Мүмкін сіз жеке зейнетақы шоттары (IRA) туралы естіген шығарсыз, бірақ олардың не екенін немесе олардың зейнеткерлік мақсаттарыңызға жетуге қалай көмектесетіні туралы аз білетін шығарсыз. Бастау үшін IRA туралы төрт негізгі фактіні қарастырайық.
IRA - бұл жұмыс істейтін адамдарға зейнетке шығуға ақша жинауға көмектесуге арналған ұзақ мерзімді жинақ жоспары. Оның салық жеңілдіктері жұмыс беруші демеушілік ететін зейнеткерлікке шығу жоспарына ұқсас 401 (к) or 403 (б.
Егер сіз өзін-өзі жұмыспен қамтыған болсаңыз немесе фрилансер болсаңыз немесе жұмыс беруші 401 (k) ұсынбаса, IRA сіздің салық салынатын кірісіңізді азайта отырып, зейнетке шығу үшін үнемдеудің ең жақсы нұсқасы болып табылады. Егер сізде 401(k) және IRA екеуіне де қол жеткізу мүмкіндігі болса, инвестицияларыңызды әртараптандыру үшін жоспарлардың екі түрінде де үнемдеу жақсы идея.
Сіз кез келген банктен немесе брокерлік қызметтен IRA-ның үлкен таңдауын таңдай аласыз. Компания демеушілік ететін 401(k) жүйесінен айырмашылығы, сіз қалағаныңыздың барлығына дерлік инвестициялай аласыз.
Негізгі тағамдар
- Дәстүрлі немесе Рот IRA болсын, IRA-ға қанша үлес қоса алатыныңызға қатысты жыл сайынғы шектеулер бар.
- Сіздің табысыңыз сіздің IRA-ға үлес қосуға құқығыңыз бар-жоғын және қанша үлес қоса алатыныңызды анықтайды.
- Дәстүрлі IRA-мен сіздің жарналарыңыз салық салуға дейінгі қорлармен жасалады және бір жылдағы салық салынатын кірісіңізді азайтады. Ақшаны алған кезде ғана салық төлеуге міндетті боласыз.
- Roth IRA көмегімен сіздің жарналарыңыз салықтан кейінгі қорлармен жасалады. Сіздің қаражатыңызды алуыңызға салық салынбайды.
- Сіз кез келген жаста Roth IRA-дан салықсыз және айыппұлсыз жарналарыңызды ала аласыз.
1. IRA шектеулері
2022 жылы Ішкі кірістер қызметі 6,000 жастан кіші болсаңыз, 50 7,000 АҚШ долларын, ал 50 жастан асқан болсаңыз, жылына 2023 6,500 долларға дейін үлес қосуға мүмкіндік береді. 7,500 жылға IRS сізге $50 (немесе XNUMX жаста немесе одан үлкен болсаңыз, $XNUMX) дейін үлес қосуға мүмкіндік береді.
Сізде болуы керек тапқан табыс IRA-ға үлес қосу. Егер сіз некеде болсаңыз және бірлескен құжат жасасаңыз, бұл жұбайыңыздың кірісін қамтуы мүмкін.
2. IRA түрлері
IRA-ның екі негізгі түрі бар: дәстүрлі және Рот. Дәстүрлі IRA сіз алуды бастағанға дейін кірістеріңізге салық төлеуді талап етпейді минималды үлестіру (RMDs).
1 жылдың 2023 қаңтарынан бастап RMD қабылдауды бастау керек жас 73-ден 72-ке дейін көтерілді.
Ақшаға (әлі) салық салынбағандықтан, дәстүрлі IRA уақыт өте келе сіздің шотыңызда көбірек ақша сақтайды және бұл ақшаны қосылыс жылдамырақ.
Roth IRA сізден қазіргі салық мөлшерлемесі бойынша салықты қазір төлеуді талап етеді. Бұл сіздің табысыңызды салықсыз өсіруге мүмкіндік береді. Егер сіз болашақта жоғары салық кронштейнінде боласыз деп болжасаңыз, Рот сіздің ең жақсы таңдауыңыз болуы мүмкін.
Осы екі танымал таңдаудан басқа, IRA-ның көптеген басқа түрлері бар, соның ішінде:
- SEP IRA, бұл жұмыс берушілерге (әдетте шағын бизнес немесе өзін-өзі жұмыспен қамтыған тұлғалар) зейнетақы жарналарын енгізуге мүмкіндік береді.
- Қарапайым IRA-лар, олар шағын бизнес ұсынуға арналған.
- Өзін-өзі басқаратын IRA, олар дәстүрлі немесе Roth IRA-ға өте ұқсас, тек инвестициялық опцияларға шектеулер бар.
Егер сіз белгілі бір сомадан жоғары табыс тапсаңыз, сіз Roth IRA-ға үлес қоса алмайсыз. Лимиттер жыл сайын қайта қаралады.
Егер сіз белгілі бір сомадан жоғары табыс тапсаңыз, сіз Roth IRA-ға үлес қоса алмайсыз. Лимиттер жыл сайын қайта қаралады.
3. IRA жарамдылығы
Дәстүрлі IRA көмегімен шегерімдер Егер сіз де жұмыс беруші демеушілік ететін жоспармен қамтылған болсаңыз, жарна сомасы шектеулі.
Толық шегерімге рұқсат етілген
2022 жылға $68,000 109,000 немесе одан аз табысы бар жеке салық төлеушілер толық шегерім жасай алады. XNUMX XNUMX доллардан аз табысы бар ерлі-зайыптылар толық шегерім жасай алады.
Бұл шектеулер 2023 жылға дейін ұлғайтылды. 73,000 116,000 доллар немесе одан аз табысы бар жеке салық төлеушілер немесе XNUMX XNUMX доллардан аз табысы бар некеде өтініш білдірген бірлескен салық төлеушілер толық шегерім жасай алады.
Ішінара шегерімге рұқсат етілген
Ішінара шегерім 68,000 жылы $78,000 2022-нан асатын, бірақ 109,000 129,000 доллардан аз табысы бар жалғызбастылар үшін қолжетімді. 2022 XNUMX және $ XNUMX XNUMX аралығындағы табысы бар ерлі-зайыптылар XNUMX жылға дейін ішінара шегерім ала алады.
Бұл шектеулер 2023 жылға дейін ұлғайтылды. 73,000 83,000 және 116,000 136,000 доллар аралығындағы табысы бар жеке салық төлеушілер әлі де ішінара шегерім жасай алады. Сонымен қатар, XNUMX XNUMX доллардан XNUMX XNUMX долларға дейінгі табысы бар некеде тіркелген бірлескен салық төлеушілер де ішінара шегерімдерді ала алады.
Шегерімге жол берілмейді
Бұл шегерімді алу үшін салық төлеушінің рұқсат етілген өзгертілген түзетілген жалпы табысының (MAGI) шегі бар. Егер жеке тұлғаның MAGI 78,000 жылы 2022 83,000 доллардан немесе 2023 жылы 214,000 2022 доллардан асса, олар шегерімдерді алуға құқылы емес. 228,000 жылы 2023 XNUMX доллардан немесе XNUMX жылы XNUMX XNUMX доллардан асатын табысы бар некеде тіркелген бірлескен салық төлеушілерге де қатысты.
Егер сіздің дәстүрлі IRA салықтан шегерілмейтін болса, Roth IRA - жақсы таңдау. Roth IRA-мен жарналар салықтан кейінгі долларлармен жасалады және кіріс шектеулері бар.
4. IRA шығындары
IRA ашу үшін сізге банкке немесе инвестицияға бару керек делдал, жеке немесе онлайн.
Кейбір онлайн брокерлер шот ішінде сатып алу және сату комиссияларынан басқа ақысыз IRA ұсынады. Басқа брокерлер сіз үшін есептік жазбаны басқармаса да, жыл сайынғы басқару ақысын алады.
Төлемсіз IRA іздеңіз. 1% басқару жарнасы 20 жыл ішінде сіздің теңгеріміңізді айтарлықтай төмендетуі мүмкін, сондықтан алымдарды ең төменгі деңгейде ұстау маңызды.
Дәстүрлі IRA мен Рот IRA арасындағы айырмашылық неде?
Дәстүрлі IRA салыққа дейінгі доллармен қаржыландырылады, яғни сіз алдын ала шегерім аласыз. Сіз ақшаны алып тастаған жылы табыс салығын төлеуге міндеттісіз.
Roth IRA салықтан кейінгі доллармен қаржыландырылады. Сізге дереу салық жеңілдіктері болмаса да, сіздің жарнаңызды және оның барлық кірісін болашақта салықсыз алуға болады.
Roth IRA дәстүрлі IRA-ға қарағанда ақшаны алу үшін көбірек икемділікке ие. Сіз ақшаға тиесілі табыс салығын төлеп қойғансыз, сондықтан оны ертерек қаласаңыз, бұл сіздікі.
Дәстүрлі IRA Рот IRA-ға қарағанда жақсы ма?
Бір IRA екіншісінен жақсырақ емес. Кейбір инвесторлар үшін біреуі жақсырақ болуы мүмкін.
Дәстүрлі IRA қысқа мерзімді перспективада жоғары табысы бар адамдарға ұнайды, өйткені жарналар олардың тікелей салықтық міндеттемелерін азайтады. Рот жарналары, әдетте, болашақта жоғары салық кронштейнінде болуы мүмкін жас, табысы төмен үнемдеушілерге ұнайды.
IRA мен 401 (k) арасындағы айырмашылық неде?
Екеуі де зейнетке шығу үшін ұзақ мерзімді жинақтарды сақтайтын инвестициялық шоттар.
401(k) - жұмыс беруші басқаратын жоспар. Жұмыс беруші сізге қолжетімді инвестицияларды таңдайды, сіздің атыңыздан брокерді таңдайды және жоспар әкімшілігін қадағалайды. Жұмыс беруші сіздің шотыңызға қосымша төлем жасай алады, бұл қызметкерге айтарлықтай пайда әкеледі.
IRA - бұл сіз таңдайтын және бақылайтын өзін-өзі басқаратын зейнетақы шоты. Сізде әлдеқайда икемділік пен таңдау мүмкіндігі бар.
Bottom Line
Бұл Рот немесе дәстүрлі IRA болсын, бастаңыз. Жинақ шотыңызда тұрған, аз немесе ешқандай қызығушылық тудырмайтын ақша, тіпті қауіпсіз инвестициялық таңдау кезінде де IRA-да сізге көбірек жұмыс істеуі мүмкін.
Ақшаны қалай салу керектігін білмейсіз бе? Тек ақылы кеңесшіден сұраңыз кейбір көмек үшін. Көбісі сізден бір реттік төлем және жыл сайынғы кеңес беру ақысын алуға қуанышты.
Дереккөз: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo