Қарт адамдарға ұзақ мерзімді күтім - Американың қауіпсіздік желісіндегі ең үлкен олқылықтардың бірі. Көпшілігіміз үшін, қартайған сайын бізге ұзағырақ және жақсырақ күтім қажет болады. Кейбір жағдайларда бұл медициналық көмекші немесе үйде күтім жасаудың басқа түрлерін білдіруі мүмкін. Дегенмен, бұл көбінесе қарттар үйі сияқты мекемеге көшуді білдіруі мүмкін. Мәселе мынада, ұзақ мерзімді емдеу мекемелері өте қымбат. Біз егжей-тегжейге тоқталамыз.
Ұзақ мерзімді күтімді жоспарлау туралы сұрақтарыңыз бар ма? Бүгін қаржылық кеңесшімен сөйлесіңіз.
Қарттар үйінің шығындары
Елдің көптеген бөліктерінде қарттар үйінде тұру жылына 100,000 XNUMX доллардан асуы мүмкін, бұл кез келген басқа қажеттіліктер мен шығындардың үстінен тұрады. Medicare әдетте өте аз, егер бар болса, төлейді.
Бұл егде жастағы американдықтар үшін қолтаңба қауіпсіздік желісі болуы керек нәрседегі айқын кемшіліктер, әсіресе Денсаулық сақтау және халыққа қызмет көрсету департаменті зейнеткерлердің шамамен 70% бір сәтте ұзақ мерзімді күтімді қажет етеді деп есептейді.
Бұл сонымен қатар ұзақ мерзімді күтімге ақы төлеу көптеген үй шаруашылықтары үшін маңызды мәселеге айналады дегенді білдіреді. Өзіңізге немесе жақын адамыңызға қалай қамқорлық жасау керектігін анықтаған кезде, сіздің өміріңіздегі маңызды құндылықтардың қорғалғанына көз жеткізу маңызды.
Неліктен ата-анаңыздың мүлкін қорғауыңыз керек?
Активтерді қорғауға келетін болсақ, екі негізгі мәселе бар:
Төлем - бұл қарттар үйіндегі күтімнің жоғары шығындарын төлеу үшін активтерді жою мәселесі. Отбасылар өздерінің жақындары үшін төлеу жолдарын тапқан кезде, ең үлкен мәселелердің бірі маңызды активтерді құрбан етпей, қымбат шоттарды қалай төлеуге болады. Мысалы, сіз отбасылық үйді сатпай ұзақ мерзімді күтімді төлей аласыз ба? Әлде қымбат дүниелер ме?
Егер қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін жергілікті кеңесшілермен кездесуге дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Сонымен қатар, активтерді несие берушілерден қорғау да маңызды. Ұзақ мерзімді күтімге ақы төлеуге көмектесетін кейбір бағдарламалар бар, бірақ олар әдетте мұқтаждыққа байланысты жасайды. Олар төлемді сіздің таза құндылығыңызға негіздей алады немесе негізгі активтерге кепілдік беруі мүмкін. Тарату сияқты, бұл сіздің зейнетақы шотыңыздан бастап үйіңізге дейінгі активтерге қауіп төндіруі мүмкін.
Medicaid-ке тіркелу
Сіздің активтеріңізді қорғау мәселесі Medicaid контекстінде әсіресе өткір.
Medicare әдетте қарттар үйіндегі күтімді төлемесе де, Medicaid төлейді. Medicaid мемлекеттік мекеме болып табылады, сондықтан әрбір бағдарламаның қамтуы мен талаптары әртүрлі, бірақ олардың барлығы ұзақ мерзімді күтім үшін қандай да бір қамту түрін ұсынуы қажет.
Көптеген Medicaid бағдарламалары күтім құнына үлес қосуды талап етеді. Бұл жағдайға байланысты көп нәрсені білдіруі мүмкін. Әдетте, бұл сіздің бағдарламаға сәйкес келуіңіз керек дегенді білдіреді, яғни сіз жинаған қаражатыңыз таусылды. Бұл сондай-ақ мемлекет сіздің үйіңіз сияқты белгілі бір активтерге, сіз пайдаланатын қамту көлеміне байланысты шағым алатынын білдіруі мүмкін.
Екі жағдайда да бұл сіздің отбасыңыздың активтеріне қауіп төндіруі мүмкін.
Ата-анаңыздың мүлкін қарттар үйінен қорғауға көмектесетін 7 қадам
Күтімді ұзақ мерзімді сақтандыру
Сіздің немесе ата-анаңыздың активтерін қорғаудың бірінші жолы - қарттар үйіндегі күтімді төлейтін ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру. Бұл жоспарлар үйдегі медициналық көмекшілерден тұрақты тұрғындарға дейін әртүрлі қамтуды ұсына алады. Мұның бәрі бағдарламаға және сіздің (немесе ата-анаңыздың) қажеттіліктеріне байланысты.
Сақтандыру жоспарының артықшылығы оның жан-жақты болуы. Егер сіздің жоспарыңыз сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандырса, басқа активтерге қауіп төнбейді. Қарттар үйінде тұру ақысы төленеді, ал қалған активтеріңіз қауіпсіз.
Кемшілігі - құны. Ұзақ мерзімді күтім өте қымбат болуы мүмкін, әсіресе оны кейінірек сатып алсаңыз. Сыйақыларды және кез келген шегерімдерді төлеу сіздің қаржылық жағдайыңызға байланысты сіз шешуге тырысатын мәселені тудыруы мүмкін.
Айтпақшы, ұзақ мерзімді күтім жоспары үшін орташа $ 2,200 сыйлықақы қарттар үйінің $ 100,000 XNUMX бағасынан әлдеқайда аз. Егер бұл қаржылық мүмкіндік болса, бұл жақсы.
Қайтарылмайтын сенімдерді орнату
Активтерді қайтарылмайтын сенімгерлік басқаруға беру оларға енді иелік етпейтініңізді білдіреді. Оларды үшінші тараптың сенімді өкілі басқарады және сіз орнатқан ережелерге сәйкес басқарылады. Сіз бұл сенімге өзгерістер енгізе алмайсыз немесе активтерді қайтара алмайсыз, бірақ олар Medicaid жарамдылығы үшін сіздің активтеріңіз ретінде де есептелмейді.
Өмірлік мүлікті құру
Өмірлік мұра қайтарылмайтын сенім сияқты көптеген мақсаттарды белгілей алады. Өмірлік жылжымайтын мүлік - сіздің үйіңіз сияқты жылжымайтын мүлікті иеленетін заңды тұлға. Содан кейін сізге «өмір бойы жалға алушы» ретінде тұруды жалғастыруға рұқсат етіледі, яғни сізде «меншік құқығы» емес, «иелену құқығы» деп аталатын нәрсе бар. Сіз қайтыс болғаннан кейін мүлік сіз «қалған адам» деп атаған адамға өтеді.
Қайтарылмайтын сенім сияқты, сіз бұдан былай үйге техникалық иелік етпегендіктен, Medicaid бағдарламасы оны жарамды деп санай алмайды және мемлекет оған кепілдік бере алмайды. Сіз қайтыс болғанда, үйді жақын адамдарыңызға қалдырушы ретінде атау арқылы бере аласыз.
Сыйлықтар беріңіз немесе алыңыз
Сыйлық салығы өте жоғары шектерге ие. 2023 жылы сіз өмір бойы салықсыз 12.92 миллион долларға дейінгі активтерді және жыл сайын бір алушыға 17,000 XNUMX АҚШ долларын құрайтын активтерді бере аласыз. Бұл шектеу жыл сайын артып келеді.
Бөлек активтер
Ерлі-зайыптылар үшін бөлек салықтар тапсыруды бастай аласыз.
Мүлік пен салықтағы ең үлкен қиындықтардың бірі ерлі-зайыптылардың кімге тиесілі екенін анықтау болып табылады. Атап айтқанда, неке кезінде жинаған кез келген активтер (мысалы, үй және зейнеткерлік есепшоттар) некенің өмір бойына неке активтері ретінде қарастырылуы мүмкін.
Дегенмен, мемлекетіңіздің салық және мүлік заңдарына байланысты сіз заңды түрде бөлек қаржы құра аласыз. Егер сіз мұны істей алсаңыз, бірінші қадам жеке салық декларациясын беруді бастау болады.
Bottom Line
Егер сізге немесе сіздің ата-анаңызға қарттар үйіне бару қажет болса, оны төлеу қиындық тудыруы мүмкін. Ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру немесе Medicaid арқылы болсын, сіздің негізгі активтеріңіз осы процестен қауіпсіз екеніне көз жеткізу маңызды. Қосымша ақпарат алу үшін штатыңыздың Medicaid бағдарламасын немесе ата-анаңыз тұратын штатты тексеріңіз.
Зейнетақы жинақтары бойынша кеңестер
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау өз бетіңізше қиын болуы мүмкін, бірақ қаржылық кеңесші бұған көмектесе алады. Қаржылық кеңесшіні табу қиын емес. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңызға қызмет көрсететін үш тексерілген қаржылық кеңесшілермен сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Жинақыңыздың қарқыны бар-жоғын білу үшін SmartAsset-тің зейнеткерлік калькуляторын қараңыз және зейнетке шыққанда қанша қосымша табыс күтуге болатынын көру үшін Әлеуметтік қамсыздандыру калькуляторын қараңыз.
Фото кредит: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Санчес, ©iStock.com/nikom1234
«Ата-анаңыздың мүлкін қарттар үйінен қалай қорғауға болады» деген мақала SmartAsset блогында бірінші болып шықты.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html