Жұмыс беруші сізге салықтан кейін 401(k) жарна жасауға рұқсат етуі мүмкін. Бұл сіздің тұрақты 401(k) жарналарыңыз сияқты салықтан шегерілмейді, бірақ сіз жылдық 401(k) жарна шегінен тыс салықты кейінге қалдыруға болады. Сонымен қатар, осы қосымша жарналардан түсетін табыс салықсыз өседі. Бұл зейнеткерлікке шығу стратегиясы сізге одан да көп салық жеңілдіктерін беретін ауыстыру мүмкіндіктеріне есік ашады. Дегенмен, салықтан кейінгі 401(k) жарналарды жасау барлығы үшін ең жақсы шешім болмауы мүмкін. Жағдайыңыз туралы нақты сұрақтарыңыз болса, қаржылық кеңесшімен сөйлесуді қарастырыңыз.
Салықтан кейінгі 401(k) жарналар қалай жұмыс істейді?
Салықтан кейінгі 401(k) жарналар сізге салық шегерімін әкелмейтін түрі болып табылады. Бұл жарналар салық салынғаннан кейін сіздің жалақыңыздан алынады. Дегенмен, бұл жарналар бойынша инвестициялық кіріс салықсыз өседі. Өкінішке орай, көптеген жұмыс берушілер салықтан кейін 401 (k) жарна жасауға мүмкіндік бермейді. Бірақ егер сіздікі болса, сізде күтетін жеңілдіктер бар.
Жаңадан бастаушылар үшін салықты кейінге қалдыру арқылы жылдық 401(k) жарна шегін бұзуға болады. 2023 жылы қызметкерлер 22,500(k) жоспарына қарай салық төлегенге дейінгі жалақыны кейінге қалдыруда $401 дейін құра алады. Бұл шектеу 30,000 жастан асқандар үшін 50 2022 долларға дейін көтеріледі. 20,500 жылы бұл шектеулер сәйкесінше $27,500 және $XNUMX болды.
Дегенмен, бұл шектеулер қызметкерлердің салық салғанға дейінгі жарналарына қолданылатынын есте сақтаңыз. Барлық көздерден 2023 жылғы жалпы жарна шегі 66,000 жастан асқан қатысушылар үшін $73,500 немесе $50 құрайды. 2022 жылы барлық көздерден жарнаның жалпы шегі $61,000 және 67,500 және одан үлкен қатысушылар үшін $50 болды. IRS бұл ережені жасады, себебі кейбір компаниялар өз қызметкерлерінің 401(k) жоспарларына жарна сәйкестігін қамтамасыз етеді. Кейбіреулер жұмысшыларға салықтан кейін жарналар енгізуге мүмкіндік береді.
Осылайша, салықтан кейінгі 401 (k) жарналар қызметкердің жыл бойы кейінге қалдыру шегін бұзғаннан кейін шынымен де пайдалы болады. Келесі сценарийді қарастырыңыз:
Біріншіден, 401 жылы алуға болатын ең үлкен салық шегерімін алу үшін салық алдындағы 2021(k) жарнаңызды бұзасыз. Одан кейін салықтан кейінгі жарналарыңызбен $66,000 XNUMX шегіне жетуді мақсат етесіз. Осы нақты жарналар үшін салық шегерімін алмасаңыз да, сіздің ақшаңыз шотыңызда болғанша, олардан түсетін табыс әлі де салықсыз өседі.
Сонымен, егер сіз тиісті активтерді бөлу негізінде әртараптандырылған инвестициялары бар берік 401(k) портфолио құрсаңыз, сіз үлкен кіріс ала аласыз. Сонымен қатар, салықтан кейінгі жарналар басқа зейнетақы жоспарлау стратегиясының негізгі құрамдас бөлігі болуы мүмкін.
Салықтан кейінгі 401(k) жарналардың кемшіліктері
Салықтан кейінгі жарналарды 401(k)-дан Roth IRA-ға аудару процесі оңай емес. Көбінесе бұл процесті 401(k) жоспарыңызға демеушілік жасайтын жұмыс берушіден кеткеннен кейін ғана бастауға болады.
Осы сәтте көптеген компаниялар сіздің қаражатыңызға қол жеткізуге мүмкіндік береді немесе олар салыққа дейінгі активтер мен кірістерді сіздің атыңыздағы IRA-ға автоматты түрде аударады. Кез келген жағдайда, сіз салықтан кейінгі жарналармен жасалған шоттың бөлігін есептеп, оны Roth IRA-ға айналдыруыңыз керек. Бірақ егер сіз аздап қағазбастылық пен есептеулерді жеңе алсаңыз, сіз айтарлықтай үнемдеуді қарастыра аласыз.
Осылайша, бұл жағдайда сіз салықтан кейінгі жарналарды Roth IRA-ға аудара аласыз. Сонымен қатар, сіз 401(k) салыққа дейінгі бөлігін дәстүрлі IRA-ға аудара аласыз. Кейбір жағдайларда жұмыс берушілер сіздің 401(k) жоспарыңыздан Roth IRA-ға қызметте аударуға рұқсат береді. Сондықтан сіздің компанияңыздың бар-жоғын тексеріңіз.
Тұтастай алғанда, салықтан кейінгі 401 (k) жарналарды пайдалануды бастамас бұрын, зейнеткерлік жоспарлардан тыс қорғалған жеткілікті жинақ бар екеніне көз жеткізіңіз. Салық салуға дейінгі 401(k) жарналарыңызды барынша арттырғаннан кейін оларды жасау мағынасы бар. Дегенмен, IRS зейнеткерлік жоспарларға шектеулер қояды. Осылайша, делдалдық шоттар сияқты салық салынатын көлік құралдарында жеткілікті қаражатты үнемдеу белгілі бір дәрежеде өтімділікті қамтамасыз етеді.
Roth IRA-ға салықтан кейінгі 401(k) жарналар
IRS сізге салықтан кейінгі 401(k) жарналарды Roth IRA-ға аударуға мүмкіндік береді. IRS сізге осы жарналарға салық салып қойғандықтан, конверсия басқа салықтарды тудырмайды. 401(k)-дан Roth IRA-ға қарапайым ауысулар сіз мұны қалай жасайтыныңызға байланысты салық салынатын оқиға ретінде қарастырылуы мүмкін.
Бірақ сіз Roth IRA-дан салықсыз ақша алуды жасаған кезде нағыз тәтті нүктеге жетесіз. Есіңізде болсын, дәстүрлі 401(k)s салық төлеу мерзімі кейінге қалдырылған шоттар. Бұл зейнеткерлікке шыққанда ақшаңызды алуды бастаған кезде IRS сізге салық төлейтінін білдіреді. Бұл кезде сіз шығарған ақшаға қарапайым табыс ретінде салық салынады.
Дегенмен, Roth IRA анықтамасы бойынша салықтан кейінгі инвестициялық құралдар болып табылады. IRS жарналарды Roth IRA-ға кірмес бұрын төлейді, сондықтан сіз рұқсат етілген ақшаны алып тастаған кезде олар мұны қайталай алмайды. Дегенмен, сіз кем дегенде 59.5 жаста болуыңыз керек. Ал сіздің шотыңыздың ашылғанына бес жылдан кем болмауы керек.
Бұл ережелер сіздің табысыңызға қолданылатынын есте сақтаңыз. Сіз кез келген уақытта жасыңызға қарамастан Roth IRA-ға жасаған жарналарға қол жеткізе аласыз.
Енді осы гипотетикалық жағдайды қарастырыңыз және сіз әлі 50 жасқа толған жоқсыз делік:
401(k) жоспарынан салықтан кейінгі жарналарды аудармай, Roth IRA ашты делік. Есіңізде болсын, сіздің 2023 жылы Roth IRA жарнасының максималды мөлшері $6,500 және дәстүрлі 401(k)s үшін салыққа дейінгі жарнаның шегі 22,500 үшін $203 құрайды. Дегенмен, 2021 жылы салық төлеу мерзімі кейінге қалдырылған зейнетақы шоттарына салынатын ең көп салым $66,000 құрайды. .
Өз кезегінде, сіз айырмашылықты салықтан кейінгі жарналардағы 401(k) жоспарыңызға аудара аласыз. Нәтижесінде сіз мұны Рот IRA-ға аудара аласыз, оның өсуіне мүмкіндік беріңіз және зейнеткерлікке шыққанда табысыңызды салықсыз алып тастаңыз.
Сонымен, қайталау үшін, осы процесті барынша тиімді пайдалану үшін келесі қадамдарды орындап көріңіз.
Салық алдындағы қарапайым жарналармен 2023(k) жоспарыңызға 22,500 жылғы максимум $401 қосыңыз.
Roth IRA ашыңыз және 2023 жылға ең көбі $6,500 қосыңыз
Салықтан кейінгі жарналар ретінде 37,000(k) жоспарыңызға $401 XNUMX аударыңыз
401(k) жоспарының салықтан кейінгі бөлігін Roth IRA-ға ауыстырыңыз
Сонымен қатар, салық кодексінің арнайы ережесі зейнеткерлікке шыққан бойда 401(k) салықтан кейінгі бөлігін алуға мүмкіндік береді. Сондықтан бұл ақшаға қол жеткізу қажет болса, ол сіздікі салықсыз. Бірақ оны Roth IRA-ға айналдыру сізге болашақта салықсыз өсу мен ақшаны алудың қосымша серпін береді.
Осы жеңілдіктерге қарамастан, 401(k) жоспарына салықтан кейінгі жарналар жасау барлығы үшін ең жақсы шешім болмауы мүмкін.
Roth 401(k) туралы не деуге болады?
Егер жұмыс беруші Roth 401(k) ұсынса, оны қаржыландыру үшін пайдаланатын таңдаулы кейінге қалдыру да салықтан кейінгі жарналардың бір түрі болып табылады. Дегенмен, Roth 401(k) жүйесінен активтерді алу дәстүрлі 401(k) салықтан кейінгі жарналарды алудан ерекшеленеді.
Roth 401(k) картасынан білікті түрде ақша аударған кезде, сіз кем дегенде 59.5 жаста болсаңыз, сізге ешқандай салық салынбайды. Дегенмен, IRS сіздің дәстүрлі 401(k) жүйесіне жарналарыңыздан түскен табысқа салық салады. Сонымен қатар, сіз 401 жасқа толғанға дейін Roth 59.5(k) жүйесіне енгізген жарналарға салықсыз кіре алмайсыз. Бұл 401(k) салықтан кейінгі жарналарға қатысты емес.
Bottom Line
Жұмыс беруші сізге 401(k) жоспарыңызға салықтан кейінгі жарналар енгізуге рұқсат беруі мүмкін. Салықтан кейінгі 401(k) жарналар сізге қарапайым жарналар сияқты бірден салық шегерімін қамтамасыз етпейді. Бірақ олар сіздің 401(k) шотыңызға жылдық 401(k) жарна шектеуінен тыс үлес қосуға мүмкіндік береді. Сонымен қатар, табыс салықсыз өседі.
Сіз тіпті зейнеткерлікке шыққанда салықсыз ақша алудан пайда алу үшін 401 (k) салықтан кейінгі бөлігін Roth IRA-ға айналдыра аласыз. Бірақ бұл процесс күрделі болуы мүмкін және бәрі үшін ең жақсы қадам болмауы мүмкін. Салықтан кейінгі 401(k) жарнаңызды барынша тиімді пайдалану үшін қаржылық кеңесшіге хабарласуыңыз керек.
Зейнетақыны жоспарлау бойынша кеңестер
Салықтан кейінгі 401(k) жарналарды барынша тиімді пайдалану мұқият жоспарлауды және стратегиялық ойлауды қажет етеді. Дәл осы кезде қаржылық кеңесшінің нұсқаулары өте пайдалы болуы мүмкін. Білікті қаржы кеңесшісін табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңыздағы үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін таңдау үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Салықтан кейінгі 401(k) жарналарыңызды қайда жылжыту керектігін білмейсіз бе? Сізге шешім қабылдауға көмектесу үшін біз ең жақсы Roth IRA туралы зерттеуді жарияладық.
401 (k) жоспарының IRS емдеуі өте күрделі болады. Көмек беру үшін біз сізге білуіңіз керек 401(k) салық ережелері туралы терең есеп жасадық.
Фото кредит: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/jygallery ©iStock.com/monkeybusinessimages
Пост Салықтан кейінгі 401(k) жарналарды кім жасауы керек? бірінші SmartAsset блогында пайда болды.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/tax-401-k-contributions-130044740.html