Президент Байденнің жаңа заңнамасындағы ереже өткен жылы жеке сектор бастаған ұқсас күш-жігерге сүйене отырып, бір жұмыстан екіншісіне ауысқан кезде жұмысшылардың 401(k) ақшасын қайтарып алуына жол бермеуге бағытталған.
The заң шығару жұмыс берушінің зейнеткерлік жоспарларына автоматты тасымалдау қызметтерін ұсынуға жол ашады, осылайша, егер жұмысшы бас тартпаса, қаражат жаңа жұмыс беруші жоспарына үздіксіз аударылуы мүмкін. Сондай-ақ ол автоматты түрде ауысу шегін 5,000 7,000 доллардан 401 XNUMX долларға дейін арттырады. Бұл қазан айында XNUMX(k) зейнеткерлік саласындағы көшбасшылар зейнеткерлік жоспарды ауыстыруды автоматтандыру мақсатында іске қосқан жаңа консорциумнан кейін.
Белгілі бір жасқа дейін қаражатты жою айыппұлдар мен салықтармен қымбатқа түседі және осал жұмысшылардың зейнетке шығу үшін маңызды жинақ жинау мүмкіндігін тонайды. Бірақ кейбір сыншылар бұл қадамдар тым тар болуы мүмкін деп санайды және адамдар неліктен ерте қолма-қол ақша төлейтінін толық түсінбейді.
Қолма-қол ақшаны шығаруды болдырмау
Желтоқсан айында заңға қол қойылғанға дейін Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions және Зейнеткерлердің клирингтік орталығы ынтымақтастығы демеушілер клиенттері мен олардың қатысушыларының 401() көшу процесін автоматтандыратын жалпыұлттық сандық алмасу Portability Services желісін құрды. k), 401(a), 403(b) және 457 шоттары бойынша қызметкерлер жұмыс орнын ауыстырған кездегі жоспардан жоспарға дейінгі қалдық.
Наурыз айының соңына дейін іске қосылады деп күтілетін консорциум қазіргі уақытта Pensions & Investments жариялаған деректерге сүйене отырып, жұмыс беруші демеушілік ететін 43.8-нан астам зейнеткерлік жоспарлар бойынша шамамен 48,000 миллион жұмыскерді ұсынады. Бұл жаңа заң мұны жоғары деңгейге көтеруге көмектеседі.
«Заң консорциумға және автотасымалдауға үлкен, оң әсер етеді», - деді Neal Ringquist, Pension Clearinghouse атқарушы вице-президенті Yahoo Finance-ке. «Бұл жаңа заң күшіне енген кезде автотасымалдау транзакцияларының санын 20%-ға арттыруы керек, сайып келгенде консорциумға қатысушыдан алынатын автотасымалдау транзакцияларының біржолғы төлемін азайтуға мүмкіндік береді».
Қатысушыдан алынатын бір реттік транзакция комиссиясы қазіргі уақытта $30-ден асатын қалдықтар үшін $600 құрайды, $5 және $50 арасындағы қалдықтар үшін шот қалдықтарының 599% және $50-ден аз қалдықтар үшін ақы алынбайды.
Болашақ зейнеткерлерге айтарлықтай әсер ету үшін тәжірибе үлкен болуы керек. Ал жаңа заңның нормасы осыны қамтамасыз етуі керек.
Yahoo Finance-ке Fidelity-тің жұмыс орнын инвестициялау бөлімінің президенті Кевин Барри: «Автомобильді тасымалдаудың табысы ауқымға және саланың мүмкіндігінше көп рекордшыларының қатысуына байланысты», - деді. «Біз барлық тіркеушілерді жоспарға демеуші клиенттерге және жоспарға қатысушыларға автотасымалдаудың артықшылықтарын жеткізу үшін желіге қосылуға шақырамыз».
Кім ақша шығарады?
Сондықтан бұл жаңа заң нормасы өте маңызды. 2021 жылы Fidelity демеуші клиенттері үшін 1.1 миллион міндетті ақшалай қаражатты өңдеді. 1.1 миллионның 66 пайызы 1,000 доллардан төмен болды және чек ретінде жіберілді. Ал 55 миллионның 1.1 пайызы 35 жасқа дейінгілер.
Зерттеуге сәйкес, әрбір 3 жұмысшының бірі жұмыстан кеткен кезде зейнеткерлік шоттарын қолма-қол төлейді Қауіпсіз зейнетке шығу үшін әйелдер институты (ДАНА). 20 мен 30 жас аралығындағы жұмысшылар үшін бұл 41% немесе одан жоғары, дейді Синди Хонселл, WISER президенті және негізін қалаушы Yahoo Finance-ке.
Жұмыс орнын ауыстыру ақшаны шығаруға жол ашады.
Зейнеткерлік жоспардың ағып кетуі, ең алдымен, жұмыстың бөлінуінен, содан кейін үй сатып алудан, ажырасудан, үлкен медициналық шығындардан және колледждің жаңа оқу ақысынан келеді. талдау Ұлттық салық журналында жарияланған.
Сіз неғұрлым жас болсаңыз, жұмыс орнын ауыстыру мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады. 2020 жылы Еңбек департаменті 10 пен 55 жас аралығындағы жұмысшылар үшін 64 пен 25 жас аралығындағы жұмысшылар үшін үш жылдан аз болғанмен салыстырғанда 34 жылдық орташа жұмыс өтілі туралы хабарлады.
«Біз көптеген американдықтарға әсер ететін осы орасан зор экономикалық мәселені қалай шешуге болатынын айту үшін жиналдық», - деді Роберт Джонсон, Зейнетақылық клиринг орталығының негізін қалаушы және төрағасы Yahoo Finance. «Бұл шынымен де аз жалақы алатын жұмысшыларды, қолма-қол ақшадан ең көп зардап шегетін азшылықтар мен әйелдерді жүйеде ұстауға бағытталған».
Қолма-қол ақшаны шығару құны
Салық төлеу мерзімі ұзартылған зейнетақы қорынан 59 ½ жасқа толғанға дейін ақшаны шығару қымбатқа түседі. IRS шот иесі 10 ½ болғанға дейін алынған үлестірімдерге 59% айыппұл салады. Ал алынған қаражатқа табыс салығы төленеді. Сайып келгенде, тепе-теңдік сақталмаса, сіз құрамдас әсерлерден айырыласыз.
Мысалы, егер сіз 25 жаста болсаңыз және зейнетақы жоспарыңызда 5,000 АҚШ доллары бар болса, 5% кірісті есептегенде, сіз 38,808 жаста зейнеткерлікке шыққанда шотыңыздың құны $67 болуы мүмкін. Басқа жағы: Егер сіз қазір қолма-қол ақшаны алып тастасаңыз, IRS-ке $500 айыппұл және $1,000 салық төлейсіз, бұл сізге $3,500 қалдырады.
(Егер қолма-қол ақшаны шығару сізге қанша шығын әкелетінін білгіңіз келсе, іске қосуға болады Зейнеткерлік клиринг орталығының қолма-қол ақшаны шығару калькуляторы Тіпті аз ғана теңгерім де сізге қандай шығын әкелетінін көрсету үшін.)
Ол жұмыс істей ме?
Автомобильді тасымалдаудың жаңа ережесі адамдарға зейнетке шығу үшін үнемдеуді жалғастыруға көмектесетіні сөзсіз, кейбір сала бақылаушыларының пікірінше, қолдану аясы шектеулі.
Тереза Гилардуччи, экономика және саясатты талдау профессоры: «Бұл ауысуды жеңілдету көп көмектеспейді» Әлеуметтік зерттеулердің жаңа мектебі, деді Yahoo Finance.
Mercer Global Index мәліметтері бойынша АҚШ зейнетақы жүйелерінің арасында төмен орында тұр, өйткені біз салық субсидияланатын зейнеткерлік ақшаны зейнеткерлікке шыққанға дейін пайдалануға мүмкіндік береміз, деді ол.
«Төмен табысқа ие әйелдер мен ақ емес ерлер мен әйелдер жұмыссыздық, жұмыс уақытының қысқаруы, ауру немесе ажырасу сияқты экономикалық күйзелістерге байланысты зейнеткерлікке шыққанға дейін зейнетақы жинақтарын алып, салық айыппұлын төлеуі ықтимал», Гилардуччи айтты. «Бір жоспардан екіншісіне ақшаны жеңілдету ақшаны алып тастауы мүмкін адамдарға көмектеспейді және олардың бас тарту себептерін қарастырмайды».
Келесі жылы Гилардуччидің дәлелін атап өтуге болады. The Федералды резервтік жүйе жұмыссыздық деңгейі 4.6 жылы 2023%-дан 3.7%-ға дейін өседі деп күтеді. Бұл жылы жұмыстан босатылатын көптеген жұмысшылар да зейнеткерлік жинақтарымен не істеу керек деген дилеммаға тап болады.
Гилардуччи: «Айналдыруды жеңілдету мәселеге мүлдем қатысы жоқ және зейнеткерлікке шығу мәселесін шешуде инені жылжытпайды», - деді Гилардуччи. «Зейнеткерлікке шыққанға дейін ақшаны алуды түзету және жүйемізді жетілдіру салық субсидияланатын зейнетақы жинақтарын зейнеткерлікке дейін алуды болдырмауды талап етеді. Кезең».
Керри - Yahoo Money компаниясының аға репортері және шолушысы. Оны Twitter-де бақылаңыз @kerryhannon
Yahoo Money-тен соңғы жеке қаржы трендтері мен жаңалықтарын оқыңыз.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html