Үлкен мұраны армандайсыз ба? Бұған сенбеңіз, дейді қаржы кеңесшілері

Дэн Людвин, Саломон және Людвин президенті: Біздің тәжірибемізге сүйенсек, мұрагерлік банкинг – тайғақ баурай. Біз жоспарлы шығыстар мен кірістерде консервативті болудың маңыздылығын әрқашан атап өтеміз. Біз клиенттерді шығыс жорамалдарын және кіріс көздерін дөңгелектеуге шақырамыз.

Мұрагерлік немесе кез келген басқа болашақ табыс көзі ұзақ мерзімді жоспарлауға айтарлықтай әсер етуі мүмкін. Осылайша, біз клиенттерден олар күткеннен әлдеқайда төмен мұра сомасын таңдауды сұраймыз. Сондай-ақ біз олардан қаражатты қашан алады деп сұраймыз. Бұл ыңғайсыз сұрақ болса да, біз күткеннен әлдеқайда кешікті таңдауымыз керек.

Біз сондай-ақ клиентке мұраның әртүрлі сомалары мен күндерін қабылдау тәуекелдерін көрсетеміз. Мақсат - егер мұраны тым үлкен деп алсақ, ол нәрселерді әлеуетті шындықтан жақсырақ етіп көрсетуі мүмкін екенін білу. Мұрагерлік мүмкіндіктердің кең ауқымын стресс-тестілеу арқылы біз клиенттердің қашан және қанша мұра болғанына қарамастан аман қалуы және өркендеуіне ыңғайлырақ сезінеміз.

Нелрае Паша Али, Уэллс Фарго кеңесшілерінің кеңесшісі: Жоспарлау кезінде мен әрқашан алдымен біз білетін нәрселермен айналысамын. Клиенттер мұраның келетініне сенімді болса, мен «Тамаша, бұл тұздық болады» деп айтамын. Бірақ мен мұны олардың жоспарлауына енгізбеймін; Мен оны шетте ұстаймын. Мен клиенттерге сіз басқара алмайтын кейбір нәрселер бар екенін айтамын, егер бірдеңе өзгерсе немесе сома сіз ойлағандай болмаса, бұл алма арбасын ренжітпейді. 

Менің бірнеше ұрпақтан тұратын клиенттерім бар. Бір клиенттің балалары үшін ақшасы бар, менде де балалар бар. Уақыт өте келе бұл клиенттер: «Білесіз бе, менің балаларым жақсы. Біз олардың оқу ақысын төледік, ақша салдық. Біз қайырымдылыққа көбірек үлес қосқымыз келеді, XYZ қайырымдылық қорына үлкен үлес қосқымыз келеді. 

Басқа жағдайда, менің клиенттерім 99 және 93-ке дейін өмір сүрді - олар ойлағаннан 20 жылға көп өмір сүрді. Олардың денсаулығы болды және олар көптеген активтерді жұмсады. Олар әлемді аралап, тиын шымшып көрмеді. Клиенттердің екі баласының әрқайсысы екі миллион долларға жуық ақша аламын деп ойлаған кезде шамамен $150,000 XNUMX алды. 

Чак Бин, Heritage Financial Services бас директоры: Біз отбасы мүшелерінің барлығы да кейінгі ұрпаққа қанша қалдыратынын білмейтінін байқаймыз. Бірақ олар болған кезде, егер мұраны қалдырушылар өз қаражаты шегінде өмір сүріп, активтерінің сатып алу қабілетін қорғаса және жақсы жобаланған жылжымайтын мүлік жоспарын орындаса, оның орын алу ықтималдығы артады. 

Біз eMoney көмегімен клиенттеріміздің қаржылық жоспарларына мұраны консервативті түрде үлгілейміз және мұрамен және мұрасыз сценарийлерді орындаймыз. Мұрагерлік жылжымайтын мүлікті мұқият жоспарлаумен, активтерді қорғаумен және салықты тиімді стратегиялармен құлыпталмаған болса, үлкен мұраға банктік қызмет көрсету тәуекелді ұсыныс болуы мүмкін. Зейнеткерлікке шығуды әрқашан ескі әдіспен жоспарлау керек, жыл сайын табыстың белгілі бір пайызын болашаққа бөліп, мүмкіндігіңізбен өмір сүріңіз. 

Дэн Парк, серіктес және қаржылық жоспарлаушы, Cerity Partners: Біз ешқашан клиентке болашақ мұраны «банкке» беру туралы кеңес бермесек те, мұндай жоспарлау орынды болатын жағдайлар бар. Біз алдымен әлеуетті мұрагерлік активтердің сипатын анықтап, маңызды сұрақтар қоюымыз керек. Мысалы, клиент қайтарылмайтын сенімнің, мұрагерлік IRA-ның, жылжымайтын мүліктің немесе жақын бизнестің бенефициары бола ма? Кредиторлар мұраға қалған активтерге қол жеткізе алады ма? Мұрагерлік клиенттің меншікті жылжымайтын мүлік салығына қалай әсер етеді?

Біздің көптеген клиенттерімізде болашақ мұраға қосылмаған салық салынатын жылжымайтын мүліктері бар. Мұндай жағдайларда біз клиенттерге сыйлық беру стратегиялары, ILITS, GRATs, SLATs, 678 Trusts немесе басқа да жылжымайтын мүлікті жоспарлау әдістері сияқты ағымдағы икемділікті қамтамасыз ету, сонымен қатар болашақ ұрпақты жоспарлау бойынша алдын ала жоспарлауға үйретуге көмектесеміз.  

Біз сондай-ақ клиенттің ықтимал мұраға қатысты үміттерін басқаруымыз керек. Мысалы, ұзақ мерзімді күтім шығындары несие берушілер мен сот істері сияқты жылжымайтын мүлікті құртуы мүмкін. Біз сондай-ақ нарықтың құлдырауы және жоғары инфляция жылжымайтын мүлікті азайтудың нақты әлеуеті бар ағымдағы ортаны ескеруіміз керек. Немесе, сүйікті адам соңғы минутта қайта үйленуі және/немесе бенефициарларды өзгерту туралы шешім қабылдауы мүмкін. Отбасылық динамикаға байланысты кейбір жылжымайтын мүліктер ұзақ мерзімді ерік-жігер жарыстарына түсуі мүмкін. Басқаша айтқанда, кепілдіктер жоқ.  

Дебора Дэниэлсон, Danielson қаржылық тобының президенті: Менің ойымша, сіздің зейнеткерлікке шығу үшін мұрагерлікке банктік қызмет көрсету өте қауіпті ұсыныс. Сіздің ата-анаңыз күтілгеннен ұзағырақ және олардың ақша қорларын таусатын ұзақ мерзімді күтімді қажет етуі мүмкін. Әркім өзінің зейнетке шығуына өзі жауапты. Сіз ересектердің мінез-құлқын жүзеге асыруыңыз керек және өзіңіздің IRA, SEP немесе 401(k) және т.б. қаржыландыруыңыз керек. Бұл сізге салық шегерімін береді және дұрыс инвестицияланған жағдайда ақша уақыт өте келе салықты кейінге қалдыру арқылы құны артады. және компания сәйкестігімен оңтайлы. 

Өзіңізге жауапкершілік алмау - жауапсыздық. Егер сіз мұраға ие болу бақытына ие болсаңыз, оны әрқашан сапарларға, қайырымдылыққа, 529 жоспарын қаржыландыру арқылы немерелеріңізге көмектесуге немесе сіздің ересек балаларыңызға олардың кейбір қажеттіліктеріне көмектесуге болады. Өсу!

Джеймс Колавита, байлықты басқару жөніндегі кеңесші, GenTrust: Қаржылық тұрғыдан біз мұрагерлік қорларды жоғары құны бар қарызды өтеу, колледж жинақтарын ұлғайту үшін пайдалануды жоспарлап отырмыз, мысалы, 529 жоспарында рұқсат етілген алдын ала жүктеу арқылы немесе ақшаны олардың портфелін орналастыру арқылы инвестициялау. Біз сондай-ақ клиент армандаған, бірақ мұрагерлікке дейін мүмкін емес деп санайтын көңілді сатып алу немесе демалыс туралы айтамыз. Клиенттермен мұраны талқылағанда адам элементін есте сақтау маңызды. Жақын адамның қайтыс болуы көбінесе клиенттер үшін қиын кезең болып табылады. 

Жазыңыз [электрондық пошта қорғалған]