Өкілдер палатасы қабылдады ҚАУІПСІЗ акт 2.0, басқаша күшті зейнеткерлікке шығу туралы заң деп аталады. Бұл заң жобасы салық жеңілдіктері бар зейнетақы шоттары туралы заңдарды бірнеше түрлі жолдармен өзгертеді, бірақ бұл екі топ үшін әсіресе жақсы жаңалық: кеш зейнеткерлер мен түлектер.
a-мен жұмыс істеуді қарастырыңыз қаржылық кеңесші RMD ережесінің өзгеруі қаржылық суретіңізге қалай әсер ететінін өлшейсіз.
Secure 2.0 дегеніміз не?
SECURE Act 2.0 2019 жылы қабылданған алдыңғы заң жобасы ҚАУІПСІЗ актімен жасалған зейнеткерлікке байланысты өзгерістерді кеңейтеді. Екі заң да жұмыс беруші демеушілік ететін зейнеткерлік жоспарларды 401(k) бастапқы шығындардан жеңілдетілген құжат айналымына дейін бірнеше жолмен реттейді. Демеушілер ҚАУІПСІЗДІК актісін де, ҚАУІПСІЗ актісі 2.0-ді жалпы зейнеткерлік жүйені тазарту ретінде сипаттады, бұл қызметкерлерге үнемдеуді жеңілдетеді және жұмыс берушілерге өз бағдарламаларын орындауды жеңілдетеді.
Барлығына SECURE 2.0 міндетті түрде пайда әкелмесе де, ол көптеген зейнетақы шоттарына қандай да бір түрде әсер етеді. Бұл жаңа ережелерден әсіресе екі топ пайда көреді.
Кешіктірілген және ауқатты зейнеткерлерге ең төменгі үлестіру өсімдері қажет
SECURE Act 2.0 зейнеткерлер талап етілетін ең аз үлестірімді (RMD) алуы керек жасты арттырады.
Салық жеңілдіктері бар зейнетақы шоттары сияқты 401 (к) немесе дәстүрлі IRA талап етілетін минималды үлестірулер деп аталатын ережемен бірге келеді. Бұл жыл сайын шоттан алуға тура келетін ақша сомасы. RMD жас шегіне жеткенге дейін, егер қаласаңыз, зейнетақы шотыңыздан ештеңе алудың қажеті жоқ.
IRS ретінде Түсіндіреді, «сіз шотыңызда зейнетақы қорларын шексіз сақтай алмайсыз. Сіз әдетте IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA немесе зейнеткерлік жоспар шотынан 70.5 жасқа (немесе 72 жылдың 70 шілдесінде немесе одан кейін 1 жасқа толғандар үшін 2019) жеткенде ақша алуды бастауыңыз керек. Жас шектеуі бірінші ҚАУІПСІЗ Заңымен ұлғайтылды, ол 70.5-тен 72-ге дейін көтерілді. ҚАУІПСІЗДІК заңының келесі нұсқасы бұл шекке үш жыл қосып, оны 72-ден 75-ке дейін көтереді.
Бұл ережеге бірден-бір маңызды ерекшелік - талап етілетін минималды үлестірімдері жоқ Roth IRA. Себебі RMD ережесінің негізі салық салу болып табылады. IRS көптеген зейнеткерлік шоттарға салықсыз ақша салуға мүмкіндік береді, сондықтан ол сол қаражатқа салық жинауды қалайды. Roth IRA көмегімен сіз зейнетақы қорыңызға салық төлеп қойғансыз, сондықтан IRS оны қалай басқаратыныңызға қызығушылық танытпайды.
Зейнетақы шотынан алуға болатын нақты сома сіздің жасыңыз бен шотыңыздағы ақша сомасын қамтитын формулаға негізделген. IRS бұл есептеуді "" деп аталатын параққа негіздейді Бірыңғай өмірлік кесте.
Кейінірек зейнетке шығуды таңдайтын жұмысшылар немесе ақшаны алуды кейінге қалдырғысы келетін зейнеткерлер үшін RMD лимитін арттыру маңызды артықшылық болуы мүмкін. Зейнетақы шотында қосымша үш жыл ішінде көбірек ақша болса, сіздің шотыңыз максималды құны бойынша салықсыз қосымша өсімге ие болады. Сонымен қатар, сіз қаражатты алуды бастаған кезде, талап етілетін ең төменгі үлестіру кез келген жыл үшін төмен болады, өйткені жас шектеуін арттыру IRS бұл қаражатты алуды қалай есептейтінін өзгертеді.
Адамдар кейінірек жұмыс істеп, ұзағырақ, салауатты өмір сүретіндіктен, бұл зейнетке шығуды жоспарлау үшін маңызды артықшылық болуы мүмкін. Бұл сондай-ақ қиын қаржылық климатта зейнеткерлікке шыққан адамдар үшін маңызды көмек болуы мүмкін, өйткені оларда аю белгісін күтуге икемділік бар.
Дегенмен, сыншылар RMD үшін жас шектеуін ұлғайту тек ауқатты зейнеткерлерге артықшылық береді деп санайды, өйткені олар зейнеткерлік шоттарынан қаражат алуды кейінге қалдыра алатын адамдар. Ауқатты үй шаруашылықтары үшін бұл жеңілдік федералды үкіметке алынбаған салықтар бойынша айтарлықтай шығынға әкеледі. RMD ережесі адамдардың зейнеткерлік шоттарын салық және мұрагерлік баспана ретінде пайдалануына жол бермеу үшін жасалған және жыл сайын үкімет мерзімін ұзартқан сайын IRS жеке тұлғалардан да, олардың жылжымайтын мүліктерінен де аз салық жинайтынын білдіреді.
Бітірушілерге арналған үнемдеу
Студенттік несиесі бар жұмысшылар SECURE 2.0 актісінен де біраз көмек алады. Бұл, бәлкім, заңның саяси өзгерістерінің ең маңызды жиынтығы.
Студенттік қарыз мыңжылдық және Z ұрпақтарының зейнетақы шоттары үшін баяу дамып келе жатқан дағдарысты тудырды. Көптеген түлектер жұмыс күшіне айтарлықтай, көбінесе жоғары пайыздық қарыздармен кіреді және басқа қаржылық мәселелерге қарағанда бұл несиелерді төлеуге басымдық береді. Нәтижесінде оларда көбінесе зейнетақы шоты болмайды, бұл ақшаны қарызға аударады.
ҚАУІПСІЗ 2.0 актісі осыған көмектесу үшін екі өзгеріс енгізеді.
Біріншіден, 401(k) немесе 403(b) зейнеткерлікке шығу бағдарламасын ұсынатын жұмыс берушілер барлық қызметкерлерді автоматты түрде тіркеуі қажет. Қызметкерлерге, егер қаласа, бағдарламадан шығуға рұқсат етіледі; бұл заң жай ғана ағымдағы үлгіні өзгертеді. Басқаша таңдамайынша, зейнеткерлік жоспарға қатыспайтын жұмысшылардың орнына жұмыс берушілер кез келген адам бас тартпаса, әдепкі бойынша барлығын қосады.
Қазіргі уақытта жұмыс берушілерге өз қызметкерлерін кеңсенің зейнеткерлік жоспарларына автоматты түрде тіркеуге рұқсат етілген, бірақ талап етілмейді. Бұл, әсіресе, жас қызметкерлер арасында қатысуды айтарлықтай арттыратыны көрсетілген.
Екіншіден, ең бастысы, SECURE 2.0 студенттік несие төлемдерін есепке алу үшін зейнеткерлік жүйені кеңейтеді. Зейнетақы шоттарына сәйкес жарналар енгізетін жұмыс берушілер енді мұны қызметкердің жеке жарналары мен студенттік несие төлемдері негізінде жасай алады. Мысалы, егер қызметкер белгілі бір айда білікті, федералды түрде танылған студенттік несиеге $100 төлесе, олардың жұмыс берушісі 100(k) үшін $401 бере алады. Бұл қарызды төлеуге басымдық беретін түлектер жұмыс берушінің зейнеткерлік жоспарына қатыса алмайтын қазіргі жүйеден айтарлықтай ауытқу.
«Бұл бөлім», Үйдің жолдары мен құралдары комитеті жазады, «Студенттік қарызға батып, зейнеткерлікке шығу үшін ақша жинай алмайтын қызметкерлерге көмектесуге арналған, сондықтан зейнеткерлікке шығу жоспарлары үшін қолжетімді сәйкес жарналарды жіберіп алады. 109-бөлім мұндай қызметкерлерге несиелерін өтеу себебінен сәйкес жарналарды алуға мүмкіндік береді ». Кем дегенде а үшінші Студенттік несиеге ие мыңжылдықтар мен Z буын түлектері студенттік несие төлемдеріне басымдық беру үшін зейнеткерлікке жинақтауды кейінге қалдырды. Сәйкес жарналар жұмыс беруші үшін ерікті болғанымен, ол әлі де жас қызметкерлер үшін зейнетке шығуды жоспарлау қарқынында айтарлықтай айырмашылықты жасай алады.
Үйде өткеннен кейін SECURE 2.0 енді Сенатқа көшті, ол өзінің салыстырмалы нұсқасын қабылдайды деп күтілуде.
Bottom Line
Өкілдер палатасы SECURE 2.0 деп аталатын зейнеткерлік заң жобасын қабылдады. Жаңа заң зейнеткерлікке шығудың қалай жұмыс істейтініне көптеген өзгерістер енгізеді, кеш және ауқатты зейнеткерлерге, сондай-ақ студенттік қарыз алушыларға екі негізгі түзету енгізіледі.
Зейнеткерлерге арналған кеңестер
SmartAsset барлығы жауап беруге қорқатын сұрақты қояды: Студенттік несие қарызы сізді зейнеткерлікке шығарады ма?
RMD өзгерістері сіздің зейнетке шығуыңызға қалай әсер ететінін білгіңіз келе ме? бірге SmartAsset сәйкестендіру құралы алдағы жолды түсінуге көмектесу үшін жаныңыздан қаржы маманын таба аласыз.Қаржыңызға әсер ететін жаңалықтарды жіберіп алмаңыз. Жаңалықтар мен кеңестер алыңыз SmartAsset жарты апталық электрондық поштасы арқылы ақылды қаржылық шешімдер қабылдау. Бұл 100% тегін және кез келген уақытта жазылымнан бас тарта аласыз. бүгін тіркеліңіз.
SmartAsset-ке қатысты маңызды ақпаратты ашу үшін басыңыз Мұнда.
Фото несие: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson
Пост Конгресс жақын арада RMD жасына ұлғайту және студенттік қарыз алушыларға зейнеткерлік көмек көрсетуі мүмкін бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html