Алғашқы үйіңізді сатып аласыз ба? Мынаны білу керек

Алғаш рет үй сатып алушылар шынайы қолжетімділік пен ипотеканы қалай алуға болатынын түсінуден бастап, сатып алғаннан кейін ақша ағынын басқаруға дейінгі тік оқу қисығына ие.

Бостондағы Beyond Your Hammock компаниясының негізін қалаушы, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Эрик Роберж: «Алғашқы үйіңізді сатып алғанда, несие берушінің сізге қарыз алуға рұқсат беретіні сіздің ақылға қонымды сомамен бірдей емес екенін ескеруіңіз керек», - деді.

Көптеген банктер сізге табысыңыздың шамамен 30% төлемімен несие алуға рұқсат бергенімен, Роберж клиенттерге жылдық тұрғын үй шығындарын (мүлік салығы, үй иесін сақтандыру және жыл сайынғы техникалық қызмет көрсетумен бірге ипотекалық төлемдер) жалпы кірісінің 20% дейін ұстауға кеңес береді. .

«Қазіргі жағдайда олар сатып алу бағасын емес, төлемді сатып алады», - деді Си Джей Харрисон, CFP, Аризонадағы Месадағы DecisionPoint Financial компаниясының вице-президенті. «Бірақ олар бұл үй бағасының жоғары көтерілгенін есте ұстауы керек.

«Мен бұл клиенттерден: «Сіз үйіңіздің құнының апатты құлдырауын қаржылық тұрғыдан жеңе аласыз ба?» деп сұраймын.

Лос-Анджелестегі JSF Financial компаниясының CFP қызметкері Брайан Меркадо өз клиенттерін жерге түсіру үшін оларға жаттығуды ұсынады.

«Мен оларға айтамын, олар үй аулап жүргенде, олар қазірдің өзінде үлкен төлем жасағандай өмір сүруге тырысуы керек», - деді ол. «Бұл олардың ақша ағыны бойынша стресс сынағы».

Сатып алушылар жаңа бюджетке үйреніп жатқанда, Mercado ай сайынғы жинақ ақшаны бастапқы жарнаға қосу үшін инвестициялайды.

Сіз жаңа үйіңізден асып кеткіңіз келмейді, - деді Стефани Кампос, CFP, Майамидегі Campos Financial компаниясының иесі. Ол клиенттерге «Бұл үй сіздің қажеттіліктеріңізді бес жылдан 10 жылға дейін қанағаттандыра ма?» деген сияқты сұрақтар қояды. және «Егер сізге бірнеше жылдан кейін басқа орын сатып алу қажет болса, ипотека және жабу шығындары тұр ма?»

Кампостың айтуынша, ипотекаға өтініш бермес бұрын, қажет болған жағдайда несиелік ұпайыңызды тазалау өте маңызды.

«Жарнамаланған тизер мөлшерлемелері тек тамаша несиеге арналған және [жалпы алғанда, банк мөлшерлемелері несие берушінің тәуекелдік аппетитіне байланысты жылжымалы мақсат болып табылады», - деді ол.

Кампос несиелік ұпайлары 600-ден төмен үй іздеушілерге ипотеканы қайтарып алуға кеңес береді. Федералды үй әкімшілігі. Бұл жеке ипотекалық сақтандыруды болдырмау үшін қажет 20% жеңілдікті үнемдеу қиынға соғатын үйді бірінші рет сатып алушыларға арналған, деді ол. FHA несиелері 3.5%-ға дейін төмендеуді талап етуі мүмкін, бірақ сәл жоғары мөлшерлемелермен және белгілі бір төлем мен кіріс талаптарымен келеді.

Меркадоның айтуынша, сатып алушылар жеке ипотекалық сақтандыруды немесе PMI-ді алудан аулақ болудың жолы екі бөлек несие алу болып табылады, яғни қажетті соманың 80% үшін ипотека және теңгерім үшін үйдегі үлестік несие желісі.

Mercado сонымен қатар сатып алушыларға әртүрлі келіссөз стратегиялары үшін несие берушілерден әртүрлі мөлшердегі бірнеше біліктілік хаттарын сұрауды ұсынады. Мысалға:

• Егер сіз сатушыға көбірек төлеуге болатынын айтқыңыз келмесе, сатып алу үшін қажет соманы ғана көрсететін хатты пайдаланыңыз.
• Егер сіз сауда-саттық соғысында болсаңыз, сатушыға жоғары көтеріле алатыныңызды көрсететін сома бар хатты пайдаланыңыз.

Меркадо дереу ұсыныс жасау қажет болған жағдайда сатып алушылардың қолында бірнеше болуы керек.

Ипотека «ондағы ең бәсекеге қабілетті ареналардың бірі», - деді Харрисон, - сондықтан шығындардың бөлінуін алыңыз және оларды басқа несие берушілерге көрсетіңіз.

Ол сатып алушыларға кем дегенде үш ипотекалық көзден баға ұсыныстарын алуды және алдын ала және несиелік тексеруді қажет етпейтін комиссиялық жұмыс парағын және/немесе міндетті және несиелік тексеруді қажет ететін несие бағалауын сұрауды ұсынады.

Сатып алудан кейінгі шығындарыңызды асыра бағалаңыз, деді Харрисон, өйткені жиһаз, ауланы күтіп ұстау және жөндеу шығындары ыстық тұрғын үй нарығының сұранысына байланысты жоғары.

«Сатып алғаннан кейін ақша жұмсауды бастамас бұрын шыдамды болыңыз», - деді ол. «Өзіңізді тездетіңіз және төтенше жағдай қорыңызды сақтаңыз және барлық ақшаңызды жұмсамай, болашақ сатып алулар үшін бюджетті сақтаңыз».