Үй иелері рекордтық меншікке ие. Несие алғыңыз келсе, нені білу керек

Тұрғын үй бағасының рекордтық өсуі тұрғындардың өз үйлеріндегі меншікті капиталының көлемін де арттырады.

Көптеген американдықтар үшін бұл олардың ең үлкен активіне қарсы көбірек қарыз ала алатынын білдіреді.

Дегенмен, қаржы сарапшылары мұндай қадам жасамас бұрын мұқият ойлану керек деп ескертеді.

Қара рыцарьдың ипотекалық зерттеулеріне сәйкес, орташа ипотекалық несие ұстаушыда қазіргі уақытта шамамен 185,000 20 доллар үй капиталы бар, бұл олар әлі де XNUMX% үлесті сақтай отырып, қол жеткізе алатын сома.

Жеке қаржыдан көбірек:
Бүгінгі нарықта бірінші үйді сатып алу үшін не қажет
Әйелдердің 65% бірінші үйленбей-ақ үй сатып алады
Кейбір қалаларда жалдау ақысы 30%-ға қымбаттады

Black Knight мәліметтері бойынша, қазір үй иелерінің капиталы 9.9 триллион долларды құрайды. Бұл 35 жылы 2021 триллион долларды құрайтын 2.6% өсімнен кейін келеді, бұл рекордтық жыл сайынғы ең үлкен өсім, 1.1 жылы 2020 триллион долларға өсті.

Кейбір үй иелері үшін ыстық нарық оны сатуға тартымды уақытқа айналдырды. Әрине, сол қымбаттауы, сондай-ақ жоғары жалдау ақысы адамдардың қоныс аударуын қиындатады.

Көптеген үй иелері оның орнына үйлерінен ақша тартуды таңдады, олар дәстүрлі түрде үш жолмен жасай алады. Бұл ақшалай қаражатты қайта қаржыландыруды қамтиды; үйдегі үлестік несие желілері немесе HELOC; және кері ипотекалар, көбінесе үй капиталын айырбастау ипотекасы немесе HECMs деп аталады.

Урбан институтының зерттеуі көрсеткендей, көбірек үй иелері, әсіресе 62 жастан асқандар, қазіргі нарық жағдайында өз үйлерінен меншікті капиталды алуға ынталы. Қарт адамдарға берілген несиелердің жиынтық саны 759,000 жылы 2020 647,000 болса, 2018 жылы XNUMX XNUMX-ға дейін өсті.

Бұл өсім негізінен қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыру есебінен болды, соның арқасында жаңа, үлкенірек ипотека алдыңғысын ауыстырады. Урбан институтының мәліметінше, бұл транзакциялар үшін орташа несие 205,000 жылы 2020 180,000 доллардан 2018 XNUMX долларға дейін өсті.

Федералды резервтік жүйе пайыздық мөлшерлемелерді көтерген кезде қарыз алу шығындары өседі деп күтілуде, бұл үй иелерінің осы транзакцияларды қазір жасауға ынталандыруын арттыруы мүмкін.

«Келесі жылы пайыздық мөлшерлемелер көтерілген сайын, сіз адамдар қажет кезде осы меншікті капиталдың бір бөлігін пайдалану үшін екінші кепіл өнімдерін көбірек қолданатынын көре аласыз», - деді Каран Каул, Urban Institute жанындағы Тұрғын үйді қаржыландыру саясаты орталығының бас ғылыми қызметкері.

«Адамдар қазірдің өзінде өте төмен мөлшерлемеге ие және тарифтер көтерілген сайын олардың көпшілігі үшін қайта қаржыландыру үнемді болмайды», - деді Каул.

Оның айтуынша, тарифтер көтерілген сайын нарық негізінен қайта қаржыландыру операцияларын қолма-қол ақшадан шығарудан көптеген HELOC және үй капиталы несиелеріне ауысуы мүмкін, деді ол.

Қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыру сізден бүкіл ипотеканы қайта қаржыландыруды талап етеді, бұл көптеген тұтынушылар үшін үнемді болмауы мүмкін, өйткені олардың төлемдері көтерілуі мүмкін. Мысалы, ванна бөлмесін жөндейтін және бар болғаны 25,000 XNUMX доллар қарыз алу керек адам үшін HELOC жақсы нұсқа болуы мүмкін. Бұл жоғары пайыздық мөлшерлеме болуы мүмкін болса да, бұл несие бойынша негізгі қарыз әлдеқайда төмен, деді Каул.

«Бұл үй шаруашылығы деңгейінде болуы керек жекелендірілген, жекелендірілген есептеу», - деді Каул.

Сіздің үйіңізден қарыз алу туралы шешім қабылдағанда, несие берушілер әдетте 20% үлесті ұстауды қалайтынын есте ұстаған жөн, деді Greg McBride, Bankrate.com бас қаржылық талдаушысы.

«Жалпы, бұл 2005 жыл емес, ол сізде бар соңғы никельді алып тастай аласыз», - деді Макбрайд.

«Сізде үй капиталы бар болғандықтан, сіз одан қарыз ала аласыз дегенді білдірмейді», - деді ол.

Несие карталарын төлеу немесе үйді жақсарту жобаларын қаржыландыру үшін ақша тартқысы келетін адамдар үшін азғыру әлі де керемет болуы мүмкін.

Bankrate мәліметтері бойынша несие карталарының ағымдағы мөлшерлемелері шамамен 16%, ал ипотекалық мөлшерлемелер шамамен 4% құрайды.

McBride несие картаңыздың қарыздарын тұрақты шешім ретінде тұрғын үй несиесі арқылы біріктіруден сақтандырады. Егер қарыз медициналық төлем немесе жұмыссыздық кезеңі сияқты бір реттік оқиғаның нәтижесі болса, бұл пайдалы болуы мүмкін. Бірақ егер бұл сіздің өмір салтыңызды көрсетсе, сіз әлі де тұрғын үй несиесі бойынша теңгерімге ие боласыз.

«Егер сіз бірінші кезекте несие картасының қарызын тудырған мәселені шешпеген болсаңыз, сіз жай ғана Титаниктегі шезлондарды айналып өтіп жатырсыз», - деді Макбрайд.

Үйді жақсарту жобалары үйдегі меншікті капиталға қол жеткізуге себеп болуы мүмкін.

«Егер мен басқа жатын бөлмені, жуынатын бөлмені және бассейнді қоссам, оның құны сіз сатып алатын нәрседен бірден жоғары болады, бұл жолда алатын ләззатыңызды айтпағанда», - деді Чарльз Сакс, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы. және Майамидегі Kaufman Rossin Wealth компаниясының бас инвестициялық директоры.

Sachs-тің кейбір жоғары құны бар клиенттері үйді жақсарту үшін бұл транзакцияларды жүргізгенімен немесе тіпті жоғары кірісті инвестицияларға инвестициялағанымен, бұл стратегиялар бәріне бірдей емес, деп ескертеді ол.

Сіз қаржылық сауатты болуыңыз керек және тәуекелге баруыңыз керек, деді ол.

Оның үстіне қарыз алудың абсолютті түбі қашан болатынын білу мүмкін емес. Дегенмен, біз бес жылдан кейін өткенге қарап, қазіргі пайыздық мөлшерлемеге қызғанышымыз мүмкін, деді ол.