401(k)-ға қанша үлес қосуым керек?

Сіздің жасыңызға қарамастан, сізде зейнеткерлікке ақша жинау туралы көптеген сұрақтар мен алаңдаушылықтар болуы мүмкін. Бұл үшін қалай үнемдеуге болады, қандай опциялар бар және ең бастысы - сіз қанша ақша жұмсауыңыз керек?

Зейнеткерлікке ақша жинауды бастаудың ең кең таралған тәсілдерінің бірі - жұмыс берушінің демеушілігі арқылы 401(к) жоспар. Көптеген компаниялар оларды ұсынады және көптеген қызметкерлер үшін бұл олардың жалғыз зейнетақы жинақ шоты. Бірақ көптеген нұсқалармен, бейтаныс шарттармен, шарттармен және ережелермен 401(k)s тіпті қаржылық жағынан жақсы білетін үнемдеушілер үшін де жұмбақ болуы мүмкін.

401(k) жоспарына қатысатын қызметкерлер үшін таңдаулы кейінге қалдыру (жарна) шегі 22,500 жылы $2023 (20,500 жылы $2022) құрайды. 30,000 жылы бұл сома 2023 27,000 АҚШ долларын құрайды (2022 жылы 50 XNUMX АҚШ доллары) XNUMX жастан асқандар үшін жарнаны толтыру шегіне байланысты.

Салым үлесі

Жұмыс берушінің жарна жоспарлары арқылы зейнеткерлікке шығу үшін жинақтауды бастаған кезде, Ішкі кірістер қызметінің (IRS) жарналардың жылдық шектеулерін білу маңызды. 401(k) жоспарлары үшін жоғарыда егжей-тегжейлі берілген жарна шектеулері басқа осындай жоспарларға да қолданылады, мысалы 403 (ә) жоспарлары, көпшілігі 457 жоспарлары және федералды үкімет Үнемді үнемдеу жоспары: 20,500 салық жылы үшін $2022 және 22,500 үшін $2023.

Онда бар толықтыратын үлес осы жоспарлардың кез келгеніне қатысатын 50 жастан асқан қызметкерлер үшін. Ол 7,500 жылы 2023 доллардан 6,500 жылы қосымша 2022 АҚШ долларын төлеуге мүмкіндік береді.

Матчты ұмытпаңыз

Әрине, әрбір адамның бұл сұраққа жауабы жеке зейнеткерлікке шығу мақсаттарына, бар ресурстарға, өмір салтына және отбасылық шешімдерге байланысты, бірақ жалпы ереже - жалпы табысыңыздың кем дегенде 10% -ын бастама ретінде бөлу.

Кез келген жағдайда, егер сіздің компанияңыз 401(k) сәйкес үлес, ең көп соманы алу үшін кем дегенде жеткілікті мөлшерде салу керек. Әдеттегі сәйкестік жалақының 3% немесе қызметкер жарнасының алғашқы 50% 6% болуы мүмкін.

Бұл тегін ақша, сондықтан сіздің жоспарыңыздың сәйкестігі бар-жоғын тексеріңіз және оның барлығын алу үшін кем дегенде жеткілікті үлес қосыңыз. Сіз әрқашан үлесіңізді кейінірек көбейте аласыз немесе азайта аласыз.

«Компанияның сәйкестігі болмаса, 401 (k) жоспарына тамаша үлес жоқ. Сіз әрқашан компанияның сәйкестігін толық пайдалануыңыз керек, өйткені бұл компания сізге беретін тегін ақша», - деп атап өтті Ари Корвинг, Суффолктегі Koving & Company компаниясының қаржылық кеңесшісі, В.

Көптеген жоспарлар толық сәйкестікті алу үшін 6% кейінге қалдыруды талап етеді және көптеген үнемдеушілер сонда тоқтайды. Бұл басқа ресурстарға ие болғысы келетіндер үшін жеткілікті болуы мүмкін, бірақ көпшілігі үшін олай болмауы мүмкін.

Егер сіз жеткілікті ерте бастасаңыз, сіздің ақшаңыз өсетін уақытты ескере отырып, 10% өте жақсы ұя жұмыртқасына қосылуы мүмкін, әсіресе сіздің жалақыңыз уақыт өте келе өседі.

Ескертпе, ескі сақшылар

Егер сіз кейінірек үнемдеуді бастасаңыз, әсіресе 50 жаста болсаңыз, жоғалтқан уақыттың орнын толтыру үшін жарна сомасын көбейту қажет болуы мүмкін.

Бақытымызға орай, кеш жинақтаушылар, әдетте, табысының ең жоғары кезеңінде. Ал, 50 жастан бастап, олардың үнемдеуге үлкен мүмкіндігі бар. Жоғарыда атап өтілгендей, 2023 жылға арналған жарналардың шегі сол күнтізбелік жылдың кез келген күнінде 7,500 жастан асқан тұлғалар үшін 50 АҚШ долларын құрайды.

Мысалы, 50 жылдың 31 желтоқсанында немесе одан бұрын 2022-ге толсаңыз, жылдағы 7,500 22,500 401(k) жарна шектеуінен жоғары $30,000 қосымша $XNUMX XNUMX қоса аласыз.

««Идеалды» үлеске келетін болсақ, бұл көптеген айнымалыларға байланысты», - дейді Дэйв Роуэн, Бетлехемдегі Rowan Financial компаниясының қаржылық кеңесшісі, Пенсильвания. «Мүмкін ең үлкені сіздің жасыңыз. Егер сіз 20 жаста үнемдеуді бастасаңыз, онда 10% лайықты зейнетке шығуды қаржыландыру үшін жеткілікті. Дегенмен, егер сіз 50 жаста болсаңыз және жаңадан бастасаңыз, сізге одан да көп ақша үнемдеу қажет болуы мүмкін.

Неғұрлым көп болса, соғұрлым жақсы

Зейнеткерлікке шығу үшін тамаша соманы ойлаған кезде ескеру қажет көптеген айнымалылар бар. Сен үйленгенсің бе? Сіздің жұбайыңыз жұмыс істейді ме? Одан қанша күтуге болады Әлеуметтік қамсыздандырудың пайдасы? 

Зейнеткерлік жас белгілі бір жайлылықты талап етеді, бірақ бұл әр адам үшін әртүрлі. Уақытыңызды үйде бау-бақша өсіруге, шетелге саяхаттауға, жаңа бизнес бастауға немесе мотоциклмен кросспен жүруге жұмсайсыз ба?

Содан кейін белгісіздік бар. Олардың ішіндегі ең бастысы - бұл сұрақ: денсаулыққа байланысты проблемалар үлкен, күтпеген төлемдерге әкеледі ме? 

Дегенмен, сіздің жасыңыз бен үміттеріңізге қарамастан, көптеген қаржылық кеңесшілер сіздің жалақыңыздың 10% -дан 20% -ға дейін зейнетақы қорына салым салу үшін жақсы сома екеніне келіседі.

Одан да ары барғысы келетіндер үшін, бірнеше нұсқалар бардәстүрлі IRA және Roth IRA сияқты. (2023 жылғы салық жылдарындағы IRA жарналарының шегі 6,500 АҚШ долларын құрайды, 1,000 жастан асқандар үшін 50 АҚШ доллары көлеміндегі жарна).

Bottom Line

«Зейнеткерлік жарнаның тамаша мөлшерлемесі бірнеше түрлі факторларға байланысты», - дейді Марк Хебнер Ирвиндегі, Калифорниядағы Индекс қорының кеңесшілері, «бірақ жақсы тәтті нүкте 10% -дан 15% -ға дейін - егер сіз мұны жасай алсаңыз, 15% -дан жоғары. Ең төменгі көрсеткіш - 10% ».

«Егер мүмкіндігіңіз болса, сіз зейнетақы жоспарыңызға 20% жарнаға жақындаңыз және жалақыңыз өскен сайын бұл соманы сақтаңыз», - дейді. Николас Р. Штрейн, Лонг-Бичтегі, Калифорниядағы Халберт Харгровпен қаржылық кеңесші. Ол қосады:

Қаржылық жоспарлау бойынша зерттеулердің көпшілігі зейнеткерлікке шығу үшін жинақталатын жарнаның тамаша пайызы жалпы табыстың 15% пен 20% арасында екенін көрсетеді. Бұл жарналар жұмыс берушіден, IRA, Roth IRA және/немесе салық салынатын шоттардан алынған 401(k) жоспарға, 401(k) сәйкестікке енгізілуі мүмкін. Сіздің кірісіңіз өскен сайын, зейнеткерлікке шыққанда үлестіруді бастау қажет болғанша қаражатты инвестициялау және инвестицияларыңызды өсіру үшін оның 15% -дан 20% -ға дейін үнемдеуді жалғастыру маңызды.