Зейнеткерлікке шыққанда жұмыс беруші демеушілік ететін зейнетақыдан біржолғы төлемді алуды ойластыратын жұмысшылар шешім қабылдау үшін көп күтпеуі керек, өйткені Федералды резервтік жүйенің жоспарлы пайыздық мөлшерлемені арттыру сериясы төлемнің мөлшерін азайтуға мүмкіндік береді.
Біржолғы төлемдер жасына негізделген актуарлық факторларды, актуарийлер қоғамы жариялаған өлім-жітім кестесін және Ішкі кірістер қызметі арқылы ай сайынғы кепілдік берілген болашақ зейнетақы кірісінің ағымдағы құнын анықтау арқылы есептеледі. ең төменгі ағымдағы құн сегментінің мөлшерлемесі, олар ай сайын жаңартылады.
Бұл пайыздық мөлшерлемелер мен біржолғы зейнетақы төлемдері арасында кері байланыс бар дегенді білдіреді. Тарифтер төмен болған кезде, есептелген төлем өседі, себебі өмір бойы ай сайынғы төлемдердің бірдей болашақ құнына жету үшін жоғары бастапқы сома қажет. Пайыздық мөлшерлемелер көтерілген сайын, олар қазір істеп жатқандай, сол ай сайынғы төлемдердің болашақ құнына жету үшін бастапқы сома азаяды, сондықтан біржолғы сатып алу азаяды.
Неліктен бұл динамикаларды қазір түсіну өте маңызды? Компаниялар кейде зейнеткерлікке шыққан немесе оған жақын жұмысшыларға және ай сайынғы төлемдерді қабылдауды бастамаған зейнетақы төлемдері бар бұрынғы қызметкерлерге біржолғы зейнетақы сатып алуды ұсынады. Voya Investment Management компаниясының зейнетақы жауапкершілігі жөніндегі маманы Олег Гершковичтің айтуынша, бұл олардың жоспарларындағы жалпы міндеттемелер мен тәуекелді азайтады.
Пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауымен көптеген корпорациялар өздерінің балансындағы зейнетақылық міндеттемелерді азайтуға тырысып, зейнетақыны сатып алуды ұсынуы мүмкін, деді Гершкович. «Егер тарифтер жоғары болса, демеушілер мұны қарқынды түрде жасағысы келеді», - деп қосты ол.
Алайда, біржолғы төлемді алу үлкен тәуекелді тудырады, деді Гершкович ақпан айында MetLife жариялаған зерттеу. Өткен жылдың күзінде 1,911-50 жас аралығындағы 75 американдық сауалнамада сақтандыру алыбы өздерінің белгіленген жарна жоспарынан біржолғы сатып алуды қабылдаған зейнеткерлердің 34%-ы бұл соманы бес жыл ішінде таусылғанын анықтады.
Сондықтан қаржылық мамандардың айтуынша, зейнеткерлер көп жағдайда асыраушысынан айырылған жағдайда жәрдемақы алатын болса, өмірінің соңына дейін және олардың жұбайларының өміріне ай сайынғы төлемдерді жинаған дұрыс болар еді, деді Гершкович. Бұл ай сайынғы тексерулер ұзақ өмір сүруді қамтамасыз етеді, бұл егде жастағы адамдардың ұзақ зейнеткерлікке шыққан кезде активтерін сарқып алмауын қамтамасыз етеді, деді ол. Жұмысшылар біржолғы төлемдерді алғаннан кейін, ол «олар бұл ақшаны ұзақ уақытқа жеткізуге тырысады, бұл тәуекел» деп қосады.
Активтері шектеулі қарт адамдар және олардың немесе олардың жұбайының тым еркін жұмсауына мүдделі адамдар ай сайынғы төлемдердің қауіпсіздігін таңдауы керек, - дейді Savant Wealth Management басқарушы директоры және инвестициялық кеңесшісі Уэйн Б. Титус III. сәйкес
MetLife
сауалнамаға сәйкес, біржолғы жәрдемақы алған зейнеткерлердің 79%-ы ақшасын алғаннан кейін бір жыл ішінде көлік, демалыс немесе жаңа немесе екінші үй сияқты кем дегенде бір ірі сатып алуды жасады. Ай сайынғы төлемдер «қорғау» ретінде қызмет ете алады және мұндай шашырауды шектей алады, деді ол, қарт адамдарға ай сайын не жұмсай алатыны туралы нақты суретті берді.
Дегенмен, Титтің айтуынша, біржолғы төлемді алу дұрыс қадам болатын кездер болады. Мысалы, денсаулығы нашар қарт адамдар ай сайынғы төлемдерге өте көп ақша жинауға ұзақ өмір сүре алмауы мүмкін және біржолғы соманы алу оларға мұрагерлерге көбірек ақша қалдыруға мүмкіндік береді, деді ол. Жалғызбасты зейнеткерлер де біржолғы жәрдемақыны таңдай алады, өйткені олар қайтыс болған жағдайда жұбайымен не болады деп уайымдаудың қажеті жоқ, деп қосты Тит.
Кейбір зейнетақы жоспарларында жеңілдіктер шектелген, сондықтан өмірінің көп бөлігін компанияда болған жұмысшылар ай сайынғы төлемдерді ұстану арқылы ала алмауы мүмкін. Мұндай жағдайларда, пайыздық мөлшерлемелер одан әрі көтерілмей тұрып, біржолғы төлемді алып, басқа жерде жұмыс істемей тұрып, ерте зейнетке шығудың мағынасы болуы мүмкін, деді Тит.
Бай қарт адамдар біржолғы төлемді таңдай алады, өйткені олардың зейнетақы мен әлеуметтік қамсыздандырудан басқа активтері бар, сондықтан олар сатып алуды инвестициялау және жақсы кіріс іздеудің қосымша тәуекелін көтере алады, деді Титус. Сол сияқты, толық немесе толық емес жұмыс күнін жоспарлап отырған қарт адамдар өздерінің тұрақты жалақылары нарықтың құлдырауын жеңуге көмектесетінін біле отырып, біржолғы соманың бір бөлігін инвестициялағысы келуі мүмкін, деп қосты ол.
Инфляцияға қатысты алаңдаушылық біржолғы соманы қарт адамдар үшін тартымды ете алады. Жылдық инфляция деңгейі 3% болса, ай сайынғы 2,000 долларлық төлем 1,107 жылдан кейін шамамен 20 долларға тең болады, Интернеттегі инфляция калькуляторларына сәйкес. Сондықтан, зейнеткерлер қаржы кеңесшісімен бірге отырып, «біржолғы соманы алып, ұзақ уақыт бойы жақсы табыс алуға тырысудың мағынасы бар-жоғын» есептеуі керек», - деді Титус.
American Prosperity Group қаржылық-жоспарлау фирмасының бас директоры Марк Чарнет «көбінесе» ол клиенттерге біржолғы соманы алуға кеңес беретінін айтты. Бұл ақшаны белгілі бір нарық индексінің өнімділігіне негізделген кірісті ұсынатын индекстелген аннуитетке салу жақсы нұсқа болуы мүмкін, деді ол.
Индекстелген аннуитеттер инфляциядан хеджирлеу ретінде қызмет ететін нарық көтерілген кезде инвестициялық кіріс алу мүмкіндігін және негізгі қорғанысты ұсынады, деді Чарнет. Дегенмен, егде жастағы адамдар көптеген аннуитеттерге байланысты жоғары шығындарды білуі керек және оны сатып алмас бұрын егжей-тегжейлерді түсінуі керек, деп қосты ол.
«Бұл тұрақты кірісі бар зейнетақыға қарағанда керемет мүмкіндік болуы мүмкін нәрсе», - деді Чарнет. «Бірақ бұл ұсынысты жасау үшін мен зейнетақыны жеңуім керек. Мен бүгін тең табыс пен ертең үлкен табыс көрсете алмасам, оларда бар нәрсемен бәсекелесу өте қиын, бұл кепілдік берілген және мәңгілікке келеді ».
Зейнеткерлер жұмыс берушілер қаржылық тұрақты емес деп қорқатын болса, аннуитет сатып алу үшін біржолғы соманы пайдалану мағынасы бар. Жеке сектор қызметкерлері өз компанияларының Зейнетақы төлемдері және Кепілдік Корпорациясына қатыса ма, жоқ па деп сұрауы керек, егер олардың жұмыс берушінің зейнетақы қоры төлемге қабілетсіз болса, олардың ай сайынғы жәрдемақыларының бір бөлігін өтейді.
Өткен айда Вашингтоннан демократиялық сенатор Пэтти Мюррей, Миннесота штатынан Тина Смит және Висконсин штатынан Тэмми Болдуин зейнетақы жоспарларының демеушілерінен қатысушыларға ұсынылған зейнетақыны сатып алу туралы толық ақпарат беруді талап ететін заң жобасын қайта ұсынды. Ақпарат туралы заң деп аталатын заң жобасында демеушілерден қатысушылар сатып алуды қабылдаған немесе ай сайынғы төлемдерді қабылдаған жағдайда алатын жеңілдіктерді салыстыруды, сондай-ақ біржолғы төлемнің қалай есептелгенін түсіндіруді талап ететін ережелер бар.
Воя инвестициялық менеджментінің қызметкері Гершкович заң жобасы қарт адамдарға біржолғы сатып алу ұсыныстары туралы «толық ақпараттандырылған шешім қабылдауға» көмектесетінін айтты. Жұмысшылар сонымен қатар онлайн білім беру ресурстарын пайдалана алады, соның ішінде актуарийлер қоғамының осы қағазы.
Жазыңыз [электрондық пошта қорғалған]
Дереккөз: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo