(Bloomberg) - АҚШ-тағы ең жылдам дамып келе жатқан банктердің бірі саланы қайта құру миссиясында. Ол кейбір жүйкеге де әсер етті.
Ең көп оқылатындар Bloomberg
Конгресс шағын бизнеске пандемиядан аман өтуге көмектесу үшін 800 миллиард доллар төтенше несие бере бастағаннан кейін Кросс Ривер Банкі қаржылық салада бастарын айналдыра бастады. Көп ұзамай қала маңындағы 14 жастағы Нью-Джерси фирмасы басқа банктерге қарағанда тезірек көмек ұйымдастырды.
Cross River - бұл онлайн несие берушілерден бастап криптовалюталық орындарға дейінгі көптеген финтех стартаптарының артындағы реттелетін банк. Технологиялық кәсіпорындар қарыз алушыларды қызықтырғандықтан, Кросс Ривер АҚШ-тың көмегіне жүгіну үшін шамамен 1 миллиард долларға жуық жалпы алым әкелетін несиелер жасады.
Екі жылдан кейін фирманың өсуі соңғы қаржыландыру раундында 3 миллиард доллардан астам бағаны жеңіп алуға көмектесті. АҚШ-тың қолдауымен берілген несиелердің кейбірі қиындықтардың белгілерін көрсетуде. Қарыздарды кешіру мөлшерлемелері әдеттен тыс төмен, бұл онлайн-қарыз алушылар бағдарламаны теріс пайдаланған болуы мүмкін және қарызды жою үшін құжаттарды рәсімдеуге алаңдамаған болуы мүмкін. АҚШ пандемияға қарсы көмекті тездетуге шақырған Кросс-Ривер сияқты банктер заңсыздық жасады деп айыпталған жоқ.
Бұл соңғы бірнеше жылда Уолл-стрит инвесторларына сатуға арналған тұтынушыларды қаржыландырудың бір бөлігін қамтамасыз ететін жақын компанияның айналасында туындаған бірнеше алаңдаушылықтардың бірі. 2008 жылдың ортасында қаржылық дағдарыстың табалдырығында құрылғаннан бері Кросс Ривер дәстүрлі банкингті қиындататын технологияға негізделген кәсіпорындармен серіктестік орнатты, мысалы, криптографиялық алпауыт Coinbase Global Inc., төлемдер ауыр салмақты Stripe Inc. Upstart Holdings Inc., Kabbage Inc. және Affirm Holdings Inc. платформалары.
Енді Кросс Ривер пандемия дәуіріндегі табысын және одан кейінгі капиталды кеңейту үшін пайдалануды жоспарлап отыр. Финтех кәсіпорындары жетілген сайын, олар бір немесе екі функцияны орындайтын қолданбалардан әртараптандырылған қаржылық қызметтер фирмаларына ұқсайтын қызметтерді қосуға тырысады. Кросс Ривер оларға тармақталуға көмектесуге ниетті.
«Базардағы несие беруші төлем компаниясы болғысы келеді, ал төлем компаниялары керісінше несие беруші болғысы келеді», - деді Кросс Ривердің бас атқарушы директоры Жиллес Гэйд. «Біз екеуінің де жанында болғымыз келеді».
Кросс-Ривердің кейбір әрекеттері мемлекеттік билікті ашуландырды. Бұл 2020 жылы штат екі банктік емес несие берушілерді жергілікті заңдар тым жоғары деп санайтын пайыздық мөлшерлемелермен несие беру үшін Крос-Ривер сияқты ұлттық банктермен серіктестік жасады деп айыптағаннан кейін Колорадомен келісім жасасқан фирмалар тобының бірі болды.
Мұндай жағдайларда қай фирма «нағыз несие беруші» және қандай заңдар қолданылады деген келіспеушіліктер соңғы жылдары өршіп тұр. Келісім жасалған кезде Кросс Ривер Колорадоның бас прокурорын мәселені шешу үшін негіз жасағаны үшін мақтады. Бірақ кеңірек пікірталас жалғасуда. Moody's Investors Service сарапшылары маусым айында Кросс-Риверден және басқа банктен тұтынушылық несиелермен қамтамасыз етілген 196 миллион долларлық бағалы қағаздар шығарылымын зерттегенде, олар инвесторлар биліктің шынайы несие беруші мәселесін қайта қарау мүмкіндігін қарастыруы керек деді.
«Бұл транзакцияның әлеуметтік қаупі жоғары», - деп жазды есеп авторлары Селвен Веерарагу және Педро Санколуз Руда. «Нарықтағы несие берушілер штат пен федералды деңгейде реттеуші назардың жоғары деңгейіне ие болды» және кейбір несиелер жарамсыз немесе орындалмайтын деп танылу мүмкіндігі әлі де бар, деді олар.
Несие беру вакуумы
Кросс-Ривердің көтерілуі иронияны көрсетеді: Америкадағы ең жылдам дамып келе жатқан банктердің бірі бұл қызметтік бағдарлама деген идеяны қабылдайды, бұл өзін технологиялық платформалар ретінде көрсетуге тырысқан көптеген дәстүрлі несие берушілер жек көретін белгі.
Банк қаржылық жүйедегі құрылымдық мәселелерге назар аударады, оны Гэйд кейбір әлеуетті клиенттерді елеусіз қалдыру үшін кінәлайды. Кросс-Ривердің аты тіпті еврейлердің тиккун олам қағидасын шақыра отырып, осы миссияға қатысты: әлемді жөндеуге қызмет көрсету. «Біз ежелгі дәуірде тұрып қалған нәрсені ұсынбай, банкингтің рухани өзенінен өтуге тырысамыз», - деді ол.
Тағы бір ирония: ірі банктер жаңадан бастаушыға кездейсоқ көмектесе береді.
Кәсіпорын Lehman Brothers Holdings Inc. құлдырауы жаһандық несие дағдарысын тудырғанға дейін бірнеше апта бұрын басталды. Ірі банктер өздерінің нашар несиелерінің ауыртпалығымен ыңылдап, тұтынушылық қаржыландырудан бас тартқан кезде, бұл вакуум мен онлайн несиелеу платформаларына мүмкіндік тудырды. Бұл қаржылық стартаптардың көпшілігіне несиелерін андеррайтерлеу үшін қосылатын коммерциялық банк қажет болды.
Осы жылдар ішінде Кросс-Ривер қарқынды өсті. Ал 2020 жылы пандемия басталғанда, дәстүрлі банктер тағы да артықшылықтан айырылды. Ең ірілері бастапқыда несиелерді баяу аяқтады, өйткені олар процесті автоматтандыру жүйелерін құрды, бұл шағын бизнес легиондары қаражат сұрап отырды. Кейбір филиал қызметкерлері клиенттерге онлайн несиелеу платформаларын қолданып көруді айта бастады. Кросс-Ривер арқылы несиеге үміткерлерді жіберді. 2020 жылы ол несие берушілердің үздік үштігіне енді.
Пандемияға дейін Кросс Ривер федералды реттеушілерге берілген мәліметтерге сәйкес коммерциялық және өнеркәсіптік несиелерден алынатын алымдар мен пайыздар бойынша жылына бірнеше миллион доллар ғана табыс тапты. Бұл МЖӘ бойынша көмек келе бастағаннан кейін тез өзгерді. Мәліметтер көрсеткендей, 2020 жылдың екінші тоқсаны мен маусым айының соңына дейін банк коммерциялық несиелерден жарты миллиард доллардан астам табыс тапты.
Кешірімді несиелер
Көмек бағдарламасының соңында Кросс Ривер Шағын бизнес әкімшілігінің жалақыны қорғау бағдарламасынан 480,000 XNUMX-ға жуық несие алды, бұл елдегі екінші ең үлкен несие беруші болып табылатын Bank of America Corp-тен кейінгі екінші орында. Бағдарлама қарыз алушылар кейінірек ақшаны жарамды шығындарды жабу үшін пайдаланғанын көрсетсе, несиелерді кешіруге мүмкіндік береді.
Дегенмен, Кросс-Ривер берген несиелер бойынша кешірім мөлшерлемесі көптеген бәсекелестер жасаған қарыздардан артта қалады. Бұл алаңдатарлық белгі, өйткені заңды қарыз алушылар қайтарып алмау үшін құжаттарды тапсыру ықтималдығы жоғары.
SBA бас инспекторы Ганнибал «Майк» Уоренің кеңсесінің ақпан айындағы есебінде: «Несиені кешіру туралы өтініштер алаяқтықтың ықтимал көрсеткіші болып табылады», - деді. «МЖӘ несиесін алаяқтық жолмен алған қарыз алушылардың несиені кешіру туралы өтініш беруі екіталай».
Кросс Ривердің 2020 жылғы МЖӘ несиелерінің 16.4% шілдедегі жағдай бойынша кешірілмеді, бұл бағдарлама бойынша сол жылғы несиелердің 5%. Кросс-Ривердің 2021 жылғы несиелері үшін кешірім мөлшерлемесі де кең пейзажды артта қалдырды.
Кросс Ривер бақылаушылар белгілеген мұндай көрсеткіштер қарыз алушылардың алаяқтықпен айналысқанының нақты дәлелі емес екенін көрсетеді. Шынында да, қарыз алушылардың кешірім сұрамау туралы шешім қабылдауының әртүрлі себептері бар, соның ішінде олар ақшаны бағдарламаның осы қадамына сәйкес келетін жолдармен жұмсамаған болуы мүмкін. Немесе олар жай ғана құжаттарды орындай алмай қалуы мүмкін.
Кросс Ривер АҚШ-тың асығыс жасаған бағдарламасы бизнесті ұстап тұру мақсатына қол жеткізгенін атап өтті. Ол сондай-ақ финтехнологиялық несие берушілердің қара және испандық бизнес иелеріне көмектесуде тиімдірек болғанын көрсететін зерттеулерге сілтеме жасайды.
Үкімет кең ауқымды бағдарлама өтініштер бойынша өтірік айтқан, көбінесе ұрланған жеке куәліктерді пайдаланатын адамдарға берілетін несиелердің санына алаңдаушылық білдірді. SBA бақылаушы ұйымы мамыр айында жалпы сомасы 70,000 миллиард доллардан асатын 4.6 10 ықтимал алаяқтық несиені анықтағанын айтты. Осы айда президент Джо Байден МЖӘ бағдарламасына да, SBA-ның Ковид-19 экономикалық зақымданудан зардап шеккен несие бағдарламаларына да қатысты алаяқтық үшін XNUMX жылдық ескіру мерзімін белгілейтін заңға қол қойды.
Дегенмен, несие берушілер әдетте айыптаудан қорғалған. SBA пандемияның басында олар қарыз алушылар ұсынған есептеулер мен құжаттамаларды «адал тексеруді» орындауға жауапты екенін көрсететін нақты нұсқауларды ұсынды - бұл жауапкершілікті жүктеуге жоғары кедергі.
«Несие берушілер туралы айтатын болсақ, менің ойымша, үкімет шынымен де адамдарды қудалайтын істер өте ауыр болады», - деді Элиша Кобре, Брэдли Арант Боулт Каммингс заңгерлік фирмасының серіктесі.
Кросс Ривердің соңғы бірнеше жылдағы өсуі компаниядағы үлестері бар басшылар мен құрылтайшыларға қаншалықты пайда әкелгені белгісіз. Өтініште бас директордың 7.9 жылдың аяғында шамамен 2016% толық сұйылтылған үлесі бар екені көрсетілген. Бірақ жақын фирма көптеген банктерде акцияларды қамтитын өтемақысын ашпайды, сондай-ақ оның қаражат жинауының азайтатын әсерін де көрсетпейді.
Гэйд өзінің таза құны туралы түсініктеме беруден бас тартты. «Менің чек кітапшамды Құдай жүргізеді», - деді ол сұхбатында.
Бірақ соңғы қаржыландыру раундынан кейін, оның айтуынша, институционалдық инвесторлар фирманың шамамен 30% -на ие, ал қалғандары «мұра» жеке инвесторлардың қолында.
Ең көп оқылған Bloomberg Businessweek
© 2022 Bloomberg LP
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/bank-behind-fintech-rise-reels-171902634.html