Байденнің тыныш студенттік несиеден бас тартуы: кіріске негізделген өтеуді кеңейту

Байден әкімшілігі оны ашты кеңейту ұсынылды сейсенбіде студенттік несиелер үшін кіріске негізделген өтеу (IDR). Бұл ұсыныс көптеген қарыз алушылардың ай сайынғы төлемдерін қысқартады және несие бағдарламасының құнын күрт арттырады. Оның үстіне, бұл біздің жоғары білім беру жүйеміздегі қарыздың рөлін одан әрі күшейту қаупін төндіреді, бұл оқу ақысының деңгейіне және қарыз алудың болашақ мөлшерлемесіне ықтимал әсер етеді.

Білім басқармасы (БД) қоғам өкілдерін ереже жобасына түсініктеме беруге шақырады. Түсініктемелер 30 күн ішінде қабылданады. Содан кейін ED соңғы ережені шығарады және жоспар осы жазда күшіне енеді.

Жоспар не істейді

Мүлде жаңа өтеу жоспарын жасаудың орнына, әкімшілік REPAYE деп аталатын бар IDR жоспарын жомарт ету үшін қайта қарауды көздеп отыр. Төмендегі ең маңызды өзгерістер:

• Студенттік несие төлемдерінен босатылған табыс мөлшері федералды кедейлік шегінің 150% -дан 225% -ға дейін өседі. 2023 жылы бір қарыз алушы үшін бұл шек 30,578 XNUMX долларды құрайды.
• Бакалавриат студенттерінің несиелері үшін төлемдер шекті мәннен жоғары кірістің 5% мөлшерінде белгіленеді, бұл 10% -дан төмен. Түлектердің несиелері бойынша төлемдер шекті мәннен жоғары табыстың 10% деңгейінде қалады.
• Егер қарыз алушының ай сайынғы төлемі оның несиелері бойынша есептелген сыйақыны толық өтемесе, қалған пайыздар кешіріледі.
• 12,000 10 доллар немесе одан аз қарыз алған адамдар 1,000 жылдық төлемдерді жасағаннан кейін олардың өтелмеген қалдықтары жойылады. Қарыз алған әрбір XNUMX доллар үшін бас тарту уақыты бір жылға артады.
• Тек бакалавриат бойынша қарыз алушылар 20 жылдық төлемдерден кейін несиені толығымен алып тастайды; Дипломдық несиелері бар қарыз алушылар 25 жылдан кейін жойылады. Бұл REPAYE ағымдағы нұсқасынан өзгеріссіз қалды.

Ұсыныс сонымен қатар IDR айналасындағы кеңірек инфрақұрылымға бірнеше өзгерістер енгізеді, соның ішінде:

• ED қарыз алушыларға несиені жоюға кейінге қалдыруға немесе шыдамдылыққа жұмсалған уақытты санауға мүмкіндік береді. Кейінге қалдыру немесе шыдамдылық түріне байланысты қарыз алушылар бұл жеңілдікті талап ету үшін қосымша төлемдерді жасауы қажет болуы мүмкін.
• Несиелері бойынша мерзімі 75 күннен асқан қарыз алушылар, егер ED IRS-тен кіріс ақпаратына қол жеткізе алатын болса, IDR жоспарына автоматты түрде тіркеледі.
• Өтеу опцияларының шатастыратын жиынын оңтайландыру үшін ED қайта қаралған REPAYE жоспарынан басқа көптеген IDR жоспарларында жаңа тіркеулерді кезең-кезеңімен тоқтатады.
• ED болады тізімін жариялау студенттерді оқуға түсуден бас тарту үшін «төмен қаржылық құндылық» беретін бағдарламалардың.

Ұсыныста аздаған жақсы және аздаған жаман ережелер бар. Сонымен қатар, кейбір реформалар нормативтік құқықтық актілер жобасында жоқтығымен ерекшеленеді.

Жақсылық: Автоматты түрде тіркелу және балансы төмен қарыз алушылар үшін жаңа жеңілдіктер

Ай сайынғы төлемдерді азайту арқылы бар IDR жоспарлары бейім дефолт қаупін азайтады. Бірақ хабардар болмау, сонымен қатар қағазбастылық ауыртпалықтары IDR-дан пайда алатын көптеген қиын қарыз алушылар оған қол жеткізе алмайтынын білдіреді. Мерзімі өткен қарыз алушыларды IDR-ге автоматты түрде тіркеу бұл мәселені шешуге көмектеседі, сонымен қатар өтеу жоспарларының санын оңтайландырады.

Төмен балансы бар қарыз алушылар үшін жеделдетілген кешірім де жақсы идея. Қиындыққа ұшыраған қарыз алушылар әдетте колледжді тастамас бұрын бірнеше семестрге барды, яғни несие төлемдерімен күресетін адамдардың көпшілігі өте аз қарыз алды. Жаңа IDR жоспары әдеттегі 12,000 немесе 10-тен 20 жылдан кейін 25 XNUMX доллардан аз қарыз алған студенттерге кешірім береді.

Бұл өзгеріс ақшаға (3.7 миллиард доллар, ED бағалауы бойынша) қажет болса да, бұл ұсынылған жаңа жоспардың көптеген басқа ережелеріне қарағанда арзанырақ. Шығынға тұрарлық болуы мүмкін: аз мөлшерде қарыз алған және диплом алмаған студенттер болуы мүмкін IDR жоспарына жазылғысы келмейді егер кешіруге 20 немесе 25 жыл болса. 10 жылдан кейін кешірім, керісінше, бұл қарыз алушыларды несиелерін өтей бастауға және дефолттан аулақ болуға итермелеуі мүмкін.

Бұл өзгерістерді өздігінен енгізу студенттік несиені өтеу жүйесін ең аз шығынмен жақсартуға болар еді. Бірақ жаңа IDR жоспарының басқа ережелері студенттік несие бағдарламасының шығындарын арттырады және қарыз есебінен қаржыландырылатын оқу ақысын көтеруге негіз қалады.

Нашар: жоғары шығындар және жоғары оқу ақысы

Жаңа IDR жоспарының орталық ережелері — жоғары табыстан босату, бакалавриат бойынша қарыз алушылар үшін төмен бағалау мөлшерлемесі және пайыздарды жою — көптеген қарыз алушылардың ай сайынғы төлемдерін қысқартады және студенттердің жалпы несиелері бойынша төлейтін соманы айтарлықтай азайтады.

Бұл алдымен жақсы нәрсе сияқты көрінуі мүмкін. Бірақ бұл біздің жоғары білім беру жүйеміздегі ынталандыруды түбегейлі өзгертеді, көптеген күтпеген салдарлары бар.

Қарапайым қаржылық кірісі бар дәреже немесе сертификаттық бағдарламаларға түскен студенттер салық төлеушілерден қарыз алған әрбір доллар үшін тек тиын төлейді. Әдеттегі қайтарымы бар бағдарламалардағы студенттердің өзі қарыз алғандарының 50% ғана қайтара алады есептеулер Брукингс институтының қызметкері Адам Луни.

Қоғамдық колледждердегі белгілі бір бағдарламалар, әсіресе косметология үшін студенттердің несиелері бір реттік төлем жасамай-ақ кешірілуі мүмкін. Президент Байден тегін қоғамдық колледж туралы арманын жүзеге асыруы мүмкін, бірақ бұл процесте студенттік несие жүйесін жару арқылы ғана.

Бакалавриат студенттерінің көпшілігі федералдық несиелері бойынша субсидия алатындықтан, ұтымды нәрсе - салық төлеушілерден мүмкін болатын максималды соманы қарызға алу, содан кейін жаңа IDR жоспары арқылы өтеу. Қазіргі уақытта барлық магистранттардың 45% және қоғамдық колледж студенттерінің 77% несие алмау. Жаңа жоспар бойынша бұл студенттер үстелге ақша қалдырады.

Нәтижесі несиеге деген құлшынысын арттырады. Байден әкімшілігі студенттік несиелердің ауыртпалығын азайтуға ниетті, бірақ бұл шын мәнінде мүмкін қарыздың рөлін күшейтеді біздің жоғары білім беру жүйемізде. Колледжге қарыз алу, әсіресе қауымдық колледждерде және бұрын қымбат емес мемлекеттік мектептерде жиірек болады. Мекемелер бұл жаңа федералды игіліктерді жаяу оқу арқылы алуға тырысады.

Қатысушылар: Шынайы шығындарды есептеу және есеп беру

ED ұсынған ереже жаңа IDR жоспарының құнын 138 миллиард долларға бекітеді. Бұл, әрине, бірнеше себептерге байланысты тым төмен баға.

Біріншіден, ол Жоғарғы сот президент Байденнің 430 миллиард долларлық студенттік несиелерден бас тарту жоспарын қолдайды деп болжайды. Қарыздың көптігі жойылғандықтан, жаңа IDR жоспары маржадағы шығындарды азайтады. Бірақ егер сот несиені жою схемасын бұзса, кешірім алған қарыз алушылар оның орнына IDR арқылы несиелерін өтейді. IDR-ді жомарт ету құны көтеріледі.

Екіншіден, шығындар сметасы IDR емес жоспарлардағы кейбір қарыз алушылардың IDR-ге ауысу ықтималдығын есепке алмайды. Бұл ақылға қонымсыз, өйткені ұсыныстың негізгі мақсаты - көп қарыз алушыларға IDR арқылы қолжетімді ай сайынғы төлемді ұсыну. Үшіншіден, бағалау IDR жоспарының күшіне енуінен туындайтын қарыз алудың немесе оқу ақысының мөлшерлемелерін арттыруға ешқандай резервтер жасамайды. Осы әсерлерді есепке алу, тәуелсіз сарапшылар ойлайды жоспардың шынайы құны 500 миллиард доллардан асуы мүмкін.

Байден әкімшілігі жаңа жоспардың оқу ақысы мен қарызға әсеріне қарсы тұруға тек әлсіз әрекет жасайды. ED студенттерді оқуға түсуден бас тарту үшін «төмен қаржылық құндылықты» қамтамасыз ететін бағдарламалардың «ұят тізімін» жариялауға ниетті. Ашықтығы әрқашан құптағанымен, зерттеулер анықтады мұндай ұят тізімдер оқу ақысын бақылауға немесе оқуға қабылдауды тоқтатуға аз әсер етеді.

Жаңа IDR жоспарын фискалдық тұрғыдан тиімді ету үшін ашықтық жеткіліксіз. Федералды үкімет студенттерді несиелерін өтеу үшін тым төмен табысқа қалдыратын жоғары білім беру бағдарламаларын қаржыландыруды тоқтатуы керек. бар ұсыныс жұмыста жеке колледждер үшін мұны істеу, бірақ мемлекеттік және жеке коммерциялық емес мектептердегі дәреже бағдарламалары босатылады. Маңызды есеп берушілік болмаса, жаңа IDR жоспары колледждерге жаяу оқуды жалғастыру және салық төлеушінің тиынынан төмен құнды дәрежелерді шығару үшін бос тексеруден басқа нәрсені ұсынады.

Табысқа негізделген өтеу жауапты реформаларды қажет етеді

Кіріске негізделген өтеу жүйесінің өз проблемалары бар. Бірақ бұл проблемаларды шешу салық төлеуші ​​долларының жаппай жаңа құйылуын қажет етпейді. Барлығы үшін төлемдерді қысқартудың орнына, ED IDR жақсарту үшін арзан араласуға, әсіресе мерзімі өткен қарыз алушыларды оңайлатуға және автоматты түрде тіркеуге назар аударуы керек.

Жазылғандай, ұсынылған ереже студенттік несие жүйесін түбегейлі өзгертеді. Жаңа несие субсидиялары студенттердің көбірек қарыз алуын ұтымды етеді, бұл факт колледждер міндетті түрде пайдаланады. Президент Байденнің Білім департаменті студенттік несиелердің ауыртпалығын азайтуды мақсат еткенімен, ол жоғары білім беруді қаржыландырудың орталық тірегі ретінде қарызды жабуы мүмкін.