Жеке зейнетақы шотын (IRA) өңдеудің ең жақсы жолы қандай? Отырсын, ақша тапсын, сосын зейнеткерлікке шыққанда салық төлей ме? Немесе оны Roth IRA-ға айналдырасыз ба? Салықты қазір төлеп, салықсыз ақшаны кейін алуым керек пе? Мен ауысым бойынша төленуге тиісті салықтарды ауысу шотынан алуыма бола ма?
-Пат
Сіз жасай ма деп ойлаған кезде дәстүрлі IRA-ны Рот IRA-ға түрлендіру, сізге бірден салық салудан гөрі көп нәрсені ескеру керек.
Салықтар мұнда үлкен рөл атқарса да, олар ойнайтын жалғыз фактор емес. Сондықтан сіз Рот конверсиясының ағымдағы және болашақ қаржыларыңыз үшін мағынасы бар-жоғын анықтаған кезде толық суретті қарағыңыз келеді. (Және кеңес алудың мағынасы бар қаржылық кеңесші немесе салық кеңесшісінің бәрі дұрыс жасалғанына көз жеткізу үшін осы қадамды жасамас бұрын.)
Дәстүрлі және Рот IRA
Конверсия факторларына кіріспес бұрын, дәстүрлі және Рот IRA арасындағы айырмашылықтар туралы қысқаша сөйлесейік. Тағы да, адамдардың көпшілігі салық әсеріне назар аударады, бірақ зейнетақы шоттарының екі түрін бөлетін бірнеше басқа факторлар бар. Бұл айырмашылықтар Рот IRA-ны көптеген адамдар үшін жеңімпаз таңдау жасайды.
Дәстүрлі және Рот IRA арасындағы кейбір негізгі айырмашылықтар мыналарды қамтиды:
Салық салу мерзімі: Дәстүрлі IRA жарналары (әдетте) олар жасалған кезде салық шегеріледі және барлық алулар алынған кезде салық салынады. Roth IRA жарналары салықтан шегерілмейді және барлық қаражатты алу кезінде салық салынбайды (ережелерді ұстанғаныңызша). Бұл Рот IRA-дағы табысқа ешқашан салық салынбайды дегенді білдіреді.
Ақшаңызға оңай қол жеткізу: Зейнеткерлік жасқа дейін алынған дәстүрлі IRA алу табыс салығының үстінен 10% айыппұл салынады. Roth IRA жарналары – бірақ табыс емес – кез келген уақытта айыппұлсыз алынуы мүмкін, өйткені сіз оларға салық төлеп қойғансыз, осылайша қажет кезде ақшаға қол жеткізе аласыз (конвертацияның бес жылдық мерейтойынан өткеннен кейін).
Міндетті минималды үлестірулер (RMD): Дәстүрлі IRA көмегімен сіз қабылдауды бастауыңыз керек RMDs Сіз 72 жасқа толған кезде. Roth IRAs көмегімен, егер қаламасаңыз, ешқашан үлестірім алудың қажеті жоқ.
Төмендетілген салық салынатын табыс: Дәстүрлі IRA алулар сіздің салық салынатын кірісіңізді арттыра отырып, тұрақты табыс салығына жатады. Roth IRA алу салық салынбайды және салық салынатын табысқа қосылмайды. Төмен салық салынатын табыс сізді төменірек салық кронштейнінде ұстауы мүмкін. Қосымша бонус ретінде ол зейнеткерлікке шыққанда әлеуметтік қамсыздандыру бойынша табыс салығын төлеуден аулақ болуға көмектеседі.
Салықсыз мұра: Сіздің мұрагерлеріңіз ақшаны алу кезінде салық төлейді дәстүрлі IRA-ларды мұра етті. Мұраланған Roth IRA-дан ақшаны алып тастайтын мұрагерлер бес жылдық ереже сақталса, ешқандай табыс салығын төлемейді.
Осы себептерге байланысты көптеген адамдар дәстүрлі IRA-ны Рот IRA-ға айналдырудың ұзақ мерзімді пайдасын көре алады. Бірақ бұл қадамды жасау үшін жарыспас бұрын, қаржылық қиындықтарға тап болмас үшін оны басқарудың ең жақсы әдісін қарастырыңыз.
Рот IRA-ға қашан түрлендіру керек
Дәстүрлі IRA-ны Roth IRA-ға түрлендіру кезінде сіз үлкен салық шотына тап болатындықтан, сіз мұны стратегиялық түрде жасағыңыз келеді. Егер сізде құбылмалы кіріс болса, кірісі төмен жыл ішінде көбірек айырбастау және кірісі жоғары жылда конверсиядан аулақ болу мағынасы бар.
Сіз сондай-ақ дәстүрлі IRA-ны бір уақытта емес, блоктарға түрлендіруге болады. Сізге бірнеше бес жылдық мерейтойларды қадағалау керек болады, бірақ сіз бірден үлкен біржолғы соманы ойлап табудың орнына, ағымдағы табыс салығы ауыртпалығын бірнеше жылға тарата аласыз.
Уақытқа келетін болсақ, зейнетке шығудан қаншалықты алыс болсаңыз, конверсия сізге соғұрлым жақсырақ қызмет етеді. Роттағы салық салынбайтын табыстың жинақталуына және жылдамдатылуына көбірек уақыт болады, бұл сізге болашақта үлкен салықсыз ұя жұмыртқасын қалдырады.
Roth IRA конверсиясының мағынасы жоқ кезде
Сондай-ақ, Рот түрлендіруінің мағынасы жоқ жағдайлар бар.
Мысалы, дайын болсаңыз немесе қазірдің өзінде алып жатсаңыз Әлеуметтік қамсыздандыру және Medicare артықшылықтары, Рот конверсиясы салық салынатын кірісіңізді арттырады, бұл салық салынатын Әлеуметтік қамсыздандыруға және Medicare сыйлықақыларының өсуіне әкеледі.
Немесе зейнеткерлікке шыққан болсаңыз және сіздің өмір сүру шығындарыңызды жабу үшін дәстүрлі IRA-дағы қаражатты пайдалансаңыз, ағымдағы салық соққысы шоттарды төлеуді қиындатуы мүмкін. Бұл стратегияны өткізіп жіберудің тағы бір себебі: сізде салықтарды төлеуге жеткілікті зейнетақылық емес қорлар жоқ, бұл конверсияны жоғалтуға әкелуі мүмкін.
Рот конверсиясының 5 жылдық ережесі
Roth IRA конверсиялары арнайы шектеумен келеді: конверсияның бес жылдық мерейтойына дейін Roth IRA-дан айыппұлсыз алу мүмкін емес. Және бұл әр конверсияға бөлек қолданылады, егер сіз оны бірнеше салық жылына таратсаңыз.
Бес жылдық сағат сіз IRA конверсиялаған салық жылының басынан басталады. Мәселен, мысалы, 25,000 жылдың 15 қарашасында дәстүрлі IRA-дан Ротқа $2022 1 айырбастасаңыз, сағат 2022 жылдың 1 қаңтарынан басталады. Бұл 2027 жылдың XNUMX қаңтарынан кейін айыппұлсыз алуды бастауға болатынын білдіреді – нақты түрлендіру күнінен бастап бес толық жылдан аз.
Бұл ереже адамдарға дәстүрлі IRA-дан мерзімінен бұрын ақшаны алу үшін 10% салық айыппұлын төлеуге жол бермейді. Сондықтан бірден Roth конверсиясы бойынша салықсыз ақша алуға сенбеңіз.
Роттың конверсиялық салықтарымен айналысу
Рот конверсиясы бойынша салықтарды төлеу үшін аударылатын қаражаттың бір бөлігін пайдалану қызықтырады, бірақ бұл үлкен қателік болар еді.
Айырбастау кезінде салық шотының толық сомасын төлеуге жеткілікті тұрақты жинақ ақшаңыз бар екеніне көз жеткізіңіз.
Жаңа Roth IRA-ға кірмейтін дәстүрлі IRA-дан алған кез келген сома мерзімінен бұрын шығу болып саналады. Бұл тұрақты табыс салығынан басқа, бұл ақшаға 10% мерзімінен бұрын өндіріп алу айыппұлы да салынады дегенді білдіреді.
Мысалы, 20,000 2,000 долларды дәстүрліден Roth IRA-ға айырбастағыңыз келеді делік. Конверсиядан түсетін табыс салығы $10 (немесе жалпы соманың 2,000%) болады деп есептейсіз. Егер сіз аударым сомасынан 18,000 XNUMX АҚШ долларын ұстасаңыз, сіздің Roth конверсиясы тек $ XNUMX XNUMX болады.
Қалған 2,000 доллар мерзімінен бұрын алу болып саналады... және сіз IRS айыппұлдарына қосымша 200 доллар бересіз. Сонымен қатар, сіздің Ротыңызда бастау үшін аз ақша болады, бұл уақыт өте келе салықсыз кірістің төмендеуін білдіреді.
Bottom Line
Конверсиялық қаражаттың бір бөлігін салықтарды төлеу үшін пайдаланбаңыз. Бұл сізге қазір айыппұл төлеуге және ұзақ мерзімді перспективада табыстың өсуіне әкеледі.
Мишель Каган, CPA, SmartAsset қаржылық жоспарлау жөніндегі шолушысы және жеке қаржы және салық тақырыптары бойынша оқырмандардың сұрақтарына жауап береді. Жауап алғыңыз келетін сұрағыңыз бар ма? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған] және сіздің сұрағыңызға алдағы бағанда жауап беруі мүмкін.
Мишель SmartAdvisor Match платформасының қатысушысы емес екенін ескеріңіз.
Инвестиция және зейнеткерлік жоспарлау бойынша кеңестер
Зейнетақы шоттарын қалай өңдеу керектігі туралы нұсқаулық алу үшін қаржылық кеңесшімен жұмыс істеуді қарастырыңыз. Білікті қаржылық кеңесшіні табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құралы Сізге аймағыңыздағы үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкес келеді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңізбен еш ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Зейнетақыдағы кірісті жоспарлаған кезде, Әлеуметтік қамсыздандыруды қадағалаңыз. Қолдану SmartAsset әлеуметтік қамсыздандыру калькуляторы зейнеткерлікке шыққанда сіздің жәрдемақыларыңыз қандай болуы мүмкін екендігі туралы түсінік алу үшін.
Фотосурет: ©iStock.com/dikushin, ©iStock.com/vm
Пост Кеңесшіден сұраңыз: IRA басқарудың «ең жақсы жолын» түсінуге көмектесіңіз. Салықты қазір төлеген дұрыс па, әлде зейнетке шыққанда ма? бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-help-understand-best-153928464.html