет болуы мүмкін деген жазба бірінші болып шықты.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/why-may-save-twice-much-175141345.html