үшін сақтаған кезде зейнеткерлікке шығу, сізде әдетте IRA-ны қалай қаржыландыруға қатысты екі таңдау болады. А дәстүрлі IRA, сіз шот ішінде салықсыз өсетін және ақша алынған кезде салық салынатын салық алдындағы долларды қосасыз. А Рот ИРА, дегенмен жинақтарыңызды алған кезде салық төлеудің қажеті болмас үшін бастапқы жарнаңызға салық салады.
демеушілік: Қаржылық кеңесші жинақтарыңызды басқаруға және зейнетке шығуды жоспарлауға көмектеседі. Бүгін жергілікті кеңесшіні табыңыз.
Бұл екі үнемдеу көлігінің арасындағы айырмашылық өте қарапайым, бірақ сіз үшін қайсысы жақсы екенін анықтау соншалықты кесіліп, кептірілмейді. Жауап, сайып келгенде, сіздің салық ставкасы зейнеткерлікке шыққанда (немесе сіз өз қаражатыңызды ала бастаған кезде) қазіргіден жоғары болады. Төмен және орташа кірісі бар жұмысшылар Roth IRA-ны таңдауы мүмкін, өйткені олар жоғарырақ болуды күтеді салықтық жақша олар зейнеткерлік жинақтарын алып тастай бастағанда, жоғары табысы бар адамдар болашақта төменірек салық кронштейнінде болады деп болжауы мүмкін, бұл дәстүрлі IRA-ны жақсы нұсқа етеді.
Сондай-ақ, дәстүрлі IRA жарналары салықтан шегерілетінін және адамның жылдық салық төлемін азайтатынын есте сақтаңыз, бұл Рот опциясы қамтамасыз етпейді. Roth IRA-ға үлес қосатындар үшін кіріс шектеулері бар екенін есте сақтаңыз: 2021 салық жылы үшін жалғыз адамның өзгертілген түзетілген жалпы табысы (MAGI) $ 140,000 төмен болуы керек және бірге өтініш берген ерлі-зайыптылардың MAGI $208,000 төмен болуы керек. 2022 жылы бұл шектеулер сәйкесінше $144,000 және $214,000 дейін көтеріледі).
Дәстүрлі және Рот IRA бір-біріне қалай сәйкес келетінін көру үшін біз үш түрлі салық сценарийі бойынша екі нұсқаны салыстырдық. Әрқайсысы үшін біз дәстүрлі IRA және Roth IRA-ға $ 30 қосқаннан кейін адамға 6,000 жылдан кейін қанша уақыт қалғанын есептедік. Біз әрбір сценарийде 8% жылдық табыстылық мөлшерлемесін болжадық және тек қарастырдық федералды салық жақшалары, мемлекеттік табыс салығы ретінде өзгереді. (Сценарийлердің әрқайсысында қарапайымдылық үшін біз бірте-бірте бөлуді емес, біржолғы алып тастауды қарастырдық.)
1-сценарий: Салық жақшалары өзгеріссіз қалады
Бірінші сценарийде біз дәстүрлі IRA және Roth шотының арасындағы айырмашылықты зерттедік, егер адамның салық мөлшерлемесі (22%) 60 жаста 30 жыл бұрынғымен бірдей болса. 6,000 жасында дәстүрлі IRA-ға 30 4,680 доллар қосқан адам келесі үш онжылдықта оның ақшасын Рот IRA-мен салыстырғанда жоғары қарқынмен көреді. Себебі табыс салығы Роттың жарнасын 6,000 долларға дейін азайтады, ал толық XNUMX доллар дәстүрлі шот ішінде өсуі мүмкін.
Нәтижесінде дәстүрлі IRA 60,376 жылдан кейін $30, ал Рот IRA $47,093 болады. Дегенмен, дәстүрлі IRA бар адам ақшасын алып тастаған кезде шамамен 13,000 47,093 доллар салық төлейді, бұл оның салықтан кейінгі алуын Рот IRA сияқты бірдей етеді: XNUMX XNUMX доллар.
Төменгі сызық? Егер сіздің салық мөлшерлемесі IRA-ға үлес қосқан кездегідей ақшаны алу кезінде бірдей болса, сіз қай опцияны таңдағаныңыз маңызды емес.
2-сценарий: 60-тан жоғары салық кронштейні
Егер адамның жалақысы 30 мен 60 жас аралығында экспоненциалды түрде өссе ше? 22 жасында 30% салық кронштейнінде болған адам 32 жылдан кейін XNUMX% салық кронштейнінде болуы мүмкін. Дәл осы кезде Roth IRA шынымен төлейді.
Табысқа салынатын салықтар 60 жасында адамның дәстүрлі IRA-дан айтарлықтай азайып, шотты 41,056 47,093 долларға дейін төмендетеді. Алайда, егер дәл сол адам Рот шотын пайдаланған болса, оның салық шоттары төленген болар еді, бұл оған барлық 6,000 XNUMX долларды алуға мүмкіндік береді. Roth есептік жазбасын пайдалану арқылы адам шамамен $XNUMX алға шығады.
3-сценарий: 60 жаста салықтың төмендеуі
60 жасқа дейін бәрі бірдей жоғары салық кронштейніне түспейді. Мүмкін, 24 жасында 30% жақшада болған адам енді 60 жасында толық уақытты жұмыс істемейді және оны 22% жақшаға орналастырады. Roth IRA көмегімен адам 4,560 жасында салықтан кейін оның шотына 30 доллар аударады және ұялы жұмыртқасының 45,886 60 долларға дейін өсуін бақылайды. Алайда, егер ол 30 жыл бұрын дәстүрлі IRA-ға үлес қосқан болса, ол 47,093 жасында сәл көбірек ақшаға ие болады. Салықтарды төлегеннен кейін адам дәстүрлі IRA-да XNUMX XNUMX доллар қалдырады, бұл оны әлдеқайда жақсы нұсқа етеді.
Bottom Line
Дәстүрлі IRA және Roth IRA салыстыру кезінде адамның бастапқы және болашақ салық ставкалары қай опцияның тиімдірек екенін анықтайды. Біздің үш сценарийіміз әртүрлі салық мөлшерлемелері адамның түпкілікті қайтарып алуына қалай әсер ететінін көрсететінімен, біздің модельдеуіміз әркімнің қаржылық жағдайына, соның ішінде нақты салық жақшаларына қолданылмауы мүмкін бірнеше болжамдарға негізделгенін түсіну маңызды.
Салық мөлшерлемелері болашақта әлеуетті түрде өзгеруі мүмкін ғана емес, біздің талдауымыз мемлекеттің табыс салығын қарастырмайды, бұл адамның бір шотты екіншісіне таңдауында маңызды рөл атқаруы мүмкін. Ақырында, дәстүрлі және Roth IRA арасында таңдау - бұл күрделі қаржылық шешім қаржылық кеңесші.
Зейнетақыны жоспарлау бойынша кеңестер
Әлеуметтік қамсыздандырудан және баламалы кіріс ағындарынан медициналық шығындар мен ұзақ мерзімді күтімге дейін зейнеткерлікке шығу жоспарын жасау кезінде көп нәрсені ескеру қажет. Қаржылық кеңесші сізге осы күрделі процесте басшылық жасауға көмектеседі. Білікті қаржы кеңесшісін табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құралы Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
4% ережесі ескірген бе? The 4% ереже 1990-шы жылдардағы дамудан бері сансыз зейнеткерлердің шығу стратегияларын басшылыққа алды. Дегенмен, Morningstar жаңа зерттеулері Ұясын 30 жылға ұзартуға үміттенетін зейнеткерлерге 3.3% орнына 4% алудан бастау керек деп есептейді.
Фото кредит: ©iStock.com/designer491
Пост Бұл диаграммалар дәстүрлі IRA және Roth IRA бір-біріне қалай қарсы тұратынын көрсетеді бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-traditional-iras-roth-170000115.html