Сауалнама көрсеткендей, американдықтардың 68%-ы жұмысынан айырылса, тіпті бір ай бойы өмір сүру шығындарын өтей алмады. Жақсы жаңалық? Қазір оны түзету үшін жылдардағы ең жақсы уақыт.

Рецессия - және жұмыстан босату - көптеген үй шаруашылықтарында қорқыныш бар. АҚШ-тағы ересектердің жартысына жуығы ел рецессияда деп есептейді Morning Consult баяндамасында. Экономистер жақында Wall Street Journal сауалнамасына сәйкес, алдағы 12 айда рецессия ықтималдығы шамамен 61% құрайды; ал Bloomberg-тің жеке сауалнамасындағы экономистер бұл көрсеткіш 70%-ға жақын екенін айтты. Қаңтар айында жұмыссыздық 3.4%-ға дейін төмендегенімен, үкімет мәліметтері жылдың бірінші айында 1.2 миллионнан астам адам жұмысынан айырылғанын көрсетеді.  

Бірақ біз 2023 жылы рецессияға түспесек те, күтпеген шығындар өте жиі кездеседі. Осының бәрінен өзіңізді қорғаудың бір маңызды жолы? Кез келген күтпеген шығындарға дайындалу үшін төтенше қордағы ақшаны жинаңыз, дейді Bankrate аға экономикалық талдаушысы Марк Хамрик. «Бұл оқиғалардың орын алу-болмауы емес, олардың қашан және қанша тұратыны ғана мәселе», - дейді Хамрик. Мұндағы жақсы жаңалық, көптеген жоғары кірісті жинақ шоттары қазір 15 жылдағыдан 4% немесе одан жоғары төлейді (қазір алуға болатын ең жоғары жинақ шоттарының мөлшерлемелерін осы жерден қараңыз.)

Қаржылық қауіпсіздікке келгенде американдықтар қалай жұмыс істейді? Жақында банк ставкасы туралы есеп жеткіліксіз. Үлкен экономикалық құлдырау жағдайында сауалнамаға қатысушылардың 68%-ы бүгін жұмысынан айырылса, бір ай бойы өмір сүру шығындарын өтей алмайтындарын айтты. Әрбір төртінші адам несие картасына күтпеген 1,000 долларлық шығынды салып, оны уақыт өте келе төлеуге мәжбүр болатынын айтуға дейін барды - бұл өз жұмысын жоғалтпайды. 

Төтенше жағдай қорында қанша үнемдеу керек?

Несие картасының жоғары мөлшерлемелерімен кез келген мәселені қиындатпау үшін (қазіргі уақытта 19.91% - Earth Equity Advisors-тің қаржылық кеңесшісі Керри Кейннің айтуынша, тиісті төтенше жинақ буферін бастау кез келген күтпеген шығындардан қорғауды қоса алады. Бастапқыда Кейн «төтенше жағдайға пайдалану үшін әрқашан кем дегенде үш-алты айлық өмір сүру шығындарын ұсынатынын» айтады және егер «сіздің асырауындағы адамдарыңыз болса, егер сіздің үйіңіз болса, көбірек ойлай аласыз» дейді. , егер сізде үлкен медициналық шығындар немесе үй жөндеу жұмыстары болса, сіз жақын жерде екенін білесіз немесе кірісіңіз тұрақсыз болса.

Жинақ шотының ең жоғары мөлшерлемелерін осы жерден қараңыз.

Ал егер сіздің жұмысыңыз жоспарда деп ойласаңыз, сізге одан да көп қажет болуы мүмкін. Желтоқсан айындағы LinkedIn есебінде барлық жұмысшылардың үштен біріне жуығы бюджетті қысқарту немесе жұмыстан босатудың келесі толқынына төтеп бере алмайды деп қорқады. Есепке сәйкес, өнімді басқару, сапаны қамтамасыз ету және маркетинг позицияларында жұмыс істейтін қызметкерлер өздерінің болашақ жұмысына қатысты ең аз қауіпсіз сезінеді.

Жұмысқа деген сенімсіздік сезімі бар адамдар үшін Кейн қолма-қол ақшаны көбірек ұстау - бұл алаңдаушылықты жоюдың ең жақсы жолы дейді. «Жұмыстан босатылған салада жұмыс істейтіндер үшін, мен мақсат ретінде алты айдан 12 айға дейінгі төтенше жағдайда үнемдеуді ұсынамын», - деп қосты ол.

Бұл қанша қолма-қол ақша? Үкіметтің соңғы деректері АҚШ-тағы орташа үй шаруашылығының, соның ішінде азық-түлікті, денсаулық сақтауды, көлік пен ойын-сауықты қоса алғанда, 5,577 жылы шамамен 2020 16,732 долларды құрағанын көрсетеді. Бұл кіріс деңгейінде үш-алты айға дейінгі төтенше жағдайдағы жинақ 33,363 12 доллардан 66,928 XNUMX долларға дейін жетеді. . Алты айдан XNUMX айға дейінгі үлкен жинақ шоты XNUMX XNUMX долларға дейін өтімді қолма-қол ақшаға дейін кез келген жерде болады.

Жинақ шотының ең жоғары мөлшерлемелерін осы жерден қараңыз.

Төтенше жағдайдағы жинақ шотын қалай бастау керек?

Егер сіз көпшілік сияқты болсаңыз, мұндай қолма-қол ақшаны жинау оңайырақ. 35 жасқа толмаған американдықтар жинақтаған қолма-қол ақшаның медианалық сомасы, зейнетақы қорларын қоспағанда, өткен жылы бар болғаны 3,240 долларды құрады, деп хабарлайды Федералдық резерв басқармасының тұтынушылардың қаржысын зерттеуі. Есепте 55 пен 64 жас аралығындағылардың қолында бар болғаны 6,400 XNUMX доллар болған. 

Егер сіз көпшілігіміз сияқты болсаңыз және сіз басталатын орындарды іздесеңіз, Хамрик бюджетті қысқартуға болатын кез келген ықтимал орындарды бағалау үшін үй шаруашылығының бюджетін жасаудан бастау керек дейді. Жалдау немесе ипотекалық төлемдер, коммуналдық қызметтер және азық-түлік құны сияқты тұрақты шығындарды талдағаннан кейін, дискрециялық шығындар үшін қанша қол жетімді екенін және шығындарыңызды қай жерде қысқартуға болатынын жақсырақ түсінуге болады. 

«Алдымен үнемдеу» және «кейінірек жұмсау» деген нақыл сөз бар, ол біздің барлық қаржылық немесе ақшалай мақсаттарымызға жету үшін басымдықтарды қайта реттеуді ұсынады», - дейді Хамрик. «Аралық мерзімде кейбіреулер тұрақты және дискрециялық шығындарды немесе шығыстарды қысқартуға тырысып, кірісті, соның ішінде жұмыспен қамту арқылы арттыруға тырысады».

Жинақ шотының ең жоғары мөлшерлемелерін осы жерден қараңыз.

Бұл ақшамен не істеу керек? 

Енді үнемдеуге дайын болсаңыз, төтенше жағдайдағы жинақтарды қайда сақтау керек? Хамриктің айтуынша, жоғары кірісті жинақ шоты (see ең жоғары жинақ шоттары мөлшерлемелерін сіз қазір ала аласызre). «Төтенше жағдайлар үшін ақша табуды жоспарлаған немесе жоспарлап отырғандар үшін ең жақсы тарифтерді сатып алу шынымен пайдалы», - дейді ол және «жоғары кірістілік жинақ кірісі 2008 жылдан бері ең жоғары болып табылады» деп қосты.

FDIC мәліметтері бойынша, бүгінгі күні орташа жинақ шоты бар болғаны 0.33% мөлшерлемені қамтамасыз етеді. Дегенмен, жоғары кірісті шоттар одан 15 есе жоғары жылдық пайыздық кірісті немесе APY ұсынады. Осы үшеуін бүгін ең жақсы бағамен алыңыз, мысалы (Толық тізімді қараңыз Мұнда):

• Varo жинақ шоты: 5% APY
  • Жұмыс берушіден немесе мемлекеттік мекемеден жалақы, зейнетақы немесе мемлекеттік жәрдемақылар үшін қажетті $1,000 электрондық депозитті жасаңыз, айды Варо банктік шотында да, жинақ шотында да оң қалдықпен аяқтаңыз және сіз құқылысыз. Бірақ егжей-тегжейлерді оқып шығыңыз: талаптарға сай келмейтін баланстар және 5,000 доллардан асатындар тек 3% APY алады. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% APY
  • Осы жинақ мөлшерлемесіне сәйкес болу үшін тексеру және жинақ шотыңызды байланыстырыңыз. Ең аз салымдарды жасауды ұмытпаңыз және жақсы басып шығарудағы қадамдарды орындаңыз. 

• MySavingsDirect MySavings тіркелгісі: 4.35% APY
  • Мұнда ұсынылатын мөлшерлеме әлі де нарықтағы ең жоғары бағалардың бірі болып табылады. Тек онлайн өтінішіңізді толтырып, бастаңыз.

«Бұл жұмыс істеуге көп ақшаның болуы, оның ішінде жоғары кірістілік маңызды өзгеріс тудыруы мүмкін жағдай», - деп қосады Хамрик.

Шот ашу кезінде кез келген ықтимал шектеулерді немесе айыппұлдарды қарап шығуды ұмытпаңыз, «әсіресе төтенше жағдайға бөлген қаражатыңызды алу керек болса», - деп қосады Кейн.  

Тым көп деген нәрсе бар ма?

Төтенше жастықты жинағаннан кейін, Кейн артық ақшаны инвестициялауды қарастыратын келесі нәрсе екенін айтады. «Қолма-қол ақшаның көп болуы сізге зиян тигізуі мүмкін, өйткені ол инфляцияға төтеп бере алмайды», - дейді Кейн. 

Мысалы, акцияларды алайық. Жоғары кірісті жинақ шоты шынымен де қолайлы кірісті қамтамасыз ете алады, бірақ бұл мөлшерлеме жиі тұрақты емес. Стандартты индекстік қор ұзақ мерзімді перспективада инвестицияңыздан әлдеқайда үлкен пайда әкелуі мүмкін. SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) сияқты S&P 500 трекерлері 1 ақпанға дейін 5.33 жылдық 17% шығынын тіркегенімен, ол ұзақ мерзімде екі еседен астам көп жеткізілді. Morningstar мәліметтері бойынша, соңғы үш жылда SPY 8.17%-ға өсті мәліметтер. Сондай-ақ қор 10.20 және 12.42 жылдық кезеңдерде тиісінше 5% және 10% өсімге ие болды. 

Егер сіз осы жолмен жүруді шешсеңіз, кәсіпқоймен жұмыс істеп, ақшаңызды қайда салып жатқаныңызды білетініңізге көз жеткізген дұрыс. «Бұл өте маңызды, сондықтан сіз өзіңіздің долларыңызбен дауыс беріп, инвестицияларыңызды құндылығыңызға сәйкестендіруге болады», - дейді Кейн.