Аннуитет – гибридті қаржылық өнімнің бір түрі. Жартылай инвестиция және жарты келісім-шарт, оларды бірінші кезекте сақтандыру компаниялары зейнеткерлікке үнемдеу тәсілі ретінде сатады. Соңғы жылдары олар нарықтан төмен кіріс үшін сынға ұшырағанымен, көптеген зейнеткерлер бұл өнімдер ұсынатын сенімділік сезімі үшін оларды ұнатады. Егер сіз зейнеткерлікке ақша жинап жатсаңыз, үлкен аннуитет сатып алу сіздің кейінгі жылдарыңызда жоғары қауіпсіз табыс ағынын қамтамасыз етудің жақсы тәсілі болуы мүмкін. Мынаны білу керек.
A қаржылық кеңесші аннуитет сіздің зейнеткерлік жоспарыңызға сәйкес келетінін анықтауға көмектеседі.
Аннуитет дегеніміз не?
An аннуитет қаржы институтымен, әдетте сақтандыру компаниясымен жасалатын келісімшарт түрі. Соңында сіз сингл жасауға уәде бересіз біржолғы төлем алдын ала немесе уақыт өте келе бірқатар төлемдер. Соңында олар болашақта белгілі бір күні сізге төлемдердің белгіленген сериясын жасауға уәде береді.
Аннуитеттің екі негізгі түрі бар. Белгілі бір мерзімді аннуитет, әйтпесе «мерзім» немесе «белгілі бір кезең» аннуитет ретінде белгілі, белгілі бір уақытқа кепілдік берілген төлемдерді алатыныңыз. Мысалы, сіз 500 жыл бойы айына 10 доллар төлеуге уәде беретін аннуитет сатып ала аласыз. Келісімшартта төлемдер қашан басталып, қашан аяқталады, «аннуитизация кезеңі» немесе «аннуитизация кезеңі».
Өмір бойы аннуитет жиі кездеседі, әсіресе зейнеткерлер. Өмір бойы аннуитеттермен сіз зейнетке шыққанда немесе белгілі бір жасқа жеткенде басталатын кепілдік төлемді аласыз. Бұл төлемдер өміріңіздің соңына дейін жалғасады. «Аннуитизация кезеңі» сіздің бүкіл зейнеткеріңізді қамтиды. Белгілі бір мерзімді ренталар сияқты, өмірлік ренталар әдетте ай сайын төлемдер жасайды. Мысалы, сіз 500 жасқа толған соң өміріңіздің соңына дейін айына 70 доллар төлеуге уәде беретін аннуитет сатып ала аласыз.
Белгіленген мерзімде және өмір бойы аннуитеттерде сіз жинайтын сома алдын ала қанша жұмсағаныңызға байланысты артады. Аннуитетке неғұрлым көп ақша жұмсасаңыз және оны неғұрлым ерте жұмсасаңыз, соғұрлым сіздің аннуитетіңіз уақыт өте келе төленеді. Мысалы, аннуитизация кезеңі басталғанға дейін 20 жыл бұрын аннуитет сатып алсаңыз, ол сізге дәл сол өнімді 10 жыл бұрын сатып алғаныңызға қарағанда айына көбірек төлейді. Себебі сізге аннуитет сататын компания оны несие ретінде қарастырады. Олар сіздің ақшаңызды алып, оны өз инвестициялары үшін пайдаланады, содан кейін ақшаңызды кейінірек пайызбен қайтарады.
Барлық жағдайларда аннуитет сіз салған толық соманы және қосымша пайызды қайтарып алатындай құрылымдалған. Өмір бойы аннуитеттермен, егер сіз кем дегенде келісім-шарт бойынша жұмсаған соманы жинамай тұрып өлсеңіз, компания мұрагерлеріңізге өтейді. Бұл көптеген зейнеткерлер үшін аннуитеттерді тартымды ететін сенімділік. Аннуитетпен сіздің зейнетақы жинақтарыңыздан толық шығу қаупі жоқ, өйткені банк немесе сақтандыру компаниясы жұмыстан шығып кетпесе, сіз өмір бойы ең төменгі кепілдік берілген табысқа ие боласыз.
Аннуитет не төлейді?
Аннуитеттік төлемдердің нақты орташа мәнін айту өте қиын. Бұл аннуитеттік төлемдердің мөлшерлемесі бірнеше әртүрлі факторларға байланысты болғандықтан, ең бастысы:
Біржолғы сома және құрылымдық төлемдер. Егер сіз оны біржолғы сомаға сатып алсаңыз, аннуитет әдетте көбірек төлейді, егер сіз дәл сол соманы уақыт өте келе төлесеңіз.
Сатып алу күні. Аннуитетіңізді неғұрлым ертерек сатып алсаңыз, жалпы табысыңыз соғұрлым жоғары болады.
Төлем сомасы. Аннуитеттерге көбірек ақша жұмсаған кезде кірістілік жоғары болады.
Өмір бойы және тұрақты кезең. Тұрақты ренталар өмірлік аннуитеттермен салыстырғанда әртүрлі кірістілік мөлшерлемелеріне ие болады, өйткені бұл кепілдендірілген өнімдер, ал өмірлік аннуитеттер сіздің зейнеткерлікке шығу ұзақтығына байланысты алыпсатарлық болып табылады.
Аннуитеттің ұзақтығы. Егер сіз белгілі бір мерзімді аннуитет сатып алсаңыз, келісім-шарттың мерзімі неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым жақсы мөлшерлеме аласыз. Сіз айына аз ақша аласыз, бірақ келісім-шарттың қолданылу мерзімінде көбірек аласыз.
Компания қатысты. Ақырында, әртүрлі компаниялар сізге әртүрлі өнімдерді ұсынады. Сіз алуға болатын нақты кіріс толығымен сіздің аннуитетіңізді кімнен сатып алатыныңызға және олар не ұсынғысы келетініне байланысты, өйткені барлығы ұстанатын тарифтердің бірде-бір жиынтығы жоқ.
Тіпті осы санаттардың ішінде егжей-тегжейлі мәліметтер бар, өйткені аннуитеттердің кірістері үшін үш түрлі құрылым болуы мүмкін: тіркелген мөлшерлеме, айнымалы және индекстелген.
A тұрақты пайыздық аннуитет қайтару мөлшерлемесі алдын ала белгіленген бірі болып табылады. Компания белгілі бір уақыт аралығында белгілі бір төлемді уәде етеді. Айнымалы пайыздық аннуитет - бұл кірістілік инвестициялар мен нарықтық мөлшерлемелер сияқты сыртқы күштерге негізделген. Компания аннуитет қайтарымы неге негізделетінін анықтайды, содан кейін сол сыртқы факторларға байланысты төлемдерді жүзеге асырады. Ақырында, а индекстелген аннуитет аннуитеттің қайтарымы S&P 500 сияқты үшінші тарап индексіне байланыстырылатын бірі болып табылады. Компания қайтаруыңыз қандай индекске негізделетінін анықтайды, содан кейін сәйкесінше төлемдерді жасайды.
Нәтиже - аннуитеттік төлемдердің нақты, орташа мөлшерлемесін есептеу өте қиын.
Дегенмен, кейбір деректер бар. Белгілі бір төлем мөлшерлемесі бар мерзімді аннуитеттерді бағалау оңай, өйткені оларда нақты сандар бар. Осы өнімдермен жүргізілген зерттеулер нәтижесінде олар қазіргі уақытта 1% және 5.5% аралығындағы кірістілік мөлшерлемелерін ұсынатынын анықтады, ал орташа көрсеткіш шамамен 3.2% құрайды. Бірақ сіз тіпті бұл сандарды да аздап қабылдауыңыз керек, өйткені олар сіздің келісім-шартыңыз қанша уақытқа созылатынынан бастап оны сатып алғанға дейінгі факторларға байланысты өзгереді.
1.5 миллион долларлық аннуитет қанша төлейді?
Сонымен, осының барлығын ескере отырып, 1.5 миллион долларлық аннуитеттен қанша күту керек?
Зейнеткерлікке ақша жинайтын адамдардың көпшілігі үшін бұл маңызды сұрақ. Олар зейнеткерлікке шыққаннан кейін бұл өнім оларға қанша төлейтінін білгісі келеді, осылайша оны қаржылық жоспарлауға қосуға болады. Жақсы жаңалық - сіз бұл көрсеткішті біле аласыз. Бұл сіз сатып алуды жоспарлап отырған өнімнің егжей-тегжейіне байланысты, бірақ сіз белгілі бір аннуитетке инвестициялауды қарастырған кезде сіз кез келген жағдайлар жиынтығы үшін алатын нақты айлық мөлшерлемені көресіз.
Мысалы, келесі мәліметтермен Schwab-тан 1.5 миллион долларға аннуитет сатып алдыңыз делік:
Төлем: алдын ала біржолғы сома
Сатып алу күні: аннуитизациядан 30 жыл бұрын
Құрылымы: Өмір бойы аннуитет
Қайтару: тұрақты қайтару
Сонымен, сіз аннуитет жинауды жоспарлағанға дейін 30 жыл бұрын сатып аласыз. Сіз барлық бағаны алдын ала төлейсіз және сіз зейнеткерлікке шыққанда өміріңіздің қалған бөлігінде тұрақты ай сайынғы төлемдерді жасайтын зейнеткерлік өнімді сатып аласыз. Сол факторлардың негізінде кейбір аннуитеттік келісімшарттар осы келісімшарт бойынша жинай бастағаннан кейін сізге өміріңіздің соңына дейін айына $29,624 төлейді.
Немесе факторларды аздап өзгерттіңіз делік:
Төлем: алдын ала біржолғы сома
Сатып алу күні: аннуитизациядан 30 жыл бұрын
Құрылымы: 20 жылға белгілі мерзім
Қайтару: тұрақты қайтару
Бұл жағдайда сіз қайтадан аннуитетті 30 жыл бұрын сатып алдыңыз, ал сатып алу құнын алдын ала төлейсіз. Дегенмен, бұл жолы сіз өмір бойы аннуитет төлемдерін алмайсыз. Сіз 20 жыл бойы ай сайынғы төлемдерді жинайсыз, содан кейін келісімшарт мерзімі аяқталады. Бұл жағдайда сіз келісім-шарттың ұзақтығына айына $35,373 аласыз, нәтижесінде жалпы $8.5 млн аласыз. The аннуитет өмірлік өнімнің ашық сипатына емес, мерзімді келісімшартқа қатысты сенімділік себебінен көбірек төлейді.
Бұл сандар 1.5 миллион АҚШ доллары көлеміндегі инвестицияның арқасында ғана емес, сонымен қатар ұзақ мерзімге байланысты да жомарт. 30 жыл ішінде Schwab сіздің бастапқы инвестицияңыздан көп ақша таба алады, сондықтан олар оның көп бөлігін қайтара алады.
Bottom Line
Аннуитет - бұл алдын ала сатып алатын сақтандыру өнімдері, содан кейін сізге белгілі бір сома уақыт өте келе төленеді. Олар ұсынатын сенімділік дәрежесін ескере отырып, танымал зейнеткерлік өнімдер болып табылады, бірақ аннуитеттің қанша төлейтіні толығымен сіз сатып алған нақты өнімге байланысты.
Зейнеткерлерге арналған кеңестер
A қаржылық кеңесші зейнеткерлік жинақ мақсаттарыңыздың қаржылық жоспарын жасауға көмектеседі. SmartAsset тегін құралы Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Аннуитеттердің жақсы жақтары бар, ең бастысы олар зейнеткерлерге ұсына алатын сенімділік. Бірақ сыншылардың пікірінше, олар сізге қарапайым индекстік қорға бірдей уақытты жұмсағаныңыздан әлдеқайда қымбатқа түседі. Бұл туралы осы жерден біліңіз оң және теріс жақтары.
Фото кредит: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Пост 1.5 миллион долларлық аннуитет қанша төлейді? бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html