«Twitter файлдары” деп аталатын жалған ақпараттың алдын алу үшін адамдарды платформадан шығару үшін әлеуметтік медиа компанияларын біріктіретін мемлекеттік құрылымдар туралы таң қалдыратын ашулар жасады. Менің әріптесім Джессика Мелугин, бәсекеге қабілетті кәсіпорын институтының Технологиялар және инновациялар орталығының директоры, деп айқайлады «Осы компанияларға басқаша қабылдамауы мүмкін саяси негізделген шешімдер қабылдауға қысым жасау үшін үкіметтің мәжбүрлеуін қолдану». Және сонша бақылаушылар атап өтті, бюрократтардың «жалған ақпарат» деп атаған нәрселерінің көпшілігі Ковид-19 және басқа мәселелерге қатысты ғылым туралы заңды пікірталас болып табылады.
Бір қызығы, зиянды әсерлері бар шынайы жалған ақпаратты (оксиморон тәрізді тіркес) таратуға келгенде, ең үлкен кінәлілердің бірі - үкіметтің өзі. Мұның бір үлкен мысалы - ондаған жылдар бойы қаржылық фирмалар көптеген қарыз алушылардың қысқа мерзімді, шағын долларлық несиелер бойынша төлейтін пайыздық мөлшерлемелерін асыра көрсетуді міндеттейтін федералды үкімет саясаты. Бұл жоғарылатылған пайыздық көрсеткіштер тұтынушылық несие төңірегіндегі саяси пікірталастарда басым болды, бұл жаңа пайыздық мөлшерлемелерді шектеуге әкелді. оқу Бірлескен авторлық Федералдық резервтік экономист несие алуға баламалары аз табысы төмен қарыз алушыларға зиянын тигізгенін растайды.
1968 жылғы «Несие берудегі ақиқат» заңына сәйкес, шамамен әрбір несие және ақшалай аванс берушілер, тіпті ұзақтығы екі аптаға дейін болса да, тұтынушы бір жыл бойы пайыз төлейтіндей пайыздық мөлшерлемені ашып көрсетуі керек. Бұл «жылдық пайыздық мөлшерлеме» немесе қысқартылған түрде APR деп аталады. Менің әріптесім Мэттью Адамс екеуміз жақында жазғанымыздай қағаз Бәсекеге қабілетті кәсіпорын институты үшін бұл жылдық пайыздық мөлшерлеме қолма-қол ақша тапшылығы бар көптеген тұтынушыларды қол жетімді опцияларды дұрыс түсінбеуіне әкеледі. Ең сорақысы, саяси пікірталастарды бұрмалау арқылы APR федералды және штат деңгейіндегі саясаткерлерді осы опцияларға тыйым салуды ұсынады.
Қысқа мерзімді несиелендіруге APR қолданудың абсурдтылығын көрсету үшін екі апта мерзімі бар негізгі несиені қарастырайық. (Несиелердің бұл түрлері көптеген қызметкерлердің еңбекақы кезеңдерінің ұзақтығына сәйкес келетіндіктен, «жалақылық несиелер» деп аталды.) Адамс екеуміз CEI құжатында түсіндіргендей: «Егер қарыз алушы $200 қаржысы бар $30 несие алса екі апта бойы алсаңыз, пайыздық мөлшерлеме 15 пайызды құрайды. Дегенмен, бұл көрсеткішті бір жылдағы 26 екі апталық кезеңге көбейту арқылы жыл сайын есептегенде, несиенің ерекшеліктері туралы ештеңе өзгермесе де, APR 390 пайызды құрайды ».
Қысқа мерзімді несиелерге APR қолдану, ұлы экономист Томас Соуэлл атап өткендей, бір түнге 100 доллар тұратын қонақүй нөмірін жылдағы күндер санына көбейту сияқты күлкілі. «Осындай пайымдауды немесе ойдың жоқтығын пайдалана отырып, сіз ... қонақүй бөлмесін жылына 36,000 XNUMX долларға жалға алады деп айта аласыз», - деп Соуэлл жазады, «[бірақ] бірнеше адам жыл бойы қонақүй бөлмесінде тұрады.»
Осылайша, үкімет бекіткен жалған ақпараттың «сиқыры» арқылы 15 пайыздық сыйақы шамамен 400 пайыздық мөлшерлемеге айналады. Бірақ бұл мөлшерлеме бір мүйізді мүйізді сияқты мифтік, өйткені іс жүзінде бірде-бір қарыз алушы екі апталық несиені бір жылға ұзартып, оны іс жүзінде төлегені құжатталмаған. Адамс екеуміз жазғанымыздай: «Деректер қарыз алушылардың көпшілігі қарыз алған бастапқы соманы алты апта ішінде қайтарады деп болжайды, сондықтан көптеген қарыз алушылардың несиенің болжанған жылдық мерзіміне жақын жерде төлеуі екіталай».
Дегенмен, 300-ден 400 пайызға дейінгі пайыздық мөлшерлемесі бар несиелер - бұл көптеген қарыз алушылардың төлейтінінен әлдеқайда жоғары болса да - бірнеше штаттарда пайыздық мөлшерлемелерді шектеу үшін негіз ретінде қолданылады. Иллинойс штатында әлеуметтік әділеттілікті қорғау топтарының коалициясы шағын несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелерді жылына 36 пайызға шектейтін заң жобасына үгіт-насихат кезінде үш таңбалы APR-ге сілтеме жасады. Жыртқыш несиенің алдын алу туралы заң 2021 жылдың наурызында заңға айналған кезде, топтар қуантты «Иллинойстағы экономикалық теңдік үшін маңызды кезең» ретінде.
жаңа оқу Федералды резервтік жүйенің жетекші экономистімен бірігіп жазған, дегенмен, заңның әсері әділ болғаннан басқа ештеңе жоқ деп есептейді. Экономика және әлеуметтік ғылымдар саласындағы академиялық мақалалар үшін көрнекті репозиторий Әлеуметтік ғылымдарды зерттеу желісі арқылы шығарылған мақалада табысы төмен және қолайсыз қарыз алушылар заңға байланысты үлкен соққыға ұшырады. «Олардың жалпы қаржылық әл-ауқаты төмендеді», - деп хабарлайды зерттеу. Зерттеуді Федералдық резервтің тұтынушыларды қаржыландыру бөлімінің бас экономисі Грегори Эллихаусен жүргізді; Томас Миллер, қаржы профессоры және Миссисипи мемлекеттік университетінің қаржы институттарының төрағасы Джек Р. Ли; және Дж. Брэндон Болен, Миссисипи колледжінің экономика кафедрасының ассистенті.
Бұл ғалымдар өз мақалаларында Иллинойс заңы тәуекел тобындағы қарыз алушыларға кепілсіз қысқа мерзімді несиелердің санын 40 пайызға қысқартқанын анықтайды. Несие берушілері заңға байланысты несие беруді тоқтатқан Иллинойс штатындағы қарыз алушылардың сауалнама деректерін пайдалана отырып, ғалымдар табысы 49 50,000 доллардан төмен қарыз алушылардың 11 пайызы қаржылық әл-ауқатының төмендегенін хабарлады, ал барлық қарыз алушылардың тек 79 пайызы ғана бұл төмендегенін айтты. өсті. Қарыз алушылардың XNUMX пайызы бұрынғы несие берушіге қайта оралу мүмкіндігін қалайтындарын айтты.
Ғалымдар өз зерттеулерінде «Иллинойстағы пайыздық мөлшерлеменің 36 пайыздық шегі шағын долларлық несиенің қолжетімділігін айтарлықтай төмендетті... және көптеген тұтынушылардың қаржылық әл-ауқатын нашарлатты» деген қорытындыға келеді. Оның жақында Forbes колонна, авторы және FreedomWorks вице-президенті Джон Тэмни ғалымдар бағаны бақылаудың ақымақтығын көрсетеді деген дұрыс пікір айтады. «Бұл бағаны бақылау олардың жақтаушылары қалағандай болмаса да, жұмыс істейтінін еске салады», - деп жазады ол.
Тамни бағаны бақылаудың салдары туралы дұрыс айтады, сондықтан көптеген танымал экономистер оларға қарсы. Дегенмен, федералды заңмен бекітілген шағын несиелер бойынша пайыздық мөлшерлеменің жаппай асып кетуі көпшілік пен заң шығарушылардың көпшілігін осы мәселе бойынша логиканы елемеуге итермелейді. Сондықтан бұл зерттеу Конгресс үкіметтің әлеуметтік желілердегі пікірлерді «жалған ақпарат» деп санау арқылы басу әрекеттерін ғана емес, үкіметтің жалған ақпарат таратуын да тексеруі керек деген күшті дәлел береді.
Дереккөз: https://www.forbes.com/sites/johnberlau/2023/01/12/fed-economists-study-shows-harm-of-government-spread-misinformation-on-small-loans/