Мен жақында барлық ақшамды бір зейнетақы шотынан алу туралы дүрбелең шешім қабылдадым және қазір ақпан айында үйді жауып жатырмын (шамамен $200,000 36). Мен XNUMX жастамын, тұрмыстамын, бар 1-жаста. Жартысы өкініп отыр, ал мен төлеген 10% айыппұлға байланысты келесі жылдың салықтары туралы алаңдаймын.
Мен бірінші үйімізді алу үшін отбасыммен ақша жинап жүрмін. Жақында пайыздық мөлшерлемелер көтерілді, бұл қол жетімді үй алуға болатын терезе жабылып қалды деп алаңдатты. Дүрбелеңде мен 26,000(k)-дан 401 3.75 доллар жинаған ақшамды алып, оны жоғары кірісті жинақ шотына салдым (18,000%). Біз қазір үй таңдадық және осы ақшаның шамамен $XNUMX XNUMX-ын бастапқы жарнаға жұмсаймыз.
Мен енді кіріс салығын төлеуім керек және ақшаны алып тастау үшін айыппұл төлеуім керек деп алаңдаймын. Мен бұл жағдайға қатты алаңдаймын, өйткені мен отбасымыздың қаржылық болашағын жойдым және мен алып тастаған ақшаға салық төлеуге шамасы жоқ деп ойлаймын.
Менің басты алаңдаушылық немесе сұрағым: IRS-ке бұл ақшаның үйге жұмсалып жатқанын айтудың жолы бар ма? Ретроактивті?
Құрметті оқырман,
Ең бірінші істеу керек: дем алыңыз. Көптеген шешімдерді дүрбелеңмен қабылдауға болмайды, әсіресе ақшаға қатысты.
Сіз 401(k) жүйесінен шыққандықтан, иә, сізге салық пен айыппұл төлеуге тура келеді. Егер бұл несие болса, сіз алған нәрсеңіздің пайызын төлеуіңіз керек еді, бірақ ол сіздің жеке шотыңызға болар еді. Дегенмен мұны есте сақтаңыз қарыздар Сіздің жұмыс берушіге негізделген зейнеткерлікке шығу жоспарлары да қауіпті - егер сіз қандай да бір себептермен жұмысыңыздан бөлінетін болсаңыз, оны қайтаруға жауапты боласыз немесе ол бөлу ретінде қарастырылады.
Мен сіздің үй сатып алуды қалайтыныңызды түсінемін қолайлы нарық, бірақ қазір сіздің уақытыңызды өзіңізді қаржылық жағдайға келтіруге және болашақ үшін үнемдеуге жұмсау керек.
«Мен бұған кеңес бермес едім немесе мұны осылай істемес едім, бірақ ол тұрып қалған жоқ және бұл зиянды емес – бұл жай ғана үйренуге қиын сабақ», - деді Джордан Бенольд, Benold Financial Planning сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы.
Ағымдағы қаржыңызға мұқият болыңыз және мүмкіндігінше кірісіңіздің бір бөлігін жинаққа бөлудің жолын табыңыз. Сіз істеу керек бірнеше нәрсе бар.
Алдымен, салықтар мен айыппұлдарға қанша төлейтініңізді есептеңіз. Мен сіздің салық кронштейніңіз қандай екенін білмеймін, бірақ бұл бөлу сізді жоғары салық кронштейніне итермеледі ме? a пайдалана аласыз калькулятор немесе есепшімен сөйлесіп, бұл қайтарып алу салықтарға не әкелетінін білу үшін - содан кейін оны төлей алатыныңызға көз жеткізіңіз немесе Ішкі кірістер қызметімен сөйлесіңіз. Кеңейтім. Салықтарды төлемегені немесе төлемегені үшін айыппұлдар бар және сіз оны стресстің үстіне қосқыңыз келмейді.
Сондай-ақ қараңыз: Бізде зейнетке шығуға 25 жыл бар және табысымыздың 25% жинап жатырмыз – біз мұны дұрыс істеп жатырмыз ба? Ал біз тым көп үнемдейміз бе?
IRS бұл айыппұлдардан бас тарту тұрғысынан сіз үшін ештеңе істей алмауы мүмкін - бірақ біреумен сөйлесу үшін телефонда біраз уақыт күту керек болса да, сұраудың зияны жоқ - бірақ байланыс және егжей-тегжейге назар аудару сіздің салықтарыңызға қатысты маңызды. IRS агентін телефонға шақыру және сіздің жағдайыңызбен сөйлесу уақытты босқа өткізбейді. Көптеген ережелер бар және агент сіздің опцияларыңызды түсінуге көмектеседі.
Оқылды: RMD қателері үшін IRS кешірім күндері жақында аяқталуы мүмкін
Мұны сұрыптағаннан кейін қараңыз өте мұқият Сіз қандай ақшаға кірсеңіз де, не шығады. Сіз үйді жапқалы жатырсыз және бұл ақшаны талап етеді – үйдің өзі ғана емес, сонымен қатар жабуға байланысты барлық қосымша мүмкіндіктер. Сондай-ақ сақтандыруға, жиһазға, кез келген жөндеуге және т.б. ақша қажет болуы мүмкін, егер сіз оны әлі есепке алмасаңыз, оны құжаттарға қол қойған кезде бюджетіңізге сәйкестендіріңіз. Бұдан басқа, келесі 12 айға күткен барлық шығындарды тізімдеңіз - үйді сақтандыру және салықтар, ипотека немесе коммуналдық қызметтер, азық-түлік, дәрі-дәрмек, кез келген басқа да келіспейтін шығындар және барлығын қосыңыз. Ештеңені ұмытпаңыз – серіктесіңізден ұмытып кеткен бір нәрсе бар-жоғын сұраңыз.
Содан кейін оны табысыңызбен салыстырыңыз. Сіз астындасыз ба? біттіңіз бе? Бақытты жоғалтпай қандай өзгерістер жасай аласыз? Мен әрқашан а-ны жақтаймын баланс…иә, кейбір жағдайларда төтенше жинақ шотын ашу немесе қарызды өтеу кезінде кейбір шығындарды өткізіп жіберуге тура келеді, бірақ қуаныштан толықтай айырылып қалмаңыз, әйтпесе сіздің барлық ауыр жұмысыңыз кері нәтиже беруі мүмкін. Егер сізге шынымен де тоқмейілсу керек болса, тегін (немесе мүмкіндігінше тегін) алуға болатын іс-шаралар мен ойын-сауықтардың бөлек тізімін жасаңыз — серіктесіңізбен және балаңызбен саябақта немесе жағажайда серуендеу, бос күндері мұражайлар, сәттілік және отбасымен және достарымен үйде кино кештері және т.б.
Зейнеткерлікке шығуға арналған қосымша кеңестер алғыңыз келе ме? MarketWatch оқыңыз «Зейнетақы хакерлері» колонна
Басқа мақсаттар үшін жинақтап көрмес бұрын, зейнетақы жинақтарын толықтыру үшін табысыңыздың бір бөлігін бөліңіз. (Бұл төтенше жинақ шотынан бөлек, дегенмен – сіз қажет солардың біреуіне ие болыңыз.) Сіз мұны 401(k) көлеміндегі жалақыдан шегерімдер арқылы немесе 401(k) шегінен тыс кейбір жинақтарыңызды IRA-ға бөлу арқылы жасай аласыз.
Зейнеткерлік жоспарларыңыздың ережелерін білуге біраз уақыт бөліңіз. Мысалы, IRA инвесторға егер үйді бірінші рет сатып алған болса, шоттан 10,000 401 долларды айыппұлсыз алуға мүмкіндік береді (ал XNUMX(k) бұл ерекшелік жоқ). Бұл үшін тым кеш болуы мүмкін, бірақ әртүрлі зейнетақы шоттары бар басқа жеңілдіктер бар.
401(k) жарнаның жоғары шегіне ие және сонымен қатар жұмыс берушіге сәйкес келу мүмкіндігімен бірге келеді (егер сіздің компанияңыз оны ұсынса), ал IRA колледжге айыппұлсыз алуға мүмкіндік береді. Дәстүрлі IRA-мен сіз ақшаны алып тастаған кезде салық төлеуіңіз керек, ал Roth IRA-да сіз салықты төлеп қойғансыз және жарналарыңызды алу үшін бұдан былай төлеудің қажеті жоқ (сізге салық төлеуге тура келуі мүмкін) табыс бөлігі, сондықтан орындаңыз тарату ережелері жақын).
Есіңізде болсын – сіз өзіңіздің зейнетақы жинақтарыңыздан кез келген нәрсеге үлестіргіңіз келмейді. Сіз үйге немесе колледжге ақша ала аласыз, бірақ зейнеткерлікке ақшаны қарызға ала алмайсыз, сондықтан бұл шоттарды қорғау маңызды. Сіз зейнеткерлікке шыққан кезде жинақтарыңызды барынша арттырып, ақша алу опцияларын әртараптандыру үшін барлық шоттардың жақсы және жаман жақтарымен танысыңыз.
Сондықтан жай ғана ілулі тұрыңыз, өзіңізді ретке келтіріп, болашақты ойлаңыз. «Оның көп уақыты бар - жұмыс істеуге 30-40 жыл», - деді Бенольд. «Бұл ол ұмытады деп үміттенетін алыс естелік болуы мүмкін».
Жеке зейнетақы жинағыңыз туралы сұрағыңыз бар ма? Бізге электрондық пошта арқылы жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған]
Оқырмандар: осы оқырманға ұсыныстарыңыз бар ма? Оларды төмендегі түсініктемелерге қосыңыз.
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo