Дәл осы кезде отбасылардың көпшілігі колледжге ақша жинай бастайды, бірақ сарапшылар бұл жай ғана жақсы емес дейді.

Бұл дәйексөз шамамен 10 жыл бұрын болғанымен, біз жақында балаларыңыздың колледжі үшін ақша үнемдеуді қаншалықты тез бастау керектігі туралы әңгімені ойластырып жатқанда оны кездестірдік. Бұл бізді таң қалдырды: Swift-ті алып, балаларыңыз туылғанға дейін балаларыңыздың колледжі туралы ойлауды немесе тіпті оны үнемдеуді бастау керек пе? (Жалпы жинақтау саласында да жақсы жаңалық, өйткені біз балалы болу колледжге дейін де қымбатқа түсетінін жақсы білеміз: көптеген жоғары пайыздық жинақ шоттары қазір 4%-дан жоғары төлейді; қазір алуға болатын ең жоғары жинақ мөлшерлемелерін осы жерден қараңыз.)

Жалпы айтқанда, жауап иә, егер сіз балалы болғыңыз келетінін білсеңіз, мамандар айтады. «Мен бұл стратегияның үлкен жанкүйерімін, өйткені сіз 529 жоспарының тартымдылығын активтердің ұзағырақ өсуіне мүмкіндік беретін салықты кейінге қалдыруға мүмкіндік бере аласыз. Есептік жазбаны жаңа туған нәресте болғанда бастасаңыз, бұл активтерді өсіру үшін сізде 18 жыл бар. Егер сіз бала туылғанға дейін бастасаңыз, салықсыз қосындыға көп жылдар қосуға болады », - дейді Abacus Wealth Partners компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Нила Хуммел. 

Негізінде, 529 жоспары адамдарға болашақ білім беру шығындарын үнемдеуге көмектесу үшін жасалған салық жеңілдікті кастодиандық инвестициялық шоты болып табылады. Профессионалдар әдетте бұл жоспарларды жарналардың жоғары шегі, салық салуды кейінге қалдыратын өсуі, салықсыз алу және салықтан шегерілетін жарналарға байланысты жақтайды. Кейбір штаттар колледжге алдын ала төленген оқу жоспарларын ұсынады, оның көмегімен оқу ақысын алдағы жылдар бойы колледжге бармайтын адам үшін ағымдағы тарифтер бойынша құлыптауға болады.

Марк Кантровиц, студенттік несие бойынша сарапшы және «Колледждің қосымша көмегіне қалай жүгінуге болады» кітабының авторы, егер сіз туған кезден бастап үнемдеуді бастасаңыз, колледждегі жинақ мақсатының шамамен үштен бірі табыстан түседі дейді. «Егер сіз жинақтауды бастау үшін орта мектепті күтсеңіз, табыстың 10% -дан азы түседі және колледждегі жинақтау мақсатына жету үшін сізге алты есе көп үнемдеуге тура келеді. Егер сіз туылғанға дейін жинай бастасаңыз, табыстың қосылатын уақытын көбейтесіз», - дейді Кантровиц.

Swell Financial Partners компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Николас Ковьюоның айтуынша, оның бірнеше әріптестері мен клиенттері осы бағытты күрделі мүдде үшін таңдаған. «Ережелер жарамды 529 шотын орнату үшін қажет жалғыз нәрсе - бұл әлеуметтік сақтандыру нөмірі және балаңыз дүниеге келгеннен кейін есептік жазбаны салықсыз немесе айыппұлсыз олардың атына қайта тіркей аласыз», - дейді. Ковио. 529 шотын ашу үшін сізге әлеуметтік сақтандыру нөмірі қажет болғандықтан, егер сіз балаңыз туылғанға дейін ақша жинай бастасаңыз, өзіңізді меншік иесі және бенефициар ретінде атай аласыз, содан кейін оны балаңызға бере аласыз.

Ерте бастау баланың білімін толық қаржыландыру үшін төмен жарна қажет дегенді білдіреді, өйткені сіз неғұрлым ерте бастасаңыз, соғұрлым көп жинақтау орын алады. Сайып келгенде, Кантровиц: «Қарыз алғанға қарағанда үнемдеу арзанырақ. Сіз үнемдеген әрбір доллар қарыз алуыңыз керек доллардан аз. Қарызды өтеген кезде сіз алған әрбір доллар шамамен 2 доллар тұрады, сондықтан ақша үнемдеу арқылы ақшаңызды үнемдейсіз».

Отбасылар әдетте колледжге қашан ақша жинай бастайды?

Салли Мэй мен Ипсостың 2020 жылғы «Жоғары амбициялар: Америка орта білімнен кейінгі білім беруді қалай жоспарлайды» деп аталатын есебінде орта мектептегі баласы бар отбасылардың 48 пайызы ғана баланың болашақ білімі үшін ақша жинағанын көрсетті. Олардың орташа жинақтары 26,266 44 долларды құрады және бұл отбасылардың көпшілігі балаларының өмірінде кейінірек ақша жинай бастаған. Шынында да, 32% бала алты немесе одан кіші жаста ақша жинай бастаса, 7% 12-16 жастан бастап, XNUMX% бала жасөспірім кезінде жинай бастаған.

Ол байқағандай, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Энн Гарсиа, «Колледжге қалай төлеуге болады» кітабының авторы, орташа отбасы баласы 7 жаста болғанда колледжге ақша жинай бастайды дейді. «Бұл өте өкінішті, өйткені сіз көп жылдар бойы әлеуетті үнемдеуден айырылып қана қойған жоқсыз, сонымен қатар колледжге бару мерзімі соншалықты қысқа, сондықтан сіз көп ықтимал қосынды өсімнен бас тарттыңыз. Бала туылғанға дейін колледжге 10,000 35,000 доллар бөлген отбасы бала орта мектепті бітіргенде шамамен 7 200 долларға ие болады. Егер олар бала 32,000 жасқа толғанша күтсе, ай сайын орта мектеп арқылы ай сайын XNUMX доллар, жалпы алғанда шамамен XNUMX XNUMX доллар жарна жинақтап отыруы керек, сол соманы колледжге алуға болады», - дейді Гарсия.

Колледжге ақша жинамас бұрын өзіңізден не сұрау керек

Бірақ туылмаған балаңызға колледж қаражатын бөлмес бұрын, Ковио сіздің жеке қаржыңыздың реттелгеніне көз жеткізуді ұсынады. «Студенттік несиелеріңіз, несие карталарыңыз бен көлік төлемдеріңіздің барлығы төленді ме? Сіздің төтенше жағдай қорыңыз толығымен қаржыландырылды ма? Сіз IRA немесе Roth IRA-ны барынша арттыра аласыз ба? Сіз 401(к)-ны барынша арттыра аласыз ба? Ипотекаға немесе брокерлік шотқа қолдануға болатын ақша қалдығы бар ма? Жауап иә болса, болашақта балаларыңыз бар екенін көрсеңіз, 529 шотын ашу мағынасы бар», - дейді Ковио.

Қомақты байлығы бар адамдар үшін тағы бір ойланатын нәрсе - немере немесе шөбере үшін 529 ақшаны пайдалануды кейінге қалдыру. «Егер сіздің балаларыңыз мектепке барған кезде сіздің құныңыз жүздеген миллион доллар болса, мен болашақ ұрпақ үшін 529-ды сақтай отырып, оқу ақысын және басқа да шығындарыңызды ағымдағы ақша ағымыңыздан төлеуіңізді сұраймын», - дейді сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Том Циммерман. Циммерман байлықты басқару. Оның үстіне бұл қаражатты жиендеріне, жиендеріне және басқа отбасы мүшелеріне де пайдалануға болады. 

Балалы болмасам, колледж жинаған ақшам не болады?

Ең нашар сценарий, егер сізде балалы болмасаңыз, сіз 529 қаражатты мектепке өзіңіз қайтып оралу үшін пайдалана аласыз немесе ақшаңыздың негізгі бөлігін емес, табысқа салынатын салық айыппұлын ала аласыз. 

Ерте үнемдеудің кемшіліктері бар ма?

Ерте үнемдеуді мамандар әдетте мақтайды, бірақ оның кемшіліктері де жоқ емес. Ол үйленгенге дейін екі 529 шот ашса да, балалы болғанын айтпағанда, Financial Alternatives компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Крис Жаккардың айтуынша, бұл ерте бастаудың қажеті жоқ. «Бұл сіздің портфолиоңызға күрделілік қосады, өйткені бұл басқа шот және қаржы институты болып табылады, шот әлеуетті түрде жеткіліксіз қаржыландырылып, ұмытылуы мүмкін немесе артық қаржыландырылып, пайдаланылмауы мүмкін және олар басқа мүмкіндіктерге жақсырақ инвестицияланған қолма-қол ақшаны алып кетуі мүмкін».