Зейнетақыда жеткілікті ақшаға ие болу көбінесе ондаған жылдар бойы мұқият жоспарлауды, үнемдеуді және инвестициялауды талап етеді. Көптеген американдықтар үшін зейнеткерлік жоспарлау олардың жұмыс берушілері арқылы жүзеге асырылады 401 (к) жоспар.
Бұл көліктер қызметкерлерге жалақыларының бір бөлігін зейнеткерлікке шыққан кезде ала алатын салық жеңілдіктері бар инвестициялық шоттарға бағыттауға мүмкіндік береді. АҚШ-та 60 миллионға жуық адам белсенді қатысады, Инвестициялық компания институтының (ICI) мәліметтері бойынша.
Бірақ жұмыс берушілер бұл жоспарларды құрудың ауыртпалығын көтерсе де және компанияны сәйкестендіру сияқты артықшылықтарды қамтамасыз етсе де, жеке адамдар әлі де өздерінің 401 (k)s зейнеткерлікке шығуға мүмкіндік беретін тәсілдермен басқаруы керек. Есептік жазбаны дұрыс пайдаланбасаңыз, жеткілікті үнемдей алмауыңыз немесе қажетсіз алымдар мен айыппұлдарды төлеуіңіз мүмкін.
Егер сіз зейнеткерлікке шығу опцияларын зерттегіңіз келсе немесе бар 401(k)-ны ауыстырғыңыз келсе - онда Roth IRA артықшылықтарын қарастырыңыз, Тым.
Ағымдағы 401(k) қатысушылар үшін осы үш жалпы қатені қадағалаңыз:
1. Матчты өткізіп алу
Сізде 401(k) жинақтауға ақшаңыз жоқ сияқты сезінуіңіз мүмкін, бірақ компанияның сәйкестігін қабылдамас бұрын екі рет ойланыңыз. Сәйкестік жұмыс беруші сіздің жалақыңыздың ең жоғары пайызын ескере отырып, сіз жасайтын 401(k) соманы қосатынын білдіреді,
«Көптеген 401 (k) жұмыс берушінің өтемақысының 3% немесе одан да көп мөлшеріне сәйкес келеді, сондықтан кем дегенде осы соманы кейінге қалдырмасаңыз, сіз бос ақшадан бас тартуды таңдайсыз», - дейді Сатья Чей, тең құрылтайшы және басқарушы серіктес Rise Private Wealth сайтында.
Жұмыс беруші сәйкестік ұсынбаса да, 401(k) құрылымдық артықшылықтарын ескере отырып, инвестициялауды қарастырыңыз, мысалы, салықты қайтарып алғанға дейін кейінге қалдыру. Дегенмен кейбір адамдар мүлде үлес қоспай қателеседі, дейді Чей.
«401 (k) жоспарлары - бұл оңай, салықтық тиімді және әдетте инвестициялаудың төмен ақысы», - деп қосты ол.
2. Артық/төмен талдау
Басқа 401(k) қате жоспардағы таңдауларыңызды артық немесе төмен талдау болуы мүмкін. Шамадан тыс талдауға келетін болсақ, қысқа мерзімді өзгерістерге тым көп араласпауға тырысыңыз.
«Сізге сәйкес инвестицияны бөлу туралы шешім қабылдағаннан кейін, эмоционалды күйзелістерден аулақ болыңыз және ұзақ мерзімді инвестициялық перспективаңызды есте сақтай отырып, құндылықтарыңызды жылына бірнеше рет тексеріп отырыңыз», - дейді Чей.
Екінші жағынан, сіз оны ұмытып кететін менталитеттің тұрақтылығын алғыңыз келмейді. Сіз әлі де сіздің жағдайыңыз үшін қандай инвестициялардың мағынасы бар екенін талдауыңыз керек, мысалы, уақыт өте келе тәуекелге төзімділікке сәйкес бөлуді реттеу.
«Сіз зейнеткерлікке жақындаған кезде зейнеткерлікке шыққанға дейін кез келген үлкен құлдырауды шектеу үшін неғұрлым консервативті бөлуге көшуіңіз керек», - дейді Чей. Бұл өзгерісті өз бетінше шешкісі келмейтіндер үшін, егер сіздің жоспарыңыз оларды ұсынса, мақсатты күнді қарастырыңыз, деп қосады ол. «Сіз көрсетілген зейнеткерлік жылына жақындаған сайын, қор автоматты түрде консервативті бөлуге көшеді».
Қазір сарапшымен сөйлесіңіз, ол сізге жол көрсетуге көмектеседі ақшаңызды салықсыз өсіріңіз.
3. Алымдар мен айыппұлдарды елемеу
Қатысушылар сонымен қатар 401(k) алымдар мен айыппұлдарды елемеу қателігінен аулақ болуы керек. Инвестицияларды таңдаған кезде сізде әртүрлі жылдық төлемдері бар бірнеше нұсқа болуы мүмкін. Мысалы, жылына 0.5% және 1% төлейтін өзара қор үлкен айырмашылық сияқты көрінбеуі мүмкін. Бірақ уақыт өте келе бұл қосылуы мүмкін. Сол сияқты, егер сіз жұмыс орнын ауыстырсаңыз, инвестицияларыңызды бұрынғы жұмыс берушінің жоспарында сақтауды немесе активтерді IRA немесе Roth IRA-ға айналдыруды шеше аласыз. Дегенмен, жұмыс беруші демеушілік ететін жоспарлардың көлеміне байланысты олар көбінесе жеке тұлға ретінде сатып алатын ақшаға қарағанда төмен ақыға қаражат ұсына алады. Roth IRA ауысу опцияларын осы жерден зерттеңіз.
Бұл айырмашылық жалпы жинаққа үлкен әсер етуі мүмкін. Алымдар сіздің балансыңызды тікелей төмендетіп қана қоймайды, сонымен қатар портфолиоңызда аз болуы өсу әлеуетін арттыруға әсер етеді.
Бұл ешқашан активтерді ауыстырмау немесе белгілі бір жоғары ақы қорларын таңдау керек дегенді білдірмейді, бірақ зейнеткерлікке шығуды жоспарлаудың кез келген контекстінде төлемдерді есте сақтаңыз. Сондай-ақ, 401(k) картаңыздан ақшаны ерте алу сияқты айыппұлдарға назар аударыңыз. Белгілі бір талаптарды орындамасаңыз, мысалы, біліктілік қиыншылығына тап болсаңыз, 65 жасқа толғанға дейін жоспардан ақшаны алып тастау қосымша шығындарға әкелуі мүмкін. 10% табыс салығы қорлар бойынша. Сонымен қатар, ақшаны алып тастау айыппұлдарды төлеумен бірге уақыт өте келе жинақтарды жинақтау мүмкіндігін азайтады.
401(k) қатені қалай түзетуге болады
Егер сіз жоғарыда аталған қателіктердің кез келгенін жасасаңыз, алаңдамаңыз. Көптеген жағдайларда жолға оралу үшін өзгертулер енгізуге болады.
«Әдетте кейінге қалдыру сомасына немесе инвестициялау опцияларына өзгерістер енгізуге болатын уақыт шегінде шектеулер жоқ», - дейді Чей.
Осылайша, егер сіз жарнаңызды көбейту арқылы компанияның сәйкестігінің артықшылығын пайдалана бастағыңыз келсе немесе төменірек ақы қорларына ауысқыңыз келсе, мұны жиі тез жасай аласыз. Сіздің жоспарыңыз да көмектесетін ресурстарды ұсына алады.
«Егер сіз осы қателіктердің кейбірін жасасаңыз және ең жақсы жолды анықтауға көмек қажет болса, жоспардың қаржылық кеңесшілер тобына немесе анықтамалық үстелге қоңырау шалыңыз», - дейді Чей.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html