CD ставкалары жоғарырақ, бірақ оларға ақшаңызды салу керек пе? Мақсаттарыңызды ескеріңіз.

Кейбір ықшам дискілердің кірісі дәл қазір 3% жоғары, бірақ кез келген банктік шоттар сияқты олар әр қаржылық жағдай үшін жұмыс істемейді. Ықшам дискілердің сіз үшін мағынасы бар-жоғын көрейік.

Қысқаша анықтама: музыка емес, ақша ұстайтын компакт-дискілер

Егер сіз осы мақалаға музыкаға арналған компакт-дискідегідей компакт-дискі туралы ойлансаңыз, кешірім сұраймын, бірақ ескі музыкалық жинаққа сәттілік тілейміз.

Банк қызметінде CD белгілі бір мерзімді және белгіленген пайыздық мөлшерлемесі бар жинақ шотының түрі болып табылатын депозиттік сертификатты білдіреді. Сіз ақша қосасыз, CD мерзімінің аяқталуын күтесіз (әдетте үш айдан бес жылға дейін) және ақшаңызды пайызбен қайтарып аласыз.

CD ашудың негізгі орындары банктердің коммерциялық емес әріптестері болып табылатын банктер мен несие серіктестіктері болып табылады. Несиелік одақтар CD дискілерін «ортақ сертификаттар» деп атайды. Брокерлер де ықшам дискілерді ұсынады, бірақ процесс күрделірек және инвестициялық шот қажет.

Көбірек: Таңқаларлық! CD дискілері Treasurys және I-облигациялары арқылы қолма-қол ақша үшін қауіпсіз баспана ретінде қайтадан сәнге айналды

CD дискілері: жақсы, жаман, жаза

Жақсы

Міне, ықшам дискілерді қарастырудың ең үлкен себебі: олар банктік шот үшін ең жоғары кепілдік берілген табысты ұсына алады. Ал қазіргі ықшам дискілердің тарифтері NerdWallet Fed деректерін және оның жеке деректерін талдау негізінде соңғы онжылдықтағы ең жоғары болып табылады. Федералды резервтік жүйе өз мөлшерлемесін көтерген кезде, ол 2022 жылы бірнеше рет болған, банктер әдетте жинақтарын және CD кірістілігін арттырады.

Төмен, ең жақсы тарифтер тек онлайн режимінде жұмыс істейтін мекемелерде. Жазу кезінде бір жылдық ықшам дискілердің жылдық кірістілігі 2.3%-дан жоғары, үш жылдық ықшам дискілердің 2.7%-дан жоғары APY және бес жылдық ықшам дискілердің APY 3%-дан жоғары тарифтерін таба аласыз. Ұлттық орташа CD мөлшерлемелері, керісінше, 0.70%-дан төмен, бұл тұрақты жинақ шоттары бойынша орташа ұлттық 0.13%-дан әлі де жақсы.

Мына сценарийді қабылдаңыз: бес жылдық мерзімге 10,000%-бен ықшам дискіге 3 1,600 доллар салыңыз, сонда сіз шамамен 0.13 доллар пайда аласыз. Сол соманы және уақыт аралығын, бірақ 65% мөлшерлемесі бар жинақ шотында қолданып көріңіз және сіз шамамен $XNUMX табасыз. Мен бірінші нұсқаны таңдар едім.

Кейбір тексеру немесе жинақ шоттарынан айырмашылығы, ықшам дискілерде ай сайынғы комиссиялар немесе ең төменгі теңгерім талаптары жоқ. Жоғары өнімді ықшам дискілердің минимумдары 0 доллардан 10,000 XNUMX долларға дейін.

Нашар

Ықшам дискілер құлыптау жәшігінің банк шотының баламасы болып табылады. Жоғары ставкалардың орнына сіз қаражатқа қол жеткізуден бас тартасыз. Ақшаны бірінші рет қосқаныңыз әрқашан дерлік ақшаны қосқан жалғыз уақыт, сондықтан алдын ала шотқа лайықты ақша сомасын аударуға болады. Содан кейін сіздің ақшаңыз сіз таңдаған CD мерзімі үшін құлыпталады.

Айып

Егер сізге ықшам дискіні ерте алу қажет болса, ол зиян келтіруі мүмкін. Сіз бір транзакцияда барлық ақшаны алып тастауыңыз керек және сіз тапқан немесе тапқан болатын пайызыңыз бірнеше айдан бір жылға дейін тұратын айыппұлды әрқашан дерлік төлеуіңіз керек. Айыппұлды жабу үшін банк сіздің бастапқы соманы енгізе алады. Басқа банктік шоттардан айырмашылығы, ықшам дискілердің тек осы бір ықтимал құны бар және сіз ықшам дискінің пісіп жетілуін күту арқылы оны болдырмауға болады.

Сізге ұнайтыны: 30,000 XNUMX долларды миллионға қалай айналдыруға болады: уақыттың күші сәтті акциялар таңдауын жеңеді

CD дискілері мен үшін қай кезде жақсы жұмыс істейді?

Ықшам дискілерде күнделікті тексеру және жинақ шоттарына қарағанда нақтырақ пайдалану жағдайлары бар. Осы сұрақтардың біреуін ашуды шешпес бұрын өзіңізге сұраңыз.

1. Кейбір жинақтардан көбірек қашықтық керек пе?

Сіз мұрагерлікке немесе күтпеген табыстың басқа түріне кірдіңіз делік; немесе сіз жылдар бойы жинақ жинадыңыз; немесе, сіз менің ата-анам сияқтысыз, олар - мен өскенде - оны қолжетімсіз сақтау үшін акция сертификатына біраз ақша салған. Қандай себеп болмасын, CD дискі сізді сол қаражатты жұмсауға азғырудан сақтау үшін жасалған.

2. Үлкен сатып алу үшін жинақталған ақшам бар ма?

Егер сізде келесі бірнеше жылда автокөлікке немесе үйге бастапқы жарнаға арналған сома болса, компакт-дискі сізге дайын болғанша қаражатты бөлуге көмектеседі.

3. Мен инвестициядан тыс кейбір байлықты қорғағым келеді ме?

Ықшам дискілер ұзақ мерзімді өсуді емес, қысқа мерзімді қауіпсіздікті қамтамасыз етеді. Қаражаттар басқа банк шоттарында болғандықтан федералды түрде сақтандырылған, яғни банк банкротқа ұшыраса да, сіздің қаражатыңыз сізге қайтарылады. CD дискілерінде қор нарығындағыдай құнның ауытқу қаупі жоқ.

CD-дискілер «төтенше жағдайда үнемдеу мен инвестициялаудың ортасында тұрады», - дейді Дерек Брейнард, AccessLex институтының қаржылық сауаттылық жөніндегі коммерциялық емес ұйымының қаржылық білім беру жөніндегі ұлттық директоры.

Негізінде, ықшам дискілер қысқа мерзімді мақсаттарға арналған ақша қоры болып табылады. Шұғыл үнемдеу Егер олар қажет болса, дереу қол жетімді болуы керек, ал инвестициялау - мысалы, акцияларға немесе облигацияларға - ұзақ мерзімді перспективада байлық жинау үшін, деп түсіндіреді Брайнард.

MarketWatch сайтына кіріңіз Қалай инвестиция салу керек бет

CD дискілері маған сәйкес келмесе ше?

Жоғары CD ставкалары туралы ойдан бас тарту қиын болуы мүмкін, бірақ сіз қаражатқа қол жеткізуді жоғалтуға тұрарлық емес екенін түсінесіз. a ашу арқылы әлі де өсетін тариф ортасының артықшылығын пайдалана аласыз жоғары кірісті жинақ шоты. Жоғары кірісті компакт-дискілер сияқты, бұл шоттар негізінен тек онлайн банктерде және несиелік серіктестіктерде қол жетімді. Қазір көбінде 2% APY мөлшерлемесі бар және сіз кез келген уақытта ақша қосуға немесе жоюға болады.

Сондай-ақ оқыңыз: Зейнеткерлер күтпеген нарықта ақшасын барынша пайдаланудың 3 жолы

Маған ықшам диск керек, бірақ ықшам дискілердің жылдамдығы жоғарыласа ше?

Ықшам дискідегі бекітілген мөлшерлеме екі жүзді семсер болуы мүмкін: ол кепілдендірілген кірісті қамтамасыз етеді, бірақ егер тарифтер көтерілсе, сіз өзіңізді құлыптағаннан кейін жоғары тарифтерден айырыласыз. Ал соңғы уақытта тарифтер көтеріліп жатыр.

«Егер сіз өсетін мөлшерлеме ортасының жалғаса беретініне сенсеңіз, бұл тәуекелді өтеудің бір стратегиясы - сертификат (немесе CD) сатысы», - дейді CJ Pointkowski, Әскери-теңіз күштерінің федералды несие одағының жинақ өнімдері жөніндегі вице-президентінің көмекшісі.

CD дискілерін жылжыту немесе жасау CD баспалдақтары, әртүрлі терминдердің бірнеше ықшам дискілерін ашуды қамтиды — әдетте қысқа, орташа және ұзақ мерзімді. Жалпы баспалдақ бір жылдан бес жылға дейінгі ықшам дискілерден тұрады, онда бес компакт-дискілер келесі жартыжылдықтағы жыл сайынғы сияқты кезеңдік аралықтармен жетіледі. Әрбір ықшам дискі біткен кезде, болашақта жоғары мөлшерлемелерді пайдалану үшін жаңа бес жылдық CD-ге қайта инвестициялауға болады немесе қолма-қол ақшаны алуға болады.

Бірнеше компакт-дискілерді жонглерлік ету қиындыққа ұқсайтын болса, басқа стратегия - айыппұлсыз CD ашу. Ықшам дискінің бұл сирек кездесетін түрі алғашқы бірнеше күннен кейін кез келген уақытта ақысыз ертерек алып тастауға мүмкіндік береді, бұл кейінірек жоғарырақ ықшам дискіге ауысудағы кез келген кедергіні жояды. Бірақ ықшам дискіні ашу туралы шешіміңізді тарифтер ғана бағыттамауы керек.

«Күннің соңында CD пайыздық мөлшерлеме жағдайында не болып жатқанына қарамастан, дұрыс құрал болады немесе болмайды», - дейді Брейнард.

NerdWallet ішінен көбірек

Спенсер Тирни NerdWallet үшін жазады. Электрондық пошта: [электрондық пошта қорғалған]. Twitter: @SpencerNerd.