Зейнеткерлікке шығу кезінде кірісті қалай басқаруға болады

Зейнетақы табысы жұмыс істеген жылдардағы табыстан мүлдем басқаша жұмыс істейді. Сіз жұмыс істеген кезде сізде жалғыз жұмыс беруші және жалғыз кіріс көзі болған шығар. Зейнеткер ретінде сіз бірнеше көздерден, соның ішінде табыс алуыңыз мүмкін Әлеуметтік қамсыздандыру, бір немесе бірнеше жеке зейнетақы шоттары (IRAs), мүмкін а зейнетақы, және инвестициялық шот немесе екі.

Жұмыс кезінде сіз үнемі чек аласыз, мысалы, екі апта сайын. Зейнеткер ретінде сіз ай сайын, тоқсан сайын, жыл сайын және тіпті мезгіл-мезгіл табыс ала аласыз. Зейнетақылық табысыңыздың бір бөлігі инвестициялардан (жинақтаулардан) түсетінін қосыңыз - оларды ұзақ жасау үшін қорғауыңыз керек - және бәрі түсініксіз болып көрінуі мүмкін. Содан кейін, әрине, салық салдары бар, мысалы, а Рот ИРА салық салынбайды, ал дәстүрлі IRA-дан келгендер ағымдағы табыс салығы кронштейнінде салық салынады. Ақырында, сіз 72 жасқа жеткенде, сізде де болуы мүмкін талап етілетін минималды үлестірулер (RMDs) басқару.

Тұрақты зейнетақы кірісі

Сізде зейнеткерлік табыстың екі түрі бар - тұрақты және әлеуетті. Тұрақты зейнеткерлік табыс жалақы сияқты. Ол белгіленген кесте бойынша келеді және өміріңіздің соңына дейін жалғасады.

Әлеуметтік қамсыздандыру

Бұл мемлекеттік зейнетақы бағдарламасы көптеген адамдар үшін тұрақты зейнетақы табысының маңызды бөлігін құрайды. Ол сіздің жұмыс істеген жылдарыңыздағы табысыңызға негізделеді және сізге ай сайын таратылады.  Әлеуметтік қамсыздандыру жыл сайын инфляцияға сәйкес түзетіледі, сондықтан сіз алатын сома жыл сайын өседі.

Белгіленген зейнетақы

A белгіленген пайда Әлеуметтік қамсыздандыруға ұқсас жоспар жұмыс жылдарыңыздағы табыстарыңызға негізделген тұрақты ай сайынғы өмір бойы табыс ұсынады. Бұл дәстүрлі зейнетақы жоспарлары барған сайын сирек кездеседі, бірақ кейбір адамдар мұндай зейнетақыға ие болу бақытына ие. Белгіленген зейнетақы ұсынатын жұмыстан зейнетке шыққан адамдардың көпшілігі ақшаларын аннуитет.

Аннуитизацияланған белгіленген жарналық зейнетақы

Белгіленген жарна жоспарлары -401 (к) жоспар, мысалы — бұл күндері дәстүрлі зейнетақыларға қарағанда әлдеқайда кең таралған. Кейбір жұмыс берушілер зейнеткерлікке шыққан қызметкерлерге белгіленген зейнетақымен қамтамасыз ету сияқты өмір бойы табыс ағынын алу үшін белгіленген жарна жоспарын аннуитизациялауға мүмкіндік береді. Аннуитизация сізді инвестициялық шешімдер қабылдаудан босатады және өмір бойы тұрақты кірісті қамтамасыз етеді, бірақ ол көбінесе жоғары алымдармен және инфляциядан аз немесе мүлдем қорғалмайды.

жұмыс

Зейнеткерлікке толық немесе толық емес жұмыс күнімен жұмыс істеу - сіздің тұрақты зейнетақы табысыңыздың мөлшерін арттырудың бір жолы. Бұл барлығына бірдей емес, бірақ кейбір адамдар жұмыс күшінде қалу арқылы әлеуметтік және қаржылық пайда көреді.

Потенциалды зейнетақы кірісі

Зейнеткерлік табыстың екінші түрі жинақтар мен инвестициялардан, соның ішінде 401(k)s және IRA-дан келеді. Бұл тұрақты алудан немесе қажет болған жағдайда ақшаны шығарудан түсетін әлеуетті кіріс.

Салық жеңілдіктері бар шоттар

Жұмыс беруші сізге белгіленген жәрдемақы немесе жарнасы бар жоспар қаражатын біржолғы алуға рұқсат етуі мүмкін. Ақша алынғанша салықтарды кейінге қалдыру үшін ақшаны IRA-ға айналдыра аласыз немесе салықтарды төлеп, қаражатқа дереу қол жеткізе аласыз. Сондай-ақ, егер рұқсат етілсе, бұрынғы жұмыс берушіде 401(k) сияқты белгіленген жарна жоспарын қалдыра аласыз. Барлық жағдайларда ақша әдетте инвестицияланады.

Инвестициялық және жинақ шоттары

Қажет болған жағдайда табыс көзі бола алатын бір немесе бірнеше салық салынатын инвестициялық шотыңыз болуы мүмкін. Сізде де бар деп үміттенеді авариялық қоры үш айдан алты айға дейінгі айлық шығындармен, қажет болған жағдайда пайдалана аласыз.

Кері ипотека

A кері ипотека тұрғын үй капиталын несиеге айырбастауға мүмкіндік береді. Сіз кірісті біржолғы сомада (инвестициялау үшін), тұрақты төлемдер сериясында немесе несие желісінде ала аласыз. Бұл несие болғандықтан, ақшаға салық салынбайды. Кемшілігі - сіз қайтыс болғанда немесе үйіңізді сатқанда несиені төлеуіңіз керек.

Ақша қаражатының қозғалысы және уақыты

Біріншіден, тұрғын үй, көлік, коммуналдық қызметтер, азық-түлік, киім-кешек және денсаулық сақтауды қоса алғанда, ай сайынғы негізгі шығындардан тұрақты зейнетақы кірісін шегеріңіз. Егер тұрақты табыс бәрін қамтымаса, сізге көбірек табыс қажет болуы мүмкін. Саяхат, тамақтану және ойын-сауық сияқты маңызды емес шығындар соңғы орында тұрады және көбінесе зейнетақы жинақтары мен инвестицияларынан бас тарту арқылы төленеді.

Шығару жоспары

Инвестициялардан ақша алмас бұрын сізге жоспар керек. Бұл жерде сенімді қаржылық кеңесші көмектесе алады. Бір ортақ жүйе, 4% ережесі, жыл сайын жалпы ақшалай қаражатыңыз бен инвестициялық шотыңыздың құнының 4% алуды және өзіңізге жылдық 2% беруді қамтиды. инфляция «көтеру». Сіз сондай-ақ жинақтарыңыз бен инвестицияларыңыздың бір бөлігін алып, сатып ала аласыз дереу төлем аннуитеті маңызды шығыстар үшін үздіксіз ақша ағынын қамтамасыз ету.

Шығу тәртібі

Алдымен салық салынатын инвестициялық шоттардан қаражатты алыңыз төмен (дивиденд және капитал өсімі) салық ставкаларын пайдалану. Әрі қарай, салық салынбайтын инвестициялық шоттардан қаражат алыңыз, одан кейін 401(k)s, 403(b)s және дәстүрлі IRA сияқты салық төлеу мерзімі ұзартылған шоттардан алыңыз. Салықсыз зейнетақы шоттарына жүгіну керек, соның ішінде Рот ИРА, ақшаның мүмкіндігінше ұзақ уақыт бойы салықсыз өсуіне мүмкіндік беру үшін соңғы.

Салық менеджменті

Егер штаттық немесе федералдық салықтар сіздің кейбір зейнеткерлік төлемдеріңізден ұсталмаса, сізге тоқсан сайын есеп беру қажет болуы мүмкін. болжамды салықтар. Кейбір мемлекеттер зейнеткерлік табысқа салық салмайды, ал басқалары. Бұл жергілікті салықтарға да қатысты.

Салық салынатын инвестициялық шоттарды бөлуге сатылған инвестицияның қысқа мерзімді немесе ұзақ мерзімді болуы негізінде салық салынады капиталдың өсуі салық ставкалары. Салық төлеу мерзімі кейінге қалдырылған шоттардан қаражат алу қарапайым кіріс ретінде қарастырылады. Ақырында, бір жылдық үлкен салықты болдырмау үшін біржолғы үлестіруді салықты кейінге қалдырылған шотқа аудару әрқашан жақсы.

Қажетті минималды үлестірулерді басқару (RMDs)

72-ге жеткенде, Roth IRA-дан басқа барлық зейнеткерлік шоттардан талап етілетін ең аз үлестірімдерді (RMD) алуды бастау керек. Бөлу сомасы шамамен сіздің статистикалық өмір сүру ұзақтығына бөлінген өткен жылдың соңындағы шотыңыздың балансына тең болуы керек. RMD жасы бұрын 70½ болды, бірақ 72 жылдың желтоқсанында қабылданғаннан кейін 2019-ге көтерілді. Әрбір қауымдастықты зейнеткерлікпен қамтамасыз ету үшін орнату (ҚАУІПСІЗ) актісі.

Сіз бұл ақшаны 1 жасқа толған жылдан кейінгі жылдың 72 сәуіріне дейін шығаруыңыз керек. Одан кейін барлық RMD төлемдері 31 желтоқсанда төленеді. Жыл ішінде алған кез келген сомалар RMD-ге есептеледі. Roth 401(k)-дан басқа барлық RMD-терге қарапайым табыс ретінде салық салынады — сізге Roth 401(k)-дан RMD алу керек, бірақ сіз оған салық бере алмайсыз.

Егер сіз әлі де 72 жаста жұмыс істеп жатсаңыз, қазіргі уақытта жұмыс істеп жатқан компаниядағы 401(k)-дан RMD алудың қажеті жоқ (егер сіз сол компанияның 5% немесе одан да көп бөлігіне иелік етпесеңіз). Дегенмен, сізге тиесілі басқа 401(k) және IRA үшін RMD қарызы болады. Жоспарыңызға байланысты бұрынғы жұмыс берушімен бұрынғы жұмыс берушімен 401(k) шоттағы RMD төлемдерін кейінге қалдыру үшін ағымдағы жұмыс берушіге импорттай аласыз.

Сіздің зейнеткерлік жоспарыңыздың әкімшісі жыл сайын сіз үшін RMD есептеуі керек және көпшілігі кез келген қажетті мемлекеттік және федералды салықтарды алып, теңгерімді сізге тиісті уақытта жібереді. Сайып келгенде, жауапкершілік сізде.

Bottom Line

Зейнетақы кірісін басқару ақшаны алу және оны шоттарды төлеу үшін пайдаланудан гөрі көп. Кейбір адамдар зейнеткерлік шоттарын басқаруды жеңілдету үшін біріктіреді. Төлемдер сияқты шоттардың сипаты мен ерекшеліктеріне байланысты бұл ақылға қонымды болуы немесе болмауы мүмкін. Сондай-ақ, 401 (k) ақша IRA-дағы қаражатқа қарағанда кредиторлардан көбірек қорғалған болуы мүмкін.