Жеке зейнетақы шотын ашу - зейнеткерлік жоспарлаудағы тамаша қадам. Дегенмен, сіз мұны жасаған кезде таңдауға тап боласыз: сіз Рот немесе дәстүрлі IRA таңдайсыз ба? Сіздің бір жарналарыңыз екі шот түрі үшін де жалпы жылдық лимитке есептеледі, сондықтан таңдауыңыз өте маңызды. Roth IRA сіздің салықтық жағдайларыңыз үшін көптеген артықшылықтарға ие. Міне, сіз білмейтін Roth IRAs негізгі артықшылықтары. Сондай-ақ, сіздің жағдайыңызға сәйкес зейнетақы шотын табуға көмектесу үшін қаржылық кеңесшімен жұмыс істей аласыз.
Roth IRA дегеніміз не?
Roth IRA - бұл мемлекеттік салық салынатын ақшаны пайдаланатын жеке зейнетақы шоты. Мысалы, сіз жұмыс берушіден екі апта сайын 2,000 доллар жалақы аласыз делік. Бұл ақша салықтарды алып тастағаннан кейін сізге келеді. Сіз Roth IRA-ға әр жалақыдан 200 доллар саласыз. Зейнеткерлікке шыққанда, сіз Roth IRA үлестіріміне салық төлемейсіз, өйткені сіз оларды жұмыс кезінде төледіңіз. Бұл сценарий дәстүрлі IRA-ға қарама-қайшы, ол сізге жұмыс істеген кезде табыс салығын төмендетуге мүмкіндік береді және зейнеткерлікке салық төлейді.
Roth IRAs негізгі артықшылықтары
Roth IRAs дәстүрлі IRA-дан ерекшеленеді және сіздің салық жағдайыңызға келесі жолдармен көмектесе алады:
Салық жеңілдіктері
Зейнетақы шоттары, әдетте, инвестициялары ақша тапқан кезде табыс немесе капитал өсіміне салықты алады. Дегенмен, Roth IRA өскен кезде сіз салық төлеуге міндетті емессіз. Бұл аспект зейнетке шығу кезінде табысыңызды арттырады және шоттың төлемдерін азайтады.
Шығарудың икемділігі
Roth IRAs зейнеткерлікке шыққанға дейін ақшаны алуға мүмкіндік береді. Атап айтқанда, сіз кез келген жаста айыппұлсыз жарналарды ала аласыз. Дегенмен, сізде айыппұл төлемей жарналарыңызға қол жеткізгенге дейін кемінде бес жыл есептік жазба болған болуы керек. Сол сияқты, сіз 59.5 жасқа толмағандарды қайтарған кезде қаржылық айыппұл аласыз.
Айтуынша, бірнеше ерекшеліктер айыппұл төлемдерінен бас тартуға мүмкіндік береді. Мысалы, үйді бірінші рет сатып алушылар бастапқы жарнаға көмектесу үшін шоттан кез келген уақытта 10,000 XNUMX долларды ала алады. Сонымен қатар, сіз білім алу, медициналық шығындар, бала асырап алу немесе туу үшін білікті шығындарды өтей аласыз. Ақырында, егер сіз қайтыс болсаңыз немесе мүгедектікке тап болсаңыз, сіздің қаражатыңызға қол жетімді.
Есіңізде болсын, бес жылдық ереже сіз 59.5 жасқа толғаннан кейін қолданылады. Осылайша, бес жылдан аз уақыт ұстаған шотыңыздан осы жастан кейін ақшаны алу табысқа салық салынады. Дегенмен, сіз ұрпақты және бес жылдық кезеңдерді өткеннен кейін, сіздің қаражатыңыз салықтар мен алымдарсыз толығымен қол жетімді болады. Сондықтан, салық жағдайын өзгертпестен, жылына қалағаныңызша ақша ала аласыз.
RMD жоқ
Міндетті ең төменгі бөлу (RMD) заңдары зейнетақы шоттарының көптеген түрлерінен міндетті түрде алуды қамтамасыз етеді. Бір сөзбен айтқанда, заңдар зейнеткерлерді 72 жасында зейнеткерлік шоттарынан ақшаны қажет етпесе де алуға мәжбүр етеді. Бақытымызға орай, Roth IRAs бұл ережеден босатылған, яғни сіздің қаражатыңыз сіздің шотыңызда отырады және сізге тарату қажет болғанша кіріс алады.
Бенефициарлар үшін салық жүктемесі жоқ
Егер сіз қайтыс болып, есептік жазбаңызды тағайындалған бенефициарларға қалдырсаңыз, Roth IRA қаражатына бірдей салық салынбайды. Сонымен қатар, IRS 59.5 жасқа толмаған бенефициарлар үшін мұрагерлік IRA-дан айыппұлсыз алуға мүмкіндік береді. Дегенмен, RMD ережелері әлі де қолданылады, яғни IRA алатын сүйікті адам шоттан барлық ақшаны алып тастауы керек.
Төмендетілген табыс салығы
Roth IRA үлестірімінің салықтық салдары болмағандықтан, зейнеткерлікке шығу кезінде айтарлықтай табыс күтсеңіз, олар пайдалы. Мысалы, егер сіз 89,450 12 доллардан аз тапсаңыз және салықты жұбайыңызбен бірге тапсырсаңыз, сіз 10% салық кронштейнінде қаласыз. Roth IRA-мен мұны істеу жұмыс кезінде осы төмен мөлшерлеме төлеуді білдіреді. Содан кейін сіз зейнеткерлікке шыққанда салықсыз үлестірім аласыз, бұл сізге XNUMX% салық кронштейнінде қалуға көмектеседі, бұл мүмкін болатын ең төменгі мөлшерлеме.
Басқа тіркелгі түрлерімен жұптастыру
Сіздің Roth IRA басқа зейнетақы шотына үлес қосқан кезде салықты әртараптандыруды қамтамасыз етеді. Мысалы, егер сіздің жұмыс беруші 401 (k) жоспарын ұсынса, онда сіз салыққа дейінгі жарналарды және Roth IRA-ға салықтан кейінгі жарналарды жасай аласыз. Бұл опция сіздің салық жүктемеңізді жұмыс жылдарыңыз бен зейнеткерлікке таратады, өмірдің екі кезеңінде де қаржылық қиындықтарды азайтады.
Roth IRA кемшіліктері
Roth IRAs көптеген артықшылықтарды ұсынса да, олардың бірнеше кемшіліктері бар:
Табыс деңгейі қол жетімділікті болдырмайды
IRS ережелері өзгертілген түзетілген жалпы табыс (MAGI) тым жоғары адамдар үшін Roth IRA-ға тыйым салады. Атап айтқанда, егер сіз некеде болсаңыз және бірге құжат тапсырсаңыз, сіз 218,000 228,000 доллар немесе одан төмен MAGI бар Roth IRA-ға үлес қоса аласыз. XNUMX XNUMX доллардан аз MAGI сіз қанша үлес қоса алатыныңызды азайтады, ал осы шектен асатын кіріс Roth IRA-ға бір долларды қоса алмайтыныңызды білдіреді.
Жалғыз немесе үй шаруашылығының басшысы ретінде өтініш беру ұқсас шектеулер әкеледі. Атап айтқанда, осы салық жағдайлары үшін кіріс шегі $138,000 138,000 құрайды. $153,000 және $XNUMX аралығындағы MAGI бар адамдар Roth IRA-ға азырақ сома қоса алады, ал жоғарғы шектен өту сізге үлес қосуға кедергі жасайды. Керісінше, дәстүрлі IRA-да кіріс шектеулері жоқ, яғни кез келген адам оған үлес қоса алады.
Шектеулі депозиттің максималды мөлшері
IRA-ның тағы бір кемшілігі - олардың жылдық жарнаның төменгі шегі. Атап айтқанда, сіз 6,500 жылы шотқа $2023 50 қоса аласыз. Егер сіз 7,500 немесе одан үлкен болсаңыз, $401 403 қоса аласыз. Нәтижесінде, зейнетке шығу үшін жеткілікті жинақтау үшін XNUMX(k) немесе XNUMX(b) сияқты қосымша зейнетақы шотын ашу қажет болуы мүмкін.
Салық салуға дейінгі опциялар жоқ
Roth IRA салыққа дейінгі долларды пайдалана алмайды. Нәтижесінде сіз жұмыс жылдарыңызда Roth IRA-мен табыс салығын төмендете алмайсыз. Егер сіздің табысыңыз зейнеткерлікке қарағанда мансапта айтарлықтай жоғары болады деп күтсеңіз, бұл аспект сіздің салық жағдайыңызға зиян тигізуі мүмкін. Мысалы, егер сіз биыл 95,000 22 доллар тапсаңыз, оны Roth IRA-ға салмас бұрын кірісіңіздің 44,000% төлейсіз. Екінші жағынан, дәстүрлі IRA-ға салық салуға дейінгі долларларды орналастыру және жылдық зейнетақы кірісінің 12 XNUMX АҚШ долларын жоспарлау сіздің жарналарыңыз бойынша XNUMX% табыс салығы ставкасын төлеуді білдіреді.
Түрлендіру шектеулері
Кіріс сіздің Roth IRA-ға үлес қосу мүмкіндігіңізді шектейтіндіктен, айырбастау табысы жоғары адамдар үшін осы шот түрін алудың танымал нұсқасы болып табылады. Атап айтқанда, сіз дәстүрлі IRA-ны ашып, оған үлес қосып, содан кейін оны Roth IRA-ға түрлендіруге болады. Бұл үшін жарналар бойынша табыс салығын төлеу қажет. Бұған қоса, мұнда кемшілігі - ол Рот болғаннан кейін дәстүрлі IRA-ға қайта орала алмайсыз. Сондықтан, егжей-тегжейлі жоспармен ғана түрлендіруді орындаған дұрыс.
Баламалы зейнетақы шоттары
Сіздің салықтық жағдайыңыз немесе кіріс деңгейіңіз Roth IRA-ны төмен немесе өміршең етпеуі мүмкін болғандықтан, сіз басқа зейнетақы жинақтау нұсқаларына бөле аласыз. Төмендегілерді қарастырыңыз:
Дәстүрлі IRA: Дәстүрлі IRA-да кіріс шектеулері жоқ, яғни сіздің жылдық төлемдеріңіз шотқа үлес қосуыңызға кедергі болмайды. Дегенмен, 6,500 АҚШ доллары көлеміндегі жылдық жарна шегі әлі де қолданылады.
Брокерлік шот: Сондай-ақ, қаражатыңызға көбірек қол жетімділікті қаласаңыз, салық салынатын брокерлік шотты ашуға болады, бұл айырбас қайтаруларыңыздағы капитал өсіміне салықтар болып табылады.
Жұмыс берушінің демеушілік жоспарлары: 401(k) және 403(b) шоттары сияқты тіркелгілер тамаша опциялар болып табылады. Сіз жұмыс берушіден сәйкес жарналарды алып, жылына 22,500 50 долларға дейін жарна аласыз. Сонымен қатар, 7,500 жастан асқандар қосымша XNUMX доллар сала алады.
Bottom Line
Roth IRAs шот иелері үшін бірегей салық жеңілдіктері мен ақшаны алу опцияларын ұсынады. Атап айтқанда, сіз шот арқылы зейнеткерлікке шыққанда табыс салығын төлемейсіз және жарна сомасынан қаражатты ертерек ала аласыз. Сонымен қатар, олар табыс шегінде кез келген адам үшін қолжетімді, яғни сіз есептік жазбаға үлес қосу үшін жұмыс берушіге немесе жұмыс түріне тәуелді болмайсыз.
Айтуынша, Рот IRA-ның ең үлкен салықтық артықшылығы оның құлдырауы болуы мүмкін. Егер сіз салыққа дейінгі долларды үнемдеп, зейнеткерлікке салық төлегіңіз келсе, дәстүрлі IRA-ға үлес қосқаныңыз дұрыс. Бұған қоса, жыл сайынғы жарнаның төмен шегі сізді зейнеткерлікке ақша үнемдеу үшін басқа жерден іздеуге мәжбүр етуі мүмкін. Нәтижесінде, зейнеткерлікке шығу жоспарын және салықтық жағдайларды бағалау Roth IRA мағынасы бар-жоғын білу үшін қажет.
Roth IRA-ға ие болу үшін кеңестер
Зейнетақы жарналарының салыққа дейінгі немесе одан кейінгі оңтайлы екенін түсіну қиын болуы мүмкін. Сіздің қаржылық жағдайыңыз бірегей және сіз Roth IRA сіз үшін ең жақсы екенін түсіну үшін жағдайларыңыздың барлық аспектілерін есепке алуыңыз керек. Бақытымызға орай, қаржылық кеңесші сіздің опцияларыңызды түсінуге көмектеседі. Қаржылық кеңесшіні табу қиын емес. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңызға қызмет көрсететін үш тексерілген қаржылық кеңесшілермен сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңізбен еш ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Жоғарыда айтылғандай, Roth IRA - бұл көптеген зейнетақы жоспарларының бірі ғана. Сізге сәйкес келетінін таңдау үшін ең жақсы зейнеткерлік жоспар түрлері туралы көбірек оқи аласыз.
Фото кредит: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Roth IRAs-тің 6 басты артықшылығы туралы хабарлама SmartAsset блогында бірінші рет пайда болды.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html