Енді 10,000 XNUMX доллар жаңа туған немеремнің зейнетке шығуына қалай көмектеседі?

Бірақ бар болғаны бір күндік және 22-ге дейін жақсы өмір сүре алатын адам үшін^nd ғасырда бұл үлкен сынақ. Актуарийлер бұл кішкентай қыздың 50-ге дейін өмір сүруіне 50-100 мүмкіндігі бар дейді.

Оның ата-анасы - менің қызым мен оның күйеуі - жақсы табысқа ие. Әйелім екеуміз немереміздің ақыл-ойы мен ақыл-ойы мұра болып қалды және ол өзін қаржылық жағынан қамтамасыз ете алады деп ойлаймыз.

Біз бір реттік 10,000 XNUMX АҚШ долларын сыйлық жасаймыз деп шештік, ол немереміздің өзі үшін жасаған зейнеткерлікке арналған жинақтарына маңызды қосымша болады. Қаласаңыз, зейнетақы деп ойлаңыз.

Немереге бастапқы сыйлықты қалай қаржыландыруға болатынын (кем дегенде математикалық түрде) анықтау қиын емес. Мен бір мүмкіндікті сипаттадым 2022 жылдың басында, бұл балама 2019 және басқа вариация 2015 жылы.

Дегенмен, біздің ізгі ниетіміз үш үлкен қиындыққа тап болады, олардың ешқайсысы да біздің бақылауымызда емес.

• Біріншіден, бұл ақшаның өсуіне айтарлықтай салық салудан қалай құтылуға болады.

• Екіншіден, біз кеткеннен кейін ақшаның дұрыс салынғанына қалай көз жеткізуге болады.

• Үшіншіден, сүйікті немеремізді ақшаны мерзімінен бұрын «рейдерлеуден» қалай сақтау керек.

Бірінші мәселе: Салықтар

Менің білуімше, салықтарды жоюдың ең жақсы құралы - Roth IRA.

Дегенмен, біздің немереміздің 2022 жылға арналған IRA-ға үлес қосуға құқығы болуы үшін биыл салық салынатын табысы болуы мүмкін емес, және біз оған көптеген жылдар бойы сене алмаймыз. Сонымен қатар, біздің 10,000 XNUMX АҚШ доллары сыйлығымыз дивидендтерге және мүмкін капиталды бөлуге жататын салықтармен қызыма тиесілі бөлек салық салынатын шотта болады.

Бұл инвестициялық кірісті айтарлықтай төмендетсе де, бұл салықтар шоттың өзінен төленеді. Егер менің қызым мен оның күйеуі салықтың бір бөлігін немесе барлығын төлеуге шешім қабылдаса, бұл керемет қосымша сыйлық болады. Бірақ олар мұны істеуге міндетті емес.

Біздің қазіргі сәби немереміз оны жарамды ететін табыс тапқан кезде, шот Roth IRA-ны рұқсат етілген максималды сомаға қаржыландыруды бастайды. Дегенмен, IRA-ға түсетін әрбір долларға салық салынады. Егер 10,000 XNUMX АҚШ доллары мен күткендей өссе, Роттың қаржыландыруы көп жылдарға созылуы мүмкін.   

Екінші мәселе: Инвестицияларды бөлу

Нарық тарихының соңғы 100 жылдық тарихы туралы білетін барлық нәрсеге сүйене отырып, менің инвестициялық кеңесім қарапайым: барлық үлестік портфель S&P 500 индексі арасында тең бөлінеді.
SPX,
+ 0.48%
және шағын капиталды құнды акциялардың ETF. Бұл іске асыру оңай, басқару оңай, түсінуге оңай және ұзақ мерзімді жақсы нәтижелерге әкелуі мүмкін.

Дегенмен, егер мен келесі 100 жыл ішінде бұл инвестициялық қоспаны қандай да бір түрде белгілей алсам да, мен мұны істеу үшін ақымақ болар едім.

1922 жылы негізгі инвестициялық кеңес теміржол және коммуналдық қорларды сатып алуды, сертификаттарды қауіпсіз жерге қоюды және дивидендтерден тұруды талап етуі мүмкін. Бірақ бұл стратегияны келесі 100 жыл ішінде бекіткен кез келген адам кейінгі инвестициялық қорлардың, индекстік қорлардың, өзіне-өзі қызмет көрсететін онлайн брокерлік шоттардың, IRAs және т.б. инновациялардан бас тартар еді.

Бұл мәселені толығымен шешудің жолы жоқ. Бірақ біздің немереміз кәмелетке толған және IRA-ға ие болған кезде, менің ұсынған инвестицияларым оны жалғастыруға тұрарлық екеніне сендіру үшін жеткілікті жақсы нәтиже берген болар.

Үшінші қиындық: ұзақ шыдамдылық

Бәлкім, біздің ең үлкен алаңдаушылығымыз немереміздің IRA-дан ақшаны алып, оны жұмсауы болуы мүмкін. Сайып келгенде, біз бұған тосқауыл қоя алмаймыз, сондықтан сенімге секіру керек.

Әйелім екеуміз оған бұл сыйлық пен оның ниетін түсіну үшін қартайған кезде берілетін хат жаздық. Біз жазған кейбір нәрселерді қостық және біз оған және осы сыйлыққа деген үмітімізді көрсететін аудио хабарлама жаздырдық.

Қызым мен оның күйеуі біздің хабарымызды нығайта алатынына сенімдіміз. Бұл (менің әйелім және мен үміттенемін) біздің немеремізді жастар ұнататын кез келген нәрсені істеу үшін IRA-дан ертерек ақша алудан бас тарту үшін өте маңызды болады.

Сайып келгенде, бұл оның таңдауы болады, солай болуы керек.

Ықтимал нәтижелер

Енді бірнеше сандарды қарастырайық. Мен болашаққа кез келген нәрсені 100 жыл болжау қиялмен сырласу екенін түсінемін. Бірақ менімен бірге болыңыз, сонда менің басым бұлттардың арасында емес екенін көресіз.

1928 жылдан 2021 жылға дейін S&P 500 10.2%-ға, ал шағын капиталды акциялар 13.4%-ға қосылды. Мен салықтарды төлегенге дейін менің белгіленген 50/50 комбинациясы жылдар бойы 12% құрайды деген болжаммен бастаймын.

Ақырғы нәтижелерді болжау үшін мен сізді бұл жерде жалықтырмайтын бірқатар басқа жорамалдар жасадым және Merriman Financial Education Foundation аналитика жөніндегі директоры Дэрил Бахлстың жомарт көмегін алдым.

Нәтиже: Біздің немереміз 65 жаста болғанда, оның IRA-да зейнетке шығудың бірінші жылын қаржыландыруға көмектесу үшін шамамен 5 543,000 АҚШ доллары көлеміндегі XNUMX% бөлуді қолдауға жеткілікті активтері болуы мүмкін.

Мен «көмек» деймін, өйткені 65 жылдан кейін 543,000 XNUMX доллар бүгінгі күннің құнына жетпейді. Ұзақ ату арқылы емес.

Егер бұл елдегі инфляция өзінің ұзақ мерзімді 3% деңгейінде сақталса, бұл оның бүгінгі сатып алу қабілетіне шамамен 79,000 XNUMX доллар береді. Кем дегенде, қазіргі салық заңдары бойынша бұл салықсыз болады.

Бұл оның сән-салтанатта өмір сүруіне мүмкіндік беру үшін жеткіліксіз, бірақ маңызды өзгеріс жасау үшін жеткілікті.

Бұл жоспар немеремізден ақшалай қаражатты қажет етпейді. Шындығында, ол ештеңе жасамауын талап етеді!

Егер ол мұны істей алса, менің ойымша, біздің сыйлық биылғы жылы жеңімпаз болады. Ұзақ мерзімді перспективада бұл біз жасай алатын ең жақсы сыйлық болуы мүмкін.  

Бұл инвестиция туралы және оның қалай жұмыс істеуге ниеттілігі туралы қосымша мәліметтер алу үшін мына жерден қараңыз менің соңғы подкастым және бөлек бейне, екеуі де «Әйелім екеуміз жасайтын ең жақсы инвестиция» деп аталады.

Ричард Бак осы мақалаға өз үлесін қосты.

Пол Мерриман мен Ричард Бак - «Миллиондармен сөйлесеміз» кітабының авторлары! Зейнеткерлікке шығудың 12 қарапайым тәсілі. Тегін полицияны алыңызy.