Нарық құбылмалылығы мен инфляция сақталса, зейнеткерлер немесе зейнеткерлікке жақындағандар қазір ақшасын қайда қою керектігін ойлануы мүмкін.
Тәуекелдер ауқымы бар әртүрлі балама нұсқалар бар, сондықтан осы белгісіз уақытта ақшаны қайда салу керектігін мұқият ойластырыңыз. Сіз таңдаған нәрсе сіздің жалпы қаржылық жағдайыңызға байланысты болады.
Егер сіз жоғары кірісті жинақ шотында бір жылдан екі жылға дейінгі шығындарды жасырып қойған болсаңыз, сіз ақшаңызды өсірудің салыстырмалы түрде төмен тәуекелді әдістерін іздеуіңіз мүмкін. Егер қор нарығы тым белгісіз болып көрінсе, сіз барынша қол жеткіздіңіз I-облигацияларды сатып алу, және сізде ақшаңыз болса, сізге кем дегенде келесі бір-екі жыл қажет болмайтынын анық білсеңіз, делдалдық депозиттік сертификаттар (CD) портфолиоңызды әртараптандырудың тағы бір жолы болуы мүмкін.
Оқылды: Байлардың баюының бір себебі
Делдалдық ықшам дискілер әдеттегі ықшам дискілерге қарағанда көбірек төлейді
Көптеген банктер делдалдық компакт-дискілерге ең жоғары мөлшерлемелерді төлейді, бұл банк брокерлік фирма арқылы сататын депозиттік сертификаттар. Бір жылдық депозиттік сертификат 2% пайыздық мөлшерлеме төлейді делік, бірақ сол банк арқылы делдалдық компакт-дискілер 4.5% екі есе көп төлейді.
Делдалдық компакт-дискілер әдетте дәстүрлі ықшам дискілерге қарағанда жоғары кірісті төлейді, себебі брокер әдетте банкке үлкен соманы инвестициялады және бұл банкке жеке инвестор әдетте инвестициялайтын азырақ сомадан жоғары пайыз төлеуге ынталандырады. Брокерлік ықшам дискілер брокер арқылы сатылады, демек, делдалдық CD деп аталады.
AJ Feldman Financial компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Эндрю Фельдман: «Инвестициялаудың көптеген түрлі жолдары бар», - дейді. «Барлық өнімдер әртүрлі».
Делдалдық компакт-дискілер ақша нарығына немесе жинақ шотына қарағанда нарыққа көбірек әсер етеді, дейді ол. «Тәуекелдің өте аз мөлшері бар, бірақ қолма-қол ақшадан да көп».
Оқылды: Неврологтар қартаю миын жасарту туралы не білді және сіз де не істей аласыз
Брокерлік ықшам дискілер Fidelity немесе Schwab сияқты брокерлік фирма арқылы сатылады, бірақ әдетте Федералдық депозиттерді сақтандыру корпорациясы әр шот иесіне, эмитент банкке, несиелік одаққа немесе басқа қаржы институтына 250,000 XNUMX АҚШ долларына дейін сақтандырылады. Брокер негізінен делдалдық CD-ді жоғары пайыздық мөлшерлемемен ұсына алатын үшінші тарап болып табылады. Брокерлік шоттары бар немесе брокерлік шот ашуды шешкен инвесторлар делдалдық компакт-дискілерді сатып ала алады.
Зейнеткерлер жақсы баға алу үшін осы делдалдық компакт-дискілерді сатып алуы керек пе, ал егер солай болса, делдалдық ықшам дискіні сатып алу үшін қандай қаржылық жағдайда болуыңыз керек? Сізге жалпы активтердің қаншасы қажет болуы мүмкін? Немесе маңызды ма?
«Компакт-дискілер - мерзімді депозиттер», - дейді Greg McBride, Bankrate.com бас қаржылық талдаушысы. «Олар сұйық емес». Әдетте, дәстүрлі ықшам дискілер сияқты, олар сіздің ақшаңызды үш айдан 20 жылға дейін немесе одан да көп уақыт аралығында алдын ала белгіленген мерзімде сақтайды және сол кезең үшін белгіленген мөлшерлемені ұсынады. Бұл кезде делдалдық ықшам дискі өтеу мерзіміне жетті және оны өтеу күніне дейін ұстасаңыз, инвестициялаған бастапқы соманы және пайыздарды қайтарып аласыз.
Сіз сатып алған делдалдық ықшам дискілер айтарлықтай айырмашылықты тудырады. Себебі, егер сіз қарастырып отырған делдалдық ықшам дискі «шақыруға жарамды» болса, бұл эмитент оны бастапқы өтеу мерзіміне дейін қайтарғысы келетінін шеше алатынын білдіреді. Егер делдалдық ықшам дискіге қоңырау шалылса, сіз бастапқы инвестицияңызды және пайызды қайтарып аласыз, бірақ оның өтеу мерзіміне жеткенге қарағанда қысқа мерзімге. Дегенмен, делдалдық ықшам дискі «қоңыраудан қорғалған» болса, яғни эмитент оны шақыра алмайтын болса, оны өтеу күніне дейін ұстап тұруға және инвестициялаған бастапқы соманы және пайыздарды алуға болады. Fidelity Investments тұрақты кірісі бойынша вице-президенті Ричард Картердің айтуынша, делдалдық компакт-дискілердің тек 10%-дан 20%-ға дейіні «шақыруға жарамды».
Делдалдық компакт-дискілердің артықшылықтары
Дәстүрлі ықшам дискілерге қарағанда өнімділігі жоғары. «Жалпы CD-лердегі тарифтер өсіп келеді», - дейді Макбрайд. «Салыстыру-дүкен маңызды. Делдалдық ықшам дискілер жоғары өнімді (дәстүрлі) ықшам дискілер сияқты ерекшеленбеуі мүмкін. Егер сіз өтеу мерзіміне дейін ақшаны қажет етпейтініне сенімді болсаңыз және делдалдық ықшам дискіні осы күнге дейін сатудың қажеті жоқ болса, делдалдық ықшам дискі жоғарырақ мөлшерлемеде құлыпталуы мүмкін.
Брокерлік ықшам дискілерді сатып алудың жолы - брокерлік шотқа немесе шоттарға кіру және ұсынылған алдын ала белгіленген уақыт кезеңдері мен тарифтерді тексеру. Мысалы, тек алты айға белгілі бір ақша сомасын инвестициялауды қаласаңыз, тек алты айлық делдалдық компакт-дискілерді іздеңіз. Егер сіз 18 айға инвестициялауға дайын болсаңыз, осы уақыт кезеңімен делдалдық ықшам дискілерді іздеңіз. Делдалдық ықшам дискіге қоңырау шалуға болатынын немесе болмайтынын түсіну үшін шарттарды оқыңыз.
FDIC сақтандырылған. Делдалдық ықшам дискілер, әдетте, жеке меншік немесе бірлескен меншік сияқты әрбір меншік санаты үшін банк немесе несиелік одақ сияқты әрбір эмитент үшін негізгі қарыз үшін де, пайыз үшін де FDIC-тен 250,000 XNUMX долларға дейін сақтандырылады.
Делдалдық компакт-дискілердің кемшіліктері
Егер делдалдық ықшам дискі шақыруға болатын болса, кірістілік сіз күткеннен төмен болуы мүмкін. Егер эмитент делдалдық ықшам дискіге бастапқы шарттарға сәйкес өтеу мерзіміне дейін қоңырау шалса, сіз күткендегідей көп пайызды алмайсыз. «(делдалдық ықшам дискі) шарттарына сенімді болыңыз», - дейді Макбрайд.
Оқылды: Зейнетке шығуға кедергі келтірмеңіз - зейнетақы шоттарын ұйымдастырыңыз
Егер сіз өтеу мерзіміне дейін сатуды шешсеңіз, қайталама нарықта ақша жоғалтуыңыз мүмкін. Сату кезінде жаңа шығарылған делдалдық ықшам дискілерге қызығушылық жоғарырақ болса, сіздің ықшам дискіңіз қайталама нарықта соншалықты құнды болмауы мүмкін. «Сіз айтарлықтай соққыға ұшырауыңыз мүмкін», - дейді Макбрайд. Мысалы, егер жаңа шығарылған компакт-дискілер 5% немесе 6% төлесе, ал сіздікі 4.3% төлесе, «оны сату үшін (сіздің делдал CD) дисконттауға тура келеді», - дейді ол.
Бұған қоса, "What's Next with Money" бағдарламасының негізін қалаушы және бас директоры Бретт Нейзердің айтуынша, сіз күткен қызығушылықтың бір бөлігін жоғалтасыз.
Делдалдық компакт-дискілердің көпшілігі кемінде 1,000 долларға және 1,000 долларға өсіммен сатылады. Тамыз айының соңында Fidelity кем дегенде 100 доллардан бастап, 100 долларға өсіммен сатып алуға болатын «бөлшек компакт-дискілерді» сата бастады. Жаңа шығарылымдар үшін комиссия немесе комиссия алынбайды. Егер қайталама нарықта сатып алынса, 1 АҚШ доллары көлемінде комиссия алынады. Егер сіз қайталама нарықта өтеу мерзіміне дейін сатсаңыз, $1 комиссия қолданылады. Өкілмен саудаланатын болса, $19.95 комиссия алынады.
Қандай да бір ақы алынуын білу үшін брокермен хабарласыңыз.
Брокерлік ықшам дискілерді сатып алуды қарастыратын кейбір нақты жағдайлар:
Біржолғы зейнетақы алды. Сіз зейнетақының бір бөлігін біржолғы төлем ретінде алдыңыз және ақшаны не істеу керектігін ойластырып жатырсыз.
Әрқайсысының алты ай, тоғыз ай, бір жыл, 18 ай сияқты өтеу мерзімі әр түрлі болатын бірнеше делдалдық ықшам дискілерді сатып алуға болады. «Сіз өтеу мерзімін сәл өзгерте аласыз», - дейді Нейзер.
Сізде ақша нарығында ақша бар. Көптеген опциялар бойынша пайыздық мөлшерлемелер көтерілгендіктен, ақшаңыздың бір бөлігін делдалдық компакт-дискілерге көшіруді жөн көруіңіз мүмкін. Мысалы, егер сіздің жоғары кірісті жинақ шотыңыз 3% APY төлесе, сіз бұл мөлшерлемені делдалдық ықшам дискімен салыстыра аласыз. Егер делдалдық ықшам дискі үшін мөлшерлеме жеткілікті жоғары болса, сіздің жағдайыңызға және тәуекелге төзімділікке қай нақты уақыт шеңбері сәйкес келетінін қарастырыңыз.
Сізде брокерлік немесе зейнетақы шоттарының бірінде немесе бірнешеуінде инвестицияланбаған қолма-қол ақшаңыз бар. Егер сіз осы ақшаға көбірек акцияларды немесе инвестициялық қорларды сатып алуды ұнатпасаңыз, делдалдық CD опция болуы мүмкін. Алдымен тіркелгіңізге кіріңіз, содан кейін қол жетімді делдалдық ықшам дискілерді зерттеуді бастаңыз. Егер ақша сіздің Roth IRA-да болса, мысалы, сіздің пайдаңыз үшін құрылған Roth IRA-ға жарна енгізілген бірінші салық жылынан кейін бес жылдан кейін қаражатты алсаңыз, кірістер де салықсыз болады. Есіңізде болсын, егер сіз 59½ жасқа толған болсаңыз, мерзімінен бұрын шығу үшін 10% айыппұлдан құтыласыз. Егер бұл қаражат брокерлік шотта болса, оларға капитал өсімі ретінде емес, қарапайым кіріс ретінде салық салынады, дейді Нейзер, ол сонымен қатар Тұтынушылардың қаржылық құқықтарын қорғау бюросында тұтынушылардың кеңес беру кеңесінің төрағасы болған.
Әлеуметтік қамсыздандыруға барынша қол жеткізілді. Егер сіз әлі де күтіп отырсаңыз немесе зейнетақы төлемдеріңізді талап етуді кешіктіріп жатсаңыз, сіз талап еткенде инвестициялау үшін жұмсалатын кірісіңіз көп болуы мүмкін. Олай болса, бюджетіңізді және делдалдық ықшам дискілерге қанша инвестиция салғыңыз келетінін анықтаңыз.