Кейбір қаржылық кеңесшілер сіздің ақшаңызбен жасайтын күмәнді, бірақ заңды 4 нәрсе

Сізге қаржылық кеңес беруді ұсынатын көптеген адамдар бар. Олардың көпшілігі этикалық және сенімді болғанымен, кейде кейбір кеңесшілердің сіздің атыңыздан әрекет ететінін байқайсыз, бұл мүлдем заңды болса да, сіз әдепсіз деп санауыңыз мүмкін. Өзіңізді инвестор ретінде қорғау үшін осы ықтимал сценарийлерді білу маңызды.  (Бұл құралды қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.)

Біз бірнеше кеңесшілермен кеңесшілердің әрекеттері күмәнді этикалық емес жерге түскенде түсіну үшін сөйлестік. Олардың әрқайсысынан қалай қорғауға болатыны туралы ең жақсы кеңестер? Қарым-қатынас жасаңыз, сұрақтар қойыңыз және ашықтықты талап етіңіз. Міне, кейбір қаржылық кеңесшілер жасай алатын кейбір заңды, бірақ күмәнді этикалық емес нәрселер: 

Олар сенімді тұлға болу туралы ашық емес

Профессорлар кеңесшіден іздеу керек ең маңызды нәрсе - олар сенімді тұлға, яғни олар сіздің ең жақсы мүдделеріңізді өз мүдделерінен жоғары қоюға заңды түрде міндеттеме алғанын білдіреді. Американдық жеке байлықтың негізін қалаушы және президенті, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Кашиф Ахмед: «Біреудің сенімді адаммын деп айтуы олардың сенімді екенін білдірмейді» дейді. Сіз адамның фонын тексергіңіз келеді (мұнда Қалай). Және «сіз өзіңіздің инстинктіңізге сенуіңіз керек: олар шынайы ма, әлде олар оған толы ма? Кейбір адамдар көп шляпалар киеді, сондықтан олар бір рөлде сенімді тұлға, ал екіншісінде сізге өнімді сатуға тырысатын брокер ретінде әрекет етуі мүмкін. Кейбіреулер мұны сізге айтады, бірақ олар міндетті емес. Сұрақтарыңызды қойып, жазбаша түрде жеткізіңіз». (осында Сіз жалдауға болатын кез келген кеңесшіге қоятын 15 сұрақ.)

Сарапшылардың пікірінше, сізге сертификатталған қаржылық жоспарлаушы немесе CFP қажет болуы мүмкін, өйткені олар сенімді тұлға ретінде әрекет етеді және ауқымды курстық жұмыстарды аяқтайды және емтихан тапсырады. «Олар CFP сертификаттау емтиханын тапсыруы керек (өту көрсеткіші 60%), яғни адамдардың үштен бірі өтпейді. Олар сондай-ақ сертификаттауға жарамды екендіктерін көрсетуі керек және өз клиенттерімен этикалық әрекет етуге тұрақты міндеттеме алуы керек », - дейді Лео Рыдзевски, CFP Басқармасының бас кеңесшісі. 

Сіз бұл құралды қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.

Біз осы мәселелер бойынша түсініктеме алу үшін жеке қаржылық кеңесшілердің ұлттық қауымдастығына хабарластық, олар бізге осыны көрсетті. мақала.

Олар өтемақының барлық аспектілерін ашпайды 

Қаржылық жоспарлаушылар мен кеңесшілерге жалақы алудың әртүрлі жолдары бар. Төлемнің жалпы түрлеріне транзакциялар бойынша комиссияларды алу, жазылым/ұстау алымдары, басқарудағы активтердің пайызы және нақты қызметтер үшін тіркелген алымдар кіреді. Этикалық емес мінез-құлық талдаушы олардың қалай төленетіні туралы адал болмаған кезде пайда болады.

«Адамдар кеңесшімен жұмыс істегенде қоятын бірінші сұрақтардың бірі: сіз қалай өтемақы аласыз?» дейді Эрика Сафран, Safran Wealth Advisors компаниясының негізін қалаушы және директоры. «Тегін түскі ас жоқ: кеңес үшін ақы төлеу керек, сонымен қатар көптеген инвестициялардың өзіндік ішкі шығындары бар» (солармен байланысты төлемдер сияқты). Осы сұрақтарды қою арқылы сіз нақты шығындар туралы хабардар боласыз және сіздің жалпы жүктемеңізді азайтатын басқа шешімдер мен инвестициялық стратегиялардың бар-жоғын білесіз, дейді Сафран.

«Ең сорақысы, олар өз таңдауларына фирмасынан алатын қандай да бір сыйақы [кірген] екенін айтпайды», - дейді Ахмед. Кейбір фирмалар өздерінің кеңесшілерін белгілі бір сандық кезеңдерге қол жеткізгені үшін марапаттайтын ішкі сыйақы деңгейлерін ұсынады. Бұл марапаттар ақшалай немесе материалдық өнімдер болуы мүмкін, мысалы, компанияның жыл сайынғы демалысындағы үлкен қонақүй бөлмесі. «Олар мұны сізге айту міндетті емес, бірақ сіз білуіңіз керек», - дейді Ахмед.

Сарапшылардың ақыға қатысты әдепсіз әрекет етуінің тағы бір жолы - өзара қор, аннуитет немесе сақтандыру компаниясы сияқты сыртқы өнім өндіруші тарапынан өтемақы төленетінін жарияламау. 

«Сіз олардың сізге қаржылық кеңес беруден пайда әкелетінін білгіңіз келеді», - дейді Ридзевски. «Мүдделер қақтығысының әртүрлі түрлері болуы мүмкін. Мүдделердің қақтығыстары өз бетінше дисквалификацияланбайды, жеке адам ақы алады және сіз олардан ақы алады деп күтесіз. Бірақ тұтынушы білгісі келетін әртүрлі өтемақы түрлері бар. Олардың сіз сатып алатын өнімдерді ұсынатын компаниялармен іскерлік байланысы бар ма? Егер сіз мұны білсеңіз, шешім қабылдау кезінде оны ескеруіңізге болады.

«Ең дұрысы, кеңесші клиенттен басқа ешкімнен өтемақы алмауы керек», - дейді Сафран. «Бірақ олар жасаса, жарияламау этикалық емес».

Олар тек «қолайлы» мүмкіндіктерді табады

Кейбір инвестициялық кеңесшілер қаржылық индустрияны реттеуші орган (FINRA) белгілеген жарамдылық стандарты бойынша жұмыс істейді, ол кеңесшілерден өз клиенттерінің атынан инвестиция немесе ұсыныстың клиенттің «ең жақсы» болуын талап етпестен, тек «жарамды» екенін қамтамасыз етуді талап етеді. қызығушылық». 

Дегенмен, сертификатталған қаржылық жоспарлаушылар және заңды түрде сенімгер ретінде әрекет етуге міндетті кеңесшілердің басқа түрлері өз клиенттерінің мүдделерін өз мүдделерінен жоғары қоюды талап ететін ең жақсы пайыздық стандартты сақтауы керек. Клиентінің қаржылық жағдайы мен мақсаттарын түсініп, қолайлы өнімдер мен кеңестер ұсынудың орнына, олар мүдделер қақтығысынан аулақ болуы керек, бар барын толық ашып көрсетуі және өз клиенттері үшін ең жақсы жалпы шешімді табуы керек.

«Мына мысал: Клиенттің инвестициялық мақсатына жету үшін кеңесші барлық бар позицияларды сатады және қолма-қол ақшаны басқарылатын шотқа ауыстырады», - дейді Сафран. «Клиент енді табысқа қатысты салық міндеттемесіне ие және сол «басқарылатын шот» үшін қосымша төлейді. Ол қолайлы ма? Әрине. Фидуциарлық тұрғыдан алғанда, бұл клиенттің мүддесіне сай ма? Жоқ. Клиенттің мақсатына клиенттер үшін жоғары комиссиялар мен салықтар алынбайтын әрекеттер арқылы жету мүмкін бе еді? Жауап, ең алдымен, иә».

Сіз бұл құралды қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.

Олар сізді әлсіретеді 

Соңында, инвестициялық немесе қаржылық жоспарлау философиясын тым жоғары деңгейде, күрделі тәсілдермен түсіндіруге тырысатын немесе сізге ойлау процестерін түсіндіруге уақыт бөлмейтін кеңесшілерді біліңіз. Егер кеңесші мұны жасаса немесе сіздің идеяларыңыздың кез келгенін қабылдаудан бас тартса, олар сіздің қаржылық болашағыңыз туралы сөз айтуға мүмкіндік бермейді. 

Сафран: «Кейбір кеңесшілер ешқашан билікте болғысы келетіндіктен клиент ұсынған идеяға әрекет жасамайды – мен мұны көрдім», - дейді Сафран. «Егер клиентте идея болса, клиентке оның неге орынды болуы мүмкін немесе неге болмайтыны туралы зерттеп, үйреткен жөн».

«Бұл бірлескен болуы керек», - деп қосады ол. «Және сіз өзіңіздің клиентіңізге өсіп, олардың қабылдап жатқан шешімдерін үйренуге және түсінуге көмектесуіңіз керек».