Салық алдындағы және Roth 401(k) жарналарды қалай шешуге болады

Жаңа жұмысты бастайсыз ба немесе зейнетақы жинақтарының мақсаттарын жаңартып жатырсыз ба, сізге салыққа дейінгі немесе Roth 401(k) жарналардың және таңдаудың бірін таңдау қажет болуы мүмкін. күрделірек болуы мүмкін сіз ойлағаннан гөрі.

Салық салуға дейінгі 401(k) депозиттер алдын ала салық жеңілдіктерін ұсынса да, қорлар салықты кейінге қалдырады, яғни сіз ақшаны алып тастаған кезде алымдарға қарыз боласыз. Керісінше, Roth 401(k) жарналары салықтардан кейін болады, бірақ сіздің болашақ табысыңыз салықсыз өседі.

Көптеген жоспарларда екі нұсқа да бар. Шамамен 88(k) жоспардың 401%-ы Рот шоттарын ұсынды мәліметтері бойынша, 2021 жылы он жыл бұрынғыдан екі есеге жуық өсті Американың демеуші кеңесі550-ден астам жұмыс берушіге сауалнама жүргізген.   

Ал сіздің ағымдағы және болашақ салық жақшалары пазлдың бөлігі, сарапшылардың пікірінше, басқа факторларды ескеру қажет.

«Кең мағынада айту қиын, өйткені бұл шешімді қабылдауға көптеген нәрселер бар», - деді сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Эштон Лоуренс, Greenville, Оңтүстік Каролинадағы Goldfinch Wealth Management серіктесі.

Міне, 401(k) үшін не дұрыс екенін қалай шешуге болады.

Сарапшылардың пікірінше, сіз зейнеткерлікке шыққанда жоғары немесе төмен салық кронштейнінде боласыз ба деп ойлайтын маңызды сұрақтардың бірі.

Жалпы алғанда, салық төлеуге дейінгі жарналар алдын ала салық жеңілдіктеріне байланысты жоғары табыс табатындар үшін жақсырақ, деді Лоуренс. Бірақ егер сіздің салықтық кронштейніңіз төмен болса, қазір Рот депозиттерімен алымдарды төлеу мағынасы болуы мүмкін.

Лоуренс Пон, CFP және Редвуд-Ситидегі Pon & Associates компаниясының сертификатталған бухгалтері, Рот 401(k) жарналары, әдетте, кейінірек мансабында көбірек табыс табады деп күтетін жас жұмысшылар үшін жақсы екенін айтты.

«Егер сіз 22% немесе 24% немесе одан төмен жақшада болсаңыз, менің ойымша, сіз зейнеткерлікке шыққанда жоғары жақшада боласыз деп есептесек, Роттың салымы мағынасы бар», - деді ол. 

Конгресс салық саясатын қалай өзгертетіні белгісіз болса да, 2017 жылғы Салық қысқартулары және жұмыс орындары туралы заңның бірнеше ережелері 2026 жылы күн батады деп жоспарланған, оның ішінде төменірек салық жақшалары мен жоғары стандартты шегерім.

Сарапшылардың пікірінше, бұл күтілетін өзгерістер салық алдындағы және Рот жарналарының талдауына да әсер етуі мүмкін.

Кэтрин Валега, CFP және Бостондағы Green Bee Advisory компаниясының негізін қалаушы, салық кронштейндерінің жоғарылауына дейінгі үш жылдық кезеңге сілтеме жасай отырып: «Біз осы төмен салықтың тәтті нүктесінде тұрмыз», - деді. «Мен салықтар сатылуда деп айтамын». 

Роттың жарналары жас, табысы төмен адамдар үшін «ойынсыз» болса да, оның айтуынша, қазіргі салықтық орта бұл депозиттерді кірісі жоғары клиенттер үшін де тартымды етті. 

«Менің үш жыл бойы 22,500 XNUMX доллар алатын клиенттерім бар», - деді Валега. «Бұл салықсыз өсетін өте жақсы өзгеріс бөлігі».

Сонымен қатар, Secure 2.0 нұсқасынан соңғы өзгерістер Roth 401(k) жарналары кейбір инвесторлар үшін тартымды болды, деді ол. Жоспарлар енді Roth жұмыс берушілерінің сәйкестіктерін ұсына алады және Roth 401(k)s енді талап етілетін ең аз үлестірімдерге ие емес. Әрине, жоспарлар жұмыс берушілер қабылдауды таңдайтын мүмкіндіктерге байланысты өзгеруі мүмкін.

Goldfinch Wealth Management-тен Лоуренс салыққа дейінгі және Рот жарналары арасында шешім қабылдағанда «мұралық мақсаттар» да фактор болып табылады деді. «Жылжымайтын мүлікті жоспарлау адамдар ойлайтын нәрселердің үлкен бөлігіне айналуда», - деді ол.

2019 жылғы Қауіпсіз заңнан бері мұраға қалған жеке зейнетақы шоттары үшін салықты жоспарлау қиынырақ болды. Бұрын жұбайы емес бенефициарлар өмір бойы ақша алуды «ұзартуы» мүмкін еді. Бірақ қазір олар керек мұраланған IRA-ларды 10 жыл ішінде таусылады, «10 жылдық ереже» ретінде белгілі.

Шығару уақыты енді «әлдеқайда ықшам, бұл бенефициарға әсер етуі мүмкін, әсіресе егер олар табысы ең жоғары жылдары болса», - деді Лоуренс.

Дегенмен, Roth IRAs дәстүрлі салық салуға дейінгі шоттарға қарағанда «жақсы жылжымайтын мүлікті жоспарлау құралы» бола алады, өйткені жұбайы емес бенефициарлар ақшаны алу кезінде салық бере алмайды, деді ол.

«Әркімнің өз қалауы бар», - деп қосты Лоуренс. «Біз олардың қол жеткізгісі келетін нәрселерінің ең жақсы нұсқаларын ұсынуға тырысамыз».