CFPB несие картасының кешіктірілген төлемдерін шектей алады, өйткені инфляция оларды көтеру қаупі бар

Сәрсенбіде Тұтынушылардың қаржылық құқықтарын қорғау бюросы несие карталары компаниялары төлеген кешіктірілген комиссияларды жою туралы сигнал берді, өйткені инфляция тұтынушылардан алынатын «қоқыс» деп аталатын алымдарды көбейту қаупі бар.

2008 жылғы қаржылық дағдарыстан кейін құрылған бақылаушы федералды агенттік ұсынылатын норма шығару туралы алдын ала хабарлау карта эмитенттерінен, тұтынушылар топтарынан және халықтан кешіктірілген төлемдер туралы ақпаратты іздеу.

Деректер реттеушіге карта компаниялары салатын «артқы жағындағы айыппұлдарды» реттейтін қолданыстағы заңдардағы «әлсіз жерлерді» нығайтуға бағытталған жаңа ережелерді әзірлеуге көмектеседі, деді CFPB директоры Рохит Чопра сәрсенбіде баспасөз қоңырауында.

Жеке қаржыдан көбірек:
100 миллион ересек адамның денсаулығына қарызы бар
Миллиондаған салық декларациялары өңделмеген
Студенттік несиені кешіру жұмысшы табының мәселесі, дейді Шумер

Қоғамдық түсініктемелер 22 шілдеге дейін қабылданады. Ресми ереже ұсынысының уақыты (және түпкілікті ереже) белгісіз, бірақ агенттік шенеуніктері бұл процесс жыл соңына дейін аяқталады деп күтпейтіндерін айтты.

Шенеуніктер өзгерістер жалпы кешіктіру төлемдерін жыл сайын миллиардтаған долларға азайтады деп күтеді, деді олар сәрсенбіде. Олар сондай-ақ нақты мәліметтерді ұсынбай, басқа да төлемдер түрлері бойынша болашақ ережелерді белгіледі.

CFPB мәліметтері бойынша 175 миллионнан астам американдықтардың кем дегенде бір несие картасы бар.

Компаниялар әдетте клиент төлем мерзіміне дейін карта бойынша ең төменгі төлемді жасамаған кезде кешіктірілген комиссияларды алады.

CFPB мәліметтері бойынша 2019 жылы тұтынушылар әрбір кешіктірілген төлем үшін орта есеппен $26 төледі. Алты төлем циклі ішінде тағы бір кешіктірілген төлем жасалса, комиссия орташа есеппен $34-ке дейін көтеріледі.

12 жылы кешіктірілген төлемдердің жалпы сомасы 2020 миллиард долларды құрады, бұл алдыңғы жылдағы 14 миллиард долларлық рекордтан сәл төмен, CFPB жақында. есеп.

Реттеушінің айтуынша, шығындар кірісі төмен және қара нәсілді аудандардағы пайдаланушыларға пропорционалды түрде әсер етеді.

Бақылау ұйымы кешіктірілген төлемдерді несие картасы эмитенттері алатын «қоқыс» комиссияның бір түрі ретінде сипаттайды. Агенттікте болды жеке өтініш берді қаңтарда тұтынушылардан несие берушілерден жасырын және шамадан тыс комиссиялар туралы ақпарат сұрады.

Артында сөйлеген CFPB шенеунігінің айтуынша, «Бұл қалаусыз төлемнің бір түріне қатысты бір ғана жоба». «Менің ойымша, жақын арада басқа төлемдерге қатысты басқа жобалар болады деп айту әділетті».

Ричард Хант, Тұтынушы банкирлері қауымдастығының президенті және бас директоры, қосымша шектеулер клиенттерге зиян тигізеді және ақыр соңында оларды несиенің қауіпті түрлеріне итермелеуі мүмкін деді.

«Бүгінгі хабарландыру бюроның еңбекқор отбасылардың өмірін жақсартатын фактілерге негізделген саясатты әзірлеуден гөрі белгілі бір күн тәртібін алға жылжытуға көбірек мүдделі екенін еске салады», - деді Хант мәлімдемесінде. «Бұл хабарландыруда жетіспейтін нәрсе - банктер - кез келген басқа салаларға қарағанда - өз өнімдерін миллиондаған американдықтар үшін қол жетімді және қол жетімді ету үшін нақты қадамдар жасады».

Қолданыстағы заң несие картасы эмитенттеріне белгілі бір жағдайларды қоспағанда, клиенттерден кешіктірілген төлем үшін комиссия алуға тыйым салады. Алым алу үшін компания комиссияның кешіктірілген төлемді өңдеуге жұмсаған жалпы шығындарының «ақылға қонымды» үлесі екенін анықтауы керек.

Бірақ заң сонымен қатар құқықтық қауіпсіздік желісін ұсынады: эмитенттер, егер олар кешіктірілген төлем үшін $30 немесе одан аз, ал келесі алты есеп айырысу циклі ішінде жасалған әрбір келесі кешіктірілген төлем үшін $41 дейін алса, әдетте, шығындарды талдаудан (және реттеуші тексеруден) аулақ бола алады.

«Ұсынылған нормаларды қабылдау туралы бүгінгі алдын ала хабарламада CFPB олардың шынымен ақылға қонымды және пропорционалды екенін бағалау үшін осы алымдар туралы ақпаратты сұрайды», - деді Чопра.

Бұл максималды «қауіпсіз айлақ» алымдары жыл сайын инфляцияға сәйкес түзетіліп отырады, бұл тұтынушылық бағалар төмендеген кезде CFPB-ның норма қабылдауына жеделдік береді. шамамен 40 жылдағы ең жылдам қарқынмен өсті.

CFPB шенеунігінің айтуынша, «бұл күш-жігер банктерге инфляцияға негізделген комиссияларды көтеруге мүмкіндік беретін ережені ескере отырып, уақтылы жасалды». «Көптеген [адамдар] қазіргі уақытта күн көру үшін күресуде және жоғары шығындармен күресуде».

Кішігірім банктер мен несие серіктестіктерінің көпшілігі $25 немесе одан аз кешіктірілген комиссияны алады, бірақ CFPB деректеріне сәйкес, ең үлкен эмитенттердің барлығында дерлік рұқсат етілген максималды мөлшерде немесе оған жақын комиссиялар бар.

Чопра кешіктірілген төлемдерді өңдеу құны инфляцияға байланысты өсе ме, әлде технологияның жетілдірілуіне байланысты бұл шығындардың азаюын күту орынды ма деген сұрақ қойды.

Дегенмен, Тұтынушы Банкирлер Ассоциациясының Ханты инфляцияны CFPB салаға қосымша ережелер енгізбеуінің үлкен себебі ретінде қарастырды.

«Банк ұсынатын несие өнімдеріне көбірек шектеулер енгізу еңбекқор отбасыларға көп зиян тигізеді, бұл оларды жақсы бақыланатын банк жүйесінен тыс қажеттіліктерін қанағаттандыруға мәжбүр етеді», - деді Хант. «Отбасылар инфляцияның салдарымен күресіп жатқандықтан, бұл қауіп қазір одан да жоғары». 

CFPB басқаларымен қатар келесі тармақтар бойынша ақпарат іздейтінін айтты: карта эмитенттері кешіктірілген комиссия сомаларын орнату үшін пайдаланатын факторлар; кешіктірілген төлемдермен байланысты компаниялардың шығындары мен шығындары; кешіктірілген төлемдердің тосқауылдық әсері; карта ұстаушылардың төлемді кешіктіру тәртібі; фирмалар уақтылы төлемдерді жеңілдету немесе ынталандыру үшін қолданатын әдістер (мысалы, автотөлем және хабарландырулар); және олардың «қауіпсіз айлақ» ережелерін пайдалануы.