15 жылы осы 2023 нәрсені жасаңыз, сонда сіз айтарлықтай бай боласыз

Мен 2022 жылы ақшаны үнемдеу туралы көп жаздым, бұл адамдар ақша үнемдеуді ұсынатын көптеген жолдарды көрдім. Олардың көпшілігі, шынын айтқанда, шаршады (иә, біз үйде асқабақ дәмдеуіштері латте алудың орнына кофе қайнату керек екенін білеміз) және/немесе қанша уақыт алғанына қатысты сізге көп ақша үнемдей алмады (әрине). , Мен 3 доллар үнемдеу үшін азық-түлік дүкенін бір сағат бойы талдай аламын, бірақ менің уақытым одан да көп). Сонымен, егер сіз 2023 жылы қаржылық мақсаттарыңызды қайта құру және ақырында көбірек үнемдеу үшін лагерьде болсаңыз, міне, байлық менеджерлері мен қаржылық кеңесшілер қосымша моолах жинауды ұсынатын 15 әдіс:

1. Жоғары кірісті жинақ шотына ауысыңыз — көбісі 2009 жылдан бері төлегеннен көп төлеп жатыр.

Мамандардың айтуынша, сізге 3-12 айлық маңызды шығындардың төтенше қоры қажет. Бұл саладағы жақсы жаңалық: Интернеттегі жоғары кірісті жинақ шоттары он жылдан астам уақыттан артық төлейді. 4.5% және кейде одан да көп болуы мүмкін бұл пайыз, негізінен, сіздің шотыңызға қосылған тегін ақша.

Керісінше, дәстүрлі жинақ шоттары 0.19% төлейді. 50,000% төлейтін 4 2,000 доллары бар жинақ шотында алынған пайыз 95% мөлшерлемесі бар дәстүрлі шоттағы 0.19 долларға қарсы шамамен XNUMX долларды құрайды. Жинақ шотының ең жоғары мөлшерлемелерін осы жерден қараңыз.

2. Сіз биылғы жылы 401(k)-ға көбірек үлес қоса аласыз - мұны жасаңыз. 

Жеке тұлғалар 22,500 жылы 401 2023 доллардан 20,500 жылы 2022 (k) жоспарларына 6,500 XNUMX доллар қоса алады, ал IRA жылдық жарналары XNUMX XNUMX долларға дейін өседі. Егер сіз оларды барынша арттыра алсаңыз, оны жасаңыз, дейді мамандар.

Сіз максимумға жете алмасаңыз да, кем дегенде матчты алыңыз. «Ең көп сәйкес келетін жарнаны алу үшін жұмыс берушінің білікті зейнетақы жоспарына жеткілікті үлес қосып жатқаныңызға көз жеткізіңіз. Сәйкес жарналар - бұл бос ақша», - дейді Брэдли Нельсон, Point Loma Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы.

3. I-облигацияларды қарастырыңыз. 

«Егер сізде төтенше жағдай қорынан тыс қосымша жинақ болса, I-облигацияларын қарастырған жөн. Олар банктік пайыздық мөлшерлемеден екі есе жоғары, яғни қазіргі бәсекеге қабілетті 6.89% банк мөлшерлемелеріне қарағанда 3% төлейді», - дейді Facet Wealth компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Autumn Campbell. Төтенше жағдай қорына қолма-қол ақшаны орналастыру бірінші кезектегі міндет болып табылады, егер сіз сонда толығымен қаржыландырылған болсаңыз, I-Bonds көбірек ақша үнемдеудің дана жолы болуы мүмкін.

4. Тұрғын үй капиталы рекордтық деңгейге жетті. Мүмкін болса, жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) тастаңыз.

«Егер үйіңізде PMI төлеп жатсаңыз, себебі сізде 20%-дан аз төмендеу бар болса, меншікті капиталыңыз 20%-дан жоғары болған жағдайда құндылықтың жеткілікті түрде жоғарылағанын білу үшін үйіңізді бағалауды қарастырыңыз. PMI төлеміңізді алып тастау үнемдеудің жақсы мөлшерін босатады », - дейді Blend Wealth-те Алексис Вудворд.

Бұл үй капиталы дәл қазір рекордтық деңгейде болғандықтан, көптеген үй иелері PMI-ден бас тарта алады. Фредди Мак қарыз алушылардың көпшілігі қарыз алған әрбір 30 70 АҚШ доллары үшін PMI сыйлықақылары бойынша айына 100,000 доллардан XNUMX долларға дейін төлейтінін есептейді.

5. Баланс аударымын таңдаңыз.

Бірқатар несие карталары қазір 0-18 ай аралығындағы 21% сыйақы ұсынады. «Егер сізде несиелік карта бойынша қайталанатын қарыз болса, балансты аударуды қарастырған жөн. Егер сіз қарызды өтеуге көңіл бөлсеңіз, ұпайлардың артықшылығын елемеңіз. Қызығушылықты азайту сіздің төлем мерзіміне айтарлықтай әсер етуі мүмкін », - дейді Кэмпбелл. Егер сіз мұны істегіңіз келмесе де, «несие картасының ағымдағы қызметшісіне қоңырау шалып, одан төмен мөлшерлеме сұрасаңыз, ағымдағы пайыздық мөлшерлемеңізді айтарлықтай төмендетуі мүмкін», - дейді Кэмпбелл.

6. Инфляция өршіп тұр. Көмек сатып алмаңыз немесе бұл сапарға бармаңыз, егер көмектесе алсаңыз.

Инфляция кейбір заттардың, атап айтқанда көліктердің, жол жүрудің және азық-түліктің құнын шарықтатты. Сіз тамақ ішуіңіз керек болған кезде, сізге саяхаттау немесе бұл көлікті сатып алу қажет болмауы мүмкін. АҚШ-тың Еңбек статистикасы бюросының (BLS) мәліметтері бойынша, жалпы алғанда, әуе билеті 42.9 жылдың қыркүйегінен 2021 жылдың қыркүйегіне дейін 2022%-ға өсті. Car and Driver хабарлауынша, өткен жылдың желтоқсан айында автокөліктің орташа бағасы 47,000 40,000 доллардан асты, бұл көктемдегі XNUMX XNUMX доллардан жоғары.

«Егер сіз жаңарақ көлік сатып алуды ойласаңыз, оның құнын ағымдағы көлігіңізді тағы бір-екі жыл ұстаумен салыстырыңыз. Сәндік, өнімділік және жол талғамайтын көлік үлгілерінің меншік құнын үнемді баламалармен салыстырыңыз. Бәлкім, қымбат көлікті айдаудан гөрі инвестицияңызға үнемі көбірек қосуды ұнататын шығарсыз», - дейді Нельсон.

Ал «ұшу билеті, қонақүйлер, асхана және газ бұрынғы жылдарға қарағанда қымбат болғандықтан, демалыс қымбатырақ. Достарыңызбен және басқа отбасылармен саяхаттап, Airbnb немесе кабинаның құнын бөлуді қарастырыңыз », - дейді Blend Wealth компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Алексис Вудворд.

7. Сақтандыру провайдерлерін ауыстырыңыз.

Әрине, көлікті сақтандырудан бастап үй иелерінің сақтандыруына дейін келіссөздер жүргізу тітіркендіреді, бірақ ол сізді жыл сайын жүздеген доллар үнемдей алады. Сіз сондай-ақ ағымдағы сақтандырушыдан сұрай аласыз жеңілдіктер Егер сізде таза жүргізу тәжірибесі болса, автокөлігіңіздің, үйіңіздің немесе жалға берушінің саясаттарын біріктіргіңіз келсе, бірнеше көлігіңіз болса немесе мұғалімдер, әскерилер, түлектер және жергілікті ұйымдар сияқты белгілі бір топтарға мүшелік болса ұсынылады.

Жұмыс істеп жатқанда мынаны ескеріңіз: «Шығындарды азайту үшін 6-12 ай сайын сыйлықақы төлеуге ауысыңыз, бірақ сізге үлкенірек шығындарды жоспарлау керек. Сіздің көлікті сақтандыру айына $100 делік, бірақ сіз жыл сайынғы төлемді $900 құнына ауыстыра аласыз. Сізге не істеу керек - 900 долларды 12-ге бөлу, бұл жыл сайын оны жабу үшін шотқа 75 долларға тең. Бір кішкентай қадам ақша ағынының бірнеше жүз долларға қайтарылуына әкелуі мүмкін », - дейді Вудворд.

8. Қайталанатын шығындарды бақылауға алыңыз.

Жақында MarketWatch Picks хабарлағандай, ұялы телефонға, интернетке, фильмдерді таратуға арналған қолданбаларға және т.б. шығындарға келгенде, американдықтар 213 жылы C+R Research есебіне сәйкес ай сайын 2022 доллар жұмсаған. Сондықтан бұл шығындарды түгендеу уақыты келді (келіңіз, өткен жылғы банктік шотыңызға немесе несие картаңыздың есептеріне қарап, не болып жатқанын көріңіз) және жеткілікті түрде пайдаланбайтыныңызды қысқартыңыз.

Егер сізде кабель және көптеген ағындық опциялар болса, мынаны қарастырыңыз: «Сізге бұл арналардың барлығы керек пе», - дейді Нельсон. «Мүмкін, сіз кабельдік теледидарды толығымен жойып, таңдалған интернет ағынды қызметтері арқылы ойын-сауық қажеттіліктеріңізді қанағаттандыра аласыз. Кейбір жағдайларда бұл үнемдеу немесе инвестициялау үшін айына 100 немесе одан да көп доллар босатуы мүмкін». Немесе Struthers: «Ағынды қызметтердің жарнамалық нұсқасын пайдаланыңыз» дейді.

9. "Қолма-қол ақшаны толтыруды" қолданып көріңіз.

Қолма-қол ақша бюджетін жасаңыз және оны ұстаныңыз. Marketwatch таңдаулары Жақында қолма-қол ақшаны толтыру деп аталатын TikTok тенденциясын атап өтті, бұл негізінен әр түрлі шығындарға бөлетін қолма-қол ақшаны жұмсау арқылы бюджетке түсу тәсілі.

«Ай сайын ақшалай бюджеті бар адамдардың көпшілігі олардың ішінде қалады. Бұл минималистік бюджетті білдірмейді, бірақ сіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес келетін шынайы. Сіздің банктік шотыңыздың төмендегенін көрудің, несие картасының жоғарылауымен салыстырғанда психологиялық әсері бар, бұл дебеттік картаны сырғытқанда немесе қолыңыздан қолма-қол ақшаны қалдырғанда аздап ауырады», - дейді Сандра.

Сіз мұны істеп жатқанда, «мәмілелер» көбінесе жалған болады. Бұл тілді тыңдауды тоқтатыңыз; алдымен үй тапсырмасын орында. Бұл арзан болғандықтан, бұл сізге қажет дегенді білдірмейді. «Бірдеңені үлкен мәміле деп сатып алмаңыз. Мен бір кездері «бір тиынға піл алу - бұл үлкен мәміле» дегенді естігенмін, егер сізде бір тиын болмаса немесе піл қажет болмаса», - дейді Buckingham Strategic Wealth компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Стив Вайсс.

Басқаша айтқанда, бір нәрсенің құнын шынымен ескеріңіз. «Жақсы бағадағы нәрсе сіздің бюджетіңізді тым қысқартады, ол жақсы идея болмауы мүмкін», - дейді Вайс. Мысалы, Amazon заттардың бағасын көп өзгертеді. Сіз CamelCamelCamel-те оның қаншалықты жақсы мәміле екенін тексере аласыз. Google Shopping сонымен қатар тұтынушыларға сатып алу қойындысындағы бағаны бақылау қосқышын іске қосқан кезде бағаларды бақылауға мүмкіндік береді.

10. Үйдегі үлестік несие желісін (HELOC) қарастырыңыз. 

«Егер сізде құнының 20% -дан астамы сізге тиесілі екенін бағалайтын үйіңіз болса, HELOC ашу сізге пайда әкелуі мүмкін. Бұл үйдегі меншікті капиталдың бір бөлігін алып тастау және басқа да жоғары пайыздық мөлшерлеме бойынша қарыздарды өтеу үшін пайдаланылуы мүмкін. Бұл көбірек қарыз алу туралы ұсыныс емес, керісінше қарызды жалпы құныңыз үшін қайта реттеу керек », - дейді Кэмпбелл. 

Қазіргі уақытта 20 жылдық HELOC бойынша мөлшерлемелер шамамен 7.78% құрайды, бұл көптеген жеке несиелерден төмен, олардың кейбіреулерінде 36% дейін мөлшерлемелер бар. Бірақ, сіз HELOC алу кезінде үйіңізді кепілге қоятындықтан, несиені өтей алмасаңыз, үйіңізді жоғалту қаупі бар екенін ескеру маңызды. 10 жыл ішінде 50,000 7.78 АҚШ доллары HELOC 15%, ал 36,000% жеке несиемен салыстырғанда қарыз алушы шамамен $XNUMX XNUMX үнемдейді. Мұнда алуға болатын ең төменгі HELOC тарифтерін қараңыз.

11. Бұл теңдеу үшін кіріс маңызды, сондықтан оны қарастырыңыз.

Көбірек жасаған кезде көбірек үнемдеу оңайырақ. «Жаңа жалақы немесе жаңа жұмыс туралы келіссөздер жүргізіңіз», - дейді Струтерс - бұл мүмкін болса. Және қосымша концерттерді қарастырыңыз.

Немесе мынаны ойлап көріңіз: пайдаланылмаған заттарды сатыңыз. «Егер сізде үйде әлі де қолдануға болатын киім-кешек, тұрмыстық техника, ескірген балаларға арналған заттар, сіз пайдаланбайтын құралдар немесе өнер туындылары болса, оны өтеу үшін көптеген екінші рет пайдаланылған сайттардың немесе әлеуметтік медиа платформаларының бірінде тізімдеуге тұрарлық болуы мүмкін. құнын жоғалтып, сол қаражатты сізге көбірек қуаныш әкелетін басқа нәрсеге қайта пайдаланыңыз », - дейді Кэмпбелл. TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy және т.б. сияқты сайттар пайдаланылған заттарды сатуға болатын түрлі платформаларды ұсынады.

12. Байланыс баспалдағын жасаңыз. 

«Құрылыс а байланыс баспалдағы ақша ағыны үшін а болуы мүмкін өте тиімді стратегия », - дейді Sona Wealth Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Марк Струтерс. 10 жылдық қазынашылық облигациялар баспалдағын құру үшін, мысалы, келесі онжылдықта өтеу мерзімінің әр жылы үшін 10 облигация ETF сатып алыңыз. 

13. Бонусыңызды оған қалай қарау керек болса, солай қабылдаңыз.

«Жұмысыңызда бонус алған кезде бірден пайызды IRA-ға [немесе басқа зейнетақы шотына] бөліңіз. Бұл бонус, оны солай қабылдаңыз. Бонустар ай сайынғы шығындарыңыздың бөлігі болмауы керек », - дейді Джош Чемберлен, Chamberlain Financial Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы. 

14. Сағаттық тарифіңізді біліңіз.

Liberty Wealth Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Р. Майкл Парри: «Маңызды емес сатып алуды қарастырғанда, сатып алу құнын оны төлеу үшін қанша сағат жұмыс істеу керек екеніне аударыңыз», - дейді.

15. Қауіпсіз стратегияларды қолданыңыз. 

Алаяқтық ақша мен уақытты талап етеді. Дебеттік карталарды емес, несие карталарын пайдаланыңыз және интернет-алаяқтықпен күресуге тура келетін шығындар мен қиындықтардан қорғау үшін онлайн сатып алу кезінде екі факторлы аутентификацияны пайдаланыңыз. Парри: «Телефоныңыз немесе компьютеріңіз ешқашан құпия сөздеріңізді банктік шоттарға немесе несие картасы сайттарына автоматты түрде сақтамаңыз», - дейді Парри.

Дәстүрлі жеке басын куәландыратын алаяқтықтың жеке құны бір құрбанға шаққандағы орташа шығынды құрады $1,551 2021 және Experian Алаяқтықтан түскен қаржылық шығын 77 жылдан 2021 жылға дейін 2022%-ға өсіп, 6.1 миллиард доллардан астам долларды құрағанын көрсетеді.