Жинақтарды құру жоспарларын құру қиын болуы мүмкін, әсіресе пайыздық мөлшерлемелер өзгерген кезде. Депозиттік сертификат (CD) инвестициялау кезінде тәуекелге ұшырамайтын болса, жақсы балама болып табылады.
CD - бұл адамдарға дәстүрлі жинақ шоттарымен салыстырғанда жиі жоғары тұрақты мөлшерлеме бойынша пайыз табуға мүмкіндік беретін жинақ шотының түрі. Дегенмен, ықшам дискілердің белгілі бір мерзімге қаражатты ұстау сипатын ескере отырып, кейбір кемшіліктері болуы мүмкін. CD дискісінің сізге сәйкес келетінін анықтауға көмектесетін бірнеше маңызды нәрселерді ескеру қажет.
Депозиттік сертификат қалай жұмыс істейді?
CD дискісінің пайыздық мөлшерлемесі бар, ол сіздің ақшаңыздың құлыпталатын уақыты да өзгермейді. Сонымен, сіз таңдаған ықшам дискінің мерзімі аяқталғаннан кейін сіз депозитке салынған қаражатқа және одан алынған пайыздарға қол жеткізе аласыз.
Брэд Старк, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Санта-Барбарадағы Mission Wealth байлықты басқару фирмасының негізін қалаушы, қарапайымдылыққа көмектесу үшін брокерлік шоттардан компакт-дискілерді сатып алуға болады дейді. Көптеген брокерлік фирмалардың әртүрлі банктермен қарым-қатынасы бар, бұл адамдарға бірнеше шот ашпай-ақ өз инвестицияларын әртараптандыруға мүмкіндік береді.
Старктың айтуынша, компакт-дискілерді сатып алу арқылы адамдар банкке уәде береді. Бұл уәде кейінірек пайызбен қайтарылатын мекемеге қаражат беру.
Старк: «Бұл сіз банкке белгілі бір мерзімге беретін несие», - дейді.
Депозиттік сертификаттардың артықшылығы
Күшті тіркелген пайыздық мөлшерлемеден басқа, компакт-дискілерді тартымды ететін одан да көп себептер бар, олармен байланысты тәуекелдің төмен деңгейінен бастап біреудің идеалды жинақ жоспарына сәйкес келетін опцияларға дейін.
Басқа жинақ шоттарына қарағанда жоғары APY
APY дәстүрлі жинақ шотынан жоғары болатыны рас болса да, CD ашылатын уақытты ескеру маңызды. Егер бұл жинақ мөлшерлемелері төменгі жағында болған кезде жасалса, ол жинақ мөлшерлемелері жоғары болған кезде жасалуы мүмкін өсуді қамтамасыз етпейді.
CD сатып алған кезде назар аударғыңыз келетін тағы бір фактор - CD уақытына қатысты пайыздық мөлшерлемені қарастыру. Старк: «Сіз ақшаңызды құлыптау үшін ұзағырақ уақыт кезеңіне міндеттесеңіз, сізге жоғары пайызбен өтелу керек», - дейді.
Сіздің ақшаңыз қорғалған
CD депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералдық корпорацияның (FDIC) немесе Ұлттық несиелік одақ әкімшілігінің (NCUA) қамтуымен бірге келеді, бұл банк кейбіреулер сияқты сәтсіздікке ұшыраса да, олардың ақшасы қауіпсіз екеніне сенімді болғысы келетін адамдар үшін маңызды ұтыс. 2008 жылғы рецессия. Банктер әдетте бір меншік санатына 250,000 XNUMX долларға дейін сақтандырады.
Икемді шот опциялары және шарттарды кең таңдау
Адамдардың әртүрлі жинақ жоспарларына және оларға жетуге үміттенетін уақытқа сәйкес келетін ықшам дискіні табуға көп орын бар. Төтенше жағдайдағы жинақ қорын көбейту үшін небары бірнеше айға үнемдеу немесе отбасын құрудан бұрын қосымша ақша жинау үшін ықшам дискілер осы қажеттіліктерге сәйкес келетін опцияны ұсынады.
Үш немесе алты айдан бес жылға дейін кез келген жерде пісетін ықшам дискіні таңдау мүмкіндігінің үстіне таңдауға болатын тарифтер де айырмашылықтарға ие болады. 23 жылдың 2023 наурызындағы жағдай бойынша бір жылдық CD үшін орташа мөлшерлеме 1.49% құрайды.
CD баспалдақтары
Қарастырудың бір әдісі - ақшаны бір емес, бірнеше CD-ге орналастыру. Ықшам дискілерді қабаттастырудың бұл тәсілі үнемдеуді барынша арттыруға және оларға орналастырылған қаражатты тұрақты қарқынмен қайтаруға көмектеседі. Скотт Ван Ден Берг, Остиндегі (Техас штаты) қаржылық кеңес беретін Century Management фирмасының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы CD портфолиосын құру үлкен артықшылықтарға ие болуы мүмкін дейді.
Біріншіден, ол ықшам дискілерді пайдаланушыларға күтпеген шығындар туындайтын жағдайларды шешуге көмектеседі және олар өздерінің жинақтарына қол жеткізуді қажет етеді. Баспалдақпен, қорларға дереу қол жеткізе алмаумен байланысты кейбір тәуекелдер азайтылады, өйткені қорлардың өтеу күні бұрышта болуы мүмкін. Оған жақындаудың бір жолы - алты айда, біреуі бір жылда, екіншісі 18 айда жетілетін CD алу.
Ван Ден Берг: «Бұл сізге кем дегенде ақшаны қайтарады және сіз оны қайтадан инвестициялай аласыз», - дейді.
Депозиттік сертификаттардың кемшіліктері
Бір дәрежеде ықшам дискілер оны қауіпсіз ойнатудың тәсілі болуы мүмкін. Сонымен қатар, ақшаны көбірек алуға немесе ақшаны тезірек тартуға болатын басқа жинақ опцияларын қолданбау мүмкіндігінің құны бар. Бұл әсіресе зейнеткерлік жасқа жетпеген жағдайда ескеру маңызды.
«Егер сіз 85 немесе 90 жаста болсаңыз, сіз барлық ақшаңыздың қауіпсіз болғанын қаласаңыз және уақыт көкжиегіңіз шынымен қысқа болса, CD дискілерін IRA-ға қоюға болады», - дейді Старк. «Егер сіз 40 жаста болсаңыз және сізде IRA және ықшам дискілер болса, сіз [көбірек табыс табу] мүмкіндігін жоғалтасыз». Сонымен қатар, ықшам дискідегі уақыт келісімі, егер сіз келісімнің әрекет ету мерзімі ішінде сол жерде қаражатты ұстай алмасаңыз және одан кейін ерте алу үшін комиссиялық алымдарға ұшырасаңыз, ыңғайсыз болуы мүмкін.
Табыстар акциялар немесе облигациялар сияқты басқа жерлерге инвестициялау сияқты жоғары емес
Старк та, Ван Ден Берг де компакт-дискіге қарағанда инвестициялық өсудің күшті болуы мүмкін басқа салаларға назар аударады.
Старк сіздің қаржылық қажеттіліктеріңізге арналған уақыт көкжиегі 10 жылдан астам болса, әртараптандырылған портфельдегі акцияларды қарастыруды ұсынады.
«Бұл жол тұрақсыз болғанымен, уақыт қысқа мерзімді инвестициялық жараларды емдеуге бейім», - дейді Старк. «Уақыт CD-ге инвестициялаудың жауы»
Құлыпталған APY кезінде инфляция есепке алынбайды
Бір қарағанда ықшам дискілер қауіпті болып көрінбесе де, инфляция кезінде жинақтау мақсаттарыңызға зиянын тигізуі мүмкін. Себебі, APY реттеу мүмкін емес, деп түсіндіреді Старк, сондықтан бір кездері жұлдызды болып көрінген пайыздық мөлшерлеме енді осы уақыттың талаптарына сәйкес келмейді.
Старк: «Инфляция сізге қатты әсер етті және сіздің қызығушылығыңыз екі таңбалы саннан нөлге дейін көтерілді», - дейді. «Ал әзірше бағалар мен бәрі көтерілді. Осылайша сіздің сатып алу қабілетіңіз төмендеді ».
Есептелген пайыздар бойынша салықтар
Зейнетақы шотында болмаса, алынған пайыздарға әрқашан салық салынады, сондықтан CD салықтарды есепке алғаннан кейін қажетті жинақ нәтижелерін беретінін шешу кезінде ескеру қажет фактор.
Бұл да кейінге қалдыруға болатын нәрсе емес. Егер сіз қысқа мерзімді компакт-дискіден 10 доллар немесе одан да көп пайда тапсаңыз, оны сатып алған жылы пісетін болсаңыз, бұл кірістер туралы хабарлануы керек. Ал егер CD бір жылдан астам қызмет ету мерзімі болса, онда адам жыл сайын есептелген пайыздар бойынша салық төлеуі керек.
Қаражатқа ерте қол жеткізгені үшін айыппұлдар
Адамдар компакт-дискіге тіркелгенде, олар белгіленген мерзімге дейін ақшаға қол тигізбеуге келіседі. Әрине, жағдайлар орын алады және кейде адамдарға бастапқыда бөлуге болады деп ойлаған қаражат қажет.
Мүмкін, банк адамдарға өз қаражатын тартуға мүмкіндік бермейді. Ақшаны өтеу мерзімі біткенге дейін қайтарып алудың орнына банктер әдетте CD ставкасы бойынша бірнеше күндік қарапайым пайыз ретінде есептелетін айыппұлды алады. Бірақ федералды үкіметте мерзімінен бұрын шығару үшін айыппұлдар шегі жоқ, сондықтан ол әртүрлі болуы мүмкін.
Депозиттік сертификатты ашу үшін не қажет
АҚШ азаматтары үшін әлеуметтік сақтандыру нөмірі немесе басқалар үшін жеке салық төлеушінің сәйкестендіру нөмірі.
Шот иесінің туған күні. Бұл жеке басын растау үшін туу туралы куәлік сияқты құжаттарды ұсынуға көмектеседі.
Жүргізуші куәлігі немесе мемлекеттік жеке куәлік сияқты үкімет берген жеке куәлік.
Мекенжайды растау. Вексельдерді немесе жалдау келісімін ойлаңыз.
Телефон немесе электрондық пошта сияқты байланыс ақпараты
Маршрутизация және шот нөмірі сияқты қаржыландыру шотына арналған ақпарат.
Жиі Қойылатын Сұрақтар
CD-ге ақша салудың қажеті бар ма?
Сарапшылар, жалпы, бұл болуы мүмкін дейді. Ең болмағанда, ақшаны тек есеп шотында немесе үйдегі матрацтың астындағы қолма-қол ақшаға ие болғаннан гөрі, ол қызығушылық туғызбайтын жерде артықшылық береді. Егер сіз сенімді банктен тәуекелі төмен опцияны іздесеңіз, онда CD жоқтан гөрі жақсы. Мұның бәрі сіз жақсы басып шығаруды оқығаныңыз және мерзімінен бұрын қайтарылғаны үшін айыппұлдарды білетін толық негізделген шешім қабылдауға байланысты.
Қайсысы жақсы, CD немесе IRA?
IRA акцияларды, облигацияларды және ықшам дискілерді иеленетін зейнетақы шоты болғандықтан, ықшам дискілерді IRA-да ұстауға жарамды ма деп сұраған дұрыс. Және, олар сіздің жасыңызға байланысты болуы мүмкін. Өйткені, егер сізде зейнеткерлікке дейін баратын жолдар болса, CD дискілері ең тиімді ұзақ мерзімді қадам емес.
$10,000 компакт-дискі жылына қанша тұрады?
Бұл нақты ықшам дискінің жылдамдығына байланысты болғандықтан, нақты айту қиын. Бірақ, мысал ретінде, 5% APY бар CD бір жылда 500 доллар табады. Сондықтан сізде 12 айлық ықшам дискі болса, компакт-дискі піскеннен кейін 10,500 XNUMX долларды алып тастайсыз.
Бұл оқиға бастапқыда Fortune.com сайтында жарияланған
Fortune сайтынан көбірек:
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html