Студенттік қарызыңыздан 10,000 XNUMX доллар жоғалса, сіз мерекелеуді қалауыңыз мүмкін.
Бұл сұраққа президент Джо Байден кірісетін болса, жақын арада миллиондаған студенттік несие иегерлері тап болуы мүмкін даулы бір қарыз алушыға 10,000 XNUMX АҚШ доллары көлеміндегі федералды студенттік несие қарызынан бас тартуды жоспарлап отыр.
Бұл жауаптың егжей-тегжейлері қарыз алушының күнделікті бюджетіне, оның несиелік ұпайына және ықтимал салықтарына қатысты болады, дейді қаржы сарапшылары.
Байден әкімшілігі 10,000 150,000 долларға дейінгі адамдар мен 300,000 XNUMX долларға дейін табыс табатын ерлі-зайыптылар үшін бір қарыз алушыға XNUMX XNUMX АҚШ долларын федералдық студенттік қарызды кешіру жоспарын қарастырып жатыр. Вашингтон Пост былай деді: талқылаулардан хабардар дереккөздерге сілтеме жасай отырып.
«Қолдаушылардың айтуынша, қарыз алушыларға отбасылық бюджетке нұқсан келтірген білім беру шығындарына байланысты дағдарыстан құтылу өте қажет. «
Америкалықтардың студенттік несие бойынша шамамен 1.6 триллион доллар қарызы бар Нью-Йорк федералды резервтік банкі. 2020 жылдың наурызында пандемия басталғаннан бері федералды несиелер бойынша төлемдер тоқтатылды.
Сәрсенбіде әкімшілік қазір жабылған Коринф колледждерінде оқыған 560,000 XNUMX-нан астам алданған қарыз алушының федералды студенттік несие қарызын жойды. Үкімет 5.8 млрд доллардан бас тартты, Білім басқармасының ең үлкен бір реттік несиесі.
Кеңінен бас тарту үлкенірек бағаға әкеледі. Бір қарыз алушыға 10,000 321 долларды кешіру XNUMX миллиард доллар қарызды жояды. Нью-Йорк ФРЖ зерттеушілерінің сәуір айындағы талдауы. 10,000 11.8 долларды жою 30.5 миллион қарыз алушының қарызын өтейді, дейді зерттеушілер. Ол сондай-ақ төлем үзілісінен бұрын төленбеген немесе дефолт күйінде болған студенттік несиелердің XNUMX% бойынша міндеттемелерді тоқтатады, дейді талдау.
« Қарсыластар кешірім - бұл әділетсіз көмек және Pandora's Box басқа кімге қарызды жеңілдету керек немесе болмауы керек деген сұрақтарды ашады дейді.«
Өткен жылы студенттік несиенің орташа қарызы $20,000 мен $24,999 аралығында болды, Федералды резервтік зерттеулер мамырда шығарылды. (Үй шаруашылықтарының экономикалық әл-ауқаты туралы қорытындылар 11,000 XNUMX-нан астам адам қатысқан күзгі сауалнамаға негізделген.)
Қате жасамаңыз, студенттік несиені кешіру, қандай әдіс немесе сома болса да, бөлетін идея.
Қолдаушылардың айтуынша, қарыз алушыларға тым көп отбасы бюджетін тартқан білім беру шығындарының өсуіне байланысты дағдарыстан құтылу өте қажет. Қарсыластар бұл әділетсіз көмек және Pandora's Box тағы кім қарызды жеңілдету керек немесе болмауы керек деген сұрақтарды ашады дейді.
Сонда бар жеңімпаздар мен жеңілгендер осы пікірталаста. Оны жақсы көремін немесе жек көремін, егер қандай да бір бас тарту болса, миллиондаған адамдардың қаржылық пейзаждары өзгеруге дайын. Бұл оларды толығымен өзгертуі мүмкін немесе «шелектегі бір тамшы» болуы мүмкін.
Міне, осы ықтимал өзгерістерге арналған нұсқаулық және келесіде не болуы мүмкін екенін шешудің ең жақсы тәсілдері:
Үй шаруашылығы бюджеттері
Қаржылық жоспарлаушы Савон Гибсон студенттермен федералды студенттік несие бойынша 10,000 XNUMX долларлық қарыз жойылса, олардың бюджетіне не болатыны туралы қазірдің өзінде сөйлесті. Бұл кенеттен босатылған ақшаның қайда кетуі мүмкін «келесі ең үлкен қарызды» немесе «келесі ең үлкен басымдылықты» анықтау туралы, деді Гибсон, Цинциннатидегі, Огайодағы Gibson Financial Planning компаниясының иесі және басқарушы директоры.
Түсінікті болу үшін, Гибсон клиенттерді бас тарту орын алады деп болжаудан сақтандырады. Бірақ егер орын алса, ол олардың келесі қадамдары туралы ойлануын қалайды.
Гибсонның көптеген клиенттерінің студенттік несиелері 20,000 40,000-нан 10,000 20 долларға дейін жетеді, сондықтан XNUMX XNUMX доллар жеңілдік «елеулі» болады. Гибсон клиенттерінің шамамен XNUMX% студенттік несие төлемдері үшін ақша жинап жүр, ал басқалары төлем ақшасын басқа жерде қолданды.
«10,000 XNUMX долларды босату адамдарға төтенше жағдайда жинақ жинауға немесе несие картасы сияқты жоғары пайыздық қарызды төлеуге мүмкіндік береді.«
Егер бас тарту орын алса, Гибсон бюджет мәселесі «қаржы қай жерде ең көп әсер етеді?» Деп айтты. Бір жауап жоқ. Бұл төтенше жинақтарды құруды немесе несие картасы сияқты жоғары пайыздық қарызды төлеуді, пайыздық мөлшерлемелердің өсуіне қарай жылдамырақ қарқынмен төлеуді қамтуы мүмкін, деп атап өтті Гибсон.
Ақшаны бір жаққа қойып жүрген және қарыздарын төлеуге және үнемдеуге бейім адамдар үшін Гибсон біржолғы соманы зейнетақы шоттары немесе қосымша ипотекалық төлемдер сияқты ұзақ мерзімді мақсаттарға салуы мүмкін екенін айтты.
Филадельфияның Федералдық резервтік банкінің мәліметі бойынша, пандемия үзілісінен бұрын тұрақты төлемдерді жүзеге асыратын он қарыз алушының шамамен жетеуі төлемдерді қалпына келтіруге мүмкіндігі бар дейді. тексеру мамыр айында шығарылды.
Жұмыспен қамтылған қарыз алушылардың 92%-ы ақпан айында инфляцияның жоғары кезеңінде жанданған төлемдерді қамтамасыз етуге алаңдады. тексеру Студенттік қарыз дағдарыс орталығы, ақпараттық-насихаттау тобынан.
Несие ұпайлары
Несие ұпайлары әрқашан маңызды. Бірақ пайыздық мөлшерлемелер көтерілген уақытта ыстық инфляцияға қарсы тұру, «Салауатты несиелік баллды сақтау әсіресе маңызды», - деді Брюс МакКлари, Ұлттық несиелік кеңес беру қорының, коммерциялық емес қаржылық кеңес беру ұйымының өкілі. Төмен ұпайлар қарыз алудың қымбаттауын білдіреді және бұл басқа да көптеген бағалар өсіп жатқанда біреуге қажет соңғы нәрсе, деп түсіндірді ол.
Несие ұпайлары адамның өз қарыздарын өтеуге қаншалықты сенімді екенін көрсетуі керек, бірақ МакКлари кенеттен студенттік несие бойынша қарыздың азаюы автоматты түрде жақсы балл алуға әкелетінін ескертпейтінін айтты.
Әрине, 10,000 XNUMX долларлық кешірім «жоғары ұпайларға әкелетін оқиғалар мен жағдайларға байланысты болуы мүмкін». Бұл, мысалы, студенттік несиелерге арналған ақша енді несие картасының жоғары қалдықтарына кетуі мүмкін болса, орын алар еді.
«Қаржы кеңесшілері студенттік несие бойынша қарыздың кенеттен аз болуы кредиттік баллдың жоғарылауына әкелетінін ескертеді.«
«Түптеп келгенде, бұл олардың қарыздық қатынасын жақсартады және несие картасының қалдықтары төмендеген сайын олардың несиелік ұпайын көтеруге көмектеседі», - деді МакКлари.
«Белгісіздіктерді ескере отырып, жеке тұтынушылардың несиелеріне қалай әсер ететінін айту әлі ерте», - деді Маргарет По, TransUnion тұтынушылық-несиелік білім беру бөлімінің басшысы.
TRU,
несиелік есеп беретін үш ірі компаниялардың бірі.
Ұпайлар «төлем тарихы, теңгеріміңіз немесе қарызыңыздың мөлшері, несие тарихыңыздың жасы, жаңа несие және сіздің несиелік қоспаңыз деп те аталатын әртүрлі несие түрлері» сияқты факторлармен жасалады», - деді По. Сонымен қатар, сіздің қарызыңыздың несие лимитіне қатынасы.
Адамның студенттік несиелері болған кезде, «олар сіздің несие қоспаңызға қосады, бұл уақыт өте келе ұпайыңызға көмектеседі. Уақытылы төлемдерді жасау сау несиені құруға көмектеседі. Дегенмен, егер сіз студенттік несиені төлеп, жапсаңыз, сіздің несиелік қоспаңыз әртүрлі болуы мүмкін, бұл сіздің ұпайыңызды төмендетуі мүмкін », - деді По.
Сонда да ол: «Студенттік несие бойынша қарызды мүмкіндігінше тиімді түрде өтеу - сіздің қаржылық денсаулығыңыз үшін ақылды қадам» деп қосты.
салықтар
Әдетте, жойылған қарыздар несие берушіге қайтару бойынша міндеттемелерді тоқтатады, бірақ олар Ішкі кірістер қызметіне салықтық міндеттемелерді тудырады. Себебі IRS жалпы қарайды табыс ретінде жойылған қарыз сомасы.
Сарапшылардың пікірінше, егер Байден кешірімді болса, қарыз алушылар алдағы салық тосынсыйынан аулақ болады. Олар тұратын жеріне байланысты қосымша мемлекеттік табыс салығын жоспарлау қажет болуы мүмкін.
Студенттік несиені кешіру үшін салық кодексіндегі ерекшеліктер бұрыннан бар. Мысалы, студенттік несие алған адамдар жойылды Мемлекеттік қызмет несиесін кешіру бағдарламасы, мысалы, мұғалімдер мен медбикелер, do жойылған қарыздары үшін қосымша федералды салықтарға тап болмайды.
Соңғы уақытқа дейін қарызға салынатын салықтық ерекшеліктердің күшін жою әдетте қарыз алушыларға қатысты болмады, деді Мэттью Чингос, Урбан институтының білім беру деректері және саясаты жөніндегі вице-президенті, солшыл талдау орталығының.
«Американдық Құтқару жоспары студенттік несиені жоюды 2026 жылға дейін кешірімге федералдық салықты төлеуден босатты. «
2021 жылдың наурыз айындағы американдық құтқару жоспары мұны өзгертті, 2026 жылға дейін борыштық салық ережелерін федералдық жоюдан студенттік несиеден бас тартуды босатады. Демократиялық заң шығарушылар несиеден бас тарту және студенттік несие қарызының салықтық қарызға айналуын болдырмау туралы алдын ала ойластырды, деді Чингос. «Бұл өзгерістің мақсаты - бұл мәселені үстелден шығару», - деді ол.
Студенттік несие қарызы атқарушылық әрекет немесе Конгресс заңының өзгеруі арқылы жойылса, салық салу үшін ешқандай айырмашылық жоқ, деді Чингос. Салық ережелері болмаса, жылына кемінде 122,000 2,400 доллар алатын қарыз алушы XNUMX доллар федералды салыққа тап болар еді, дейді Чингос. зерттеу. Есептеулер көрсеткендей, жылына 25,000 800 доллардан аз табысы бар адам федералды табыс салығы бойынша қосымша XNUMX долларға тап болатын еді.
Американдық CPA институтының салық тәжірибесі және этика бөлімінің аға менеджері Сюзан Алленнің айтуынша, кейбір жерлерде қарыз алушылар қарызды жою үшін мемлекеттік деңгейдегі табыс салығына тап болуы мүмкін.
Алленнің айтуынша, 20-ға жуық штаттағы салық заңдары студенттік қарызды жоюдың салықтық тәртібіне қатысты федералды заңға сәйкес келеді. Коннектикут пен Мэриленд екі мысал. Бірақ Нью-Джерси мен Миссисипиді қоса алғанда, шамамен 15 штаттың салық заңдарында бұл мәселе бойынша ашық сұрақтар болуы мүмкін, деп қосты ол.
Бұл жерде үй тапсырмасын орындау немесе жою орын алған жағдайда салық маманымен тексеру маңызды, деді Аллен. «Әр штатта тексеру үшін әртүрлі нюанстар болады.»
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/biden-open-to-canceling-10-000-in-student-loans-per-borrower-what-that-means-for-your-budget-credit- score-and-tax-bill-11654270853?siteid=yhoof2&yptr=yahoo