Жылдам жауап - иә, сізде бір уақытта 401 (k) және жеке зейнетақы шоты (IRA) болуы мүмкін. Шын мәнінде, шоттардың екі түрі де жиі кездеседі. Бұл жоспарлардың ұқсастықтары бар, олар салықты кейінге қалдырылған үнемдеу мүмкіндігін ұсынады (және Рот 401 (k) or Рот ИРА, салық салынбайтын табыс). Дегенмен, сіздің жеке жағдайыңызға байланысты кез келген салық жылында олардың екеуіне де салықтық жеңілдікті жарналар алуға құқығыңыз болуы мүмкін немесе болмауы мүмкін.
Егер сізде (немесе жұбайыңызда, егер сіз некеде болсаңыз) жұмыста зейнеткерлікке шығу жоспары болса, дәстүрлі IRA үшін салық шегеріміңіз шектеулі болуы мүмкін немесе сіздің жағдайыңызға байланысты шегерімге құқығыңыз болмауы мүмкін. өзгертілген түзетілген жалпы кіріс (MAGI). Дегенмен, сіз әлі де жасай аласыз шегерілмейтін жарналар.
Егер сіздің табысыңыз белгілі бір шектерден асып кетсе, сіз Roth IRA-ға үлес қоса алмайсыз.
Негізгі тағамдар
- Егер сіз табыс тапсаңыз, сіз 401 (k) жоспарына да, IRA-ға да ақша сала аласыз.
- 2022 жылы 401(k) $20,500 (27,000 жастан асқан болсаңыз, $50) үнемдеуге мүмкіндік береді және сіздің компанияңыз салымдарыңыздың бір бөлігіне сәйкес келуі мүмкін.
- 2023 жылы 401(k) $22,500 (30,000 жастан асқан болсаңыз, $50) үнемдеуге мүмкіндік береді.
- IRA әдетте 401(k)s қарағанда кеңірек инвестициялық таңдауды ұсынады.
- Дегенмен, IRS IRA жарналарын 6,000 жылға 7,000 2022 долларға (немесе 6,500 7,500 доллар) және 2023 жылға XNUMX XNUMX долларға (немесе XNUMX XNUMX доллар) шектейді; салық шегеріміне құқығыңыз сіздің кірісіңізбен шектелуі мүмкін.
401(k) Артықшылықтары мен кемшіліктері
Көптеген компаниялар ұсынады 401 (к) өз қызметкерлері үшін зейнетақы жинақ жоспарлары. 401 (k) салыстырмалы түрде үлкен жарна шектеулеріне ие және жұмыс берушілер жиі болады матч сіз қосқан ақшаның бір бөлігі немесе барлығы. Егер сіздің компанияңыз жарналарға сәйкес келсе, жұмыс берушінің толық сәйкестігін алу үшін кем дегенде жеткілікті мөлшерде ақша салу әрқашан басымдық болуы керек. Әйтпесе, сіз үстелге бос ақша қалдырасыз.
Инвестициялар жоспар ұсынатын нұсқалармен шектеледі. Қазір көптеген компаниялар инвестициялық таңдаудың үлкен және алуан түрлі мәзірін ұсынса да, кейбір 401 (k) жоспарларға әлі де тар таңдау және жоғары алымдар кедергі келтіреді.
2022 жылы 401(k)-ға қоса алатын табыстың жалпы сомасы $20,500 құрайды. 2023 жылы ол 22,500 2022 долларға дейін көтеріледі. 6,500 жылға 50 жаста немесе одан жоғары болсаңыз, 2023 долларға дейін қосымша жарна жасай аласыз. 7,500 жылы бұл қосымша жарна сомасы XNUMX долларға дейін көтеріледі. Кейбір жағдайларда сіздің жоспарыңыз жарналарды азырақ сомаға шектеуі мүмкін.
IRA артықшылықтары мен кемшіліктері
үшін инвестициялық таңдау IRA шоттары кең. Бір провайдермен шектелетін 401 (k) жоспарынан айырмашылығы, сіз таңдаған кез келген провайдерден акцияларды, облигацияларды, өзара қорларды, ETF және IRA үшін басқа инвестицияларды сатып ала аласыз. Бұл арзан, тиімді опцияны табуды жеңілдетеді.
Дегенмен, IRA-ға үлес қоса алатын ақша сомасы 401(k)s үшін қарағанда әлдеқайда төмен. 2022 және 2023 салық жылдары үшін дәстүрлі немесе Roth IRA-ға ең жоғары рұқсат етілген жарна сәйкесінше жылына $ 6,000 және $6,500 құрайды. 2022 және 2023 жылдарға арналған толықтыру жарнасы 1,000 жаста немесе одан үлкен болса, 50 долларды құрайды. Егер сізде IRA-ның екі түрі де болса (дәстүрлі және Рот), шектеу біріктірілген IRA-ға қолданылады.
Дәстүрлі IRA-ның қосымша тартымдылығы - сіздің жарналарыңыздың ықтимал салық шегерімі. Бірақ шегерімге өзгертілген түзетілген жалпы кіріс (MAGI) талаптарына сәйкес келген жағдайда ғана рұқсат етіледі. Сондай-ақ, егер сізде жұмыс орнында зейнеткерлікке шығу жоспары болса және белгілі бір мөлшерден жоғары жалақы алсаңыз, ол кезең-кезеңімен жойылады.
Дәстүрлі IRA жарнасынан шегерім
2022
Жұмыс орнындағы зейнеткерлікке шығу жоспарымен қамтылған жалғыз салық төлеушілер үшін 2022 жылға қарай 68,000 78,000 доллардан 109,000 129,000 долларға дейінгі жалақыны кезең-кезеңмен алып тастау ауқымындағылар үшін ішінара шегерімдер бар. Бірлескен өтініш берген ерлі-зайыптылар үшін, егер IRA жарнасын жасайтын жұбай жұмыс орнындағы зейнеткерлікке шығу жоспарымен қамтылса, кезең-кезеңімен шығу диапазоны 78,000 129,000 доллардан XNUMX XNUMX долларға дейін болады. Егер сіз $XNUMX (жалғыз өтініш беруші)/$XNUMX (бірлескен некеге өтініш беру) немесе одан да көп табыс тапсаңыз, жарналар шегерілмейді.
2023
Жұмыс орнындағы зейнеткерлікке шығу жоспарымен қамтылған жалғыз салық төлеушілер үшін 2023 жылға қарай 73,000 83,000 доллардан 116,000 136,000 долларға дейінгі жалақыны кезең-кезеңмен алып тастау ауқымындағылар үшін ішінара шегерімдер бар. Бірлескен өтініш берген ерлі-зайыптылар үшін, егер IRA жарнасын жасайтын жұбай жұмыс орнындағы зейнеткерлікке шығу жоспарымен қамтылса, кезең-кезеңімен шығу диапазоны 83,000 136,000 доллардан XNUMX XNUMX долларға дейін болады. Егер сіз $XNUMX (жалғыз өтініш беруші)/$XNUMX (бірлескен некеге өтініш беру) немесе одан да көп табыс тапсаңыз, жарналар шегерілмейді.
Roth IRA-ға үлес қосудың шектеулері
Сіздің MAGI сонымен қатар Roth IRA-ға жарналарыңызды шектей алады. 2022 жылы жалғызбасты өтініш берушілер 144,000 214,000 доллардан төмен табыс табуы керек, ал жұптар Roth IRA-ға үлес қосу үшін 2023 153,000 доллардан аз табыс табуы керек. Бұл шектер 228,000 жылы артады, бұл кезде жалғыз өтініш берушілер XNUMX XNUMX доллардан, ал ерлі-зайыптылар бірге өтініш берген ерлі-зайыптылар XNUMX XNUMX доллардан аз табыс табуы керек.
Табысқа ие болу IRA-ға үлес қосудың талабы болып табылады, бірақ жұбайы IRA жұмыс істейтін жұбайына жұмыс істемейтін жұбайы үшін IRA-ға үлес қосуға мүмкіндік береді, бұл ерлі-зайыптыларға зейнетақы жинақтарын екі есе арттыруға мүмкіндік береді.
Табысқа ие болу IRA-ға үлес қосудың талабы болып табылады, бірақ жұбайы IRA жұмыс істейтін жұбайына жұмыс істемейтін жұбайы үшін IRA-ға үлес қосуға мүмкіндік береді, бұл ерлі-зайыптыларға зейнетақы жинақтарын екі есе арттыруға мүмкіндік береді.
Қай есептік жазба жақсы?
Есептік жазбалардың ешқайсысы міндетті түрде екіншісінен жақсы емес. Олар сіздің жағдайыңызға байланысты әртүрлі мүмкіндіктер мен ықтимал артықшылықтарды ұсынады. Жалпы айтқанда, 401(k) инвесторлар жұмыс берушілері ұсынған толық сәйкестікке жету үшін кем дегенде жеткілікті үлес қосуы керек. Бұдан басқа, инвестициялық таңдау сапасы шешуші фактор болуы мүмкін. Егер сіздің 401(k) инвестициялық опцияларыңыз нашар немесе тым шектеулі болса, сіз одан әрі зейнетақы жинақтарын IRA-ға бағыттауды қарастырғыңыз келуі мүмкін.
Сіздің кірісіңіз жоғарыда түсіндірілгендей, кез келген жылы қандай шот түрлеріне үлес қоса алатыныңызды да белгілеуі мүмкін. Салық кеңесшісі сізге не жарамды екенін және қандай шот түрлері қолайлы болуы мүмкін екенін анықтауға көмектеседі.
Adight Insight
Стивен Ришалл, CFP®, CRPC
1080 Қаржы тобы, Лос-Анджелес, CA
Иә, сізде екі есептік жазба болуы мүмкін және көптеген адамдар бар. Дәстүрлі жеке зейнетақы шоты (IRA) және 401(k) зейнеткерлікке шығу үшін кейінге қалдырылған салықтық жинақтардың артықшылығын қамтамасыз етеді. Салық жағдайыңызға байланысты сіз әр салық жылы 401(k) және IRA-ға қосқан сома үшін салық шегерімін ала аласыз.
59½ жастан кейін зейнеткерлікке шыққанда, үлестірімдерге олар алынған жылы табыс ретінде салық салынады. IRS 401 (k) және IRA-ға қанша үлес қоса алатыныңызға жыл сайынғы шектеулерді белгілейді. Roth IRA және Roth 401(k) жарна шектеулері олардың Roth емес әріптестерімен бірдей, бірақ салық жеңілдіктері әртүрлі. Олар әлі де салықты кейінге қалдырылған өсімнен пайда көреді, бірақ жарналар салықтан кейінгі долларлармен жасалады және 59½ жастан кейінгі үлестірімдерге салық салынбайды.
Менде 401 (k) болса, дәстүрлі IRA-ға қанша салуға болады?
Барлық басқа салық төлеушілер сияқты, сізге 6,000 салық жылы үшін рұқсат етілген ең жоғары $7,000 2022 (немесе толтыру жарнасымен $2023 6,500), 7,500 салық жылы үшін бұл $XNUMX XNUMX (немесе $XNUMX XNUMX) дейін салуға рұқсат етілген.
401 (k) болуы IRA жарналарына қалай әсер етеді?
Жұмыстағы зейнеткерлік жоспар сіздің IRA жарналары салық салынатын табысыңыздан шегерілу дәрежесіне әсер етеді. Егер сізде жұмыс орнында зейнетке шығу жоспары болмаса, олар толығымен шегеріледі. Бірақ сізде 401 (k) болса, шегерім жылдық жалақы деңгейлерімен шектеледі (және сайып келгенде рұқсат етілмейді). IRS бұл деңгейлерді жыл сайын реттейді.
Қай тіркелгі көбірек мағыналы, 401(k) немесе IRA?
Екеуі де үлес қоса алатындар үшін зейнеткерлікке инвестициялайтын ақылды көліктер. Олардың әрқайсысы салықтан шегерілетін жарналар мен салықты кейінге қалдырылған шот құнының өсуіне мүмкіндік береді. Егер сізде екеуі де болса, IRA жарналарын толығымен (немесе мүлде) шегере алмауыңыз мүмкін, бірақ бұл сіздің қаржылық болашағыңыз үшін олардың салықтық артықшылықтарын жоққа шығармайды.
Bottom Line
Егер сіздің жұмыс орныңызда 401 (k) болса, сіз жыл сайын дәстүрлі IRA немесе Roth IRA (соңғысы табыс деңгейіңізге байланысты) ашып, қаржылай аласыз. Сіздің дәстүрлі IRA жарналарыңыздың салық шегерімі шектеулі немесе тыйым салынуы мүмкін болса да, бұл шоттардың тіркесімі сіздің жұмыс жылдарыңызда зейнетақы жинақтарын арттыруы мүмкін. Мүмкіндігінше екеуін де пайдаланыңыз.
Дереккөз: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo