Менің жасым 44-те, үйленген, кішкентай отбасым бар. Мен 15 жылдан бері мемлекеттік қызметте жұмыс істеп келемін. Барлық шегерімдер мен жинақтардан кейін мен жылына шамамен $41,000 (айына $3,416.00) үйге апарамын.
Мен жұмыс берушінің үш шотына айына $2,053 саламын (Анықталған жарна, қосымша аннуитет және кейінге қалдырылған өтемақы жоспары 401(a). Мен өзімнің қаламақыларымды қарай бастадым, мен біраз таң қалдым. Үш шоттың арасында жылдық төлемақы $2,164 болды. жылына бір айдан астам жарна. Мен әртараптандырылған төмен ақы бар отандық ETF-тері бар жұмыс беруші демеушілік ететін шоттарымнан тыс инвестицияладым. Мен көп нәрсені өзгерте алатын жалғыз жұмыс беруші шоты - кейінге қалдырылған өтемақыға қосып жатқан $600 ай. 401(а) жоспары.
Осы жоспардағы басқару жарналарын төлеуді жалғастыру үшін зейнеткерлікке шыққанда салықтық жеңілдіктерге тұрарлық ба немесе оны мен төмен ақы төленетін ETF-ке инвестициялап жатқаныма қосу керек пе? Жұмыс берушінің демеушілік зейнеткерлік жоспарларымен төлемдерді келісудің басқа жолдары бар ма?
Құрметпен,
12 айға үнемдеу 11 айға инвестиция
Құрметті Сақтау,
Зейнетақы шотындағы төлемдерді қарап жатқаныңыз өте жақсы – олар дұрыс басқарылмаса, сіздің ұяңыздың жұмыртқасын жеп қоюы мүмкін.
Мен сіздің жеке жағдайыңызға тым терең бойлай алмаймын, әсіресе сіздің зейнеткерлікке шығу жоспарларыңыздың ерекшеліктері менің алдымда болмағандықтан, сіз қызықты сұрақ қоясыз, мен білетін, басқалар да қызықтырады. IRA немесе салық салынатын брокерлік шот сияқты сыртқы шотты таңдаудың мағынасы бар ма, онда сіздің портфолиоңызда 401(k) сияқты жұмыс беруші демеушілік ететін шотқа көбірек бақылау бар ма?
Оқылды: Бұл зейнеткерліктегі ең жақсы жаңа идеялар
Сізде үш түрлі жұмыс беруші шоттары бар (шынымды айтсам, сыйлық!) және сіз айына 600 АҚШ доллары көлемінде ақшалай үлес қосатын жалғыз есепшот екенін айттыңыз. Менің сізге қоятын бірінші сұрағым: 600 долларды осы жоспарға қосу сіз есептеген 2,164 долларға көп өзгеріс әкелмейді ме? Тіркелгі мәліметтері туралы егжей-тегжейлі ақпарат алуға тырысыңыз және әрбір жоспардың ақысын қарап шығыңыз. Сіз 401(a) алымдары соншалықты жаман емес екенін және 600 долларлық жарнаңызды алып тастау жыл сайын алымдарға төлейтін соманың күрт өзгеруіне әкелмейтінін білуіңіз мүмкін.
Барлық зейнеткерлік жоспарлардың - жеке секторда немесе үкіметтен болсын - өздерінің нақты ережелері бар, сондықтан сіз шынымен ештеңені өзгерте аласыз ба, жоқ па деп айту қиын. Ірі компаниялардың зейнеткерлік ұсыныстары кішігірім кәсіпорындарға қарағанда төменірек болады. Мысалы, 401 қатысушысы және 1,000 миллион доллар активтері бар 50(k) жоспарының 0.90 жылы орташа алымы 2021% болды, ал 100 қатысушысы бар кішірек жоспарлармен және орташа есеппен 5% активтері 1.20 миллион доллармен салыстырғанда. 401k орташа кітап, ол осы шоттардың алымдарын қадағалайды және салыстырады. Қызметкерлер жұмыс берушімен ақы туралы келіссөздер жүргізе алмайды. Төлемдер туралы шешім жұмыс берушілер мен зейнеткерлік жоспарларды ұсынатын фирмалар арасында қабылданады.
Бұл жоспарлар ішінде сіз өзгертуге болатын инвестициялық таңдаулар болуы мүмкін, бірақ бұл сіздің жоспарыңыздың демеушісімен талқылауыңыз керек нәрсе. HR қызметіндегі біреу сізге не қолжетімді екенін, қашан өзгертуге рұқсат етілгенін және жүйеде қалай шарлау керектігін көрсететін маңызды жоспар құжаттарын жіберу арқылы осы ақпаратты немесе осы шоттарды орналастыратын инвестициялық фирмадан түсінуге көмектесуі мүмкін.
MarketWatch бағанын тексеріңіз «Зейнетақы хакерлері» өзіңіздің зейнетақы жинақтаушы сапарыңызда қолдануға болатын кеңестер үшін
Мен айтайын - осы жоспарларға қосымша басқа инвестициялық шотқа ақша үнемдеу керемет, бірақ жұмыс беруші демеушілік ететін зейнетақы шотында 600 долларлық жарнаны ұстанғыңыз келетін көптеген себептер бар. 401(a) жұмыс берушінің жарналарына, соның ішінде қызметкерлердің сәйкес жарналарына мүмкіндік береді, сондықтан ол берілген кезде «тегін» ақша сияқты. Брокерлік шотпен немесе әдеттегі IRA-мен жұмыс беруші сәйкес келмейді.
Мен осы ETF-ке қай жерде инвестиция салып жатқаныңызды білмеймін, бірақ егер ол IRA-да болса, сіздің үлесіңіз қаншалықты шектеулі болатынын есте сақтаңыз. IRA үшін ең жоғары жылдық жарна 6,000 жасқа толмаған адамдар үшін $ 50 құрайды. Бірақ сіздің айына 600 долларлық жарнаңыз жылына 7,200 долларды құрайды, яғни сіз IRA-да болсаңыз, 1,200 доллар жарнадан бас тартасыз.
Дегенмен, IRA-ға көптеген салық жеңілдіктері бар. a арқылы кез келген салық шегерімдерін талап ете алмайсыз дәстүрлі IRA жұмыс беруші демеушілік ететін шоттарға қатысуыңызға байланысты, бірақ сіз осы шоттарға алдын ала салық салуға үлес қоса аласыз, бұл қазір зейнеткерлікке шығуды күткеннен гөрі төменірек салық кронштейнінде болсаңыз жақсы. А Рот ИРА, сіз қазір жарналарыңызға салықты төлейсіз және зейнеткерлікке шыққанда салықсыз ақша алудың артықшылығын аласыз, егер сіз зейнеткерлікке шыққанда төменірек салық кронштейнінде болғыңыз келсе (немесе сіз үкімет салық мөлшерлемелерін сіз жасаған уақытта көбейтеді деп ойласаңыз) сонда жету).
Қалай болғанда да, сіз жұмыс беруші демеушілік ететін жоспарларға қатысқан кезде қосымша шотқа инвестициялау сізге қартайған кезде үлкен көмектеседі.
Талдауларыңызды жасап жатқанда, мен сізге ETF-теріңіздің шын мәнінде қалай жұмыс істейтінін қарап шығуды ұсынамын. Төлемдер маңызды, бірақ портфолиоларыңыздағы инвестициялардың өнімділігі мен орындылығы да маңызды. Егер сіздің портфолиоңыз дәл қазір жақсы жұмыс істемесе, уайымдамаңыз – соңғы бірнеше айдағы қор нарығы құбылмалы деп айту – бұл кемшілік болар еді – бірақ олардың қолайлы екеніне көз жеткізу үшін инвестициялық таңдауларыңызды тексеріңіз. сіздің мақсаттарыңыз бен қажеттіліктеріңіз және олардың ұзақ мерзімді перспективада сіз үшін ең жақсы жұмыс істейтіні.
Оқырмандар: осы оқырманға ұсыныстарыңыз бар ма? Оларды төмендегі түсініктемелерге қосыңыз.
Жеке зейнетақы жинағыңыз туралы сұрағыңыз бар ма? Бізге электрондық пошта арқылы жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған]
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo