АҚШ-тың 39 триллион долларлық зейнеткерлік жүйесі неге C+ бағасын алады

АҚШ-тың зейнеткерлік жүйесі біркелкі болып көрінуі мүмкін, бірақ ол басқа дамыған елдермен салыстырғанда нашар орын алады.

Жалпы алғанда, американдықтардың 39 жылдың аяғында қарттыққа бөлінген байлығы 2021 триллион доллардан астам болды. сәйкес Инвестициялық компания институтына.

Дегенмен, АҚШ сала ойыншыларының әртүрлі жаһандық зейнеткерлік рейтингтері бойынша алғашқы 10-нан жақсы орын алады, мысалы Mercer CFA институтының жаһандық зейнетақы индексі және Natixis инвестициялық менеджерлерінің 2021 жаһандық зейнеткерлік индексі.

Мысалы, Мерсер индексі бойынша АҚШ «С+» алды. Ол Natixis тізімінде №17 орынға ие болды.  

Зейнеткерлердің пікірінше, АҚШ неге жетіспейді.

Екі тізімде де Исландия көш бастады. Басқа факторлармен қатар, ел халықтың үлкен бөлігіне жомарт және тұрақты зейнетақы төлемдерін береді, кәрілік кедейлік деңгейі төмен және әртүрлі әдістемелерді қолданатын есептерге сәйкес, зейнеткерлік табыс теңдігінің салыстырмалы дәрежесі жоғары. .

Басқа елдер, соның ішінде Норвегия, Нидерланды, Швейцария, Дания, Австралия, Ирландия және Жаңа Зеландия да жоғары баға алды. Мысалы, Дания, Исландия және Нидерланды елдерінің әрқайсысы Мерсер индексі бойынша «А» бағасын алды.

Жеке қаржыдан көбірек:
Профессионал спортшылар Исайя Томас пен Декстер Фаулерден ақша туралы 6 кеңес
«Супер үнемдеушілердің» негізгі қаржылық әдеттері байлықты құруға қалай көмектесе алады
Азық-түлік бағасының рекордтық инфляциясы жағдайында үнемдеудің 5 жолы

Сарапшылардың пікірінше, АҚШ бұл елдерден айтарлықтай артта қалады, оның зейнеткерлік жүйесі әркімнің қаржылық жағынан қауіпсіз зейнетке шығу мүмкіндігіне ие болатындай құрылмаған.

Джорджтаун университетінің Зейнеткерлер бастамалары орталығының атқарушы директоры Ангела Антонелли: «Бізде 40 триллион доллар инвестицияланған болса да, бұл АҚШ-та жұмыс істейтін өте біркелкі емес, бөлшектелген, патчворк зейнеткерлік дизайн», - деді. «Кейбір адамдар өте жақсы істейді, бірақ көптеген адамдар артта қалды».

Мына статистиканы қарастырайық: Экономикалық ынтымақтастық және даму ұйымындағы 38 елдің тек үшеуі ғана. нашаррақ дамыған елдер блогының мәліметтері бойынша, кәрілік табыс теңсіздігі бойынша АҚШ-қа қарағанда.  

Шынында да, 75 жастан асқан американдықтар үшін кедейлік деңгейі «өте жоғары»: АҚШ-та 28%, ЭЫДҰ-да орта есеппен 11%.

АҚШ-тың зейнеткерлік жүйесі әлеуметтік қамсыздандырудан, зейнетақы және 401(k) жоспарлар сияқты жұмыс орнындағы келісімдерден және жеке жинақтардан тұратын «үш аяқты орындық» деп аталады.

Зейнеткерлердің пікірінше, құрылымның негізгі кемшіліктерінің бірі - жұмыс орнындағы жинақ жоспарларына қол жетімділіктің болмауы.

Жақында жарияланған мәліметтерге сәйкес, АҚШ жұмысшыларының жартысынан сәл астамы - 53% - 2018 жылы жұмыс беруші демеушілік ететін зейнеткерлікке шығу жоспарына қол жеткізді. бағалау Джон Сабельхаус, Брукингс институтының аға ғылыми қызметкері және Мичиган университетінің адъюнк-зерттеу профессоры. Бұл он жыл бұрынғы шамамен 49% жақсарған, деп тапты ол.

Зейнеткерлік бастамалар орталығының мәліметі бойынша, шамамен 57 миллион американдық 2020 жылы зейнеткерлік жинақтаудың «алшақтығына» түсіп қалды, бұл олардың жұмыс орнының жоспарына қол жеткізе алмады дегенді білдіреді. талдау.

АҚШ-та ерікті зейнетақы жинақтау жүйесі бар. Федералды үкімет жеке адамдардан жинақтауды немесе бизнестен зейнетақы немесе 401 (к) ұсынуды талап етпейді. Жеке тұлғалар да ұя салу үшін жеке жауапкершілікті көтереді, өйткені бизнес негізінен зейнетақы жоспарларынан бас тартты.

Керісінше, ЭЫДҰ мәліметтері бойынша, 19 дамыған елдер жеке тұлғалардың жеке шотының болуы немесе олардың кейбір комбинациясы бар зейнеткерлік жоспарды ұсынуды міндеттей отырып, кейбір қамту деңгейін талап етеді. мәліметтер. 12 елде бұл шаралар еңбекке жарамды халықтың 75%-дан астамын қамтиды. Мысалы, Данияда, Финляндияда және Нидерландыда үлес шамамен 90% немесе одан да көп.

Қамту 83% құрайтын Исландияда жеке сектордың зейнеткерлік жүйесі «барлық қызметкерлерді болашаққа маңызды активтерді бөлуге әкелетін жоғары жарна мөлшерлемесімен қамтиды», - деп жазды Мерсер.

Әрине, АҚШ-тағы адамдар зейнетке шығу үшін жұмыс орнынан тыс жерде – мысалы, жеке зейнетақы шотында – егер олардың жұмыс берушілері зейнетке шығу жоспарын ұсынбаса, жинақтай алады.

Бірақ бұл жиі бола бермейді, деді Антонелли. Инвестициялық компания институтының мәліметі бойынша 13 жылы үй шаруашылықтарының тек 2020% салыққа дейінгі немесе Roth IRA-ға үлес қосты.

IRA 14 жылы шамамен 2021 триллион долларға ие болды, бұл 7.7 (k) жоспардағы 401 триллион доллардан екі есе дерлік. Бірақ IRA қорларының көпшілігі тікелей аударылмайды - олар алдымен жұмыс орнындағы зейнеткерлік жоспарда сақталды, содан кейін IRA-ға айналды. ICI мәліметтері бойынша 2019 жылы 554 миллиард доллар IRA-ға аударылды - бұл тікелей аударылған 76 миллиард доллардан жеті есе көп. мәліметтер.

Жыл сайынғы IRA жарнасының төменгі шегі жеке тұлғаларды білдіреді жыл сайын үнемдей алмайды олар жұмыс орнындағы жоспарлардағыдай.  

Америкалықтар жұмыс орнында жалақыдан шегерім жасау арқылы зейнетақы қорларын сақтау ықтималдығы 15 есе жоғары, сәйкес AARP үшін.

«Қолжетімділік – біздің №1 мәселе», - деді Уилл Хансен, американдық зейнеткерлер қауымдастығының, сауда тобының үкімет істері жөніндегі бас қызметкері, жұмыс орнындағы зейнетақы жинақтары туралы. Шағын бизнес қызметкерлері 401 (k) қол жетімді болуы мүмкін, деп қосты ол.

«[Алайда] зейнеткерлік жүйе шын мәнінде қол жетімді адамдар үшін жақсы жүйе», - деді Хансен. «Адамдар үнемдейді».

Бірақ федералдық мәліметтерге сәйкес, бұл жинақ ұсынатын зейнеткерлік қамтамасыз ету кірісі жоғары үй шаруашылықтарына бағытталған.

Төмен жалақы алатындар, керісінше, «өздерінің [белгіленген жарналар] шоттарында жинақтары аз немесе мүлдем жоққа бейім болып көрінеді», - деп жазды Үкіметтің есеп беру басқармасы 2019 жылы. есеп. 401(k) жоспары инвесторлар өздерінің қалаған жинақ мөлшерлемесін «анықтайтын» немесе таңдайтын белгіленген жарна жоспарының түрі болып табылады.

Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасының мәліметі бойынша, жалақы алатындардың ең төменгі квинтилінің 9% ғана, орташа табысы бар адамдардың 68% және ең жоғары квинтилдің 94% -ында зейнетақы жинақтары бар. есеп 2017 бастап.

Жалпы үнемдеу инфляцияны есепке алғаннан кейін жалақының төмен өсуімен және денсаулық сақтау сияқты заттарға қалтадан түсетін шығындарды көбейтумен «шектеулі» дейді GAO. Ұзақ өмір сүру ұядағы жұмыртқаларға көбірек қысым жасайды.

Әлеуметтік қамсыздандыру жәрдемақылары - Американың үш аяқты нәжісінің тағы бір «аяғы» - жеке жинақтағы тапшылықты толтыруға көмектеседі.

Егде жастағы үй шаруашылықтарының төрттен бір бөлігі табысының кем дегенде 90% осы мемлекеттік жәрдемақыларға сүйенеді, сәйкес Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасына. The орташа 1,600 жылдың тамызындағы жағдай бойынша зейнеткерлерге арналған ай сайынғы жәрдемақы шамамен $2022 құрайды.

«Бұл сізді кедейлік деңгейінен жоғары көрсетпейді», - деді Антонелли жеке жинақтары аз немесе мүлдем жоқ адамдар үшін әлеуметтік қамсыздандыру жәрдемақылары туралы.

Әлеуметтік қамсыздандыру бағдарламасына қатысты кейбір құрылымдық мәселелер де бар. Оны қаржыландыруды күшейту бойынша шаралар жоқ, зейнеткерлерге берілетін жәрдемақы 2034 жылдан кейін төмендейді деп күтілуде; сол кезде бағдарлама жоспарланған төлемдердің 77% ғана төлей алады.

Сонымен қатар, жеке тұлғалар қаржылық қиындықтар кезінде өздерінің 401(k) шоттарына шабуыл жасай алады, бұл жүйеден «ағып кету» деп аталады. Бұл қабілет қазіргі уақытта қиыншылыққа ұшыраған үй шаруашылықтарына өте қажет ақшаны енгізуі мүмкін, бірақ кейінірек өмірде жинақтаушылар тапшылығына ұшырауы мүмкін.

«Ағып кету» факторы, төмен жалақы алатындар үшін салыстырмалы түрде төмен әлеуметтік қамсыздандыру жәрдемақыларымен және Әлеуметтік қамсыздандырудың мақсатты қорының болжамды тапшылығымен «АҚШ зейнетақы жүйесінің өзінің зейнеткерлерін тиісті деңгейде қамтамасыз ету мүмкіндігіне айтарлықтай әсер етеді. болашақ», - деді Кэти Хоккенмайер, Mercer компаниясының АҚШ-тың белгілі үлесті зерттеу жөніндегі директоры.

Әрине, зейнеткерлік жүйелердің салыстырмалы табыстары мен сәтсіздіктерін жаһандық ауқымда салыстыру қиын болуы мүмкін.

Мерсер баяндамасына сәйкес әрбір жүйе «ерекше экономикалық, әлеуметтік, мәдени, саяси және тарихи жағдайлардан» дамыды.

«Елдер өз азаматтарына әсер ететін және олардың зейнетке шығуы ұзақ мерзімді перспективада қаншалықты тиімді болатынына әсер ететін көптеген басқа сыртқы саясаттар болған кезде АҚШ шынымен артта қалды деп айту қиын», - деді Хансен.

Денсаулық сақтау және білім беру саясатындағы кемшіліктер адамдардың үнемдеу қабілетіне әсер етеді, дейді Хансен. Мысалы, студенттік қарыздың жоғары жүктемесі немесе үлкен денсаулық шоттары американдық қарыз алушының жинақты кейінге қалдыруына әкелуі мүмкін. Мұндай жағдайларда АҚШ-тың зейнеткерлік жүйесінің құрылымына негізгі кінәні қою әділ болмас, деді Хансен.

Ал соңғы жылдары құрылымдық жақсартулар болды дейді мамандар.

Мысалы, 2006 жылғы Зейнетақыны қорғау туралы заң жинақтаудың жаңа дәуірін бастады, соның арқасында жұмыс берушілер жұмысшыларды 401(k) жоспарға автоматты түрде тіркей бастады және олардың жарна сомасын жыл сайын көбейте бастады.

Жақында 11 штат пен екі қала - Нью-Йорк пен Сиэтл - бизнестен жұмысшыларға зейнеткерлік бағдарламаларды ұсынуды талап ететін бағдарламалар қабылдады, сәйкес зейнеткерлік бастамалар орталығына. Олар 401 (k) типті жоспарлар немесе жұмысшылар автоматты түрде тіркелетін мемлекет басқаратын IRA болуы мүмкін.

Федералды заң шығарушылар сонымен қатар шағын бизнес арасында 401 (k) жоспарларды көбірек қабылдауға ықпал ету үшін жоспарды орындау және салық жеңілдіктерін арттыру сияқты факторларға қатысты шығындарды азайту сияқты ережелерді қарастырады, деді Хансен.

«Соңғы 15 жылда - және қазір қосымша реформаларды қарастырумен 2.0 [заңнама] — АҚШ-тағы зейнеткерлік жүйенің дизайнын жақсартуға мүмкіндік бар екенін мойындау үшін үлкен прогреске қол жеткізілді», - деді Антонелли.