Қазір сатып алу кейінірек төлеу және несие карталары — сізге қайсысы жақсы?

Дүкендерге барғанда немесе интернетте тамаша шұлық толтырғышты іздеп жүргенде, сол сатып алулар үшін төлеудің ең жақсы жолы қандай? Қазір сатып алуды, кейін төлеуді (BNPL) немесе несие картасын пайдалану керек пе?

Неліктен маңызды?

Қазір сатып алыңыз, кейінірек төлеңіз, мұнда сатып алу әдетте бірнеше апта ішінде төленетін төрт төлемге бөлінеді. Сіз онлайн сатып алу кезінде төлем жасау кезінде қалқымалы BNPL пайдалану ұсыныстарын көрген боларсыз. Тіркелу жылдам әрі оңай. Бірақ кейбір тұтынушыларды бақылаушылар BNPL несиесін алу өте оңай дейді. BNPL несие карталары сияқты қатаң реттелмейді. Тұтынушылардың қаржылық құқықтарын қорғау бюросы және тұтынушылардың есептері BNPL және тұтынушылардың кейбір мәселелерін анықтады. тұтынушыларды көбірек қорғауға шақырды. 

Сатып алушылардың көпшілігі BNPL тәжірибесіне қанағаттанғанымен, шамамен үштен бірі проблемаларға тап болғанын айтты. Тұтынушы есептері сауалнамасы. Сатып алушылар қайтару немесе қайтару кезінде ақаулық туралы хабарлады; кейбір кешіктірілген комиссиялар мен овердрафт айыппұлдары (бұл BNPL төлемі дебеттік картаға тіркелген кезде орын алуы мүмкін және BNPL пайдаланушылары овердрафт төлемдерін алу ықтималдығы жоғары Morning Consult талдауы BNPL қолданбайтын адамдарға қарағанда). Басқа BNPL пайдаланушылары BNPL несиелеріне шамадан тыс ақы төлеп, төлемдерін орындай алмады, деп тапты Consumer Reports.

«Тұтынушыларды қорғаушылар ретінде біз қазіргі жағдайға байланысты BNPL сізге көмектескеннен гөрі сізге зиянын тигізуі мүмкін деп ойлаймыз», - деді Чак Белл, Consumer Reports ақпараттық-насихаттау бағдарламаларының директоры және жақында автор. BNPL бойынша ақ қағаз. «Сіз өткізіп алуыңыз мүмкін кез келген несие төлемдері үшін ренжітуіңіз мүмкін». BNPL төлемдерін қадағалайтын және кешіктірілген төлемдер мен алымдарды болдырмайтын адамдар үшін жұмыс істей алатынымен, бұл несиені құруға тырысатын адамдар үшін ең жақсы нұсқа болмауы мүмкін, деді Белл.

BNPL тағы бір жанама әсері: өкініш. BNPL сатып алушылардың шамамен 20% -дан 50% -ға дейін сатып алғандарына өкінеді CFPB.

Шешім

Несие картасымен барып, оны зарядтаңыз.

Менің себептерім

Қате болмаңыз, несие картасының қарызы дәл қазір өте қымбат. Желтоқсанның басында несие картасы бойынша орташа жылдық пайыздық мөлшерлеме 19.59% құрады. Creditcards.com сайтына сәйкес, CreditCards.com 2007 жылы APR бақылай бастағаннан бергі ең жоғары көрсеткіш. Егер сізде теңгерім болса, ол тез жиналуы мүмкін. Несие картасы бойынша қарызды жою бірнеше жылдарға созылуы мүмкін.

«Салада несие карталары электр құралдары сияқты деген сөз бар», - деді Тед Россман, Bankrate.com сайтының аға салалық талдаушысы. «Олар шынымен пайдалы немесе қауіпті болуы мүмкін». Несие картасын пайдалануды бастамас бұрын, өзіңізді білуіңіз керек, деп ескертті ол.

Бірақ BNPL арқылы несие карталарын пайдаланудың кейбір тармақтары бар. Ең бастысы, несие картасын пайдалану несиені құруға көмектеседі, ал BNPL көмектеспейді. BNPL тартымды болуы мүмкін, өйткені оны бастау өте оңай (әдетте ол «қатты несиелік тексеруді» қажет етпейді), бірақ оның екінші жағы несиелік ұпайыңызды жақсартуға көмектеспейді, деді Россман. «Бұл тауық пен жұмыртқаның кішкене бөлігі. Сізде үлкен несие болмағандықтан оған тартылған болуыңыз мүмкін, бірақ бұл сізді үлкен несиеге жақындата алмайды», - деді ол.

BNPL АҚШ-та әлі салыстырмалы түрде жаңа болғандықтан, BNPL провайдерлерінің пайдаланушылардың төлем тарихын несиелік есеп беру агенттіктеріне есеп беруі туралы әлі қатаң және жылдам ережелер жоқ. Көптеген BNPL компаниялары «тұтынушыларға және несиелік есеп беру жүйесіне кері әсер етуі» мүмкін бұл ақпаратты мүлде жарияламайды. CFPB атап өтті. «Уақтылы төлейтін және несие құруға ұмтылатын BNPL қарыз алушылары үшін бұл нашар болуы мүмкін, өйткені олар уақтылы төлемдердің несиелік есептер мен несие ұпайларына әсер етуі мүмкін емес».

Есеп берудің болмауы несие берушілердің (BNPL және BNPL емес) сатып алушының қанша қарызы бар екендігі туралы толық бейнесі жоқ дегенді білдіруі мүмкін. Бұл BNPL провайдерлерінің бірнеше BNPL несиелері бар пайдаланушыларға несие беруді жалғастыруы мүмкін екенін білдіреді, бұл оларға ақшаны қайтара алмай қалу қаупін тудырады. Тұтынушы есептерінің ақ қағазы. Бұл пайдаланушылар бірден бірнеше BNPL несиелерін алатын «несиенің жинақталуына» әкелуі мүмкін, ал кейбір жағдайларда төленбеген несиелер борышкерлерге жіберіледі және олар жеті жыл бойы қалуы мүмкін несиелік есептер бойынша аяқталады, тұтынушылар есептеріне сәйкес.

«Бір немесе бірнеше BNPL төлемдерін өткізіп алғандардың 21% -ы қарыздары коллекторлық агенттікке жіберілгенін айтты, ал 15% -ы қарыз олардың несиелік есепте көрсетілгенін айтты», - делінген Consumers Reports. Есепке сәйкес, BNPL пайдаланатын адамдардың жартысына жуығы (43%), BNPL пайдаланбайтын адамдардың 24% -мен салыстырғанда жоғары несие ұпайларына ие.

Несие құру сіздің ұзақ мерзімді қаржылық әл-ауқатыңызды жақсартудың негізгі қадамы болып табылады. Сіздің несиелік ұпайыңыз сіздің өміріңізге әсер етеді. Ол сіздің жаңа пәтер ретінде жалға алуға жарамдылығыңызды анықтай алады Конгресс мүшесі жақында білді. Сіздің несиелік ұпайыңыз қаншалықты үлкен ипотека алуға болатынын және бұл ақшаны қарызға алу қаншалықты арзан немесе қымбат болатынын шешеді. Несие сонымен қатар автокөлік несиелері мен үй мен автокөлікті сақтандыру үшін қанша төлейтін фактор болып табылады. Бұл сіздің жұмыс перспективаларыңызда рөл атқаруы мүмкін (кейбір жұмыс берушілер несиелік тексерулер жасайды) және тіпті әсер етуі мүмкін сіздің танысу өміріңіз. 

«Өмірде қиын несиеден қымбат нәрселер аз», - деді Мэтт Шульц, Lending Tree-тің бас несие талдаушысы. Ол сізге пайыздар мен алымдар бойынша жылдар бойы мыңдаған және мыңдаған долларға түсуі мүмкін, деп атап өтті ол. «Жақсы несие - бұл әрқашан маңызды емес нәрселердің бірі, бірақ ол болған кезде ол шынымен де маңызды».

Несие карталары жоқ қажет несиелік ұпайыңызды құру үшін, бірақ оларды пайдалану және шоттарды уақытында төлеу міндетті түрде көмектеседі. (Кеңес: Егер сіз бірінші несиелік картаңызды ашуға алаңдасаңыз, автотөлем бойынша бір арзан ай сайынғы жазылымды төлеу үшін картаны пайдаланудан бастаңыз. Бұл несиені жауапты пайдалану рекордын құрудың оңай жолы, деді Шульц.)

Несие карталары әдетте BNPL-ге қарағанда тұтынушыларға қызмет көрсету бойынша артықшылықтарды ұсынады. Қайтару әдетте оңайырақ, ал кейбіреулері ұсынады сатып алуды қорғау ұрланған немесе бүлінген затты белгілі бір мерзімге ауыстырады. Кейбіреулер саяхаттан бас тартылса, сізге қайтарылатын туристік сақтандырумен келеді. Содан кейін несие картасының ұпайлары, сыйақылар және ақшаны қайтару әлемі бар. (Кейбір BNPL компаниялары да сыйақы бағдарламаларын ұсына бастады.) Кейбір несие карталарында тіркелу бонустары немесе кіріспе кезеңге 0% пайыз немесе балансты ауыстырып жатсаңыз, төмен APR сияқты арнайы ұсыныстар бар. 

Менің үкімім сіз үшін жақсы ма?

Екінші жағынан, жоғарыда айтылғандай, несие картасы бойынша қарыз қымбат қаржылық жүктеме болуы мүмкін. «Көптеген адамдар несиелік карталардан зардап шекті», - деді Белл, бұл BNPL-ді кейбір сатып алушылар үшін тартымды етеді. 

«BNPL көптеген себептерге байланысты көп жылуды қажет етеді және бұл лайықты, бірақ шындық, егер сіз BNPL-ді ақылмен пайдалансаңыз, бұл шынымен жақсы мәміле болуы мүмкін», - деді Шульц «Бұл сізге қысқа мерзімді пайызсыз несие береді. бірдеңе сатып алу үшін қосымша уақытты қажет ететін адамдарға көмектесе алады ». (Кейбір BNPL қызметтері пайыз алады; жақсы басып шығаруды тексеріңіз.)

BNPL көмегімен қарыз туннелінің соңында шам бар, өйткені сіз сатып алуларыңызды бірнеше рет бөліп төлейсіз. Россманның айтуынша, бұл қондырғы шексіз болып көрінетін студенттік несиелерді төлеу арқылы күйіп қалған адамдарға ұнауы мүмкін.

Бірақ сақтықпен әрекет етіңіз. BNPL қызметтері туралы қате түсінік - олардың бәрі бірдей, деді Шульц. Олардың әрқайсысында әртүрлі шарттар бар, сондықтан тіркелмес бұрын немен айналысып жатқаныңызды біліп алыңыз.

жарияланған BNPL индустриясы жауап CFPB есебінде ол алаңдатпайтын нұсқаны ұсынатынын айтады. «Тұтынушылар қазір сатып алуды, кейінірек төлеуді таңдайды, өйткені бұл ескі несие өнімдеріне арзанырақ, пайдалану оңай балама», - деді BNPL сауда тобының Қаржылық технологиялар қауымдастығының өкілі MarketWatch-ке. «BNPL - бұл алты-сегіз апта ішінде өтеу қарапайым шарттары бар нөлден төмен пайыздық опциялар. Бұрынғы өнімдерден айырмашылығы, BNPL жоспарлары кешіктірілген пайдаланушыларды қызметтен дереу тоқтатады, осылайша тұтынушылар қайталанатын қарыз циклдарына түсіп қалмайды».  

Қатысты: MarketWatch Ақша подкастындағы ең жақсы жаңа идеялар: Қазір сатып алып, мәңгі төлейсіз бе?

Осы қаржылық кездесуде қай опция жеңетінін түсініктемелерде айтыңыз. Егер сізде болашақ қаржылық бағандар туралы идеяларыңыз болса, маған электрондық поштаны жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған].