Аннуитеттен жинайтын сома сіз инвестициялаған кезде, нақты аннуитет ұсыныстарыңызды қайтаруыңызға және нақты келісімшарттың мәліметтеріне байланысты. Нәтижесінде, кез келген жалғыз адам осы қаржылық өнімнен не күтуі керек деген сұраққа нақты жауап беру қиын. Дегенмен, қаржылық жоспарлауға көмектесу үшін біз бірнеше доп сандарын бере аламыз. Мысалы, егер сіз 1 жаста 65 миллион долларлық аннуитет сатып алып, дереу төлемдерді қабылдай бастасаңыз, өміріңіздің соңына дейін айына 4,700 6,000 доллардан XNUMX XNUMX долларға дейін кез келген жерден алуға болады. а-мен кеңесуді қалауыңыз мүмкін қаржылық кеңесші аннуитет зейнеткерлік жоспарыңыз үшін жақсы нұсқа екенін анықтау.
Аннуитет дегеніміз не?
Аннуитеттер қаржы мекемесімен немесе сақтандыру компаниясымен жасалған келісім-шарттар, онда сіз келісім-шартты және оның шарттарын біржолғы төлем немесе төлемдер сериясы түрінде сатып алуға келісесіз. Оның орнына сіз ай сайын кемінде бір жыл мерзімге төленетін бірқатар төлемдерді аласыз. Кейбір аннуитеттер сізге 10 немесе 20 жыл сияқты белгіленген жылдарға төлесе, басқалары «өмірлік аннуитет» деп аталады. Бұл сізге зейнеткерлікке шыққан кезде төлейтін және өміріңіздің соңына дейін ай сайын төлейтін аннуитет.
Мұндағы идея банктен алатын пайыздық төлемдерге ұқсас. Сіздің аннуитетіңізді шығаратын компания сіздің ақшаңызды ұстайды, пайдаланады және инвестициялайды. Айырбас ретінде ол сізге қайтарым мөлшерлемесін және кепілдік төлемдерді береді. а бойынша төлейтін аннуитеттерге тұрақты мерзімі (өмір бойы аннуитеттердің орнына), бұл несие сияқты арнайы құрылымдалған. Сіз өзіңіздің толық бастапқы инвестицияңызды (негізгі соманы) және әдетте жыл сайын қосылатын келісім-шарттың әрекет ету мерзімі ішінде есептелетін пайызды қайтарасыз.
Аннуитет қалай жұмыс істейді
Нақты аннуитеттің қалай жұмыс істейтіні туралы жақсы түсінік алу үшін $1 миллион аннуитеттің мысалын қарастырайық. Сіздің аннуитеттік сатып алуыңыз келесідей болады:
Бұл жағдайда сіз аннуитетті 1 миллион долларлық бір төлемге сатып алар едіңіз. Оның орнына сақтандыру компаниясы 65 жаста сізге төлемдер бере бастайды және сіздің өміріңіз үшін ай сайын төлемдерді шығаруды жалғастырады.
Бөлшек инвесторлар аннуитеттер негізінен зейнеткерлік өнімдер болып табылады, сондықтан олардың көпшілігі зейнеткерлік жаста немесе оның айналасында сізді қайтаруды бастау үшін құрылымдалған. Бұл өнімді зейнеткерлікке жинақтау үшін пайдаланатын адамдардың көпшілігі өмір бойы аннуитеттерді сатып алады, өйткені олар зейнеткерлікке шыққанда кепілдендірілген кіріс береді.
Әрбір аннуитет ұсынады қайтарым мөлшерлемелері компанияларға және олардың жеке өнімдеріне байланысты ерекшеленеді. Атап айтқанда, компаниялар өмірлік рента мен мерзімді аннуитеттерді басқаша есептейді. Өмірлік аннуитет басқаша жұмыс істейді, өйткені компания қанша уақыт төлейтінін білмейді, сондықтан аннуитет құны пайыздық мөлшерлемелер мен өмір сүру ұзақтығына негізделген.
Аннуитеттердің жалпы түрлері
Аннуитеттің бірнеше түрі бар, олар аннуитет үшін төлеген кезде, төлемдерді алған кезде немесе тіпті аннуитет бойынша төлемдерді кім жүргізетініне байланысты өзгереді. Аннуитеттердің ең көп таралған немесе белгілі түрлерін қарастырайық:
Біржолғы аннуитет: Сіз аннуитетіңізді алдын ала бір төлеммен сатып аласыз.
Тұрақты төлем аннуитеті: Сіз аннуитетіңізді уақыт өте келе тұрақты төлемдермен сатып аласыз.
Кезең Белгілі аннуитет: Басқаша түрде белгіленген мерзімді аннуитет ретінде белгілі. Сіз белгілі бір уақыт кезеңі үшін тұрақты төлемдер аласыз.
Айнымалы аннуитет: Сіз айнымалы төлемдерді белгілі бір уақыт кезеңіне немесе өміріңіздің соңына дейін аласыз. Төлемдер айнымалы пайыздық мөлшерлеме немесе индекстелген төлем жүйесі сияқты келісім-шарттарыңызбен анықталады.
Жалғыз өмірлік аннуитет: Сіз өмір бойы тұрақты төлемдер аласыз.
Бірлескен/Тірі қалған аннуитеттері: Сіз өмір бойы тұрақты төлемдер аласыз. Сіз қайтыс болғаннан кейін, аты аталған серіктес өмір бойы тұрақты төлемдерді алуды жалғастырады (бірақ бұл төлемдердің екінші жинағы біріншіден басқа сома болуы мүмкін).
Білікті қызметкерлер аннуитеттері: Сіз төлемдерді жұмыс беруші сатып алған аннуитет арқылы аласыз.
Салықпен қорғалған Аннуитеттер: Жұмыс беруші салықтан босатылған ұйым болса, сіз төлемдерді жұмыс беруші сатып алған аннуитет арқылы аласыз.
1 миллион долларлық аннуитет қанша төлейді?
Егер сіз $1 миллион аннуитет сатып алсаңыз, белгілі бір уақыт аралығында ай сайынғы төлемдерді аласыз. Сіз қанша алатыныңыз және қанша уақытқа алатыныңыз толығымен сіз сатып алатын жеке келісімшартқа, оны қашан және кімнен сатып алатыныңызға байланысты. Мысалы, сіз өмірлік аннуитет сатып аласыз делік, ол сізге 65 жаста төлей бастайды. Бұл аннуитет 40 жастан гөрі 60 жаста сатып алсаңыз, айына көбірек төлейді.
Жазбаны жазу кезінде аннуитет 3% және 4% аралығындағы орташа табыстылық мөлшерлемесін ұсынды. Бұл аннуитет провайдері, мысалы, сіз оны сатып алған кезден бастап жыл сайын сіздің аннуитетіңізге 3% қосылатын пайызды қосатынын білдіреді. Сіздің аннуитетіңіз төлемдерді жинау кезінде пайыздарды жинауды жалғастырады және сіз негізгі қарыз мен пайыздың толық құнын қайтарғаннан кейін аяқталады.
Егер сіз 1,000,000 – 60 жас аралығындағы $70 4,000 5,500 аннуитетіңізді сатып алсаңыз және төлемдерді дереу қабылдай бастасаңыз, өміріңіздің соңына дейін немесе аннуитет төлемінің уақыт кезеңінде айына $ XNUMX XNUMX және $ XNUMX XNUMX алуды күтуге болады. Бұл сіздің келісімшартыңыздағы нақты шарттар мен шабандоздарды білмей-ақ алуға болатын ең жақсы баға.
Өмір бойы аннуитет бойынша табыстылық нормасын есептеу
Есептеу өмір бойы аннуитеттің кірістілігінің нормасы әлдеқайда қиын, өйткені бұл өнімдер белгілі бір уақыт аралығында құрылмаған. Айта кету керек, көптеген мекемелер өмір бойы аннуитеттік пайыздық мөлшерлемелерді 10% дейін жарнамалағанымен, бұл жоғары пайыздық шоттар әдетте «табыс шабандозы» деп аталады. Кіріс жүргізуші аннуитетімен сіз тек пайыздық төлемдерді аласыз. Шоттағы негізгі қарызды міндетті түрде қайтарып алудың қажеті жоқ. Бұл аннуитеттің қарыз стиліндегі құрылымынан гөрі дәстүрлі инвестициялық өнімге қайтарым сияқты қызмет етеді.
Мысалы, сіз сатып ала аласыз өмір бойы аннуитет 1 миллион долларға және ол бойынша төлемдерді 65 жаста жинай бастасаңыз. Егер сіз бұл аннуитетті 65 жаста сатып алып, төлемдерді дереу жинай бастасаңыз, өміріңіздің соңына дейін айына шамамен 4,700 доллар (жылына 56,400 5 доллар) аласыз деп күтуіңіз мүмкін. өтеу мөлшерлемесі жылына шамамен XNUMX% құрайды.
Екінші жағынан, сіз дәл сол аннуитетті 35 жаста сатып аласыз делік. Келісімшартты алдын ала сатып алу арқылы сіз төлемнің әлдеқайда жоғары мөлшерлемесін бекітесіз. Бұл жағдайда айына 23,000 276,000 долларға дейін (жылына XNUMX XNUMX доллар) өтеуді ұсынатын кейбір мекемелерді таба аласыз.
Аннуитеттердің кемшіліктері
Аннуитеттің ең үлкен проблемасы - ол сіздің ақшаңызды өте ұзақ уақытқа құлыптайды. Бұл өнімдер қаржылық қауіпсіздікті ұсына алады, өйткені олар сіздің өміріңіздің қалған бөлігінде төлемдерге кепілдік береді (егер сақтандыру компаниясы бизнесті тоқтатпайды деп болжасақ), бірақ олар басқа инвестицияларға қатысты салыстырмалы түрде төмен кірісті ұсынады.
Мысалы, 30 жыл бұрын сатып алынған аннуитетімізді алайық. Бұл сізге зейнеткерлікке шыққанда жылына $ 276,000 төлем береді. 30 жыл ішінде сіз осы келісімшарттан 8 миллион доллардан астам ақша жинайсыз. Екінші жағынан, S&P 500 10.5% шамасында орташа табыс әкеледі. Егер сіз дәл сол 1 миллион долларды алып, оны S&P 500 индекстік қорына 30 жыл бойы, жылдық 10.5% кіріспен салсаңыз, сізде банкте 19.9 миллион доллар болады.
Сіз 8 жасқа толғанда аннуитет сізге 95 миллион доллар төлеген болар еді. S&P 500 индекстік қоры 19.9 миллион доллар қайтарған болар еді. зейнетке шығуды бастаңыз. Кейде кепілдік әрқашан дұрыс ойын бола бермейді, бірақ жауап әрқашан сіздің нақты қаржылық жағдайыңызға байланысты болады.
Bottom Line
Аннуитет - бұл сізге белгілі бір жылдар ішінде тұрақты төлем беретін шарт. Олар көбінесе зейнеткерлікке шыққанда, өміріңіздің соңына дейін ай сайын ақша беретін өнімдер ретінде пайдаланылады. Егер сіз 1 миллион доллар тұратын аннуитет сатып алсаңыз, сіз осы инвестицияға айтарлықтай ақша қайтара аласыз, бірақ дәл қаншалықты кең тарауы мүмкін. Сіз табуға болатын жалпы сома аннуитеттік келісім-шартыңыздағы факторларға байланысты.
Аннуитеттерге инвестиция салу бойынша кеңестер
Аннуитет дұрыс адам үшін тамаша инвестициялық опция болуы мүмкін. Бұл сіздің жалпы зейнеткерлікке шығу жоспарыңызға байланысты. Егер сіз сенімді болмасаңыз, сізге дұрыс инвестицияларға қол жеткізу үшін жұмыс істей алатын қаржылық кеңесшімен сөйлесуге көмектесуі мүмкін. Білікті қаржылық кеңесшіні табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құралы Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Өзіңіз үшін аннуитеттік табыстылық мөлшерлемелерін қалай есептеуге болады? Бақытымызға орай, біз біріктірдік пайдалы көшірме парағы дәл осы жерде инвестициялық опцияларды жоспарлауға көмектесу үшін пайдалануға болады.
Фото кредит: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Пост 1 миллион долларлық аннуитет қанша төлейді? бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html