Әлеуетті үй сатып алудың қызығына батып кету оңай – бірақ іздеуді бастамас бұрын, алдымен үй сатып алу бюджетін нөлге түсіру керек.
Ипотека үшін ай сайын қанша төлеуге болады? Және бұл төлем қандай бағаға сәйкес келеді? Бұл сіз жауап беруіңіз керек маңызды сұрақтар.
Бұл сандарды түсіну сізге шынайы, басқарылатын күтулерді орнатуға және үй іздеуді жолда ұстауға көмектеседі. Міне, оларды қалай анықтау керек.
Кредит Кармадағы несиелер мен басқа қаржылық құралдарды салыстырыңыз Сіз не бере аласыз?
Бастау үшін сізге қаржылық жағдайыңызды, атап айтқанда ай сайын әкелетін жалпы кірісті және кез келген қарыздарыңыз үшін ай сайынғы төлемдерді (студенттік несиелер, автокөлік несиелері және т.б.) жақсы білу қажет.
Жалпы айтқанда, ай сайынғы табысыңыздың 25%-дан 28%-ға дейін ипотекалық төлемге жұмсалуы керек, Фредди Мактың айтуынша. Сіз бұл сандарды (болжалды бастапқы жарнаңызды қоса) a ипотеканың қолжетімділігі калькуляторы ай сайынғы төлемді және қалаған үй бағасын бөлу үшін.
Бұл жай ғана болжам екенін есте сақтаңыз. Сондай-ақ табысыңыздың тұрақтылығын ескеру қажет. Егер сіздің табысыңыз құбылып тұрса немесе болжау мүмкін болмаса, қаржылық қысымды жеңілдету үшін ай сайынғы төлемді азайтуды мақсат еткіңіз келуі мүмкін.
Сіздің қолыңыздан келетін ипотекалық несие
Жоғарыда аталған қадамдар сізге нені төлеуге болатыны туралы жақсы түсінік бере алатынына қарамастан, сіз тапқан сан ипотекалық несие беруші өтініш берген кезде сіз алуға құқылы деп санайтын нәрсеге сәйкес келмеуі мүмкін.
Ипотекалық несие берушілер сіздің несие сомасы мен ай сайынғы төлемді бірнеше факторларға негіздейді, соның ішінде:
Несиелік есеп: Сіздің несиелік ұпайыңыз сіздің пайыздық мөлшерлемеңізге қатты әсер етеді, бұл сіздің ай сайынғы төлеміңізде және ұзақ мерзімді несие шығындарында үлкен рөл атқарады. Жоғары несие ұпайлары әдетте білдіреді төмен пайыздық мөлшерлемелер (және төменгі айлық төлемдер). Ең төменгі мөлшерлемелер әдетте 740 немесе одан жоғары ұпай жинаған қарыз алушылар үшін сақталады, Фанни Мэй деректері көрсетеді. Қарыздың кіріске қатынасы: Ипотекалық несие берушілер сонымен қатар сіздің қарызыңыздың кіріске қатынасына немесе ай сайынғы несиенің қанша мөлшерін көрсететін DTI-ге қарайды. кірістер сіздің қарыздарыңызды алады. DTI неғұрлым төмен болса, соғұрлым көп төлем жасай аласыз. Фанни Мэй несие берушілер әдетте сіздің жалпы қарыздарыңыздың, соның ішінде ұсынылған ипотекалық төлеміңіздің төлеміңіздің 36%-дан аспауын қалайтынын айтады (кейбір жағдайларда сіз 50%-ға дейін DTI алуыңызға болады). Сіздің активтеріңіз бен жинақтарыңыз: Банктегі жинақ ақшаңыздың сомасы және кез келген IRA, 401(к) с, акциялар, облигациялар және басқа инвестициялар сіздің несиеңізге де әсер етеді. Бұл өтімді активтердің көп болуы сізді тәуекелді азайтады және несие берушінің сізге қаншалықты несие беруге дайын екендігіне әсер етуі мүмкін. Несие мерзімі: Ұзақ мерзімді несиелер ай сайынғы төлемдердің азаюымен бірге келеді, өйткені олар теңгерімді көбірек уақытқа таратады. Мысалы, бүгінгі орташа 300,000 жылдық мөлшерлемесі 10% болатын 30 5.23 долларлық ипотека (1,487% бастапқы жарнамен) 30 жылдық несие үшін айына шамамен $300,000 тұрады. Сонымен қатар, 15 жылдық мерзімдегі бірдей 2,048 600 АҚШ доллары 15 4.38 доллар тұрады – айына шамамен 420,680 доллар (орташа 647,200 жылдық XNUMX% пайыздық мөлшерлеме негізінде) Несие түрі: Сіз алып жатқан несие түрі де маңызды. . Мысалы, FHA несиелерінде сіз асып кете алмайтын максималды несие шектеулері бар. Биылғы жылы FHA ұлттық несие лимиті «қабат» $XNUMX құрайды, деп хабарлайды АҚШ Тұрғын үй және қала құрылысы департаменті. Кәдімгі несиелер жоғарылайды (көптеген нарықтарда XNUMX XNUMX долларға дейін), ал жұмбо ипотекалық несиелер одан да үлкен шектеулер ұсынады. Тарифтік мөлшерлеме түрі: тіркелген немесе реттелетін несиені таңдайсыз ба. Реттелетін мөлшерлемесі бар несиелерде әдетте несиенің басында төмен пайыздық мөлшерлемелер болады, бірақ олар уақыт өте келе өседі. Тұрақты мөлшерлемесі бар несиелер жоғары мөлшерлемеден басталады, бірақ несиенің бүкіл мерзімі үшін тұрақты болып қалады.
Ипотекалық несиеге өтініш бергенде, несие беруші сізге несие сомасын, пайыздық мөлшерлемені, ай сайынғы төлемді және несие бойынша жалпы шығындарды егжей-тегжейлі көрсететін несие бағасын береді. Несие бойынша ұсыныстар бір несие берушіден екіншісіне айтарлықтай өзгеруі мүмкін, сондықтан сізге ең жақсы келісімді алу үшін бірнеше түрлі компаниялардың баға ұсыныстарын алғыңыз келеді.
LendingTree сайтында ипотекалық несиеге құқығыңызды тексеріңіз Ипотека төлеміне тағы қандай шығындар қосылуы мүмкін?
Негізгі борыш пен пайыздар ай сайынғы ипотекалық төлемнің негізгі бөлігін құраса да, басқа шығындар жалпы төлем сомасын арттыруы мүмкін.
Жеке ипотекалық сақтандыру (PMI): Егер сіздің бастапқы жарнаңыз үй сатып алу бағасының 20%-нан аз болса, әдеттегі ипотекалық несие беруші сізден жеке ипотекалық сақтандыруды сатып алуды талап етуі мүмкін — бұл үй иесі ай сайынғы үй төлемдерін жасауды тоқтатқан жағдайда несие берушіні қамтамасыз етуге көмектесетін сақтандыру полисінің түрі. Сіз әдетте 20% меншікті капиталға жеткенде оны алып тастай аласыз, бірақ ол бастапқыда ипотекалық төлемдеріңізді арттырады.
Мүлік салығы: Сіздің мүлік салығыңыз ай сайынғы ипотекалық төлеміңізбен біріктіріледі. Бұл төлемдер әдетте эскроу шотына түседі және шот төлеу уақыты келгенде автоматты түрде шығарылады. Мүлік салығы жинақталмаған болса да, ол ай сайынғы негізде есепке алынатын жаңа шығындар болып табылады.
Үлкенірек ипотеканы қалай алуға болады
Ипотека бойынша талаптарға сай келмейтін болсаңыз, сізге идеалды үйді сатып алу қажет болса, сіздің жарамдылығыңызды арттырудың жолдары бар.
Бастау үшін несие ұпайыңызды жақсарту бойынша жұмыс жасаңыз. Төменгі мөлшерлемеге сай бола алсаңыз, ол сізге жоғары баға диапазонында сатып алуға мүмкіндік береді.
Мысалы: Ипотекалық төлемнің максималды сомасы 1,500 доллар деп айтыңыз. 5% мөлшерлемемен бұл сізге шамамен $280,000 3 үй сатып алу бюджетін береді. Оның орнына 356,000% мөлшерлеме бойынша талаптарға сай бола алсаңыз, сіз $70,000 несие аласыз – шамамен $XNUMX артық.
Сіз сондай-ақ кірісіңізді арттыра аласыз - қосымша концертке қатысу немесе жұмыста қосымша сағаттарды қосу. Қарыздарыңызды азайту сізді үлкен несие алу үшін жақсы жағдайға әкеледі. Сіз ай сайын көбірек кіріс босатып алсаңыз, соғұрлым несие беруші сізге несие беруге дайын болады.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html