Үкімет 401(k)s сияқты зейнетақы шоттары үшін бірнеше жеңілдіктер ұсынады. Мысалы, олар а салық салу мерзімі ұзартылған инвестиция, яғни сіз алып тастамайынша оларға салық төлемейтін боласыз. 401(k) депозиттері сіз жасаған жыл ішінде салық салынатын кіріс ретінде есептелмейді, сондықтан оларды салық міндеттемесін азайту үшін пайдалана аласыз. Олар зейнеткерлік инвестицияларды ынталандыратыны сияқты, үкімет ерте шыққан адамдарды жазалайды. Бірақ кейбір сценарийлерде 401(k) деңгейіне ерте түсу мағынасы бар. Осы сценарийлердің бірі - ипотекалық несиені төлеу. Ипотеканы төлеу үшін зейнетақы қорыңыздан ақша алуды шешпес бұрын, артықшылықтар мен кемшіліктерді таразылау керек. Сіз сондай-ақ маманнан кеңес алғыңыз келуі мүмкін қаржылық кеңесші Сіздің бірегей жағдайыңыз туралы.
Ипотекаңызды 401 (к) арқылы төлеуіңіз керек пе?
Төлеу ипотекалық өшіру жеңілдік сияқты сезінуі мүмкін, әсіресе егер қарыз сіздің психикалық денсаулығыңызға зиян тигізеді. Бірақ сіз бұл шешімді тек осы эмоцияға байланысты қабылдағыңыз келмейді. Сіздің зейнеткеріңіз - сіздің ұяңыз. Сіз өзіңіздің ішке кірмес бұрын зейнеткерлікке шығу үнемдеу үшін сізге жауап беру керек төрт сұрақ бар.
1. Жасың нешеде?
Егер сіз 59.5 жастан кіші болсаңыз, сізге қосымша 10% айыппұл салынады. алып тастау 401(к) ертеден бастап. Бұл сіздің ипотекаңызды төлеуге тұрарлық емес ететін үлкен соққы. Бұл ипотеканы төлеу үшін 50,000 5,000 доллар алсаңыз, сізге автоматты түрде XNUMX XNUMX доллар айыппұл салынады. Бұл да салықтардан бұрын, сондықтан сіздің нақты қолма-қол ақшаңыз одан да аз болады.
2. Сіз қанша қарызсыз?
Сіз бірнеше жолмен ипотекалық факторларға қанша қарызсыз. Мысалы, сіздің ипотека бойынша 200,000 200,000 доллар қарызыңыз бар делік. Ипотекаңызды төлесеңіз, ипотекалық төлемді жасаудың қажеті болмайды, сонымен қатар 200,000 401 АҚШ доллары бойынша пайыздарды төлеуден аулақ боласыз. Дегенмен, егер сіз XNUMX(k) ақшаңыздан XNUMX XNUMX доллар алсаңыз, сізге қажет болады. бөлуге салық төлеу. 200,000 XNUMX доллар үшін бұл мыңдаған салық төлеуге әкелуі мүмкін.
3. Сіз қанша үнемдедіңіз?
Сіздің ұяңыздың жұмыртқасының қаншалықты үлкен екеніне байланысты 401(k) арқылы ипотекаңызды өтеу мағынасы бар. Дегенмен, алдымен басқа жинақтарыңызға немесе активтеріңізге қараңыз. Егер сізге 401(k)-ді зейнеткерлікке шығару қажет болса, оны инвестициялау және ипотеканы төлеу үшін басқа активтерді пайдалану мағынасы бар.
4. Сіздің күтілетін табыс мөлшерлемесі қандай?
Бұл үлкен. Егер сіздің 401(k) сенімді түрде 7% кірісті қамтамасыз етсе, оны ұстамас бұрын ойланыңыз. Бұл табыс нормасы бос ақша болып табылады. Мысалы, егер сіздің 1(k) картаңызда 401 миллион доллар болса, жылына 7%, бұл сізге жылына 70,000 401 доллар табады. 300,000(k) деңгейіне түскен сайын бұл жылдық төлем азаяды. Егер сіз ипотеканы өтеу үшін 70,000 49,000 доллар алсаңыз, жылдық өсім XNUMX XNUMX доллардан XNUMX XNUMX долларға дейін төмендейді.
401(k) арқылы ипотекаңызды өтеудің артықшылықтары
Ипотекаңызды төлеген кезде, қандай әдіске қарамастан, ол пайдалы болуы мүмкін және сіздің қаржыңызда көп тыныс алу мүмкіндігін береді. Міне, шешім қабылдау процесінде оң деп санауға болатын ең маңызды нәрселердің кейбірі.
Азайтылған айлық шығындар: Ай сайын ипотеканы төлеудің қажеті жоқ туралы айтатын нәрсе бар. Егер сіздің ипотекалық төлеміңіз айына 2,500 долларды құраса, бұл жыл сайын 30,000 XNUMX долларды құрайды, бұл сізге алаңдаудың қажеті жоқ. Егер сіз тұрақты табысқа ие болсаңыз, бұл ипотекалық шығындарды жою сіздің тұрақты шығындарыңызды айтарлықтай төмендетуі мүмкін.
Пайыздық төлемдерді болдырмау немесе азайту: Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу арқылы сіз төлейтін жалпы пайызды азайтасыз. Мысалы, егер сізде 30% пайыздық мөлшерлемемен 400,000 7 АҚШ долларын құрайтын 558,035.59 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека болса, сіз осы 30 жыл ішінде тек XNUMX XNUMX АҚШ долларын төлейсіз. Сіздің ипотекаңыз неғұрлым жас болса, соғұрлым бұл әсер етеді. Бұл жолдың арқасында ипотека амортизацияланады. Қарыз алушылар несие мерзімі ішінде негізгі қарызды біртіндеп төлей отырып, қарыз пайызын алдын ала төлейді. Егер сіз 30 жылдық ипотеканың соңғы бес жылында болсаңыз, сіз пайыздардың көп бөлігін төледіңіз. Дегенмен, егер сіз ипотеканың алғашқы бес жылында болсаңыз, сізде әлі де қызығушылықтың көп бөлігі бар.
Сіздің жылжымайтын мүлікті жоспарлау: Үйіңізге толық иелік ету мұрагерлеріңізге оңайырақ болады. Қашан жылжымайтын мүлікті жоспарлау, мұрагерлеріңіз оны толық құнымен алуы үшін сіз ипотеканы төлеуді шеше аласыз. Өміріңіздің соңына жақындаған кезде, үйге тікелей иелік ету оны қалдыратын адамдар үшін активті қорғай алады.
Сіздің 401(к) несиеңізбен ипотеканы өтеудің кемшіліктері
Зейнетақы қорларын пайдалану әрқашан сіздің жағдайыңыз үшін дұрыс шешім екеніне көз жеткізу үшін кейбір ықтимал кемшіліктермен бірге келеді. Міне, алға жылжу алдында нені білу керек.
Азайтылған зейнетақы активтері: Ипотеканы 401 (k) арқылы өтеу сіздің зейнетақы активтеріңізге айтарлықтай әсер етуі мүмкін, әсіресе төлеуге үлкен балансыңыз болса. Мысалы, егер сіз 200,000 1,000,000 долларлық ипотеканы төлеп жатсаңыз және сізде 20 XNUMX XNUMX доллар зейнетақы жинақтары болса, бұл сіздің зейнетақыңыздың XNUMX% құрайды.
Зейнетақы активтерінің өсу әлеуетін жоғалту: Егер сіз 7(k) мөлшерін азайту арқылы зейнеткерлік жинақтарыңыздың жыл сайын 401% кірісті көріп жатсаңыз, кірістеріңізді азайтасыз. Бұл жыл сайынғы өсім сізге мүмкіндік беретін нәрсенің үлкен бөлігі болуы мүмкін жойылған. Ипотекаңызды өтеу үшін маңызды бөлікті алу арқылы сіз қанша кіріс алуға болатынын азайтасыз.
Үлкен салық шоттары: Ипотеканы 401 (k) ставкасымен төлеудің ең үлкен кедергілерінің бірі сіздің салық шотыңыз болып табылады. Есіңізде болсын, 401(k) картаңыздан алған барлық ақша сіздің кіріс ретінде есептеледі табыс салығы. Бұл дегеніміз, егер сіз ипотеканы өтеу үшін 200,000 XNUMX АҚШ долларын алсаңыз, сіз оған салық төлейсіз. Бұл сізді басқа салық кронштейніне көтеріп, сіздің салықыңызды көтеруі мүмкін тиімді салық мөлшерлемесі. Егер сіз ипотеканы 401 (k) қайтарып алу арқылы төлегіңіз келсе, үлкен салық шоттарын төлеуге дайын болыңыз.
Bottom Line
Ипотекалық несиені төлеу 401 (к) нақты сценарийлерде мағынасы болуы мүмкін. Бұл қарыздың эмоционалдық салмағын жояды, сонымен қатар жылжымайтын мүлікті жоспарлау кезінде мұрагерлеріңіздің жұмысын жеңілдетеді. Дегенмен, сіз кемшіліктерді мұқият қарастыруыңыз керек. Сіз салықты төлейсіз және сіздің өмір сүру сапасына әсер ететіндей зейнеткерлік жинаққа түскіңіз келмейді.
Зейнетақы және ипотека бойынша кеңестер
Ақшаңызды өсіретін және қауіпсіз зейнетке шығуды қамтамасыз ететін қаржылық жоспар жасағыңыз келе ме? Сізге қаржылық кеңесшімен сөйлесу пайдалы болуы мүмкін. Қаржылық кеңесшіні табу қиын емес. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңызға қызмет көрсететін үш тексерілген қаржылық кеңесшілермен сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңізбен еш ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
пайдалану SmartAsset ипотекалық калькуляторы Жаңа ипотекалық төлем қанша болатынын анықтау үшін ипотеканың қалай амортизацияланатынын және несие бойынша қанша пайыз төлейтінін қараңыз.
Шығу SmartAsset табыс салығы калькуляторы, сіз 401(k) картаңыздан көп мөлшерде ақша алу себебінен қанша салық төлейтініңізді есептей аласыз.
Фото кредит: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Пост Ипотекаңызды өтеу үшін 401(k)-ды пайдалану бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html