Несие картасының қарызы туралы күйзеліске түскен кезде қалай күресуге болады

Несие картасы бойынша жоғары пайыздық қарызға қарағанда қаржылық қиындықтар мен мазасыздықтар аз нәрсе тудырады.

Барлық табыс деңгейіндегі миллиондаған американдықтар несие карталарында үлкен қалдықтарды алып жүру бұл өте жоғары пайыздық мөлшерлемелерді талап етеді. Федералды резервтік жүйенің деректеріне сәйкес, коммерциялық банктер шығарған карталар бойынша орташа жылдық пайыздық мөлшерлеме өткен жылдың соңында 16.45% құрады, ал дүкен несие карталары бойынша алынатын мөлшерлемелер 20% -дан әлдеқайда жоғары болуы мүмкін.

Карточкалардың қалдықтары 927 жылдың соңында 2019 миллиард доллар шыңынан айтарлықтай төмендегенімен, олар бірінші тоқсанның соңында 841 миллиард доллар деңгейінде жоғары болып қалады және өсуді жалғастыруы мүмкін.

«Несие картасының қарызы әлі де үлкен мәселе», - деді Рэйчел Гиттлман, Америка Тұтынушылар федерациясының қаржылық қызмет көрсету жөніндегі менеджері. «Пандемияның басында кейбір төлемдер болды, бірақ менің ойымша, өмір сүру құнының өсуімен теңгерім қайтадан көтеріле бастауы мүмкін».

Несие картасының қалдықтары бойынша ең аз төлемдерді жүзеге асыруға қиналсаңыз, қарыз соманы азайтуға және/немесе қарыз бойынша төлейтін пайыз мөлшерін азайтуға көмектесетін опциялар бар.

Дегенмен, жоғары қарыз үшін күміс оқ жоқ. Шешім өзіңіздің мінез-құлқыңызды өзгертуден басталады.

«Жалғыз ұзақ мерзімді шешім - сіздің шығындарыңызды түзету», - деді Сумер Ред, қаржылық кеңесші және қаржылық кеңес беру және жоспарлау бойынша білім беру қауымдастығының аға білім беру менеджері. «Шығындарды азайту жоспарын ұстанбайынша, ештеңе сәтті болмайды.

«Шығындарыңызды кіріс деңгейінен төмен түсіруіңіз керек».

10,000% пайыздық мөлшерлемесі бар $20 167 несие картасының балансы айына $XNUMX тұрады және бұл сіздің балансыңыздың ұлғаюына кепілдік береді. Қарыз балансын төлеуді бастау үшін сізге көбірек әрекет ету керек.

Шығындарыңызды бақылауға алудың екі негізгі аспектісі бар; несие карталарын пайдаланбау және карта қалдықтарын төлеуді қамтитын тұрақты бюджет жобасын жасау.

Бірінші майданда Red адамдарға несие карталарының біреуін қоспағанда, барлығын қысқартуды ұсынады. Есептік жазбалардан бас тартпаңыз, себебі сіздің несиелік ұпайыңыз төмендейді

Егер сіз әлі де картаңызды пайдалану үшін қышумен күресіп жатсаңыз, оны мұздатқышқа салыңыз. «Несие картасы ерігенше және пайдалануға дайын болу үшін шамамен үш сағат қажет», - деді Ред. «Бұл сізге сатып алуларыңыз туралы ойлануға уақыт береді». Картаны тек айдың соңында төлей алатын сатып алулар үшін пайдаланыңыз.

Екінші жағынан, сіз қарыз балансын азайтуды бастау үшін кейбір құрбандықтарға баруыңыз керек. Бұл үйді немесе пәтерді қысқартуды, көлік сатуды немесе үйде көбірек тамақ дайындауды білдіруі мүмкін. Шығындарды қай жерде қысқартуға және қарызды төлеуге болатынын анықтау үшін барлық шығыстарыңыз бен кірістеріңізді көрсететін бюджет жобасын жасау өте маңызды.

Гиттлман көмек алуды ұсынады. «Әр тұтынушының қаржылық жағдайы әртүрлі», - деді ол. «Олардың қарыздары әртүрлі, жұмсау әдеттері және олар үшін құнды нәрселері әртүрлі.

«Сертификатталған қаржылық кеңесшімен жұмыс істеу сізге ең жақсы нұсқаларыңызды анықтауға көмектеседі».

Қарызды өтеудің стратегияларына келетін болсақ, өтеудің екі негізгі моделі бар. Біріншісі - қарлы әдіс деп аталады - тұтынушыларға біршама серпін беру үшін ең аз қарыз қалдықтарын төлейді. Идея - кешіктірілген комиссияларды немесе жоғары пайыздық төлемдерді болдырмау үшін барлық қарыз баланстары бойынша ең аз соманы төлеу, содан кейін қалғанын ең аз қарыз балансына қолдану.

Бұл теңгерімді төлеген кезде сіз келесі ең кіші балансқа ауысасыз. «Қарызды өтеу мотивациясы өте құнды», - деді Ред. «Мұны көре білу адамдар үшін күшті ынталандыру болуы мүмкін».

Егер сізге оң күшейту қажет болмаса, алдымен ең жоғары пайыздық қарызға назар аударуға болады. Ұзақ мерзімді перспективада көшкін әдісі деп аталатын - ең жоғары мөлшерлемеден ең төменге дейін - сізді пайыздық төлемдерден барынша үнемдейді.

Шығындар үлгілерін өзгерту сізді қарыз тесігінен тұрақты түрде алып тастайтын жалғыз нәрсе болса да, сіз қарыз соманы азайтуға немесе сізден алынатын пайызды азайтуға болатын басқа қадамдарды қарастыруға болады. Міне төрт әрекетті қарастыру керек:

1. Қарыз сомасын азайтуға немесе қарыз бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендетуге болатынын білу үшін несие картасы компаниясына қоңырау шалыңыз. Жеке банкроттықты жариялау мүмкіндігімен айналыспаңыз, бірақ қолданыстағы шарттар бойынша ағымдағы теңгеріміңізді төлей алмайтыныңызды түсіндіріңіз. Несие картасы компаниялары төлем алғысы келеді және олар мұны қамтамасыз ету үшін кейбір жеңілдіктер ұсына алады.
2. Несие картасының теңгерімі белгілі бір мерзімге пайыздық ұсынбайтын басқа карталарға аударымдары мағынасы болуы мүмкін, бірақ олар тегін емес. Олар алты немесе 0 айлық кезең үшін 12% пайызды ұсына алады, бірақ олар әдетте баланстың 3% -дан 4% дейін алдын ала алады. Егер сіз осы жеңілдік кезеңінде қарызды өтемесеңіз, оның соңында сіз әлдеқайда жақсы болмайсыз.
3. Жоғары пайыздық несие картаңыздың қарызын шоғырландыру және оны төмен мөлшерлемемен жеке несиемен төлеу пайыздық шығындарыңызды күрт азайтуы мүмкін. Сіздің несие профиліңіз нашар болса, бұл үйге арналған несие болуы мүмкін. Кемшілігі - егер сіз өз шығындарыңызды бақылауға алмасаңыз, сіздің үйіңізге қауіп төнуі мүмкін.
4. Егер сіздің қарыздарыңыз өте үлкен болса - көбінесе жеке банкроттықтың 60% негізгі факторы болып табылатын медициналық шығындарға байланысты - банкроттық сіздің ең жақсы нұсқаңыз болуы мүмкін. Егер сіздің қарызыңыздың көп бөлігі несие картасының қалдықтары және медициналық шоттар сияқты қамтамасыз етілмеген болса, банкроттық сізге жаңа бастама бере алады. Бұл қадамды жасамас бұрын қаржылық кеңесшімен және банкроттық жөніндегі адвокатпен сөйлесіңіз.