Уолл-стрит инвесторлары мен Вашингтон штатының заң шығарушылары Федералдық резервтің төрағасы Джером Пауэллдің сәрсенбіде орталық банктің ондаған жылдар бойы жоғары инфляциямен күресудегі келесі қадамдары туралы айтқанын мұқият тыңдауда.
Пауэлл: «Еңбек нарығында және инфляцияда біздің 2% ұзақ мерзімді мақсатымыздан әлдеқайда жоғары болған керемет прогресті ескере отырып, экономика бұдан былай тұрақты жоғары деңгейдегі ақша-кредит саясатын қолдауды қажет етпейді», - деді Пауэлл.
«Комитет наурыз айындағы отырыста федералды қаражаттың мөлшерлемесін көтеруге жағдай жасайды деп есептеймін деп айтар едім», - деп қосты ол.
Бұл құбылмалылық туралы: Инвесторлар, басқа нәрселермен қатар, 2022 жылға дейін мөлшерлеменің бірнеше ықтимал көтерілуіне әкеліп соқтыратын маңызды ықпалды федералды қорлар мөлшерлемесінің наурыз айында күтілетін өсуіне байланысты.
Федералды ашық нарық комитеті (FOMC) мөлшерлемелерді көтерген кезде, қарыз алу шығындары бүкіл экономикада өседі және қаржылық шешімдерінде қарыз алудың жоғары шығындарын есепке алуды қажет ететін тұтынушыларға оралады.
«Джером Пауэлл мөлшерлемелерді көтеру бағытын белгілеп жатқандықтан, американдықтар алдағы айларда қаржыларына қатысты келесі қадамдарды жоспарлауы керек.«
«Инфляция 2%-дан әлдеқайда жоғары және күшті еңбек нарығы жағдайында FOMC жақын арада федералды қорлар мөлшерлемесі үшін мақсатты диапазонды көтеру орынды болады деп күтеді», - деді ФРЖ сәрсенбі күні түстен кейін жарияланған саяси мәлімдемесінде.
Ол наурыз айының ортасына жоспарланған отырысында ставканы көтеруге міндеттеме алған жоқ.
Федералдық қорлар мөлшерлемесі - банктер бір-бірінен қысқа, бір түндік несиелер үшін алатын және басқа несиелік мөлшерлемелер үшін базалық деңгей ретінде пайдаланатын пайыздық мөлшерлеме. Бұл көрсеткіш қазір негізінен 0% құрайды, бұл жертөле деңгейі, ол бастапқыда пандемияның бұрынғы кезеңінде экономикаға көмектесуге арналған және жұмыссыздық деңгейі жоғары болды.
ФРЖ-да мөлшерлеменің көтерілуін қарастыруға жақсы себеп бар: жұмыссыздық деңгейі әлдеқайда төмен, құлыптар жойылды және баға инфляциясы үй шаруашылығының бюджетін кемітеді. Желтоқсанда инфляция қарқыны 7%-ды құрады, бұл соңғы 40 жылдағы ең жоғары көрсеткіш.
Пауэлл осы қалпына келе жатқан экономика кезінде мөлшерлеменің көтерілу бағытын сызғандықтан, адамдар алдағы айларға өздерінің келесі қаржылық қадамдарын қалай жоспарлай алады:
Үй сатып алсаңыз не істеу керек
Үй сатып алу үшін немесе несиесін қайта қаржыландыру үшін нарықта болған кез келген адам осы өнімдердің пайыздық мөлшерлемелерінің таңқаларлық өсуінің куәсі болғаны сөзсіз.
Бейсенбідегі жағдай бойынша, ипотекалық несие мөлшерлемелері пандемия дәуіріндегі ең жоғары деңгейде болды, 30 жылдық тіркелген мөлшерлемедегі ипотеканың эталондық мөлшерлемесі орташа есеппен 3.56% болды. Төрт аптаның ішінде 30 жылдық несие бойынша мөлшерлеме 50 базистік тармақтан астам немесе жарты пайызға өсті.
Міне, жақсы жаңалық: ФРЖ-ның алдағы мөлшерлеменің көтерілуі қазірдің өзінде ипотекалық мөлшерлемелерге айналды - ФРЖ қысқа мерзімді пайыздық мөлшерлемелерді басқарады, ал ипотекалық мөлшерлемелер ұзақ мерзімді. Демек, ФРЖ-нің әрекеттеріне деген үміт несие берушілер өтініш берушілерге ұсынатын мөлшерлемелерге әсер етуде.
Сонымен қатар, Федералдық резерв сатып алатын ипотекалық бағалы қағаздардың көлемін азайтты, ал ипотека нарығындағы өтімділікті төмендетті. Бұл да пайыздық мөлшерлемеге әсер етуі мүмкін.
«Төрт аптаның ішінде 30 жылдық несие бойынша мөлшерлеме 3.56%-ға немесе 50 базистік пункттен астамға өсті.«
Тағы бір позитивті: бір мағынада ипотеканы алу оңайырақ. Мөлшерлемелер көтерілген сайын қайта қаржыландыру көлемі азаяды. Несие берушілерге қайта қаржыландыру тұтынушысын тарту оңайырақ, бірақ олар үй сатып алушылар үшін көбірек бәсекелесу керек.
«Несие берушілер көлемге шөлдейді, өйткені қайта қаржыландыру трафигі азаяды және ипотекалық қарызды сатып алатын инвесторлар әлі де «тәуекел» режимінде», - деді Грег МакБрайд, Bankrate-тің бас қаржылық талдаушысы желтоқсанда MarketWatch-ке. «Осы өзгерістердің ешқайсысына дейін ипотекалық несиені қатайтудың айқын катализаторы жоқ».
Сонымен қатар, жоғары мөлшерлемелер кейбір сатып алушылардың талаптарға сай болуын қиындатады, өйткені бұл күрделі қаржылық міндеттеме.
Экономистер соңғы апталарда ипотекалық несие мөлшерлемесінің өсуі әдеттегі көктемгі үй сатып алу маусымының қарсаңында үй сатып алудың тым асқынуын тудырды деп күтеді. Бұл сатып алушылар мүмкіндігінше арзан қаржыландыруды құлыптауға тырысады. Жылжымайтын мүлік саласындағы сарапшылар ипотекалық несиенің мөлшерлемелері жыл бойы көтеріле береді деп есептейді.
Бұл асығыстыққа қосылғысы келетін кез келген үй сатып алушы өз уақытын есте сақтауы керек. Ипотекалық несиені алдын ала мақұлдау әдетте 90 күнге созылады, бірақ кейбір несие берушілер Банкрейттің мәліметінше, қысқа мерзімдерді ұсынады. Rocket Mortgage мәліметтері бойынша, ипотекалық несиенің құлыптары әдетте 15-тен 60 күнге дейін жақсы.
Екі жағдайда да, әдетте, несие берушіден ұзартуды сұрай аласыз, бірақ кейде бұл басқа несиелік тексеруді немесе қосымша комиссияны талап етеді.
Көктемгі үй сатып алу маусымы жақындап қалды және бұл нарыққа көбірек жылжымайтын мүлік келетін уақыт болады. Дегенмен, бүгінгі сатып алушылар қиын нарыққа дайын болуы керек. Сатуға арналған үйлердің тізімі рекордтық минимумға айналады, яғни нарықтағы жылжымайтын мүлік бірнеше ұсыныстарды алып, сауда-саттық соғыстарын тартуы мүмкін.
Көптеген сатып алушылар бірінші ұсыныста сәтті бола алмайды, сондықтан алдын ала мақұлдауды іздеген кезде мұны есте сақтау маңызды. Егер отбасы мәмілені жылдам жабуға дайын болмаса, олар алдын ала мақұлдау арқылы өз аяғына оқ атуы мүмкін.
Сіздің несие картаңыздағы теңгерім туралы не деуге болады?
Кейбір өткір кеңестер: мөлшерлеменің көтерілуі несие картасының APR (жылдық пайыздық мөлшерлеме) жоғарылауына дейін мүмкіндігінше төлеңіз, дейді сарапшылар.
Несие берушілер несиелік ұпайлар және адамның дефолт қаупі сияқты басқа құрамдас бөліктермен ФРЖ мөлшерлемесіне тығыз байланысты «бастапқы мөлшерлеме» деп аталатын факторинг арқылы өздерінің APR-ін жасайды.
ФРЖ мөлшерлемесі көтерілген кезде, APR мұқият қадағаланады және теңгерімді ұстау құны өседі, деп бұрын LendingTree бас несие талдаушысы Мэтт Шульц айтқан. Оның айтуынша, мөлшерлеме көтерілгеннен кейін APR жоғарылауы екі айға дейін созылуы мүмкін. LendingTree мәліметтері бойынша, орташа жылдық жылдық көрсеткіш қазір желтоқсандағы өзгеріссіз 19.55% құрайды.
«Егер сізде несиелік карта болса және сізде ай сайын теңгерім болса, пайыздық мөлшерлемелер сіз үшін маңызды болуы керек», - деді Брюс МакКлари, Несиелік кеңес беру ұлттық қорының өкілі.
««Егер сізде несиелік картаңыз болса және сізде ай сайын несие алып жүрсеңіз, пайыздық мөлшерлемелер сіз үшін маңызды болуы керек».«
Бұл көп адамдар, өйткені ұйымның жақында жүргізген сауалнамасына сәйкес тұтынушылардың 38% несие картасы бойынша қарызды ай сайын алып жүреді. Бұл 43 жылмен салыстырғанда 2020%-ға аз.
Алайда, МакКлари шамамен 30% бір жылдан астам уақыт бұрын жұмсағанын және шамамен бестен бір бөлігі аз үнемдейтінін айтты. «Көптеген адамдар шетіне жақын өмір сүреді» және тіпті APR-ның азғантай жоғарылауы үлкен әсер етуі мүмкін, деді ол.
Балансты өтеу мүмкін болмаған кезде, МакКлари адамдар жасай алатын басқа да нәрселер бар екенін айтты. Бір идея қазір адамдар төмен мөлшерлеме мен комиссияларға теңгерім аударымын жасай алатын жаңа несие картасын іздеуде. LendingTree күні көрсеткендей, 0% баланстық аударым карталарындағы APR қазір 18.09% құрайды.
Көбінесе назардан тыс қалған тағы бір идея - несие картасының кредиторымен төменірек APR алу үшін келіссөздер жүргізу немесе эмитенттен төмен мөлшерлемелерді ұсынатын басқа картаны табу, деді МакКлари.
Бұл стратегиялар жақсы несие ұпайлары бар адамдар үшін жақсы, деп атап өтті МакКлари. Бірақ пандемия кезінде көптеген адамдар үшін ұпайлар көтерілді және олар мұны түсінбеуі мүмкін, деді ол.
Мен көлік несиесін мөлшерлеме көтерілгенге дейін алуым керек пе?
Бастапқыда, қазіргі уақытта автомобильдер көп мәміле емес - жалғасатын чип тапшылығының арқасында жаңа және пайдаланылған көліктердің жеткізілімін шектейді.
Соңғы бір жылда ескі жеңіл және жүк көліктерінің бағасы 37%-ға өсті. Желтоқсандағы Тұтыну бағасының индексіне сәйкес, жаңа көліктердің бағасы өткен жылы шамамен 12% өсті.
Егер сіз жаңа көлігіңізді қаржыландыру үшін автокөлік несиесін алғыңыз келсе, ФРЖ ставкасын көтеру күшіне енгенге дейін ақшаны үнемдеу үшін мәмілені бекітуге асықпаудың қажеті жоқ, деді McBride Bankrate.com сайтында.
««Төрттен бір пайыздық тармақтың айырмашылығы 3 25,000 доллар несие алған автокөлік сатып алушы үшін айына XNUMX доллар айырмашылықты құрайды».«
«Пайыздық мөлшерлемелердің өсуі автонесие мөлшерлемесінің қолжетімділігіне аз әсер етеді», - деді ол MarketWatch-ке. «Төрттен бір пайыздық тармақтың айырмашылығы 3 25,000 доллар несие алған автокөлік сатып алушы үшін айына XNUMX доллар айырмашылықты құрайды».
NerdWallet автонесиелері бойынша сарапшысы Шеннон Брэдли, «федералдық қорлар мөлшерлемесінің шекті өсуіне қарағанда» сіздің автокөлік төлеміңіздің пайыздық мөлшерлемесі несиелік есеп, несие тарихы және қарыздың кіріс қатынасы сияқты факторларға сезімталырақ.
NRDS,
Егер сіз дәл қазір көлік сатып алуды кейінге қалдырсаңыз, сіз автонесие бойынша жоғары пайыздық мөлшерлеме төлейтін шығарсыз, бірақ сізде «жақсы бағамен сатып алу мүмкіндігі болуы мүмкін», - деді Брэдли. Бірақ бұл көліктердің жеткізілімі қалпына келе ме, жоқ па, соған байланысты.
Жинақталған ақшамды қай жерде қауіпсіз жұмысқа сала аламын?
Жинақ шоттары мен депозиттік сертификаттар инвестициядан керемет табыс әкелетін орын емес, бірақ олар жаңбырлы күн қорын сақтай отырып, аздап қосымша кіріс әкелудің консервативті тәсілі болуы мүмкін.
Бұл шоттар бойынша жылдық пайыздық кірістілік (APY) ФРЖ мөлшерлемесіне тығыз байланысты болғандықтан, алдағы мөлшерлеменің көтерілуі бұл кірістерді біршама жомарт етеді, деді Кен Тумин, DepositAccounts.com негізін қалаушы және редакторы.
Бұл, әсіресе, ескі, кірпіш және құрылыс банктерінің орнына онлайн-банктер ұсынатын жинақ шоттары мен компакт-дискілеріне қатысты, деді Тумин.
Мысалы, қаңтарда барлық банктер үшін жинақ шотының орташа мөлшерлемесі 0.06%, ал онлайн банктер үшін орташа мөлшерлеме 0.46% құрайды, деді Тумин. Кірпіш пен құрылыс банктері «депозиттерге толы», сондықтан олардың шоттар үшін жарыста ставкаларды тез көтеруге ынтасы аз, деді Тумин.
Орташа мөлшерлемені 0.09%-ға дейін арттыру үшін кірпіш пен ерітінді банктері үшін бірнеше жыл қажет болуы мүмкін, деді Тумин. Бірақ егер тарих қандай да бір нұсқаулық болса, онлайн банктердегі тарифтер федералды қорлардың мөлшерлемесіне сәйкес келеді және әлдеқайда жылдамырақ болады.
2018 жылдың желтоқсанында федералды қорлар мөлшерлемесі бойынша мақсатты мөлшерлеме 2.25%-2.25% құрады, деді ол. Ол кезде онлайн жинақ шоттары орташа есеппен 2.23% APY ұсынды, деді ол. Бұл интернет-банктен бір жылдық CD үшін орташа есеппен 2.72% болды, деді ол.
Компакт-дискілердің тарифтері өсуде және Тумин өсу үрдісі жалғасатынын айтады. Барлық бір жылдық ықшам дискілердегі APY қазір 0.13% және онлайн банктер үшін 0.51% құрайды.
Компакт-дискілерде құлыптау кезеңдері және ақшаны ерте алу кезінде айыппұлдар бар екенін есте сақтаңыз. Қазіргі ортадағы қаржылық стратегияларға келетін болсақ, ықшам дискілер «акциялар мен облигацияларды алмастырмайды», - деді Тумин. «Мен оның жинақ шотын толықтыратынын көріп тұрмын».
Осы уақытта Пауэлл пандемия дәуіріндегі қалпына келтіруге ұзақ жол бар екенін айтты. «Экономикалық болжам өте белгісіз болып қалады», - деді ол сәрсенбіде. «Осы ортада тиісті ақша-несие саясатын жүргізу экономиканың күтпеген жолмен дамитынын мойындай отырып, кішіпейілділікті қажет етеді».
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-savings-mortgage-car-payments-and-credit-card-debt-in- advance-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo