Сіз 25 немесе 55 жаста болсаңыз да, зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеу - дана қаржылық стратегия. Кез келген адам өз таңдауы бойынша немесе қажеттілік бойынша зейнеткерлікке шығады. Зейнетақы жинақтарын алу жолында жүрсіз бе, әлде оны қуып жету керек пе, немесе сіз клиенттерге кейінгі жылдарға дайындалуға мүмкіндік бергіңіз келетін қаржылық кеңесші болсаңыз да, зейнетақы жинақтарына арналған осы сегіз маңызды кеңес сіздің зейнетақыңызға көбірек ақша салады. тіркелгі.
Негізгі тағамдар
- Жұмыс беруші демеушілік ететін жоспарлар мен компания сәйкестіктерін пайдалана отырып, зейнетке шығуды жоспарлауды барынша пайдаланыңыз.
- Қосарланған жоспар жарналарын немесе жоспар жарнаңыздың зейнетақы жинақ салық несиесін талап етуді қарастырыңыз.
- Roth IRA бэкдоры арқылы жинақтарыңызды көбейтіңіз.
- Мемлекеттік салығы жоқ мемлекетке көшсеңіз, көбірек үнемдей аласыз.
- Өзін-өзі жұмыспен қамтудың жинақ шотын да, денсаулық сақтау жинақ шотын да ашу туралы ойланыңыз.
1. 401(k) немесе 403(b) компания сәйкестігін алыңыз
Егер сіздің жұмыс орныңыз зейнеткерлікке шығу жоспарын және компания сәйкестігін ұсынса, сіз компания енгізетін сомаға дейін үлес қосуыңыз керек. Ең үлкен зейнеткерлік жәрдемақы алу үшін зейнеткерлік жинақ жоспарларыңызға заң рұқсат еткен ең жоғары сомаға дейін үлес қосыңыз. Ең үлкен қаржылық пайда алу үшін қазір бастаңыз.
Бұл қалай жұмыс істейтінін көрсету үшін мысал. Хосе жылына 50,000 5 доллар алады делік. Оның компаниясы жұмыс орнындағы зейнетақы шотына салған әрбір долларға сәйкес жалақысының 2,500% дейін аударады. 401(k) жүйесіне кемінде $2,500 инвестициялау арқылы ол маңызды салық жеңілдіктерімен бірге жұмыс берушіден автоматты түрде $5 бонус алады. Егер Хосе өзінің XNUMX пайызын бассейнге қоспаса, ол тегін ақшаны жіберіп алады.
2. Қосарланған зейнетақы жоспары жарналарын талап етіңіз
Белгілі зейнеткерлікке шығу мүмкіндігі кейбір мұғалімдерге, медицина қызметкерлеріне, мемлекеттік секторға және коммерциялық емес қызметкерлерге белгілі бір жинақтау ережелеріне байланысты зейнеткерлік жоспарларға екі есе көп үлес қосуға мүмкіндік береді. Бұл ережелер белгілі бір 457(b) және 403(b) жоспар қатысушыларына қолданылады. Толық ақпарат Ішкі кірістер қызметінің (IRS) веб-сайтында берілген.
Бұл жұмысшылар 19,500(b) немесе 2021 зейнеткерлік жоспар шотына 20,500 жылға арналған максималды сома (немесе 2022 жылы $403) $457 қоса алады.
3. Сэм ағайдың зейнетақы жинақ несиесі үшін файл
Егер сіз төмен немесе орташа табысы бар салық төлеуші болсаңыз, зейнетақы жоспары жарнасының 50% дейін салық несиесін талап ете аласыз. Егер сіз некеде болсаңыз және 68,000 жылға 2022 66,000 АҚШ долларынан (2021 жылға XNUMX XNUMX АҚШ доллары) түзетілген жалпы табыспен (AGI) бірге өтініш берсеңіз және сіз білікті зейнетақы жоспарына үлес қоссаңыз, салық несиесін алуға құқығыңыз болуы мүмкін.
Үй шаруашылығы басшыларының кіріс шегі 51,000 жылы 2022 49,500 АҚШ долларын (2021 жылы 34,000 2022 АҚШ доллары) және жеке өтініш берген жалғызбастылар мен некеде тұрған адамдар үшін 33,000 жылы 2021 XNUMX долларды (XNUMX жылы XNUMX XNUMX доллар) құрайды.
2021 және 2022 жылдарға арналған несиенің максималды мөлшері бірлесе өтініш берген ерлі-зайыптылар үшін $2,000 және жалғыз өтініш берушілер үшін $1,000 (ең көп жарна сомасына қолданылады: ерлі-зайыптылар үшін $4,000 және жалғыз өтініш берушілер үшін $2,000).
4. Жинақтауды ұлғайту үшін Backdoor Roth IRA пайдаланыңыз
2022 жылға арналған Roth IRAs үшін AGI кезең-кезеңімен бас тарту жарнасының диапазоны ерлі-зайыптылардың бірлесіп өтініш бергені үшін $204,000-нан $214,000-ға дейін (198,000 үшін $208,000-нан $2021) және жалғыз салық төлеушілер мен үй шаруашылықтарының басшылары үшін $129,000-нан $144,000-ға дейін ($125,000-ден $140,000-ге дейін) құрайды.
Егер сіздің ағымдағы табысыңыз тым жоғары болса және сізді Roth IRA-ға үлес қосуға жарамсыз етсе, басқа жол бар. Біріншіден, дәстүрлі IRA-ға үлес қосыңыз. Шегерілмейтін дәстүрлі IRA-ға жарналар үшін кіріс шегі жоқ, дегенмен салым салуға болатын шектеулер бар.
IRS жарна лимитін 6,000 2021 АҚШ долларына (2022 және 7,000 жылдар үшін) немесе 50 жастан асқан болса, XNUMX XNUMX долларға немесе салық төлеушінің салық салынатын жалпы өтеміне, егер ол көрсетілген доллар сомадан аз болса, шектейді.
Қаражаттар жойылғаннан кейін дәстүрлі IRA-ны Roth IRA-ға түрлендіріңіз. Осылайша, қаражат болашаққа қосыла алады және сіз алу жөніндегі нұсқауларды орындасаңыз, салықсыз алынуы мүмкін.
Trifecta Financial компаниясының жетекші кеңесшісі Алисса Маркс: «Менде дәстүрлі IRA ашатын және рұқсат етілген максималды сомаға ай сайын автоматты түрде шегерілмейтін жарналар жасайтын жоғары кірісі бар клиенттерім бар», - дейді.
Marks келесіні қосады:
«Әр тоқсанның соңында біз IRA балансының барлығы олардың Рот шотына түрлендірілуі үшін толық түрлендіру туралы өтініш жібереміз. Тоқсан сайынғы айырбастау арқылы дәстүрлі IRA-да салық салынатын пайданы есептеу үшін көп уақыт жоқ. Осылайша, конверсияның салықтық салдары клиент үшін ең аз. Сонымен қатар, олар қосымша зейнетақы долларларын жинақтап, кейінірек салықсыз алып тастау үшін үнемдейді ».
5. Дұрыс мемлекетте зейнетке шығу
Аляска, Флорида, Оңтүстік Дакота, Нью-Гэмпшир, Теннесси, Вайоминг, Техас, Невада және Вашингтон барлығында мемлекеттік табыс салығы жоқ деп мақтанады. Есіңізде болсын, Нью-Гэмпшир табысқа салық салмайды, бірақ олар дивидендтер мен пайыздарды төлейді.
Бақытымызға орай, зейнеткерлер үшін көптеген штаттар әлеуметтік қамсыздандыруға салық салмайды. Орамды жинап, жылжытпас бұрын, ұсынылған жаңа мемлекетіңіздегі барлық салықтарды бағалаңыз.
6. Өзін-өзі жұмыспен қамтығандардың зейнетақы жинақтары
Бұл жай ғана қосымша жұмыс болса да, өзін-өзі жұмыспен қамтудан түсетін табыс жеке 401(k) және Жеңілдетілген зейнетақы (SEP) жоспарына үлес қосуға мүмкіндік береді. Сіз SEP арқылы 25 жылы 61,000 2022 АҚШ долларына дейін (58,000 жылы 2021 XNUMX АҚШ доллары) өз бетіңізше жұмыспен қамтылған таза табысыңыздың XNUMX% дейін үлес қоса аласыз. Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, 20,500 жылы 2022 19,500 долларға дейін (2021 жылы 401 XNUMX доллар) Solo XNUMX(k) қызметкер рөліне инвестициялай аласыз.
50 жылы 6,500 және одан жоғары жастағы қызметкерлер үшін толықтыру жарнасы 2022 АҚШ долларын құрайды (2021 жылдан өзгеріссіз). Сондай-ақ жұмыс беруші рөліндегі жеке 401(k)-ға көбірек үлес қосу мүмкіндігі бар.
7. Денсаулық сақтау жинақ шоты (HSA)
Денсаулық сақтау шығындарының өсуі және жоғары шегерілетін денсаулық сақтау жоспарларының (HDHP) таралуына байланысты денсаулық сақтау жинақ шоты (HSA) зейнетке шығуды жоспарлаудың алтын мүмкіндігі болып табылады. Бұл құралды денсаулық сақтау шығындарын төлеу үшін ғана емес, сонымен қатар зейнеткерлікке шығу үшін қосымша қаражатты жою үшін де пайдалануға болады.
Жеке тұлға немесе жұмыс беруші 7,300 жылы отбасы үшін 3,650 долларға дейін немесе жеке адам үшін 2022 долларға дейін жарна қосады. Жарналар 100% салықтан шегеріледі және медициналық шығындар үшін пайдаланылмаған қаражат уақыт өте келе инвестициялануы және өсуі мүмкін. Бұл ғана емес, сонымен қатар білікті медициналық шығындар бойынша жасалған бөлу салықтан босатылады. 55 жастан асқандар жылына қосымша 1,000 доллар төлей алады.
Есіңізде болсын, дәстүрлі IRA салық салғанға дейінгі доллармен қаржыландырылады, ал Roth IRA салықтан кейінгі доллармен қаржыландырылады. Салық жағдайыңызға сәйкес келетінін таңдаңыз.
Есіңізде болсын, дәстүрлі IRA салық салғанға дейінгі доллармен қаржыландырылады, ал Roth IRA салықтан кейінгі доллармен қаржыландырылады. Салық жағдайыңызға сәйкес келетінін таңдаңыз.
Роберт М. Трояно, CPA, CFP, RMT компаниясының негізін қалаушы және басқарушы серіктесі: «Денсаулық сақтау жинақ шоттары кірерде салықтан шегерілетін және білікті медициналық шығындар үшін пайдаланылса, ақшаны алу кезінде салық салынбайтын жалғыз жинақ құралы болып табылады», - дейді. Байлықты басқару. «Бұл шоттарды барынша қаржыландыру керек, өйткені қатысушылардың қазіргі уақытта немесе болашақта өз қалтасынан шығатын медициналық шығындары болатынына сенімді».
Сонымен қатар, «Сіз 65 жасқа жеткенде, HSA есептік жазбасындағы кез келген активтер тек денсаулық сақтауға байланысты шығындарға ғана емес, кез келген нәрсеге пайдаланылуы мүмкін», - дейді Марк Хебнер, Index Fund Advisors негізін қалаушы және президенті және «Индекстік қорлар: Белсенді инвесторларды қалпына келтірудің 12 қадамдық бағдарламасы».
8. Қартаюдың пайдасы
Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, салық жүйесі сіздің досыңыз. Зейнетақы жоспары жарнасының лимиттері ұлғайып, егде жастағы инвесторға зейнетақы жинақтарын жылдамдатуға мүмкіндік береді. Сізге дәстүрлі және Roth IRAs үшін жарналарды 7,000 және 2021 жылдар үшін 2022 XNUMX долларға дейін арттыруға рұқсат етілген.
Соңында, үкімет сізді жұмыс беруші демеушілік ететін зейнеткерлікке шығу жоспарына (мысалы, 6,500(k), 401(b), 403) 457 жылы 27,000 2022 АҚШ долларына дейін (26,000 жылы 2021 XNUMX доллар) қосымша XNUMX АҚШ долларын қосу мүмкіндігімен марапаттайды.
Зейнеткерлікке шығу үшін қанша ақша жинауым керек?
Зейнеткерлікке шығу үшін жинақтауыңыз керек ақша мөлшері сіздің денсаулығыңыз, қазіргі өмір салтыңыз, зейнеткерлікке шыққандағы өмір салтыңыз және сізде болуы мүмкін кез келген міндеттемелер сияқты көптеген факторларға байланысты өзгереді. Жалпы, сарапшылар зейнеткерлікке шыққандағы айлық табысыңыз соңғы жұмыс орныңыздың табысының 70%-дан 80%-ға дейін болуы керек деп есептейді.
401(k) жоспарыма қаншалықты үлес қоса аламын?
Сіз 19,500 жылы 401(k) жоспарыңызға 2021 20,500 долларға дейін үлес қоса аласыз. Бұл сома 2022 жылы 50 6,500 долларға дейін артады. Егер жасыңыз XNUMX немесе одан жоғары болса, екі жылда да қосымша XNUMX XNUMX доллар қоса аласыз.
IRA жарнасының шектеулері қандай?
Дәстүрлі IRA және Roth IRA үшін жарна шегі 6,000 және 2021 жылдары 2022 50 АҚШ долларын құрайды. Егер сіз 1,000 жаста немесе одан үлкен болсаңыз, қосымша $ XNUMX XNUMX қоса аласыз.
Bottom Line
Зейнетақы жинақтарын автоматтандырыңыз және ақшаны жалақыңыздан кез келген және барлық зейнетақы шоттарына аударыңыз. Қолыңызға түсе алмайтын қолма-қол ақша сіздің зейнеткерлік ұяңыз үшін көбірек ақша. Сізге сәйкес келетін салықты үнемдейтін зейнетке шығу мүмкіндіктерін пайдаланыңыз. Қазірден бастап және зейнеткерлік шотыңызды ұлғайту арқылы сіз қаржылық болашағыңызды қамтамасыз етесіз.
Дереккөз: https://www.investopedia.com/articles/investing/111714/8-essential-tips-retirement-saving.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo