Депозиттерді сақтандыру қалай жұмыс істейді

Банктердің соңғы сәтсіздіктері депозиттерді сақтандыруға назар аударды. Силикон алқабының банкі мен қолтаңба банкінің жақында сәтсіздікке ұшырауымен FDIC барлық салымшыларға тез арада толығымен қайтарылуын қамтамасыз етті. Дегенмен, осы нәтижеге қарамастан, депозиттерді сақтандыру тек 250,000 XNUMX долларға дейінгі депозиттерге техникалық кепілдік береді, дегенмен бірнеше бенефициарлар мен әртүрлі шот түрлері үшін ерекшеліктер бар.

Қазынашылық хатшысы Джанет Йеллен 250,000 250,000 доллардан асатын сомалар тек жүйелік тәуекелді тудыратын банктер үшін кепілдік берілетінін мәлімдеді. Бұл банк сәтсіздікке ұшыраған жағдайда 250,000 XNUMX доллардан асатын депозиттер әлі де тәуекелге ұшырауы мүмкін дегенді білдіреді. Бір қызығы, бұл Silicon Valley банкінің күйреуінің бір факторы болды, өйткені XNUMX XNUMX доллардан асатын салымшылар қаражатты алуға асықты, бұл банктің жұмысын тоқтатты, бірақ банк қағаз шығынына ұшырады. Қазынашылық қиын жағдайда тұр, бір жағынан салымшыларды сендіргісі келсе, екінші жағынан банктерді шамадан тыс тәуекелге барғаны үшін сыйақы бергісі келмейді немесе банктердің ынталандыруын бұрмалағысы келмейді.

Депозиттерді сақтандыру қалай жұмыс істейді

Депозиттерді сақтандыру бойынша Федералдық корпорация (FDIC) осы мәселенің негізі болып табылады, ол 1933 жылғы Төтенше банк туралы заңмен құрылған. Бұл үлкен депрессия кезіндегі банктердің сәтсіздігіне жауап болды.

Банк жұмыс істейді

Банктік қызметке қатысты бір мәселе, салымшылар ақшаларын алуға асығатын банкке жүгіру ақылға қонымды болуы мүмкін және банк жақсы қаржыландырылған жағдайда да орын алуы мүмкін. Яғни, басқалардың банктен депозит алып жатқанын көрсеңіз және сіздің депозиттеріңіз сақтандырылмаса, сіз де ақшаңызды алуға асығыңыз, әйтпесе оны жоғалтып алуыңыз мүмкін. Ақшаны алу үшін жеткілікті депозиттер банктің тиісті активтерін асығыс сатуына әкелуі мүмкін, бұл басқаша сенімді банктің күйреуіне әкелуі мүмкін.

Бұл идеалдан алыс, бұл халықтың қарлы эмоцияларына байланысты банктер құлдырауы мүмкін дегенді білдіреді, сондықтан депозиттерді сақтандыру құрылды. Депозиттерді сақтандыру арқылы банкте 250,000 250,000 доллардан аз ақшаңыз болса (бұл сақтандырылған сома уақыт өте келе ұлғайып отырса), онда үкімет банк күйреген жағдайда да сізге банк төлейді. Демек, банкті басқаруға ешқандай ынталандыру жоқ, кем дегенде $250,000 XNUMX-дан аз салымшылар үшін емес. Бұл сондай-ақ Silicon Valley банкімен байланысты мәселелерді түсіндіруге көмектеседі, көптеген жаңадан ашылған кәсіпорындарда XNUMX XNUMX доллардан астам депозиттер болды.

Моральдық қауіп

Дегенмен, тағы бір қауіп бар, мұны экономистер моральдық қауіп деп атайды. Егер мемлекет барлық банктік депозиттерді сақтандырса, банктер өз салымшыларына алаңдамауы мүмкін екенін біле отырып, қосымша тәуекелдерді қабылдауы мүмкін. Сондықтан банктік қызмет экономиканың ең реттелетін секторларының бірі болып табылады, мүмкін, бүгінгі күні депозиттерді сақтандыру 250,000 XNUMX доллардан асатын депозиттерді қамтымайды.

Қазынашылық хатшысы Йелленнің айтуынша, 250,000 XNUMX доллардан асатын салымшылар болашақтағы барлық банк сәтсіздіктері кезінде қайтарылады деп күтуге болмайды, тек жүйелік тәуекелді тудыратындар ғана. Салымшылар үшін мұны бағалау қиын, бірақ соңғы күндерде ірі депозиттердің кішігірім банктерден ірі банктерге көшуіне әкелді, өйткені ірі банктер жүйелі түрде маңыздырақ болып саналуы мүмкін, қалғаны бәрі бірдей.

Ең соңғы айта кететін нәрсе, депозиттерді сақтандыру құтқару емес. Барлық банктер уақыт өте келе FDIC-ке сыйлықақы төлейді, бұл банк сәтсіздігі жағдайында төлеуге қолма-қол ақша береді. Депозиттерді сақтандыруды банк секторының өзі қаржыландырады. Банктер төлейтін сыйлықақылар олардың депозиттерінің мөлшерінің және осы жерде көрсетілген формулаларға сәйкес банктің бағаланған тәуекел деңгейінің көрінісі болып табылады.

Сізде депозиттерге кепілдік бар екенін тексеру

Депозиттерді сақтандырудың бар екеніне көз жеткізу үшін үш негізгі қадам бар. Біріншісі - сіздің банкіңіздің FDIC схемасына қатысуын тексеру. Сіз мұны осында жасай аласыз, 4,000-нан астам банк сақтандырылған. Маңыздысы, несие серіктестіктері FDIC сақтандырылмайтынын ескеріңіз, бірақ олардың ұқсас схемасы бар, NCUA, ол сонымен бірге 250,000 XNUMX доллар депозитті сақтандыруды қамтамасыз етеді. Сондай-ақ FDIC схемасы АҚШ-тың жарамды мекемелерін ғана қамтиды, дегенмен басқа елдердің көпшілігінде ұқсас схемалар бар.

тіркелгі түрлері

Келесі - шот түрі сақтандырылғанына көз жеткізу. Депозиттер сақтандырылады, мысалы, шоттар, ақша нарығының депозиттік шоттары және депозиттік сертификаттар (CD). Дегенмен, бұрыннан бар банктік қатынастар негізінде сатып алуға болатын басқа инвестициялық өнімдер жоқ. Мысалы, акциялар, облигациялар, инвестициялық қорлар, крипто, өмірді сақтандыру, аннуитет, сейфтік жәшіктердің мазмұны және АҚШ қазынашылық облигациялары мен вексельдері. Егер сіз оларды қаржы мекемесі арқылы сатып алсаңыз да, олар FDIC сақтандырылмайды. Осы өнімдерге қатысты бұл құжаттамада кепілдік берілмейтін, инвестициялық тәуекелдерге байланысты, принципті жоғалту тәуекелі және FDIC сақтандырмаған сияқты шарттар болады.

Енді, әрине, депозиттерді сақтандыру арқылы инвестициялау көптеген адамдар үшін жалғыз инвестициялық мақсат емес, тәуекелге төзімділік пен инвестициялық қажеттіліктерді ескере отырып, бұл өнімдер уақыт өте келе депозиттік кірістерден асып түседі, бірақ жол бойында көтерілу мен құлдырау бар.

Бірнеше бенефициарлар мен банктер

Содан кейін соңғы мәселе сіздің салымыңыздың толық сомасы сақтандырылғаны туралы. Егер ол 250,000 250,000 доллардан төмен болса және жоғарыдағы екі сынаққа сай болса, солай болуы керек. Дегенмен, есептік жазбада бірнеше бенефициарлар болса, сіз 250,000 250,000 доллардан астам сомаға сақтандырылуыңыз мүмкін. өйткені әрбір бенефициар 250,000 XNUMX долларға дейін сақтандырылуы мүмкін. XNUMX XNUMX АҚШ доллары шегі негізінен бір бенефициарға және бір банктегі біліктілік шот түріне сәйкес келеді. Дегенмен, сол тұлғалардың сол банкте басқа қандай шоттары бар екені маңызды. Сондай-ақ, бір банктегі әртүрлі шот түрлеріне XNUMX XNUMX АҚШ доллары көлеміндегі жеке шектеулер қойылуы мүмкін.

FDIC мұнда сақтандыру сомасын есептеуге мүмкіндік беретін өзіне-өзі қызмет көрсететін онлайн құралын ұсынады. Соңында, егер сізде әртүрлі FDIC сақтандырылған банктердегі депозиттеріңіз болса, әрқайсысын 250,000 XNUMX АҚШ долларына сақтандыруға болатынын атап өткен жөн.

Инвестициялық стратегиялар

Депозиттерді сақтандыру келесі ықтимал стратегияларға әкеледі. Егер сізде жеке мекемеге 250,000 250,000 доллардан астам инвестиция салынған болса, сақтандыру сомасын оны бірнеше жарамды шот түрлеріне тарату, жұбайыңыз немесе балаларыңыз сияқты бенефициарларды қосу немесе XNUMX XNUMX доллардан асатын бөлікті басқа мекемеге ауыстыру арқылы көбейтуге болады. қолданыстағы депозиттік шоты бар.

Тәуекелді қайтару саудасы

Тағы бір стратегия, ирониялық тұрғыдан алғанда, 250,000 XNUMX доллардан асатын соманы сіздің жағдайыңызға байланысты тәуекел-рентабельділігі жақсырақ активке көшіру. Банктік депозиттерге қатысты мәселе - сіз уақыт өте келе төмен пайыздық мөлшерлеме аласыз, бұл сізге қысқа мерзімде ақша қажет болса, қажет сауда. Дегенмен, егер сізде ұзақ инвестиция көкжиегі және қолайлы тәуекелге төзімділік болса, артық соманы акциялар мен облигацияларға инвестициялауды қарастыруға болады. Бұл сома шығындардан сақтандырылмайды және банктік депозитке айтарлықтай басқа кіріс профилін көрсетеді, бірақ тарих әртараптандырылған портфельдер ондаған жылдар бойы банк шоттарынан асып түсетінін көрсетеді.

Не істеу

Сайып келгенде, FDIC сақтандыруының тексеру шотында 250,000 XNUMX доллардан төмен адамдардың көпшілігі үшін банктік сәтсіздіктер немесе депозиттерді сақтандыру ережелерінің нюанстары туралы алаңдаудың қажеті жоқ дегенді білдіреді.

Дегенмен, егер сізде тексеру шотында 250,000 250,000 доллардан астам ақша болса немесе соған ұқсас болса, ықтимал жоғарылаған банктік тәуекел кезеңінде опцияларыңызды бағалау мағынасы бар, банк акцияларының саудасы әлі де жоғары тәуекел бар екенін көрсетеді. Бұл оқиғалар бірнеше онжылдықтар сайын орын алады, бірақ XNUMX XNUMX АҚШ долларынан асатын өте үлкен депозиттік қалдық салыстырмалы түрде төмен пайыздық мөлшерлемелерден аз сәйкес келетін өсіммен өте аз, бірақ әлеуетті айтарлықтай төмендеу қаупін тудыруы мүмкін.