Жұмыс берушілердің 88% Roth 401(k) ұсынады. Пайданы қалай пайдалану керек

401(k) инвесторға Roth жинақ опциясын ұсынатын жұмыс берушілердің қатары өсіп келеді, бұл оның бірегей қаржылық артықшылықтарына көбірек жұмысшыларға қол жеткізуге мүмкіндік береді.

88(k) жоспардың шамамен 401%-ы қызметкерлерге 2021 жылы Рот шотында үнемдеуге мүмкіндік берді, бұл 86 жылғы 2020%-дан және 49 жылғы 2011%-дан жоғары, Америка жоспарының демеуші кеңесі. Сауда тобы әртүрлі өлшемдегі 550-ден астам жұмыс берушіге сауалнама жүргізді.

Рот - бұл а салықтан кейінгі шоттың түрі. Жұмысшылар 401(k) жарна бойынша салықты алдын ала төлейді, бірақ зейнеткерлікке шыққанда инвестицияның өсуі және шоттан алынуы салықсыз. Бұл жұмысшылар салықты алдын ала төлейтін, бірақ кейінірек төлейтін дәстүрлі салық алдындағы жинақтардан ерекшеленеді.

Рот қызметкерлердің қабылдауы да өсті. PSCA мәліметтері бойынша, 28(k) жоспарына қатысатын жұмысшылардың 401%-ға жуығы 2021 жылы Рот жарналарын жасады, бұл 18 жылғы 2016%-дан жоғары. Салыстыру үшін қатысушылардың 80%-ы дәстүрлі, салық салуға дейінгі жарналарды жасады. (Жұмысшылар екеуін де, екеуін де пайдалана алады.)

Топтың зерттеу жөніндегі директоры Хэтти Гринан «Ол тұрақты түрде өсіп келеді», - деді Роттың өсуі.

Рот шоттарының артықшылықтары туралы хабардар болу уақыт өте келе жұмыс берушілер мен қызметкерлер арасында өсті, олар бизнеске опцияны қосуға қысым жасауы мүмкін, деді Гринан.

Жұмыс берушілердің Роттың салық жеңілдіктері туралы білім беру күш-жігері, әсіресе, Рот шотында жинақтаған 401(k) қатысушының үлесі 51 жылғы 2021%-дан 42 жылы 2020%-ға дейін өскен шағын компанияларда көмектесті, деді ол.

Демократиялық заң шығарушылар ретінде өткен жылы Роттың жинақтары туралы жұртшылықтың хабардарлығы одан әрі өскен болуы мүмкін таразы ережелері байларға салық паналауы сияқты шоттарды пайдалануды тежеу. ProPublica мақала PayPal негізін қалаушы Питер Тиль сияқты миллиардерлер Рот шоттарын қалай пайдаланғанын сипаттады орасан байлық жинайды.

Сайып келгенде, байларға арналған Рот шектеулері - бастапқыда бір бөлігі Қайта құру жақсырақ акт, көп триллион долларлық әлеуметтік және салықтық реформалар пакеті оны демократтардың соңғы заңнамасына енгізе алмады, Инфляцияны төмендету туралы заң, президент Байден тамыз айында заңға қол қойды.

Конгресс бөлігі ретінде Рот ережелеріне түзетулер енгізуде Secure 2.0 ретінде белгілі зейнеткерлік заңнама. Бір шара Рот ретінде толтырылатын жарналарды (50 жастағы немесе одан үлкен адамдар үшін) талап етеді. Басқа ереже қатысушыларға мүмкіндік береді Roth опциясын таңдаңыз жұмыс берушінің сәйкес жарналары үшін.

Жеке қаржыдан көбірек:
Басқа мемлекетте зейнетке шығу туралы шешім қабылдамас бұрын не туралы ойлану керек
Бұл 529 жинақ жоспары мифі колледжді отбасылар үшін қымбатқа түсіреді
Жұмыс орнындағы мүгедектік сақтандырудың жеткілікті екенін қалай білуге ​​болады

Roth 401(k)-ға көбірек көңіл бөлінуіне қарамастан, Рот жарналарын жасайтын 401(k) инвесторлардың жалпы үлесі салыстырмалы түрде төмен болып қалуының көптеген себептері бар.

Қызметкерлерді 401(k) жоспарларына автоматты түрде тіркеу танымал болды — 59 жылы жоспарлардың 2021%-ы «автоматты тіркеу» деп аталатын әдісті пайдаланды. Көбінесе компаниялар Roth жинақтарын әдепкі жинақ опциясы ретінде орнатпайды, яғни автоматты түрде тіркелген қызметкерлер бөлуді белсенді түрде ауыстырыңыз.

Сонымен қатар, 401(k) жинаққа сәйкес келетін жұмыс берушілер мұны салыққа дейінгі жинақ шелегінде жасайды. Жоғары жалақы алатындар Roth 401(k) жүйесіне үлес қосу үшін кіріс шектеулері бар деп қате ойлауы мүмкін, өйткені Роттың жеке зейнетақы шотында бар.

Roth 401(k) жарналары ықтимал инвесторлар үшін мағынасы бар қазір олар зейнеткерлікке шыққан кездегіге қарағанда төменірек салық кронштейнінде, қаржылық кеңесшілердің айтуынша.

Өйткені, олар қазір төменірек салық мөлшерлемесі бойынша салық төлеу арқылы үлкенірек ұя жұмыртқасын жинайды.

Зейнеткерлікке шыққанда сіздің салық мөлшерлемелері немесе нақты қаржылық жағдайыңыз қандай болатынын білу мүмкін емес, бұл болашақта ондаған жылдар болуы мүмкін. «Сіз шынымен салық ставкасын жасап жатырсыз» Тед Дженкин, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және oXYGen Financial компаниясының бас директоры, жақында CNBC-ге айтты.

Дегенмен, Рот үшін кейбір жетекші принциптер бар.

Мысалы, Рот шоттары, әдетте, жастар үшін, әсіресе жұмыс күшіне енді ғана кіретіндер үшін мағыналы болады, олардың ең жоғары табысы бар жылдары болуы мүмкін. Бұл жарналар және кез келген инвестициялық өсім ондаған жылдар бойы салықтан босатылады. (Бір маңызды ескерту: Инвестициялық өсім тек 59½ жастан кейін ақшаны алу үшін салық салынбайды және сізде кемінде бес жыл Roth есептік жазбасы болған жағдайда.)

Кейбіреулер Роттың жинақ ақшасынан бас тартуы мүмкін, өйткені олар зейнеткерлікке шыққан кезде олардың шығындары да, салық кронштейндері де төмендейді деп есептейді. Бірақ қаржылық кеңесшілердің айтуынша, бұл әрқашан бола бермейді.

Рот шоттарына салықты үнемдеуден басқа артықшылықтар да бар.

Мысалы, Roth 401(k) ақшасын Roth IRA-ға аударатын үнемдеушілер талап етілетін ең аз үлестірімді алудың қажеті жоқ. Дәстүрлі салық салуға дейінгі шоттарға да қатысты емес; зейнеткерлер ақша қажет болмаса да, 72 жастан бастап салыққа дейінгі шоттарынан қаражат алуы керек. (Roth 401(k) бар үнемдеушілер де RMD алуы керек.)

Рот жинақтары салық салынатын табысқа негізделген Medicare B бөлігі үшін жылдық сыйлықақыларды азайтуға көмектеседі. Роттың ақшасын алу салық салынбайтын табыс болып есептелетіндіктен, Рот шоттарынан ақшаны стратегиялық түрде алу табыстың белгілі бір Medicare шегінен өтуіне жол бермейді.

Кейбір кеңесшілер хеджирлеу және әртараптандыру стратегиясы ретінде жасына қарамастан, 401(k) үнемдеуді салыққа дейінгі және Ротқа бөлуді ұсынады.