Брукингс институты, Вашингтондағы ықпалды талдау орталығы, криптоның қаржылық инклюзияны жақсарту туралы жиі айтылған мәлімдемесі туралы уәделерге қарсы шықты. Брукингс атынан баяндамасында Тонантзин Кармона даулы қаржылық қызметтерге күнделікті қолжетімділікті жақсарту үшін цифрлық активтердің әлеуеті.
Кармона АҚШ қазынашылығының президент Байденнің мемлекеттік органдарға цифрлық активтерге арналған нормативтік базаны ұсыну туралы бұйрығына жауап берген есептеріне сілтеме жасады. Қазынашылық цифрлық активтерді әлеуметтік аз қамтылған топтар үшін қауіпті деп сипаттады есеп, «Крипто-активтер: тұтынушылар, инвесторлар және бизнес үшін салдары». Ол цифрлық активтер уәде етілген әлеуетін орындамады деген қорытындыға келді дәстүрлі түрде алынып тасталған популяцияларды қамтиды.
Әлеуметтік жағдайы төмен халықтың бір бөлігі цифрлық активтерді пайдалануда. А тексеру Чикаго университетінде жүргізілген зерттеу АҚШ цифрлық активтерінің трейдерлерінің 44%-ы афроамерикалық және латын американдықтар екенін көрсетті. Федералды резервтік жүйе де мойындайды сандық активтерді пайдаланатын банкі жоқ тұлғалардың саны артып келеді.
Дегенмен, Брукингс үлкен қаржылық қамтудан пайда алатын топтар криптопромоутерлер ойлағандай цифрлық активтермен көп сәйкес келмейтінін атап өтеді.
Брукингс криптоның бәсекелес баяндау мәселесін анықтайды
Брукингс институтының есебіне сәйкес, цифрлық активтерді сатушылар бір-бірін үстіңгі деңгейде толықтыра алатын, бірақ тереңірек деңгейде бәсекелесетін екі әңгімені пайдаланады.
Бірінші әңгіме цифрлық активтер транзакцияның балама әдісін ұсына алады деп болжайды. Банктерге бару немесе цифрлық банкинг қолданбаларын пайдалану оңай емес адамдар, мысалы, оның орнына биткоин әмиянын жүктеп ала алады. Банктерден айырмашылығы, цифрлық активтер тәулігіне 24 сағат транзакцияларды өңдей алады.
Екінші әңгіме сандық активтерді байлық құрудың тәсілі ретінде ұсынады. Бұл әңгімені жақтаушылар әдетте «HODL» жаргон терминін қолданады және олардың сүйікті криптографиясын ұсынады. құндылығын сақтайды немесе арттырады. Бұл лагерьдегі кейбіреулер пайыз алу үшін цифрлық активтерді депозитке салуға арналған DeFi қолданбаларын қолдайды. Бұл әңгіме күнделікті транзакциялар үшін цифрлық активтерді пайдалануды болдырмайды, оның орнына олардың инвестициялық атрибуттарына баса назар аударады.
Әрине, көбірек қаржылық инклюзияға қызығушылық танытқан адамдар, егер қолдаушылар дебеттік картаны сырғыту сияқты ыңғайлы әдістерді ұсына алса, әлеуетті цифрлық актив пайдаланушылары қай опцияны таңдайтынын сұрауы мүмкін. Пайдаланушылар транзакциялар немесе байлық құру үшін цифрлық активтерді пайдалана ала ма? Криптовалюта қауымдастығы бір мақсатқа келісе алмаса, мәселелерді қалай шеше алады?
Бірінші орында, крипто сатып алу әрқашан дерлік банк шотын қажет етеді. Кейбір биржалар тұтынушыларға алдын ала төленген дебеттік карта арқылы цифрлық активтерді сатып алуға мүмкіндік берсе де, Coinbase сияқты көптеген үздік биржалар клиенттерден банк шотын қосуды талап етеді.
Көптеген банкі жоқ немесе банкі жоқ адамдар сотқа шақыру олардың минималды балансты сақтай алмау, жоғары банк комиссиялары немесе банктерге сенімсіздік сияқты факторлар. Бұл адамдар күнделікті транзакциялар үшін ыңғайлы және пайдалану оңай ⏤ банктік шотты қажет етпейтін алдын ала төленген дебеттік карталар сияқты баламаларды қазірдің өзінде таба алады.
Сандық активтердің блокчейндері әдетте транзакцияның жоғары өткізу қабілетін басқара алмайды. Әдетте Visa немесе Mastercard-пен бірдей секундына транзакциялары бар кез келген блокчейн орталықсыздандыруды құрбан етеді толығымен дерлік, үлкен деректер орталығының инфрақұрылымы үшін төлеуге келісетін олигополияны таңдау.
Әзірлеушілер әртүрлі масштабтау шешімдерін сынап көреді, бірақ олардың ешқайсысы Bitcoin сияқты орталықтандырылмаған блокчейнді Visa деңгейіне дейін кеңейте алмайды. Бұл шектеу цифрлық активтердің банктер мен несие карталарын ауыстыруын бәсеңдетуі немесе тіпті тоқтатуы мүмкін.
Крипто байлық құру құралы ретінде перспективалы емес
Екіншіден, цифрлық активтер бірінші кезекте инвестициялауға ақшасы жоқ миллиардтаған адамдар үшін байлық құру құралы емес. Жабайы баға ауытқуы цифрлық активтерді байлықты құрудың белгісіз әдісіне айналдырады. Көптеген адамдар қарыздар немесе инвестициялауға қаражаттары жоқ.
Брукингс сонымен қатар цифрлық активтер АҚШ-тағы дәстүрлі әлеуметтік жағдайы төмен халықтар үшін кедергілерді шеше алмайтын басқа да тарихи жолдарды атап өтеді. Отбасыларға экономикалық артықшылық беруге бұрынғы итермелеулерге қоныс аударуға дайын адамдарға гектарлар жер уәде еткен 1862 жылғы Homestead заңы және тегін колледжге және бизнес ашуға немесе жарамды ардагерлерге үй сатып алуға көмектесуге уәде берген 1944 жылғы GI заңы кірді. Дегенмен, артықшылықтардың көпшілігі ақ адамдарға берілді азшылықтар мен қарызы бар халықтарды алып тастады.
Бұл ұрпақ байлығының теңсіздігі мәселесін тудырды. Ақ отбасылар бар Орташа байлық деңгейі 188,200 36,100 долларды құрайды, бұл негізінен жылжымайтын мүлікті иеленумен байланысты. Испандық отбасылардың медианасы 24,100 XNUMX долларды құрайды. Африка-американдық отбасылардың орташа байлығы XNUMX XNUMX долларды құрайды.
Кедей отбасында өскен адамдар бизнес ашу немесе жоғары білім алу үшін қолайлы несие шарттарын алуда көп кедергілерге тап болады. Цифрлық активтер болады осы мәселелерді шешу қажет қаржылық қамтуды жақсарту құралы ретінде олардың имиджін жақсарту.
Брукингс криптоның көптеген жасырын төлемдерін сипаттайды
Үшіншіден, Брукингс цифрлық активтерді қолдаушыларға халықаралық валюталар үшін анағұрлым жақсырақ және одан тыс жерлерді құруды ұсынады. Қолдаушылар сандық активтерді халықаралық ақша аударымдарын өңдеудің жылдам әрі арзан тәсілі ретінде алға тартты.
Олар цифрлық активтерді пайдаланатын жіберуші Western Union сияқты ақша аудару қызметтеріне жіберілген ақшаның бір пайызын жоғалтудың орнына мыңдаған долларды ұлттық шекара арқылы бар болғаны пенниге жібере алатынын жарнамалады. Алушы жергілікті валютаны ала алады күндердің орнына минуттармен.
Дегенмен, ақша аудару қызметтері сияқты комиссиялар мен банк ережелері әлі де қолданылады. Банк жүйесі крипто биржаларына қосылуға тыйым салатын елдердегі кейбір пайдаланушылар цифрлық активтерді қолма-қол ақшаға айырбастау үшін сирек кездесетін және қымбат криптовалюта банкоматтарын іздеуі керек.
Егер алушылар өздерінің криптовалюта балансын фиатқа айналдырмай-ақ сақтауды қаласа, олар өздерінің жергілікті қоғамдастығында цифрлық активті жұмсау үшін сирек жеткізушілерді сатып алуы керек еді. Сандық активтердің халықаралық аударымдарымен әлі де айналысу керек fiat қосулы және сырттағы пандустар, плюс айырбастау және транзакциялық комиссиялар.
Ары қарай оқу: NEAR's TVL Terra-ға ұқсайтын USN стаблькоиніне қол жеткізгеннен кейін нашарлады
Тұтынушылардың құқықтарын қорғау әлі де жетіспейді
Төртіншіден, тұтынушылардың құқықтарын қорғаудың болмауы проблема болуы мүмкін. 2022 жылдың маусымында Fortune журналы ескертті Celsius Network тұтынушылары банкротқа ұшыраған жағдайда әдеттегі тұтынушыларды қорғауға ие болмауы мүмкін.
28 жылдың 2022 шілдесінде Федералдық резерв бұл және FDIC хатқа қол қойды талап қойғыш Voyager Digital өзінің FDIC-те депозиттерге кепілдік бергені туралы жарнаманы тоқтатады. Voyager-тің кейінгі күйреуі цифрлық активтер кеңістігінде тұтынушыларды қорғаудың жоқтығын көрсетті.
Брукингс болашақта қаржылық инклюзияға итермелеу әкелуі мүмкін деп ескертті сол жыртқыштық әрекеттер қолайсыз аудандардағы жабылған банк филиалдарының орнын алуға бейім ипотекалық несиелер, жалақы төлеуге арналған несиелер және чектік кассалық қызметтер ретінде. Сол сияқты, криптографиялық банкоматтар табысы төмен қауымдастықтардағы ыңғайлы дүкендерде пайда бола бастады және олар 20% -ға дейін алымдарды бопсалауы мүмкін.
Осы мәселелерді ескере отырып, Брукингс қаржылық қамтуды жақсартудың жақсы жолдары бұрыннан бар екенін ұсынды ⏤ және олар крипто қажет емес. Айқын тактика, мысалы, заңнама арқылы банктік шот ашудағы жүйелік кедергілерді жоюы мүмкін.
Федералдық резерв сонымен қатар FedNow деп аталатын жедел төлемдер қызметімен жұмыс істейді жоспарлары 2023 жылдың ортасында іске қосылады. Кармона да тұспалдады Федералды резерв жеке тұлғаларға және бизнеске тікелей орталық банктік шоттарды ұсына алады, оны Master Account бекіткен қаржы институттарымен шектемей.
Тұтастай алғанда, Брукингс институты саясаткерлерге криптовалюталарды пайдаланбай-ақ қаржылық инклюзияны жақсартуға мұқият қарауды ұсынады.
Толығырақ ақпарат алу үшін бізге жазылыңыз Twitter және Google Жаңалықтар немесе біздің тергеу подкастымызды тыңдаңыз Инновация: Blockchain City.
Дереккөз: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/