Инфляция өте жоғары және жинақ шоттары бойынша пайыздық мөлшерлеме қарқынын сақтауға жақын емес. Bankrate жеке қаржы веб-сайтына сәйкес, екі жылдық қазынашылықтың кірістілігі бір жыл бұрынғы 3.28% -дан қазір 0.17% болса да, орташа жинақ шоты бар болғаны 0.07% оң аумақта әрең тұр.
Қолма-қол ақшаға ілінген инвесторлар үшін, төтенше жағдайда үнемдеу немесе басқа мақсатта пайдалану үшін, бұл көңілсіз жағдай. Тұтыну бағаларының индексімен өлшенетін жылдық инфляция деңгейі 8.6%-ға дейін жетеді, бұл сіздің қолма-қол ақшаңыздың сатып алу қабілетінің тез төмендеп бара жатқанын білдіреді.
Бірақ бұл инвесторлар өздерінің жинақтары бойынша пайыздарды табуға келгенде zilch қабылдауы керек дегенді білдірмейді. Кішкене жұмыс арқылы сіз қолма-қол ақшаңыздан аздап көбірек аласыз.
Флоренциядағы Signature Wealth Strategies компаниясының кеңесшісі және бас атқарушы директоры Чип Мунн: «Біз әр нәрсенің сатып алу қабілетін сақтауға көмектесетін ортадамыз», - дейді.
Оң аяқпен жүру үшін кеңесшілер инвесторларға кері шегініп, қолма-қол ақшаның не үшін қажет екенін және олардың тәуекелге төзімділігі қандай екенін бағалауды ұсынады. Сізге ақша қажет болуы мүмкін уақыт көкжиегі таңдалған инвестиция немесе жинақ өніміне сәйкес келетініне көз жеткізіңіз. Сәйкес келмеу сізді қолма-қол ақшаны қажет ететін кезде бірден қалдыруы мүмкін.
«Бірінші сұрақ ақша не үшін қажет», - дейді Мунн. «Неліктен қалай екенін анықтайды».
Төменде инвесторлар өздерінің қолма-қол ақшаларын үш мақсатқа жұмсау үшін қазір жасай алатынын айтады: төтенше жинақ, оппортунистік инвестициялау үшін қаражат және орта мерзімді жинақтау мақсаттары. Стратегиялар тәуекелге төзімділікке, уақыт көкжиегіне және қажеттілікке байланысты басқа жағдайларда да пайдаланылуы мүмкін.
Төтенше жағдайдағы жинақтарды сақтау
Жаңбырлы күн қорын қауіпсіз қоятын жер іздеп жүрсіз бе? Ақша төтенше жағдайларға арналғандықтан, кез келген инвестициялық стратегия төмен тәуекелді және өте өтімді болуы керек, сондықтан қажет болса, оны бір-екі күнде түртуге болады, дейді кеңесшілер. Өйткені, төтенше жағдайлар күтпеген уақытта болады.
Қаржылық жоспарлаушылар әдетте алты айдан 12 айға дейінгі өмір сүру шығындарын жабу үшін қаражат бөлуді ұсынады. Жинақ шоттары, ақша нарығының шоттары және депозиттік сертификаттар FDIC сақтандырылғанын ескере отырып, табиғи баспана болып табылады, бірақ көптеген банктер бұл шоттар бойынша мөлшерлемелерді көтермеген немесе оны баяу істеп жатыр.
Банкраттың бас қаржылық талдаушысы Грег Макбрайд: «Сіздің қолма-қол ақшаңызды қайда сақтайтыныңыз алдағы екі жылда өте маңызды», - дейді. «Пайыздық мөлшерлемелер өсіп жатыр, бірақ әрбір банк өзінің жинақтау мөлшерлемесін арттыра бермейді және, әрине, бірдей қарқынмен емес. Сондықтан сіз ақшаңызды жақсы кіріс алуға болатын жерге салғыңыз келеді ».
Макбрайдтың айтуынша, интернет-банктер әдетте өздерінің құрдастарына қарағанда жақсы тарифтер ұсынады.
Голдман Сакс
Тұтынушы-банк бөлімшесі Маркустың жылдық кірісі 0.85% болатын жоғары табысты онлайн жинақ шоты бар. Ally Financial компаниясына тиесілі Ally Bank 0.9% APY бар онлайн жинақ шотын ұсынады.
FDIC-сақтандырылған қысқа мерзімді компакт-дискілер де басқа шотта күнделікті өтімділігі бар қолма-қол ақшаңыз болса, қаражаттың бір бөлігі үшін жақсы нұсқа болуы мүмкін. Маркус пен Алли Банк екеуі 0.75 маусымдағы жағдай бойынша 13% APY бар алты айлық CD ұсынады.
Макбрайд кейбір қауымдық банктер мен несие серіктестіктері жақсы нұсқаларды ұсына алады дейді. «Сіз депозиттеріңізді белсенді түрде алғысы келетін және оны төлеуге дайын банктерді іздеуіңіз керек», - дейді ол.
Кеңесшілер қолма-қол ақшаның жоғары табысты нұсқалары болғанымен, төтенше жағдайда үнемдеуге қатысты сақтықпен қателескен дұрыс деп ескертеді. «Сіз төтенше жағдай қорыңыздың қызықты болғанын қаламайсыз», - дейді Мунн. «Қорқынышты фильмдер өте қызықты. Біздің мұнда істеп жатқанымыз бұл емес».
Кейбір құрғақ ұнтақты сақтау
Инвестициялау мүмкіндіктерін пайдалану үшін қолма-қол ақша ұстайтын инвесторлар өздерінің төтенше жинақтарына қарағанда көбірек тәуекелге баруға дайын болуы мүмкін. Бірақ өтімділік әлі де алаңдаушылық тудырады. акциялары болса
алма
(тикер: AAPL) сіз күткен бағаға түсіп кетсе, қолма-қол ақшаны ықшам дискіде құлыптағанын қаламайсыз.
Жоғарыдағы кейбір жинақ өнімдері мен стратегиялары тапсырманы орындауы мүмкін, бірақ олардың банктік шотыңыздан брокерлік шотыңызға ақша аударуға мәжбүр ететін кемшілігі бар. Мұның ең көп таралған шешімі - сіздің брокерлік қызметіңізде орналасқан ақша нарығының қоры. Чарльз Шваб 7 маусымдағы жағдай бойынша шығындардан бас тартумен ең аз инвестициясы жоқ және 0.64 күндік кірістілігі 14% болатын Schwab Value Advantage Money (SWVXX) сияқты бірнеше қорды ұсынады.
Инвесторлар қысқа мерзімді қазынашылық вексельдерді өздерінің брокерлік шотында немесе тікелей АҚШ қазынашылығының веб-сайтынан сатылы қондырғыда сатып ала алады. Сізде 10,000 1.18 доллар бар делік. Сіз 2,000% кіріс әкелетін төрт апталық бес вексельді XNUMX АҚШ доллары көлеміндегі тең үлестермен сатып ала аласыз; Вексельдердің бірі апта сайын өтеледі, бұл сізге басқа қазынашылық вексельді сатып алуға немесе ақшаны басқа жерге инвестициялауға мүмкіндік береді. (Қазынашылық вексельдер әдетте номиналды құнынан жеңілдікпен сатып алынады. Сіздің пайызыңыз номиналды құн мен сатып алу бағасы арасындағы айырмашылық болып табылады.)
Энди Капырин, Морристаунның бірлескен бас директоры, NJ-де орналасқан RegentAtlantic. Барронның 100 жылға арналған RIA үздік 2021 фирмасы инвесторларға қысқа мерзімді қазынашылық вексельдерге бағытталған биржалық қорды қарастыруды ұсынады. Бір мысал:
Goldman Sachs қазынашылыққа қол жеткізу 0-1 жыл
(GBIL). ETF бір жыл немесе одан аз өтеу мерзімі бар қазынашылық вексельдерге инвестициялайды және ағымдағы 30 күндік SEC кірістілігі 0.87% және таза шығыс коэффициенті 0.12% құрайды. «Сіз бүгінде 1%-ға жақындаған мемлекеттік вексельдер бойынша басым кірісті аласыз», - дейді Капырин.
Мұндай қор сатып алу мүмкіндігі туындаған жағдайда ақшаңызды брокерлік шотыңызда қалдыру артықшылығына ие. Капырин: «Сіз мұны сата аласыз және сатып алулар тізімінде не болса да сатып ала аласыз», - дейді.
Сонымен қатар, Капырин «психикалық денсаулықты үнемдеу» деп атайтын нәрсе бар. Қор менеджері «табысты алуға және сол ақшаны сіз үшін жұмыс істеуге жауапты» дейді ол. «Сіз мұны өзіңіз басқара аласыз, бірақ егер сіз бір күндік қызығушылықты өткізіп алсаңыз, барлық артықшылықтардан бас тартасыз».
Майк Вогельзанг, Raleigh, NC-де орналасқан Captrust, тіркелген инвестициялық кеңес беру ұйымының бас инвестициялық директоры, инвесторларды кірістілікке қол жеткізбеуді ескертеді, егер бұл олардың қаражатын қажет ететін кезде құлыптауды білдірсе. Егер сіз өтімділікті құрбан етсеңіз, жарты пайыз немесе төрттен үш пайыз жасайсыз ба, ол айтарлықтай айырмашылықты тудырмайды, дейді ол.
«Адамдар жасайтын ең үлкен қателік - олардың инвестициясының уақыт шеңберіне сәйкес келмеуі», - дейді фирмасы компаниялар арасында орын алған Вогельзанг. Барронның 100 жылға арналған RIA үздік 2021 фирмасы.
Алдын ала төлем үшін үнемдеу
Қысқа және орта мерзімді жинақтау мақсаттарына арналған стратегиялар, мысалы, екі жылдан кейін сатып алуды жоспарлап отырған үй үшін бастапқы жарна, ықтимал өтімді емес болуы мүмкін. Бірақ тағы да тәуекелге төзімділікті есте сақтаңыз. Бастапқы жарнаңыздың 20% жоғалту сіздің үй иесі болу мақсатыңызды айтарлықтай кері қайтаруы мүмкін.
RegentAtlantic компаниясының өкілі Капырин инвесторлардың жоғары сапалы корпоративтік қарызды сатып алу мүмкіндігін қарастыруы мүмкін екенін айтады, бірақ жеке облигацияларды сатып алудың орнына ETF таңдауды ұсынады, өйткені қор жақсы әртараптандыруды қамтамасыз етеді. «Егер сіз 1 миллион доллар немесе одан да көп ақшаны қоймасаңыз, жеке облигацияларды сатып алсаңыз, сіз көп әртараптандыруға ие болмайсыз», - дейді Капырин.
Бір диверсификацияланған ETF болып табылады
Vanguard қысқа мерзімді корпоративтік облигация,
(VCSH), 0.04% шығыс коэффициенті және 30 маусымдағы жағдай бойынша 3.64 күндік SEC кірістілігі 13%. Қор негізінен инвестициялық деңгейдегі корпоративтік облигацияларға инвестициялайды және бір жылдан бес жылға дейінгі доллармен өлшенген орташа өтеу мерзімін сақтайды. . Облигациялар инвестициялық дәрежеге ие, бірақ экономика оңтүстікке қарай бұрылса, әлі де кейбір несиелік тәуекелге ұшырайды.
Онлайн банктер мен несие серіктестіктері ұсынатын ықшам дискілер ұзағырақ уақыт көкжиегі бар үнемдеушілер үшін бәсекеге қабілетті тарифтерді ұсына алады. Әдетте, ықшам дискінің ұзақтығы неғұрлым ұзақ болса, жылдамдығы соғұрлым жоғары болады. Goldman Sachs 'Marcus 1.6 маусымдағы жағдай бойынша 15% APY бар бір жылдық CD ұсынады.
Нью-Йорктегі Bone Fide Wealth компаниясының кеңесшісі және иесі Дуглас Бонепарт өз клиенттеріне ақша жинақтарының бір бөлігін I облигацияларына салуды ұсынады, олар қазіргі уақытта 9.62% кірісті береді. I облигацияларын тікелей Treasury Direct веб-сайтынан сатып алуға болады. Олардың жоғары кірістілігі инфляцияның жағымсыз әсерін жоюға көмектессе де, I облигацияларының бірнеше кемшіліктері бар. «Өкінішке орай, бұл сізді ақшаңызды бір жылға құлыптауға мәжбүр етеді», - дейді Бонепарт.
Сонымен қатар, инвесторлар жылына $10,000 XNUMX I облигацияларын сатып алумен шектеледі. Егер сіз I облигацияларыңызды оларды сатып алғаннан кейін бес жыл ішінде қолма-қол ақшаға айналдырсаңыз, алдыңғы үш айлық пайызды жоғалтасыз.
«Осы кезде де, шынын айтқанда, бұл басқа нәрселермен салыстырғанда, тіпті пенальтимен де жақсырақ болуы мүмкін», - дейді Мунн.
Қолма-қол ақшаны үнемдеу үшін қандай мақсатты көздесеңіз де, кеңесшілер үнемдеуге арналған ақшамен табысқа қол жеткізбеудің маңыздылығын атап өтеді. «Сіз қолыңыздан келетін өнімді аласыз, бірақ бұл кірістілікте емес. Бұл түнде жақсы ұйықтау туралы», - дейді Бонепарт. «Төтенше жағдайларды басқара алатыныңызды білесіз. Сіз өзіңіздің қолма-қол ақшаңызбен тым сүйкімді немесе тым сексуалды болмауыңыз керек ».
| Инвестициялық | Ағымдағы кіріс | |
|---|---|---|
| Ally Bank, онлайн жинақ шоты | 0.90% | Онлайн жинақ шоттары жақсы кірісті ұсынады, өтімді және FDIC-сақтандырылған. |
| Vanguard қысқа мерзімді корпоративтік облигация ETF / VCSH | 3.64 * | Қысқа мерзімді корпоративтік облигациялар қазынашылықтан жоғары кірісті ұсынады, бірақ кейбір несиелік тәуекелмен. |
| I серия жинақ облигациялары | 9.62 | Табыстылық инфляцияға байланысты өзгеріп отырады және әсіресе қазір жоғары. |
| 4 апталық қазынашылық вексель | 1.18 | Қауіпсіз, қысқа мерзімді байланыс баспалдақтары үшін өте қолайлы. |
| Marcus by Goldman Sachs, 1 жылдық депозиттік сертификат | 1.60 | Әдетте, ұзақ мерзімді ықшам дискілер қысқа мерзімдіге қарағанда жоғары тарифтерді ұсынады. Бірақ ол сіздің қаражатыңызды құлыптайды. |
*30. жағдай бойынша 6 күндік SEC кірістілігі
Дереккөздер: Ally Bank; Авангард; Қазынашылық департаменті; Goldman Sachs
Жазыңыз Эндрю Уэльш [электрондық пошта қорғалған]
Дереккөз: https://www.barrons.com/articles/how-to-invest-your-cash-for-the-best-yields-without-too-much-risk-51655362801?siteid=yhoof2&yptr=yahoo