Алғаш рет үй сатып алушылар үшін сатып алудың «дұрыс» уақытын анықтау аздап сезіледі жеңілген ойын— әсіресе қазіргі нарықта. Рекордтық жоғары инфляция, күрт пайыздық мөлшерлемелермен және жаңа үйлердің азаюымен бірге жалға берушіден үй иесіне дейінгі жолды қиынырақ етті.
Бірақ жақсы жаңалық мынада, экономикада не болып жатқанына қарамастан, сіз армандаған үйге дұрыс үй келгенде ыңғайлы түрде қол жеткізе алатыныңызға көз жеткізу үшін қадамдар жасай аласыз.
Бұл сіздің қаржылық жағдайыңыз туралы және сіздің жылдық табысыңыз сізге қаншалықты сатып алу мүмкіндігін бере алатыны туралы нақты түсініктен басталады.
Сатып алу қабілетіңізге нұқсан келтіруі мүмкін факторлар
Қазіргідей, ең соңғы деректер ФРЖ АҚШ-та сатылған үйлердің орташа сату бағасы 467,700 жылдың соңғы тоқсанында 2022 XNUMX долларды құрағанын көрсетеді. 2022 жылдың екінші жартысы, қалыптыдан жоғары пайыздық мөлшерлемелер итермеледі АҚШ-тағы үй бағасы 2.5 жылғы шыңынан 2022%-ға төмендеді.
Бұл интерактивті диаграмманы Fortune.com сайтында қараңыз
Ұстау: Бұл құлдырау алдында а болды 30% ұлғайту 2022 және 2022 жылдар аралығындағы үй бағасы. Жарақатқа қорлау қосу үшін, күнделікті шығындардың құны өсіп келеді және үй сатып алушылар үшін үй сатып алудың бастапқы шығындарын жабу қиынырақ болуы мүмкін. Финал Тұтыну бағаларының индексі (ТБИ) үшін желтоқсан 2022 Еңбек департаментінің мәліметі бойынша, жалпы бағалардың баяулауын көрсетті. Дегенмен, кейбір негізгі индекстер желтоқсанда баспана, тұрмыстық жиһаздар мен операциялар, автокөлікті сақтандыру, демалыс және киім-кешек индекстерін қоса алғанда, аздап өсті.
600,000 XNUMX доллар тұратын үй алу үшін сізге қанша ақша табу керек?
Сарапшылардың сізге ыңғайлы болу үшін қанша табыс табу керектігін анықтауға арналған бірнеше нұсқаулары бар белгілі бір бюджетке үй алуға мүмкіндік береді.
«Үйдің құны жалақыңыздан екі-екі жарым еседен аспауы керек. Бұл дегеніміз, егер сіз $100,000 жасап жатсаңыз, құны $200,000 немесе $250,000 болатын үй сатып алмауыңыз керек», - дейді Дэн Р. Хилл, AIF® сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы және Ричмондтағы Hill Wealth Strategies компаниясының президенті, VA.
Осы логикаға сүйене отырып, 600,000 350,000 доллар тұратын үйге қол жеткізу үшін сіздің табысыңыз жылына кемінде 28 XNUMX доллар немесе одан жоғары болуы керек. «Басқа ережелерде ай сайынғы табысыңыздың XNUMX пайызынан азын ипотекаға жұмсауды мақсат ету керек» дейді Хилл.
Бұл жай ғана жалпы нұсқаулар және ай сайын ыңғайлы түрде төлеуге болатын нақты сома сіздің қаржылық міндеттемелеріңіз бен мақсаттарыңызға байланысты болады.
Дегенмен, бюджетті орнатудың негізі ретінде 28/36 ережесін пайдалану арқылы сіз ай сайынғы жалпы табысыңыздың 28%-дан аспайтын ипотекалық төлемге ие болуыңыз керек, сонымен қатар ол сіздің алдын ала көрсеткішіңіз деп аталады. Ереже сонымен қатар сіздің жалпы қарыз төлемдеріңіз жалпы айлық кірісіңіздің 36%-дан аспауы керек дегенді білдіреді.
Жаңа үй сатып алуға мүдделі екеніңізді айтыңыз.
Сатып алу бағасы: $600,000
Кепілақы: 36,000 XNUMX доллар (немесе жалпы сатып алу құнының 6%, бірінші рет сатып алушылар үшін орташа сома)
Несие мерзімі: Белгіленген мөлшерлеме бойынша 30 жыл
Несие бойынша пайыздық мөлшерлеме: 6.50% ( орташа ставка 10 жылғы 2023 ақпандағы жағдай бойынша)
Сіздің жалпы ай сайынғы ипотекалық төлеміңіз айына шамамен $3,565 болады.
Бұл төлемді ыңғайлы түрде төлеуге мүмкіндігіңіз бар-жоғын есептеу үшін сіз өзіңіздің алдыңғы және артқы арақатынастарыңызды білуіңіз керек. Сіздің фронттық коэффициентіңіз ай сайынғы кірісіңіздің ипотекалық төлемге кететін пайызы болып табылады. Сіздің Back-end қатынасыңыз басқа қарыздарды төлеуге бөлінген табысыңыздың пайызы болып табылады.
Бұл ай сайынғы ипотекалық төлеміңізді осы 156,000% шекті деңгейден төмен ұстау және аздап серпілу мүмкіндігі (13,000 28 x 13,000 = $ 0.28 3,640) болуы үшін сіздің жалпы кірісіңіз жылына кемінде $ XNUMX XNUMX немесе айына $ XNUMX XNUMX болуы керек дегенді білдіреді. Мүлік салығы, үй иесінің сақтандыруы және үй иелерінің бірлестігінің шығындары сияқты үй иесінің басқа шығындары сіздің бюджетіңізді бұрмалап, табысыңыздың көп бөлігін есепке алуы мүмкін екенін ескеру маңызды.
Үй сатып алмас бұрын мынаны ескеріңіз
Белгілі бір баға диапазонында үйге қанша төлеуге болатыны туралы жалпы түсінік беру үшін бұрын айтылған 28/36 ережесін пайдалануға болады. Бірақ сіздің бюджетіңізге қаншалықты сәйкес келетінін білу қосымша қарастыруды қажет етеді, соның ішінде:
Сіздің басқа қарыздық міндеттемелеріңіз. 28/36 ережесінің екінші жартысы сізден басқа борыштық міндеттемелеріңіз туралы мұқият ойлануды талап етеді, мысалы: несие картасы бойынша шот, студенттік несие, автокөлік төлемі және т.б. Бұл қарыз төлемдері үшін өтеу мерзімі қандай болады? Бұл төлемдер уақыт өте келе көбейе ме? Мұның бәрі белгілі бір ай сайынғы төлемді төлей алатындығыңызды шешпес бұрын өзіңізге сұрағыңыз келетін сұрақтар.
Уақыт өте келе табысыңыз қалай өзгереді. Уақыт өте келе табысыңыздың қалай өзгеретінін болжау мүмкін емес, сондықтан 28% ережесін аздап қабылдау маңызды. «Кез келген жақсы нұсқаулық сияқты, 28% ережесі вакуумда жақсы жұмыс істейді», - дейді Тед Браун, CFP® аға вице-президенті және Wealth Enhancement Group қаржылық кеңесшісі. «Алайда, ол болашақ табыстың артуы, уақытша шығыс қажеттіліктері сияқты басқа маңызды факторларды қарастырмайды - күндізгі күтім, колледж жинақтары немесе тіпті жақын адамыңызға қамқорлық туралы ойлаңыз». Сіздің кірісіңізде өзгерістер немесе күтпеген шығындар пайда болған жағдайда, өзіңізге қосымша тыныс алу мүмкіндігін беру үшін 28% табалдырықтан төмен түсетін үйді бюджетке салу ең жақсы ставка болып табылады.
Үйді иеленуге арналған қосымша шығындар. Жаңа үй сатып алу кезінде сатып алу бағасына алданып қалмаңыз. Үйді тез арада жақсарту, сақтандыру, мүлік салығы және техникалық қызмет көрсету сияқты басқа да шығындар сіздің үйіңізге иелік етудің жылдық шығындарын көбейтуі мүмкін.” Шығындар тек үйдегі заттарды ғана қамтымайды, мүлік салығы мен үй иелерін сақтандыру өте үлкен құрамдас бөлік болып табылады. сондай-ақ », - дейді Браун. «Сіз жылжымайтын мүлік салығы сізге айына тағы 1,000 доллар тұратынын білу үшін тамаша ауданда тамаша үй табу үшін көп жұмыс істеуіңіз мүмкін».
Ұшақ
Сатып алу үшін бюджетті белгілемес бұрын, оны түгендеп алыңыз айлық бюджет және сіздің болжалды ипотекалық төлеміңіз осы бюджетке қалай сәйкес келетінін немесе сәйкес келмейтінін анықтау үшін қаржылық міндеттемелер. Сіз жоғары төлем басқа қаржылық мақсаттарға жетудегі ілгерілеуіңізді бәсеңдететінін немесе ипотекалық төлемді ыңғайлы түрде төлей алмас бұрын үлкенірек бастапқы жарна үшін үнемдеуді жалғастыруыңыз керек екенін білуіңіз мүмкін.
Браун: «Үй сатып алуды жоспарлау кез келген басқа маңызды қаржылық шешімді жоспарлау сияқты маңызды және тиісті бюджеттің болмауы ауыр зардаптарға әкелуі мүмкін», - дейді. «Бастағыңыз келетін нәрсеге 100% сенімді болғанша уақытты өткізіңіз, жоспар құрыңыз және сценарийлерді сынаңыз».
Бұл оқиға бастапқыда көрсетілді Fortune.com сайты
Fortune сайтынан көбірек:
Жылына 5 20,000 доллардан астам табыс табуға болатын XNUMX жұмыс – барлығы үйде жұмыс істегенде
Лотерея жеңімпаздары жиі жіберетін 5 қателік
Бұл 400,000 XNUMX долларлық үйді ыңғайлы сатып алу үшін сізге жыл сайын қанша ақша табу керек
Миллиардер салығы: Байденнің жаңа жоспары бойынша өте байлар қанша төлеуі мүмкін және бұл сіздің салық шотыңыз үшін нені білдіреді
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html