Зейнеткерлер нарықтың кенет құлдырауы кезінде жоғалтқан жинақтарын қалай қалпына келтіре алады?

Дәл қазір болып жатыр. Көптеген адамдар «Ұлы отставкаға» берілгені сияқты, нарық қалыптасқан экономикалық жағдайларды ұнатпайды деп шешті. Осыған байланысты зейнеткерлікке шыққандар жұмыс күшінен кету туралы шешімді қайта ойластыруы мүмкін.

Бұл соңғы бірнеше жыл бойына айналып келе жатқан тәуекелдің бір түрі. Бастапқыда бұл жай ғана теориялық болжам ретінде айтылды. Дегенмен, соңғы оқиғалар «табыс тізбегі» тәуекелін шындық саласына әкелді.

«Тәуекелді қайтару тізбегі зейнеткерлер зейнетке шыққан кезде портфолиодан жұмсаған кезде нарықтық кірістер келетін ретті білдіреді», - дейді Роб Стивенс, Шарлотта, Солтүстік Каролинадағы TIAA қаржылық жоспарлау жөніндегі ой жетекшісі. «Зейнетке шығу кезіндегі теріс кірістер қалаған кіріс деңгейін ұстап тұру үшін алынған қалған активтердің пайызын арттырады. Тарихи түрде акциялар өте жақсы нәтиже көрсеткенімен (бір ғасырға жуық уақыт ішінде жылына шамамен 10% - зейнеткерлікке шығудың басында нарықтық түзетулер болса, зейнеткердің кіріс қауіпсіздігі айтарлықтай төмендеуі мүмкін».

Сізге өмір бойы нарыққа тән толқындардан шығуды бұйырды. Он-жиырма жыл бұрынғымен салыстырғанда, қазір зейнеткерлікке шыққан кезде құбылмалылық неге басқаша?

Николь Рини, Хьюстондағы Oak Harvest Financial Group қаржылық жоспарлаушысының вице-президенті: «Кірістер тізбегі – бұл нарықтың алғашқы екі жылында екі құлдырау жылы болған кезде инвестициялық портфельде не болуы мүмкін екенін көрсету үшін қаржы мамандары қолданатын термин. зейнеткерлікке шығу. Зейнеткер жалақы жинауды тоқтатқаннан кейін және кіріс алу үшін инвестициялық шотына сене бастағанда, олар бұл тәуекелге көбірек ұшырайды. Егер нарық құлдырап, енді кіріс алу үшін позицияларды сату керек болса, сіз шығынға сатуға мәжбүр боласыз, сондықтан сіз өз қаражатыңызды тезірек таусасыз. Егер сіз екі жыл қатарынан мәжбүрлеп сатуды жасауыңыз керек болса, бұл сіздің зейнеткерлікке шыққаныңызда ақшаның таусылуы мен ақшаның таусылмауы арасындағы айырмашылық болуы мүмкін ».

Зейнеткерлікке шығу алдында өзіңізді қайтару тәуекелінен қорғаудың нақты стратегиялары бар. Бірақ тым кеш болса не болады. Егер зейнеткерлікке шығу күні дайын болмасаңыз және нарық аққуларға сүңгуді шешсе, не істей аласыз? Осы шығындарды өтеу үшін сіз жасай алатын нәрсе бар ма?

Невада штатындағы Рено қаласындағы Choice Mutual компаниясының бас директоры Энтони Мартин: «Қалпына келтірудің ең жылдам жолы - кетуді тоқтату», - дейді. «Бұл жұмысқа оралуды немесе мүмкіндігінше зейнетке шығуды кейінге қалдыруды білдіруі мүмкін. Үй капиталы сияқты басқа қорларға қол жеткізу де көмектесуі мүмкін ».

Сіз өзіңіздің портфолиоңызға он немесе жиырма жыл бұрынғыдай қарауыңыз керек екенін есте ұстағаныңыз маңызды. Сіздің зейнеткерлікке шыққан күннен әлдеқайда ұзағырақ өмір сүру мүмкіндігіңіз бар. Бұл сіздің зейнетақы жинақтарының кем дегенде бір бөлігінің өсуін жалғастыратынына көз жеткізуіңіз керек дегенді білдіреді. Сіз жасағыңыз келетін соңғы нәрсе - сіздің болашағыңызға қауіп төндіретін тізе бүкпесіз шешім қабылдау.

«Ақылға қонымды тәсіл – ұзақ мерзімді перспективаны сақтау», - дейді Тайлер Папаз, Бетлехемдегі (Пенсильвания) Cornerstone Advisors Asset Management компаниясының жеке байлық жөніндегі директоры. «Дүрбелең түймесін басу және нарық құлдыраған кезде бәрін қолма-қол ақшаға көшіру көбінесе қалпына келтіруді жоғалтуға әкеледі. Ұзақ мерзімді перспектива және тиісті активтерді бөлу жоғары құбылмалылық немесе теріс кірістілік кезеңдерін басқаруда ұзақ жолды өтуі мүмкін ».

Зейнеткерлікке шығудың бірінші немесе екі жылында нарық құлдыраған кезде, тәуекел қысқа мерзімді перспективада болмайды. Сізде бағалы қағаздарды күтілген бағадан төмен бағамен сатсаңыз да, зейнетке шығудың алғашқы жылдарын қаржыландыруға жеткілікті ақшаңыз болады. Қиындық кейінгі жылдары болады. Сіз қазір өсу үшін кішірек базадан жұмыс істеп жатырсыз. Дегенмен, сізде опциялар бар. Және олар сізді таң қалдыруы мүмкін.

Лос-Анджелестегі Seniors Life Insurance Finder компаниясының негізін қалаушы және бас директоры Линда Чавес: «Мүмкін тәсілдердің бірі - сіздің инвестициялық портфолиоңызға көбірек тәуекел ету», - дейді. «Бұл қарама-қайшы болып көрінгенімен, бұл қайтару тәуекелінің реттілігінен туындаған кейбір шығындарды қалпына келтіруге көмектеседі. Бұл акцияларға және басқа да жоғары тәуекелді инвестициялық құралдарға әсер етуді арттыруды немесе қаражатыңыздың бір бөлігін дәстүрлі жинақ шоттарынан және осы агрессивті опцияларға ауыстыруды қамтуы мүмкін. Әрине, бұл әдіс тәуекелсіз емес және инвестициялық стратегияға қандай да бір маңызды өзгерістер енгізбес бұрын әрқашан қаржылық кеңесшімен сөйлесу керек. Бірақ егер сіз көбірек тәуекелге баруға ыңғайлы болсаңыз, бұл қайтару тәуекелінің реттілігінің теріс әсерлерін өтеудің тиімді әдісі болуы мүмкін ».

Есіңізде болсын, Чавес айтқандай, агрессивті түрде инвестициялаудың нақты қаупі бар. Агрессияңызды жеңсеңіз, жағдайды нашарлатуыңыз мүмкін. Дегенмен уайымдама. Балама бар.

«Зейнетке шыққанда теріс нарықтық кірісті қалпына келтіруге тырысу қауіпті болуы мүмкін, өйткені бұл инвесторлардың портфельдік шығындарын өтеу үшін көбірек тәуекелге ұшырауына әкелуі мүмкін», - дейді Майкл Фишер, Вестфилд, Нью-Джерсидегі «Дөңгелек үстелдегі байлықты басқару» директоры және байлық жөніндегі кеңесші. . «Портфолио құрылысы зейнеткерлікке шығудың маңызды бағыты болып табылады және зейнетке шығудың басында теріс реттелген кірістердің әсерін түсіну үшін портфолио стресс-тестілеуден өтуі керек. Қалпына келтіруге көмектесетін стратегиялардың бірі зейнеткерлікке шыққанда дискрециялық шығындарды азайту болып табылады, әсіресе нарықтар теріс болса. Бұл қысқа мерзімді перспективада демалысты болдырмауды немесе ойын-сауық шығындарын қысқартуды білдіруі мүмкін, бірақ ұзақ мерзімді перспективада бұл шығындарды уақытша қысқарту кейінірек зейнетке шығу кезінде көбірек икемділікке мүмкіндік береді ».

Әрекеттер мен басқа да шығындарды қысқарту кейбіреулер үшін карталарда болмауы мүмкін. Бұл, өкінішке орай, зейнеткерлікке шығудың басталуымен жақын мерзімді шығындарды еңсеруге келгенде, оларға таңдау аз қалдырады: олар зейнеткерлікке шығудың қорқынышты болашағына тап болады.

«Зейнетке шыққаннан кейін қайтару тәуекелінің реттілігінен қалпына келтіру өте қиын болуы мүмкін, өйткені адамдар енді жұмыс істемейді және ақша жинамайды, бірақ қазір жинақтарын табысқа айналдырады», - дейді Шон Роулингс, Скотсдейлдегі, Аризонадағы Батток байлықты басқару тобының кеңесшісі. «Активтерін қалпына келтіруге уақыт бермей, зейнеткерлер ақшаның таусылуына қауіп төндіргісі келмесе, көбінесе жұмысқа қайта оралуы немесе аз табыспен өмір сүруі керек. Сондықтан зейнеткерлікке шыққандағы кірісті жоспарлау кезінде құбылмалылық буферінің болуы өте маңызды. Зейнеткерлер дауылға қысқа мерзімде төтеп беруі керек».

Әдетте, акциялардың аю нарығынан қалпына келуі үшін шамамен екі жыл қажет. Ең пессимистік жағдайда сіз бес жылға қарайсыз. Осы сценарийлердің кез келгенінде, алайда, қалпына келтіру асыға күтетін нәрсе. Бұл сіздің ең қиын уақытта салқын болуыңыз маңызды дегенді білдіреді.

«Шешімдеріңізден эмоцияларыңызды сақтаңыз», - дейді Грег Вомак, Оклахома штатының Эдмонд қаласындағы Womack Investment Advisers, Inc. президенті. «Портфолиоңызды қарап шығыңыз және қандай бағалы қағаздар сізге көбірек көмектесетінін анықтаңыз. Нарықтардың күшіне назар аударыңыз ».

Дүрбелеңге түспеңіз және сіздің бақылауыңыздағы нәрселерге назар аударыңыз. Мүмкін сіз зейнеткерлікке үміттенген жарылыспен кіріспейтін шығарсыз. Мүмкін сіз оны баяуырақ қабылдайсыз. Жердің төсемін алыңыз. Қымбат емес алмастырғыштарды табыңыз және олардың қажеттіліктеріңізге сәйкес келетінін тексеріңіз.

«Жалпы алғанда, қайтару тәуекелінің реттілігінен қалпына келтіру үшін не істеу керек - шығындарыңызды азайту және құны төмендеген шоттан мүмкіндігінше аз ақша алу», - дейді Джефф Кроненберг, Imagine негізін қалаушы және президенті. Риджфилдтегі байлық тобы, Коннектикут. «Теориялық тұрғыдан, сіз әлеуетті жоғары табыс алу үшін көбірек тәуекелге бару мүмкіндігін қарастыра аласыз, бірақ бұл идеалды жағдай емес».

«Не аз жұмсайсыз, көп үнемдейсіз, не портфолиодан көбірек табыс табасыз», - дейді Silver Spring Мэриленд штатында орналасқан The Haney компаниясының негізін қалаушы Брайан Хэйни. «Бұл тек үш нұсқа, кейде бұл сіздің активтеріңіздің қаншалықты азайғанына байланысты олардың комбинациясы.»

Нарық сіздің тағдырыңызға билік етуіне жол бермеңіз. Сіз өз тағдырыңызды басқарасыз.