Тұрақты даму үшін блокчейн: Гана жағдайы

Қарқынды жаһандану және цифрландыру заманында технологиялық даму қазір криптовалюталарды пайдалану жаңа құбылыс емес. Блокчейннің артындағы технология ғасырлар бойы қаржы жүйесінің іргелі құрамдас бөлігі болып табылатын сенімді орталықтандырылмаған желіге біріктірілген ашықтықпен алмастыру арқылы қаржылық қызметтер үшін интернетті ашады. Осылайша, блокчейн жетуге көмектесетін әлеуеті бар Біріккен Ұлттар Ұйымының Тұрақты Даму Мақсаттары (SDG) банкі жоқ, негізінен әйелдердің мүмкіндіктерін кеңейту, транзакциялық комиссияларды азайту, сондай-ақ өтімділіктің баламалы көзін құру.

тек 57.7% 2021 жылы Ганадағы ересектердің банктік шоты болды. Ресми қаржылық жүйеге қатысуға мүмкіндігі жоқ кедейлер іргелі қаржылық қызметтер үшін ең көп ақша төлейді. Сонымен қатар, әйелдердің экономикалық қатысуына тән мультипликативті әсер бар, ол бірқатар SDG-ге қатысты кең ауқымды салдарларға әкеледі.

Қатысты: БҰҰ-ның «жеткізу онжылдығына» сәттілікке жету үшін блокчейн қажет

Қаржылық инклюзия кедейлікті жеңілдетеді, денсаулық пен әл-ауқатты жақсартады, гендерлік теңдікті, балалардың білім алуына оң әсер етеді және т.б. Осылайша, қолжетімді қаржылық қызметтерге қол жеткізу экономикалық өсу мен мүмкіндіктердің катализаторына айналады. Қарапайым тілмен айтқанда, бұл жерде көп нәрсе бар. Оны қазып алайық.

Батыс Африканың экономикалық қуаты: Гана

Кот-д'Ивуар, Буркина-Фасо және Тогомен шекаралас Гана Батыс Африканың қақ ортасында орналасқан. Халқы шамамен 32 миллионды құрайды және әртүрлі тайпалық тілдерден басқа, ағылшын тілі танылған ұлттық тілдердің бірі болып табылады. Батыс Африканың экономикалық қуаты ретінде жиі қарастырылатын, 2020 жылы елдің сатып алу қабілетінің паритеті (жан басына шаққандағы жалпы ішкі өнім) шамамен болды. $5,744 АҚШ доллары. 2017 жылдан 2020 жылға дейін ауыр банк дағдарысына ұшырамайынша, Гананың экономикалық өсімі таңқаларлық болды - бұл аймақтағы көптеген елдер қол жеткізуі керек нәрсенің көрінісі. COVID-19 деп аталатын тағы бір дағдарыспен шайқалған экономика қалпына келу процесінде.

Гананың ауқатты адамдары оңтүстіктің қалалық жерлерінде шоғырланған, ал табысы төмен үй шаруашылықтары халықтың көпшілігі тұратын ауылдарға тараған. Нәтижесінде банк қызметтері негізінен қалалық жерлерде орналасқан. Осыған қарамастан, 2010 жылы жүргізілген зерттеу банктерге физикалық қолжетімділік банктік қызметке орталық кедергі емес, банктен тыс адамдардың көпшілігі орындай алмайтын Клиентіңізді білу (KYC) талаптары болып табылады деген қорытындыға келді. Сондай-ақ респонденттердің 64%-ы банктік шоттың болмауының басты себебі ретінде табыстың жеткіліксіздігін айтқан. Бұл зерттеу ескірген болып көрінсе де, 2021 жылғы жаңа зерттеу келді банктік шот ашудың негізгі қиындықтарының бірі қаржылық ресурстардың жетіспеушілігінде екенін көрсете отырып, ұқсас қорытындылар.

Елдің қаржылық қызметтерінің инфрақұрылымы үшін маңыздысы миллиондаған ганалықтардың күнделікті өмірімен бірге жүретін мобильді ақша болып табылады - 38.9 жылы халықтың шамамен 2021% тіркелген мобильді ақша шоты. 2009 жылы енгізілген мобильді ақша – бұл адамдарға банктік шотсыз ақша аударуға және төлемдерді жүргізуге мүмкіндік беретін қаржылық қызмет. Транзакцияны аяқтау үшін SMS жіберуге қабілетті ұялы телефон қажет.

Желі провайдеріне байланысты мобильді ақша шот иелеріне несиелік және қаржылық өнімдердің басқа түрлерін алуға мүмкіндік береді. Оның қосымша артықшылығы бар, оның KYC талаптары банктермен салыстырғанда жеңіл. Көп жағдайда шотты ашу үшін бір «тек» жеке басын куәландыратын құжат қажет. Бірге алғанда, бұл қаржылық инклюзияға тағы бір кедергі болуы мүмкін (әркімнің телефоны немесе жеке басын куәландыратын құжаттары болуы мүмкін емес), бірақ бұл кедергі қаншалықты төмен. Оның екі кемшілігі транзакция және ақшаны алу үшін комиссия болып табылады. Мысалы, MTN мобильді ақша аударымдары үшін 5% дейін ақы алады. Кішігірім болып көрінетін, бірақ уақыт өте келе жиналатын төлемдер.

Қатысты: Міне, бүкіл Африкада Web3-те не болып жатқаны

17 жылдың 2021 қарашасында Гана үкіметі жариялады мемлекеттік қазынаны толтыруды көздейтін 1.75% электрондық транзакция алымын енгізу. Алғашында ақпан айына дейін қабылданады деп ұсынылған электронды алым қатаң қарсылыққа байланысты кейінге қалдырылды. Дегенмен, электронды салыққа қарамастан, адамдардың көпшілігі ұялы ақшаны пайдалануды жалғастырады.

Соңында, шетелдік ақша аударымдары - Ганадағы қаржылық қызметтердің жағдайын талқылағанда назардан тыс қалдыруға болмайтын тақырып. Бірқатар дамушы елдердегідей, ақша аударымдары елдің ЖІӨ-нің айтарлықтай бөлігін құрайды.

2018 жылы Гана Батыс Африкадағы ақша аударымдары бойынша Нигериядан кейінгі екінші орында болды. Еуропа мен Солтүстік Америкаға қоныс аударатын ганалықтар көп болғандықтан, көптеген үй шаруашылықтары күнкөрістерін қамтамасыз ету үшін ақша аударымдарына сенеді. Банктер халықаралық транзакциялар үшін әдетте ең қымбат таңдау болғанымен, ақша аудару қызметтері ақшаны банкке, қолма-қол ақшаны қабылдау орнына немесе ұялы шотқа төмен бағамен жеткізеді.

Криптовалюта трансшекаралық транзакцияларға қарағанда бәсекелестік басымдыққа ие. Көптеген жағдайларда делдалдардың аз болуына байланысты халықаралық деңгейде ақша жіберу блокчейн арқылы арзанырақ және жылдамырақ. ретінде деп хабарлайды Дүниежүзілік банк бойынша $200 жіберудің орташа шығыны 6.8 жылдың үшінші тоқсанында 2020%-ды құрады. Іс жүзінде халықаралық ақша аударымдарын жеңілдету Сальвадордың саяси шешімі үшін маңызды болды. 2021 жылдың қыркүйегінде биткоинді заңды төлем құралы ретінде іске қосу. Сондай-ақ SDG ақша аударымдары үшін айтарлықтай шығындарды қаржылық қосылуға кедергі келтіретін фактор ретінде таниды және осылайша, оларды 3 жылға қарай 2030%-ға дейін қысқарту міндетін қойды.

Қатысты: Әлемге банктер, саясаткерлер немесе үкіметтік емес ұйымдар қажет емес

Тұрақты даму үшін блокчейн

Blockchainделдалдардың жоқтығы мен бұзылмайтын ерекшеліктері банктен тыс адамдарға жақсырақ қызмет көрсетуге көмектесуі мүмкін. Бұл өз кезегінде банктердің дәстүрлі түрде үстемдік ететін қаржылық қызметтер нарығының әртараптануына да әкелуі мүмкін. Блокчейн негізіндегі криптовалюталар технологиялық gobbledygook ауқымын зерттемей-ақ, банк мекемелері жасай алатын барлық нәрсені (және одан да көп) жасай алады, бірақ пайдаланушы деректерін басқаратын үшінші тарапсыз және негізгі қызметтер үшін адамдардан керемет ақы алмайды.

Крипто жасай алатын барлық нәрселерден басқа, бірінші биткоиннан кейін 10 жылдан астам уақыт өткен соң (BTC), ол әлі кең тұтынушылық қабылдауға қол жеткізген жоқ. Елдің ең урбанизацияланған аймағы және оның астанасы орналасқан Үлкен Аккра аймағында тұратын адамдармен жүргізілген сандық сауалнамаларға сүйене отырып, нәтижелер криптовалюталардың болашағына сенімнің жоқтығын көрсетеді: бұл қаржылық көпіршік пе, әлде ұлттық валюталарды алмастыра ма? , процесте сенімге ие болу? Ешкім нақты айта алмайды. Соған қарамастан, нәтижелер сонымен қатар криптовалюталардың қаржылық қызметтер нарығын жақсартуға және байытуға жақсы мүмкіндіктер туралы хабарлады, әсіресе оларды пайдалану оңайырақ, тұрақтырақ және күнделікті сатып алулар үшін пайдаланылатын дүкендер қабылдайтын болса.

Адамдар әлі криптовалюта транзакцияларын орындау үшін қажетті білімге ие емес сияқты (басқа сауалнамалар көрсеткендей, Африкада ғана емес). Шынында да, оны айналып өту үшін көп уақыт қажет.

Қатысты: Криптографиялық білім латынамерикалықтарға қаржылық мүмкіндіктер бере алады

Сенімсіздік криптовалютаның қабылдануына кедергі келтіретін білімнің жетіспеушілігінен туындайды - бұл қаржылық құралды бұқаралық ақпарат құралдарының көпшілігі үнемі бейнелейтін демонизациялау әдісі де жақсы нәтиже бермейді. Бұл жеке адамдар да, дүкен иелері де пайдалана алатын, пайдалану оңай қаржылық қызмет болмаса, оны шешуге болмайтын тұйық цикл. SMS арқылы ақша аударуға болатын платформа пайда болған кезде (осылайша, бар инфрақұрылымға салынған көптеген ганалықтар жақсы біледі), бұл циклге қарсы тұруы мүмкін және криптовалютаның қабылдануы тездетіледі. Айтпақшы, SMS негізіндегі блокчейн транзакцияларымен жұмыс істейтін бизнес бар. Бұл қаржылық құралдардың басқа түрлерін ауыстыру дегенді білдірмесе де, қаржылық қызмет көрсету секторын әртараптандырып, осы уақытқа дейін шетте қалған тұлғаларды қосады.

Осы сәтте кейбір криптовалюталардың бағасының ауытқуын тұрақты валютаға, яғни мемлекеттік эмиссиялық валюталарға немесе бағалы металдарға бекітілген криптовалюталарды пайдалану арқылы жеңуге болатынын атап өткен жөн. Сыншылар бұл монеталар бұдан былай орталықтандырылмағанын тез көрсетеді, өйткені фиат тұрғысынан олардың құны олар көрсететін валютаның өнімділігіне байланысты. Криптовалюта кеңістігіндегі кейбір фирмалар салыстырмалы түрде орталықтандырылмаған стабелькоиндерді дамыта алды, мысалы, MakerDAO Дай).

Сондай-ақ, қазіргі уақытта 70-тен астам ел өздерінің ұлттық валюталарының цифрлық эквивалентін құрумен айналысуда. Орталық банктердің цифрлық валюталары (CBDC) деп аталатын, орталық банктер беретін ұлттық валюталардың цифрлық баламасы тұтынушылардың құқықтарын қорғауды күшейтіп, қаржылық және монетарлық саясатты көздейтін қаржылық жүйенің маңызды бөлігі үшін нормативтік базаны тудыруы мүмкін. әзірге биліктен кеңірек құтылған. Әрине, кемшіліктер бар: пайдаланушыларға құпиялылық пен бақылаудың белгілі бір дәрежесінен бас тартуға тура келеді, ал орталық банктер транзакцияларды қайта жасауға, оларды қайтаруға және т.б. мүмкіндік беретін ақылға сыймайтын күшпен жабдықталған болады. ” орталықтандырылмаған қаржы сапасы. Бұл қаржылық транзакцияларға және азаматтарға бақылауды күшейткісі келетін үлгілі авторитарлық үкімет үшін тамаша мүмкіндік. Демек, криптовалюта және блокчейн еркіндік құралы болуы мүмкін немесе дистопиялық нәтижелер үшін теріс пайдаланылуы мүмкін.

Екінші жағынан, криптовалюталарды іске қосу үшін қарапайым инфрақұрылымды қамтамасыз ете отырып, CBDC пайдаланушыларға ыңғайлы платформамен біріктірілген адамдар криптовалюта туралы біліп, мүмкіндіктерін кеңейтетін бастапқы нүкте және шлюз болуы мүмкін. Бұдан былай адамдар криптовалютаны қоршаған ғарышты зерттеуге, қаржылық әдеби бұлшықеттерін өсіруге және жинақтарды орталықтандырылмаған шешімдерге көшіруге шақырылуы мүмкін.

Сальвадордан алынған сабақтар әлемнің басқа бөліктерінде крипто арқылы қаржылық инклюзияны дамытуға көмектесуі мүмкін. Бұл мақала CBDC айналасындағы барлық аргументтерді зерттей алмаса да, олар сенім тудырудың, қаржылық инклюзияны ынталандырудың және криптоның қабылдануын тездетудің бір жолы болуы мүмкін. Криптовалютаның орасан зор әлеуетін мойындай отырып, мен оның өзектілігі арта түсетінін білемін. Мені алаңдататын нәрсе, билік басындағылардың көпшілігі заттарды сол күйінде сақтауға мүдделі екенін ескере отырып, криптовалютаның күшеюі үшін қанша уақыт қажет. Тарихқа көз жүгіртетін болсақ, оның қабылдануы каури қабықтарынан фиатқа көшуден жылдамырақ болатынына сенімдімін.

Қосылу туралы тағы бір рет

Әділ және ашық қаржы жүйесін ұсына отырып, криптовалюталар мен блокчейн кәдімгі қаржылық қызметтерге балама болып табылады. Қаржылық инклюзия үшін криптовалюта мен блокчейнді тану және мобильді ақша мен банк инфрақұрылымынан тыс қарау адамдардың қолжетімді қаржылық қызметтерге қол жеткізу қажеттілігін қанағаттандыру үшін өте маңызды. Жеке тұлғалар мен кәсіпорындардың пайдалануын жеңілдету үшін ыңғайлы платформа қажет. Осы арқылы кез келген адам блокчейн туралы кең білімсіз артықшылықтарға қол жеткізе алады. Дүкендер криптовалюталарды қабылдауы мүмкін, бұл БҰҰ-ның Тұрақты даму мақсаттарының бір бөлігіне қаржылық инклюзияны жеткізуге көмектеседі. Осыған қарамастан, қаржылық шектеулермен күресу кезінде нормативтік база мен қаржылық білім беруді кемітпеу керек.

Сайып келгенде, блокчейннің орнын басуға қауіп төндіретін нәрсе сенім мәселесін айналып өту арқылы қаржы жүйесінің табиғаты екені белгілі болды. Мақаланың қысқалығына байланысты блокчейннің көптеген техникалық аспектілері, мысалы, кастодиандық және кастодиандық емес әмияндар, орталықтандырылмаған және орталықтандырылған биржалар, блокчейндердің әртүрлі түрлері, криптовалюталар және консенсус механизмдері қалдырылды, бірақ мен барлығын зерттеу сапарына шығуға шақырамын. («гуглинг») осы және басқа да ұғымдар. Бұл мәселе бойынша ұзақ уақыт бойы зерттеу жүргізгендіктен, бұл жалықтыратын жұмыс болса да, мен сізді бұл ойландыратын және білімді арттыратын нәрсе деп сендіремін. Блокчейннің көп бөлігі әлі қалыптасу кезеңінде болғандықтан, бұл туралы оқуды қазірден бастаудың жақсы уақыты.

Бұл мақалада инвестициялық кеңестер немесе ұсыныстар жоқ. Сауда-саттықтың кез-келген қадамы тәуекелді қамтиды, және шешім қабылдаған кезде оқырмандар өздері зерттеу жүргізуі керек.

Мұнда айтылған пікірлер, ойлар мен пікірлер автордың өзі ғана және Коинтельеграфтың көзқарастары мен пікірлерін білдірмейді немесе білдірмейді.