Президент Джо Байден тамыз айында оның әкімшілігі көптеген қарыз алушылар үшін федералды студенттік қарыздан $ 10,000 бас тартуды жоспарлап отырғанын жариялағанда, Эллисон Даурио біршама жеңілдік сезінді.
Ақ үйдің қарыздарын кешіру жоспарына сәйкес, 29 жастағы Даурио студенттік несие балансының төрттен бір бөлігі жойылатынын көреді. Бірақ ол ұсынысты мұқият оқып шыққанда, Даурио тағы бір деталь оның өміріне үлкен әсер етуі мүмкін екенін түсінді: Байден әкімшілігінің қарыз алушылардың студенттік несиелерін қайтару тәсіліне түбегейлі өзгерістер енгізу жоспары.
«Мен бұл үлкен оқиға деп ойладым», - деді Даурио ұсынылған реформалар туралы.
Студенттік несие саясатының сарапшылары - Байден әкімшілігінің қарызды жеңілдету бастамасын жақтаушылар да, қарсылар да - Ақ үйдің ұсынған IDR деп аталатын жаңа табысқа негізделген өтеу жоспары студенттік несие жүйесін қайта құруы мүмкін деп санайды. Шенеуніктер студенттік несие алушыларға қарыздарын табысының бір пайызы ретінде қайтаруға мүмкіндік беретін мемлекеттік бағдарламаға ұсынылған өзгерістердің егжей-тегжейлерін жарияламады. Бірақ шенеуніктерде жоспардың бөліктері болса қазірдің өзінде сипатталған ол миллиондаған қарыз алушылардың студенттік несиелерді өтеу тәжірибесін түбегейлі өзгертуі мүмкін.
Эллисон Даурио Байден әкімшілігінің кіріске негізделген қайтаруға ұсынған өзгерістері оның өміріне қарызды кешіруден гөрі көбірек әсер етеді деп ойлады.
Массачусетс штатының демократы сенатор Элизабет Уоррен қыркүйекте студенттік несие алушылардың адвокаттары алдында сөйлеген сөзінде жоспарды «ықтимал түрлендіретін» деп атады.
«Бұл тек президентті бір реттік бас тартуға мәжбүрлеу туралы ғана емес», - деді Уоррен. «Бұл біздің орта мектептен кейінгі білімге ақы төлеу туралы қалай ойлайтынымызды қалай реформалайтынымыз туралы».
Табысқа негізделген өтеу студенттік несие жүйесінің ондаған жылдар бойы қалыптасқан ерекшелігі болып табылады, бірақ тамызда Байден әкімшілігі өтеу схемасының жаңа нұсқасын ұсынды. Үкімет бірінші рет 1990 жылдардың басында кейбір федералды студенттік несиелер бойынша опция ретінде төлем схемасын ұсынды, себебі олар рецессияда оқуын аяқтаған немесе күтпеген немесе уақытша дағдарысқа тап болғандықтан, өтей алмайтын қарыз алушылар үшін қауіпсіздік желісін құру. стандартты ипотекалық жоспардағы олардың қарызы. Несие көлеміне негізделген ай сайынғы тұрақты төлемдерге балама ұсыну идеясы болды. Ағымдағы табысқа негізделген өтеу жоспарлары бойынша қарыз алушылар несиелерін кірістерінің пайызы ретінде қайтарады, содан кейін қалған қалдық 20 немесе 25 жылдан кейін жойылады.
Саясаткерлер бағдарламаны әзірлегеннен бері ондаған жылдар ішінде олар жоспардың көбірек нұсқаларын қосты, әдетте оны жомарт ету мақсатында және қарыз алушылардың үлесі өсуде — 47%, Үкіметтің есеп беру кеңсесінің 2022 жылға арналған есебіне сәйкес — несиелерін кірістің пайызы ретінде қайтару, бұл IDR сақтандыру полисінің азайғанын және колледж шығындарының өсуі мен жалақының баяу өсуі жағдайында қарыз алушылардың өз қарыздарын басқарудың әдеттегі әдісіне айналғанын көрсетеді. .
Десе де, қарыз алушылар мен адвокаттар бағдарламаның қарыз алушылардың қарыздарын өтеу мәселелерін дұрыс шешпейтініне шағымданды, өйткені олар кедергілерге тап болуы мүмкін Жоспарларға кірісу және оны орындау кезінде төлемдер әлі де тым қымбат болуы мүмкін, өйткені қарыз алушының кірісінің тым аз бөлігі қорғалған, ал төлемдері пайыздың бір бөлігін ғана жабатын қарыз алушылардың балансының өсуі мен өсуін бақылайды.
Түпкілікті тіл болмаса, Байден әкімшілігінің табысқа негізделген қайтаруға ұсынған өзгерістері адвокаттардың алаңдаушылығын шешуде қаншалықты болатынын айту қиын. Бірақ баспасөз материалдарында жарияланған мәліметтерге сүйене отырып, олар IDR бет-бейнесін пайдаланатын қарыз алушыларға ең үлкен қиындықтарды шешуге мүмкіндік береді деп үміттенеді.
Егер жүзеге асырылса, бұл жоспар қарыз алушыларға «адамдардың күнделікті өміріндегі шешімдеріне салмақ түсіретін қиындықтарды» жеңілдету арқылы психологиялық тұрғыдан «өте пайдалы» болуы мүмкін», - деді Дэниел А. Коллиер, университеттің доценті. Мемфис, ол табысқа негізделген төлемді зерттейді.
Сонымен қатар, бұл ұсыныс салық төлеушілер үшін табысқа негізделген қайтару өте қымбат деп айыптаған сыншыларға отынмен қамтамасыз етуі мүмкін.
«Үлкен мәселелердің бірін шешуге ұзақ жол»
Толық мәліметтер түсініксіз болып қала береді, бірақ бұл әлі күнге дейін қарыз алушылар біледі. Сәйкес контур Байден әкімшілігі тамыз айында қарызды жою туралы хабарламамен бірге шығарған жоспарға сәйкес, тек бакалавриат несиесі бар адамдар өздерінің қалаулы кірістерінің 5% -ын ай сайын төлей алады - бүгінгі IDR жоспарларындағы ең аз 10% -дан төмен - және ағымдағы болып қала береді. олардың несиелері. Егер бұл қарыз алушылардың балансы $12,000 немесе одан аз болса, олардың қарыздарын өтеуге жұмсайтын уақыты кіріске негізделген өтеудің алдыңғы итерациялары кезіндегі 10 немесе 20 жылдан азайып, 25 жылмен шектеледі.
Байден әкімшілігінің ұсынысы бойынша студенттік несие төлемдерінен қорғалатын табыс мөлшері кедейлік шегінің 150% -дан 225% -ға дейін көтеріледі. Бұл сағатына шамамен $15 табатын жалғыз адам айына $0 төлей алады және несиелері бойынша ағымдағы болып қала алады дегенді білдіреді.
Сонымен қатар, үкімет қарыз алушылар осы жоспарлар бойынша ай сайын есептелетін төленбеген пайыздарды өтейді. Бұл өзгеріс, егер ол нәтижеге жетсе, қарыз алушылардың студенттік несиелерді кірістің пайызы ретінде төлейтін тәжірибесін өзгертуі мүмкін.
Бұл қарыз алушылар теріс амортизация деп аталатын нәрсені бастан кешіруі сирек емес, мұнда несие балансының орнына, тіпті төлемдерді жүзеге асыру кезінде де азаяды. ол шын мәнінде өседі. 2019 жылы 25 бен 18 жас аралығындағы қарыз алушылардың 35%-дан астамында 2009 жылмен салыстырғанда студенттік несие балансы көбірек болды. талдауға сәйкес экономист Маршалл Штайнбаум және Джейн институты басып шығарған. Штайнбаум 2019 жылы қарыз алушылардың 10%-ының студенттік несие қалдығы 2009 жылғы деңгейден төрт есе көп екенін анықтады.
«Бұл үлкен мәселелердің бірін шешуде ұзақ жолға барады, яғни егер адамдар [Білім министрлігі] сұраған нәрсені істеп, ай сайын төлем жасап жатса, уақыт өте келе олардың теңгерімінің өсетінін көрмеу, шын мәнінде, шынымен де маңызды», - деді Сара Саттелмейер, Жаңа Америкадағы білім беру мүмкіндігі және ұтқырлық жобасының директоры, талдау орталығы ұсынылған реформалар туралы.
Бұл Даурионың өзі білетін тәжірибе. «Менің ойымша, мен бакалавриат пен магистратура арасындағы екі жыл ішінде екі мың доллар жинадым және мен бұл үшін ай сайын төледім», - деді Даурио. «Бұрын бұл жай ғана ауыр сезінді, енді ол әлдеқайда басқарылатын сияқты».
Үкімет бакалавриат пен магистратурадан несие алған Даурио сияқты қарыз алушылар үшін төленбеген пайыздарды өтей ме, жоқ па белгісіз. Тамыз айында Ақ үй жариялаған фактілер парағында жеңілдік тек бакалавриат несиелеріне қолданылатыны көрсетілмеген және Білім департаменті нақтылау үшін бірден түсініктеме берген жоқ.
Бірақ егер солай болса, магистратурадан қарызы бар қарыз алушылар «үлкен пайдаға» ие болады, - дейді Джейсон Делисл, Урбан институтының аға саяси қызметкері, сараптама орталығының.
Делисл студенттерге аспирантураға түсу құнына дейін қарыз алуға және оларға табысқа негізделген өтеуге қол жеткізуді қамтамасыз етудің үйлесімін сынға алды, бұл студенттік несие бағдарламасының құнын көтереді, өйткені магистратурадан қарызы бар қарыз алушылар табысқа негізделген өтеу жоспары бойынша кешірілуі мүмкін жоғары қалдықтары бар. Ол сондай-ақ бұл дипломдық білімнің құнын көтеруі мүмкін деп алаңдайды, өйткені университеттер студенттердің қарыз алу және салыстырмалы жомарт жоспарлар арқылы қарызды өтеу арқылы жоғары оқу ақысын төлеуге мүмкіндігі бар екенін біледі.
Несие алушылардың төленбеген пайызын аспирантурадан алған несиелерімен жабу бұл мәселені шиеленістіреді, деді Делисл және оларға тек бакалавриат колледжінен несие алған қарыз алушыларға қарағанда үлкен пайда береді, өйткені олардың балансы жоғары болуы мүмкін. Делислдің айтуынша, егер жоғары оқу орнынан несие алған қарыз алушыларға да табысты қорғаудың жомарттығы қолданылса, дәл солай.
«Бұл мен аспирантура кеңістігіндегі проблемалар ретінде сипаттайтын нәрсені нашарлатады», - деді Делисл. «Қазір тікелей несиені кешіру бар».
Бірақ кейбір студенттік несие алушының адвокаттары үшін бакалавриат пен магистратурадағы қарыз алушыларды ажырата отырып - кіріске негізделген өтеудің кейбір ағымдағы нұсқаларында бар және жаңа ұсыныс кейбір ережелерде қайталанатын схема - өтеу жоспарының философиялық негізін бұзады.
Егер идея студенттік несиелерді қарыз алушылар үшін қолжетімді етіп ұстау болса және үкімет табысқа қарай ненің қолжетімді екенін анықтаса, «бұл қисынды емес», сіз қарыз алушының дәрежесіне қарай қанша төлеуі керек екенін ажырата аласыз. , - деді Персис Ю, Студенттік қарыз алушыларды қорғау орталығының атқарушы директорының орынбасары.
«Олардың дипломы бар болғаны үшін бұл ақшаны төлеуге көбірек ресурстары жоқ», - деді ол.
Айырмашылықты «шынымен ғана қорқынышты» деп атаған Ю, сонымен қатар қара нәсілді қарыз алушыларға, әсіресе қара нәсілді әйелдерге пропорционалды түрде зиян тигізуі мүмкін деп алаңдайды. Еңбек нарығындағы кемсітушілікке байланысты қара нәсілді әйелдер көбінесе еңбек нарығында бәсекелесу үшін көбірек білім алуды қажет етеді, бірақ сол күштер олардың ақ және ерлер әріптестерімен бірдей дәрежеге ие болғаны үшін өтемақы алынбайтынын білдіреді. Жоғары дәрежелі қара әйелдер төленді Экономикалық саясат институтының, жұмысшыларға бағытталған талдау орталығының мәліметтеріне сәйкес, 7 жылы бакалавр дәрежесі бар ақ нәсілді адамдарға қарағанда шамамен 2020 долларға аз.
Бұл әйелдер де қарыз алу ықтималдығы жоғары қара нәсілді үй шаруашылықтарының байлық құру қабілетіне тосқауыл қойған тарихи саясатқа байланысты колледжге түсу және көбірек қарыз алуға бейім. «Біз ақ нәсілді еркектердің бакалавр дәрежесімен бірдей табыс таба алатынын білу фактісі бұл айырмашылықтың қаншалықты әділетсіз екенін көрсетеді», - деді Ю ұсыныстың бакалавриат қарыз алушыларымен шектелген ережелері туралы. «Бұл әлі де осы жоспардың өте проблемалы құрамдас бөлігі.»
Жоспар жүзеге асырылса, колледжге түсуге тырысу немесе білім беру спектрінің екінші жағында тіркелгі деректерін алу қаупін азайтады. Бұл көбінесе салыстырмалы түрде шағын несие қалдығы бар қарыз алушылар кім күреседі қарыздарын өтеу үшін. Бұл негізінен төмен баланс олардың еңбек нарығында құнды емес қысқа мерзімді куәлік алғанының немесе оқуды аяқтай алмай тұрып кеткенінің белгісі, дейді студенттік несие бойынша сарапшылар.
Бакалавриат колледжінен несие алған қарыз алушылардың төлемдерін олардың айлық табысының 5% мөлшерінде шектеу және салыстырмалы түрде төмен қалдық - $10 немесе одан аз - олардың несиелері бойынша төлейтін уақытына 12,000 жылдық шектеу қою арқылы ұсыныс белгілі бір нәтижеге қол жеткізуге бағытталған. осы қиындықтардан.
«Алдағы уақытта бізде федералды үкімет пайда болады деген идея осы елдегі барлық адамдарға «сіз көп білім алғыңыз келсе, біз сізбен серіктестікке барамыз, американдықтар сіздің серіктестеріңіз болады» деп айтады», - деді Сен. Уоррен қыркүйекте адвокаттарға толы бөлмені айтты. «Егер сіз мектептен кеткенде, сізде қарыз болса және сіз аз ғана ақша тапсаңыз, онда сіз аздап қайтарасыз, ал егер сіз көп ақша тапсаңыз, толық өтейсіз».
Қоғамдық колледж тегін болмайды, бірақ ол азырақ қауіпті болуы мүмкін
Байден әкімшілігі бірнеше ай бойы колледж студенттеріне жеңілдетуді мақсат етіп қойды. Алғашқы тақталардың бірі құлау Демократтардың әлеуметтік шығындар жоспары қазір жойылған Build Back Better бағдарламасынан қоғамдық колледжді тегін ететін ереже болды. Төлемге қатысты жаңа реформалар осы топқа көмектесу үшін тағы бір пышақ алып жатқан сияқты. «Бастапқы балансы 12,000 10 доллардан аз болған қарыз алушылар, олардың көпшілігі қоғамдық колледж студенттері, XNUMX жылдан кейін ғана төлейді». Байден айтты жоспарын жариялауда.
Жаңа өтеу жоспары екі жылдық колледжді тегін етпейді, өйткені заң шығарушылар «Артқа жақсырақ салу» аясында ұсынған. Бұл ішінара, бұл студенттердің қарызды өтеу құқығына ие болғанға дейін 10 жыл бойы несие төлемдерін минималды ұстау үшін алдын ала қарыз алуды және белгілі бір шекті деңгейден төмен табуды талап етеді. Олар сондай-ақ жоспарға тіркелу үшін қажетті құжаттарды сақтауды жалғастыруы керек.
«Біз IDR реформаларын тегін колледжге апаратын жол ретінде қарастырмаймыз», - деді Максвелл Любин, студенттерді қорғау ұйымының бас директоры, өйткені «бұл жұмыс істеу үшін әлі де қарызға негізделген жүйені қажет ететіні анық».
Сонымен қатар, 12,000 XNUMX доллар қалдығы орташадан аз $16,800 2017-2018 оқу жылында қауымдық колледжде қауымдастырылған ғылыми дәреже алған студенттердің федералдық студенттік қарызы.
Бұл қоғамдық колледжді тегін етпейтініне қарамастан, жаңа IDR жоспары кейбір студенттердің қауымдық колледжге түсу үшін қарыз алу керектігін мойындайды - бұл колледждің ең арзан нұсқасы - және бакалавр дәрежесінен төмен тіркелгі деректеріне инвестиция салатын студенттер үшін тәуекелді азайтуға көмектесуі мүмкін. - деді Джули Пеллер, бүгінгі колледж студенттеріне бағытталған ақпараттық-насихаттау тобының негізін қалаушы және атқарушы директоры, Higher Learning Advocates. Бұл әсіресе медициналық көмек, косметология және басқа мансаптарда жұмыс істеу үшін қажетті сертификаттарды алғандарға қатысты болуы мүмкін. Мемлекеттік мектептерде оқитын қарыз алушылар осы тіркелгі деректері үшін қауымдық колледждерді ұнатады орташа көрсеткішке ие болды 13,700 XNUMX доллар қарыз.
Демографиялық тұрғыдан алғанда, әйелдер қарыз алушылар, қара нәсілді және испандық және орта таптағы қарыз алушылар - бұл төлем жоспарларын пайдаланатын қарыз алушылар арасында артық ұсынылғандықтан, кіріске негізделген өтеуді реформалаудан ең көп пайда көретіндер, зерттеулерге сәйкес Collier және бірлескен авторлар.
«Бұл сөзбе-сөз орта тап саясаты болар еді, сонымен бірге әйелдерге және азшылық қарыз алушыларға көбірек көмектесетін саясат», - деді Коллиер. «Біз мұны есте ұстауымыз керек және сол адамдарға қатысты саясатты жасауымыз керек, оған кездейсоқ түсіп кетпеуіміз керек», - деп қосты ол бұл ұсыныс басқа демографиялық факторларға емес, кірістерге байланысты жеңілдіктерге бағытталған сияқты.
Студенттік қарыз иелері тамыз айында жарияланған өтеу жоспарының орындалуына әлі де кем дегенде бірнеше ай қалды. Бұл нәтижеге жету үшін Байден әкімшілігі ұсынылған норма қабылдау туралы хабарламаны, негізінен мүдделі тараптарды түсініктемелер жіберуге шақыруды жариялауы керек. Қалыпты кестеге сәйкес, егер шенеуніктер бұл хабарламаны қараша айына дейін жарияласа, өтеу жоспары 1 жылдың 2023 шілдесіне дейін қол жетімді болуы керек. деді ол ол қараша айындағы мерзімге сай болады деп ойламайды, бірақ агенттік бұл ережені шілдеге дейін жүзеге асыруды жоспарлап отырғанын айтты.
Студенттік несие бойынша төлемдер жоспарланған жылдың басында қайта бастау. Егер бұл уақыт кестесі орындалса, қарыз алушылар несиелерін өтей бастағанда және кіріске негізделген жаңа жоспар қол жетімді болған кезде шамамен алты ай болады.
Саясат кімге болса да пайдалы болуы үшін оны жүзеге асыру бірқалыпты жүруі керек. Студенттік несие бағдарламасын басқару үшін үкімет пен ол жалдаған мердігерлер мұндай міндеттермен тарихи түрде күресіп келді.
Үстіміздегі жылдың басында Үкіметтің есеп беру басқармасы жариялаған есеп білім беру департаменті мен қызметшілерді көрсетті жеткіліксіз болды табысқа негізделген өтеу жоспарындағы кешірімге құқығы бар қарыз алушыларға олар үшін белгіленген жеңілдікті алуды қамтамасыз ету. GAO агенттік бар болғаны 157 несие үшін IDR-ге байланысты босатуды мақұлдағанын және бақылаушы тексерген несиелердің 11% немесе 7,700-і жеңілдікке ие болуы мүмкін екенін анықтады. Бөлім жариялады Сәуір айындағы бағдарлама көбірек қарыз алушыларға табысқа негізделген өтеу бойынша кешірімге қол жеткізуге көмектесуге және қызмет көрсетушілердің қарыз алушылардың төлемдерін өтеу үшін дәл есептеуін қамтамасыз етуге бағытталған.
Сонымен қатар, қарыз алушылар табысқа негізделген өтеу жоспарларына кіру және оларда қалу үшін тарихи қиындықтарға тап болды. Осы жылдың басында, Навиент қоныстанды Бас прокурорлар тобының шағымдары бойынша компания күресіп жатқан қарыз алушыларды шыдамдылыққа бағыттады - бұл несие төлемдерін тоқтатады, бірақ ұзақ мерзімді несие құнын көтеруі мүмкін - тіркелу үшін қосымша қадамдарды қажет ететін табысқа негізделген өтеудің орнына, бірақ онжылдық төлемдердің соңында кешірімді қамтамасыз етеді. Navient компаниясының бас заңгері мәміле жарияланған кезде бас прокурорлардың талаптарын «негізсіз» деп атады.
Студенттік несиеге қызмет көрсету альянсының атқарушы директоры Скотт Бьюкененнің айтуынша, қарыз алушылардың кіріске негізделген өтеу кезінде кездесетін қиындықтары кірісті растау және жыл сайынғы растау талаптарымен байланысты, бұл жоспарда шешілмейтін кедергілер.
«Осы жоспарлардың артықшылығын пайдалану үшін қарыз алушылар істеу керек жұмыс, мен олардың ешқайсысының өзгеретініне сенімді емеспін», - деді ол.
Қарыз алушылардың үкіметті қайтарудың неғұрлым жомарт шарттары туралы ұсынысын қабылдауы ішінара үкіметтің, коммерциялық емес ұйымдардың және колледждердің бағдарламаны қаншалықты жақсы жарнамалайтынына негізделеді, деді Любин. Ол жоғары оқу орындарынан және филантропиядан келетін осы бағдарламалар түрлері бойынша ақпарат пен түсіндірудегі алшақтыққа алаңдайды. Оның ұйымы қазан айында Байден әкімшілігінің кең көлемдегі қарызды жеңілдету жоспары, сондай-ақ басқа бастамалар, соның ішінде кіріске негізделген өтеуге ұсынылған өзгерістер туралы хабардарлықты арттыруға көмектесу үшін науқанды бастайды.
«IDR ұсынысы президент Байден жариялаған ең маңызды бөліктердің бірі болып табылады, бірақ аз назар аударылды және нәтижесінде қарыз алушылардың артықшылықтарды пайдалана алатындығына көз жеткізу үшін көп жұмыс қажет», - деді ол. «Білім беру бөлімі мен әкімшіліктің міндеті қарыз алушылармен байланыс орнату, біз олардан адамдар бұл туралы білуі үшін барлық активтерін қалай пайдаланатыны туралы көбірек білуіміз керек».
Егер бұл бағдарламаның іске қосылуы мемлекеттік қызмет бойынша несиені кешіру бастапқыда қалай басқарылғанына ұқсас болса — шамамен 99% Бағдарламаның алғашқы жылдарында қабылданбаған үміткерлердің саны - «одан кейін бұл саясат адамдарға көмектесу қабілетіне ешқашан толық сәйкес келмейтін шынымен жақсы пресс-релиз болады», - деді Лубин.
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/debt-cancellation-got-all-the-attention-but-this-biden-proposal-could-impact-student-loan-borrowers-more-critics-and- advocates-say-11664464061?siteid=yhoof2&yptr=yahoo